如何避免要買的理財(cái)產(chǎn)品變保單，

還需消費(fèi)者明白保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)牟煌?，懂基本常識(shí)，

不要抱著高收益的心態(tài)去選購產(chǎn)品。

黑龍江省哈爾濱市民朱曉明到銀行花840萬元購買理財(cái)產(chǎn)品，最終變成保單，需要身故或活到108歲才能取出本金的鬧劇引來廣泛關(guān)注。該事件在媒體介入及相關(guān)部門積極協(xié)助下，朱曉明的840萬元本息得到退還。理財(cái)變保單，究竟是什么原因?qū)е麓祟愂录l發(fā)？該如何避免？

事件還原

事情的來龍去脈是這樣的：

在一次去銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，哈爾濱市民朱曉明了解到一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，說是5年期滿，期滿后本金和利息都能取回，但比銀行的利息高很多。她覺得這筆投資挺合適，就介紹給了母親和姨媽，3個(gè)人于2016年10月一共買了300萬元。之后，朱曉明自己又繼續(xù)買了540萬元。2017年交費(fèi)期至，朱小姐打電話給保險(xiǎn)公司，卻從險(xiǎn)企售后部門獲悉該產(chǎn)品并非5年期，須71年后等她108歲才能返本，且利息遠(yuǎn)低于銀行活期存款利率。

聞此真相，朱曉明蒙了，于是她急忙電話聯(lián)系當(dāng)時(shí)賣給她產(chǎn)品的工作人員，結(jié)果發(fā)現(xiàn)一個(gè)停機(jī)，另一個(gè)成了空號(hào)，遂找該銀行討說法，但對(duì)方回復(fù)，現(xiàn)任行長剛調(diào)來，對(duì)以前發(fā)生的事情和代銷的保險(xiǎn)并不清楚，需由險(xiǎn)企處理。沒轍，朱曉明又聯(lián)系保險(xiǎn)公司，結(jié)果僅“確認(rèn)”兩件事：其一，她所購產(chǎn)品系終身型，除非投保人去世，否則不能在交滿5年保費(fèi)后拿回本金。其二，兩位始作俑者均已從公司離職，如何解決問題，需等上層消息。

后經(jīng)過媒體跟蹤報(bào)道，朱曉明稱已經(jīng)與保險(xiǎn)公司達(dá)成和解協(xié)議，險(xiǎn)企會(huì)在20天之內(nèi)返還本金和利息。

誰之過？

以上事件并非孤例。理財(cái)變保單的背后，究竟誰之過？

誠然，保險(xiǎn)營銷人員故意忽悠消費(fèi)者購買保險(xiǎn)是最大的過錯(cuò)。但是，為啥類似忽悠屢禁不止？這與保險(xiǎn)公司的代理人制度和保險(xiǎn)營銷員的素質(zhì)有很大關(guān)系。

目前，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是粗放式的，寬進(jìn)寬出，對(duì)人才的去留沒有太好的制度優(yōu)勢(shì)。甚至有的保險(xiǎn)公司為了沖業(yè)績規(guī)模，通過不斷的招聘和增員來擴(kuò)大銷售團(tuán)隊(duì)和業(yè)績規(guī)模?？梢钥吹?，保險(xiǎn)亂象，與招聘從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷門檻要求不高、素質(zhì)參差不齊有很大關(guān)系。一些保險(xiǎn)營銷員只顧招攬業(yè)務(wù)，不惜以忽悠消費(fèi)者購買保險(xiǎn)達(dá)到業(yè)績?cè)鲩L的目的。對(duì)此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)下定決心，加大力度對(duì)基層保險(xiǎn)營銷人員進(jìn)行整頓和清理，實(shí)施從業(yè)資格考試，將一些不合格、素質(zhì)不高的保險(xiǎn)營銷員清退出隊(duì)伍。

俗話說，蒼蠅不叮無縫的蛋。為什么有的消費(fèi)者就是會(huì)被營銷員用高收益的說辭給忽悠呢？這也在于消費(fèi)者自己的心態(tài)和認(rèn)知。往往很多人的投資心態(tài)就是聽到有高收益回報(bào)就沖動(dòng)下單，卻沒有仔細(xì)了解所簽的合同或協(xié)議。從歷次存款或理財(cái)變保單的事件中可看出，不少消費(fèi)者對(duì)存款與保險(xiǎn)兩種產(chǎn)品的區(qū)別不是很清楚。當(dāng)然，不能排除的是，部分購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，其真實(shí)目的是沖著高收益的產(chǎn)品而非真正追求保險(xiǎn)保障。

如何避免

如何避免要買的理財(cái)產(chǎn)品變成保單，這就需要消費(fèi)者稍微懂點(diǎn)基本常識(shí)，在下單購買時(shí)注意三點(diǎn)：一是注意看合同公章。銀行理財(cái)產(chǎn)品的合同公章一般是銀行的，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同公章是保險(xiǎn)公司的。二是注意看投資門檻和期限。自從銀行理財(cái)新規(guī)頒布后，銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻降低至1萬元，不過銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限短，現(xiàn)金類的銀行理財(cái)產(chǎn)品可以隨時(shí)取，固定期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品期限最長不超過2年，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金門檻沒設(shè)，幾千到幾萬元都有，不過投資期限很長，期限短的也不低于5年，期限長的則要幾十年。三是注意聽工作人員的介紹。比如提到分紅、高于銀行存款利息、健康保障等時(shí)，一定要警惕，詢問清楚到底是銀行理財(cái)還是保險(xiǎn)。