柴華

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淺談汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定*

柴華

（銀川能源學(xué)院，寧夏回族自治區(qū) 銀川 750105）

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車保有量不斷提高，導(dǎo)致路況復(fù)雜，交通事故率上升，于是汽車保險(xiǎn)行業(yè)得到了迅速的發(fā)展。投保人在選擇險(xiǎn)種的時(shí)候，需要考慮經(jīng)濟(jì)能力、理賠效率等因素，保險(xiǎn)費(fèi)率因此越來越受到關(guān)注。通過對(duì)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定的研究，可以總結(jié)出投保人如何合理選擇保險(xiǎn)公司投保項(xiàng)目，分析國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)存在的問題及發(fā)展趨勢(shì)。

車險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)費(fèi)率；保險(xiǎn)險(xiǎn)種

引言

近年來中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的重要支柱險(xiǎn)種，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，其中商業(yè)險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)四種基本險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)。投保任何一種車險(xiǎn)的同時(shí)必須向保險(xiǎn)公司繳納一定金額比例的保費(fèi)，即保險(xiǎn)費(fèi)率，這是保險(xiǎn)公司在對(duì)于投保人作保費(fèi)的時(shí)候的依據(jù)。保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算，一般有兩部分組成，純費(fèi)率和附加費(fèi)率。純費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)率的主要組成部分，是根據(jù)車輛的損失概率來決定的。用來在車輛發(fā)生意外的交通事故后對(duì)被保險(xiǎn)人做出的賠付。附加保險(xiǎn)費(fèi)率是以保險(xiǎn)人的運(yùn)營(yíng)成本為基礎(chǔ)計(jì)算的，用于保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出及提供部分保險(xiǎn)利潤(rùn)等。

1 汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則

1.1 公平合理原則

不同投保人的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)因素大小各不相同，保險(xiǎn)人對(duì)不同的投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)這種不同。

1.2 保證償付原則

應(yīng)確保保險(xiǎn)人具有足夠的賠償能力。保險(xiǎn)費(fèi)率的制定必須保證保險(xiǎn)人能夠償付意外事故帶來的巨額損失，由保監(jiān)會(huì)審核保險(xiǎn)人的資質(zhì)及費(fèi)率實(shí)行情況。

1.3 促進(jìn)防損原則

保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中應(yīng)關(guān)注投保人群體的利益，開展一些預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的活動(dòng)，減少事故的發(fā)生。

2 費(fèi)率的確定模式及影響因素

2.1 從車費(fèi)率模式

從車費(fèi)率模式是指考慮車輛的因素較多，考慮駕駛?cè)巳艘蛩剌^少的一種費(fèi)率確定模式。目前我國(guó)采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式屬于從車費(fèi)率模式。影響從車費(fèi)率的因素主要有以下幾方面：

①車輛購置價(jià)格。影響機(jī)動(dòng)車保費(fèi)的最主要因素，即價(jià)格越高，保費(fèi)越貴。

②車輛種類?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)把機(jī)動(dòng)車種類分成了五項(xiàng)，分別是客車，貨車，專用車，摩托車，拖拉機(jī)。根據(jù)用途不一樣，其擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也是完全不同的。

③車輛的使用性質(zhì)。營(yíng)運(yùn)車輛使用頻率較非營(yíng)運(yùn)車輛高，車輛損耗程度大。

從車費(fèi)率模式具有體系簡(jiǎn)單，便于執(zhí)行的特點(diǎn)。由于我國(guó)在一定的歷史時(shí)期保險(xiǎn)標(biāo)的絕大多數(shù)是“公車”，駕駛?cè)伺c車輛沒有產(chǎn)生必然聯(lián)系。然而從車費(fèi)率模式的缺點(diǎn)是很明顯的，未考慮駕駛?cè)说囊蛩?，不利于調(diào)動(dòng)其主觀能動(dòng)性。

2.2 從人費(fèi)率模式

從人費(fèi)率模式是指考慮駕駛?cè)说囊蛩剌^多，考慮車輛的因素較少的一種費(fèi)率確定模式。目前國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家采用的均是從人費(fèi)率模式。影響費(fèi)率的因素主要有以下幾方面：

①駕駛?cè)说哪挲g。隨著年齡的增長(zhǎng)，身體機(jī)能下降；青年人氣盛易沖動(dòng)，駕駛車輛風(fēng)險(xiǎn)較大，相比較中年人行駛車輛更為安全。

②違章記錄。違章記錄能夠體現(xiàn)駕駛?cè)说陌踩庾R(shí)，交通事故多發(fā)者多為缺少安全駕駛意識(shí)，無視交通法規(guī)。

③性別及婚育情況。女性駕駛?cè)硕嘈愿裰?jǐn)慎，相比較男性駕駛?cè)藶槭鹿识喟l(fā)群體；有配偶、子女的駕駛者家庭責(zé)任感強(qiáng)，安全意識(shí)較高。

從人費(fèi)率相對(duì)于從車費(fèi)率模式更加合理，充分考慮了駕駛?cè)说囊蛩?，易于調(diào)動(dòng)其積極性，根據(jù)人的一系列因素，經(jīng)過統(tǒng)計(jì)學(xué)科學(xué)計(jì)算，使保費(fèi)合理化。所以我國(guó)正在積極探索，逐步將從車費(fèi)率的模式過渡到從人費(fèi)率的模式。

3 不同險(xiǎn)種的費(fèi)率確定

不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種具有不同的保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方式，以國(guó)內(nèi)某大型保險(xiǎn)公司主險(xiǎn)條款保費(fèi)為例：

3.1 交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)

基準(zhǔn)保費(fèi)：5座車950元，6-8座車1100元。

交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)：

①本年度未發(fā)生交通事故，下年保費(fèi)優(yōu)惠10%；

②前兩年未發(fā)生交通事故，下年保費(fèi)優(yōu)惠20%；

③三年未發(fā)生交通事故，下年保費(fèi)優(yōu)惠30%；

④首次投保或上年度發(fā)生一次交通事故（無死亡），維持基準(zhǔn)保費(fèi)。

⑤年度發(fā)生2次及以上交通事故（無死亡），下年保費(fèi)增加10%。

⑥上年度發(fā)生交通死亡事故，下年保費(fèi)增加30%。

3.2 車輛損失險(xiǎn)

保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)＋保險(xiǎn)金額×費(fèi)率（千分比）

費(fèi)率一般是車價(jià)的1%以內(nèi)，具體見表1。

表1 車損險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算方法

3.3 第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)及盜搶險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)見表2，司機(jī)和乘客座位責(zé)任險(xiǎn)見表3，盜搶險(xiǎn)的費(fèi)率一般是車價(jià)的%0.6左右。

表2 第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)

表3 乘客、司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)表

4 車險(xiǎn)費(fèi)率存在的問題及改進(jìn)

4.1 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率存在問題

（1）車險(xiǎn)價(jià)格沒有反映市場(chǎng)的變化和風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際水平

近10年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、道路交通、汽車產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)者觀念等各個(gè)方面都發(fā)生了非常大的變化，而機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率卻一直未進(jìn)行改革性的調(diào)整。

（2）保險(xiǎn)公司對(duì)于費(fèi)率過于保密

很多車主在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候?qū)τ诟鱾€(gè)險(xiǎn)種的費(fèi)率和是否該選擇它時(shí)沒有確切的了解和認(rèn)知，只能依靠最后的保單和電腦所得的數(shù)據(jù)來繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)于費(fèi)率未給出明確解釋。

（3）保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不足

近年來，由于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的條款、費(fèi)率是統(tǒng)一制定的，保險(xiǎn)公司更加依靠保監(jiān)會(huì)的等職能部門。忽略了加強(qiáng)內(nèi)部控制、提升管理水平，以致不能為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

4.2 車險(xiǎn)費(fèi)率的改進(jìn)與發(fā)展

（1）依據(jù)車型定價(jià)，加入出現(xiàn)率系數(shù)，保費(fèi)合理化

通常情況下，我國(guó)的車險(xiǎn)一直都是用保額定價(jià)的方式來確定保費(fèi)，就是在基礎(chǔ)保費(fèi)上，用新車的價(jià)值乘以一定的費(fèi)率，很明顯這種模式有很大的不足。所以引入車型系數(shù)，對(duì)比不同車型的零整比，建立數(shù)據(jù)庫，合理計(jì)算保費(fèi)。

（2）提供咨詢服務(wù)，明確費(fèi)率影響因素

保險(xiǎn)公司有義務(wù)向消費(fèi)者解釋保險(xiǎn)費(fèi)率的影響因素，方便其更加合理的選擇險(xiǎn)種，有意識(shí)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（3）考慮駕駛?cè)说囊蛩?/p>

借鑒國(guó)外成功的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，多考慮駕駛?cè)诵袨閷?duì)行駛安全的影響，增加獎(jiǎng)懲措施，調(diào)動(dòng)其安全駕駛的積極性。

5 總結(jié)

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，駕駛?cè)说陌踩庾R(shí)上升，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率改革勢(shì)在必行。但仍然存在一些問題。為了順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)正在努力探尋從車費(fèi)率模式到從人費(fèi)率模式的轉(zhuǎn)化方式，同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)職能部門也在轉(zhuǎn)變觀念，允許各保險(xiǎn)公司根據(jù)自身情況制定適宜保險(xiǎn)費(fèi)率，為消費(fèi)者提供更合理的服務(wù)，調(diào)動(dòng)其積極性，促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

[1] 孫祁祥.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)熱點(diǎn)問題評(píng)析(2013--2014)[M].北京:北京大學(xué)出版社,2014.

[2] 孫祁祥.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)熱點(diǎn)問題評(píng)析(2014-2015)[M].北京:北京大學(xué)出版社,2015.

[3] 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版).

[4] 中保協(xié)就新版商業(yè)車險(xiǎn)示范條款公開征求意見,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì).

[5] 黃瑋,高鮮萍.汽車保險(xiǎn)與理賠[M].北京:清華大學(xué)出版社,2014.

Talking about the Determination of Automobile Insurance Rate*

Chai Hua

( Yinchuan Energy College, Ningxia Hui Autonomous Region Yinchuan 750105 )

With the development of social economy,the number of cars is increasing, which leads to complex road conditions and the increase of traffic accident rate. Therefore, the automobile insurance industry has developed rapidly. When selecting insurance, policyholders need to consider economic efficiency and efficiency of claims. Therefore, the premium rate has attracted more and more attention. Through the research on the determination of automobile insurance premium rate, we can summarize how to choose the insurance items reasonably, and analyze the problems and development trend of domestic automobile insurance.

Auto insurance market; Premium rate; Insurance coverage

B

1671-7988(2018)24-151-03

U462

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1671-7988(2018)24-151-03

U462

柴華，(1991.11-)，性別：男。研究生，助教，研究方向：農(nóng)業(yè)機(jī)械化。課題來源于項(xiàng)目：“十三五”自治區(qū)重點(diǎn)專業(yè)建設(shè)培育專業(yè)，汽車服務(wù)工程080208。

10.16638/j.cnki.1671-7988.2018.24.054