投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這樣的健康保險(xiǎn)，關(guān)鍵要看投保人的健康狀況。

很多看似平常的一些小毛病，都可能讓人失去投保資格。

保險(xiǎn)是保障風(fēng)險(xiǎn)。越來越多具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的人通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁未知的風(fēng)險(xiǎn)。不過，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來，健康險(xiǎn)不是購買，而是申請(qǐng)，即不是人人想買就能買到健康險(xiǎn)，而是人人只具備向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)購買健康險(xiǎn)的權(quán)利。那么，哪些人或者哪些情況下申請(qǐng)不到健康險(xiǎn)呢？

不同險(xiǎn)種考量的風(fēng)險(xiǎn)側(cè)重點(diǎn)不同，如人壽險(xiǎn)主要看投保人的年齡和健康情況；重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這樣的健康保險(xiǎn)，關(guān)鍵要看投保人的健康狀況；意外險(xiǎn)主要考慮投保人所從事的職業(yè)，健康問題一般不會(huì)影響意外險(xiǎn)的承保。

常見拒?；蚣淤M(fèi)情況

乙肝、高血脂、高血壓、血尿、體重過重……很多看似平常的小毛病，都可能讓人失去投保資格。另外，本身已經(jīng)罹患各種慢性疾病的人，就更加失去了投保資格。一般而言，7個(gè)月后的孕婦或已患重疾的人買不了健康險(xiǎn)，超過投保年齡的也買不了健康險(xiǎn)，身體指標(biāo)超標(biāo)的，雖然可以購買健康險(xiǎn)，但有可能要加費(fèi)承保。

據(jù)悉，保險(xiǎn)公司排在前10位的加費(fèi)原因分別是乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結(jié)石、乳腺腫瘤、胃病。其中乙肝一項(xiàng)就超過30%，乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常前4位占到80%以上的比例。

乙肝病毒攜帶者投保視風(fēng)險(xiǎn)情況而定

乙肝病毒攜帶者在投保時(shí)，和健康人肯定會(huì)有區(qū)別，如實(shí)告知你是乙肝病毒攜帶者或乙肝患者（有乙型肝炎）后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)乙肝病毒復(fù)制是否活躍、肝功能是否正常等多種因素來考量能否投保。假如隱瞞不報(bào)或填寫不真實(shí)，碰到保險(xiǎn)事故需要理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)責(zé)任，并且也不會(huì)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保人的健康狀況進(jìn)行嚴(yán)格審核。根據(jù)乙肝病毒攜帶者的體檢報(bào)告，保險(xiǎn)公司有五種核保處理方式：認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)在正常范圍內(nèi)，以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保；認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)高于正常，要求加費(fèi)承保；認(rèn)為該風(fēng)險(xiǎn)無法接受，但又比較范圍局限，約定責(zé)任除外承保；認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不明，約定觀察一段時(shí)間，延期承保；認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大，拒絕承保。

乙肝病毒攜帶者投保的保險(xiǎn)加費(fèi)或拒保，與投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)責(zé)任條款有關(guān)。假如乙肝病毒攜帶者病情尚不明確，辦理年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等理財(cái)型險(xiǎn)種采取基準(zhǔn)費(fèi)率，而辦理健康險(xiǎn)，則可能加費(fèi)承保甚至拒保。所以，乙肝病毒攜帶者在購買保險(xiǎn)時(shí)要選擇恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)公司和險(xiǎn)種。

某公司一個(gè)資深保險(xiǎn)營銷員告訴記者，他們公司核保的乙肝病毒攜帶者客戶（小三陽），投保了30萬元重疾險(xiǎn)，加費(fèi)30%承保通過。

買不了健康險(xiǎn)的人怎么辦

買不了健康險(xiǎn)的人主要分為兩種：一種是身體健康狀況不合格，比如5年內(nèi)得過病、當(dāng)下身體有毛病。一種是身體健康但年紀(jì)太大，買健康險(xiǎn)費(fèi)率高，保費(fèi)很貴不劃算。碰到買不了健康險(xiǎn)時(shí)，該怎么辦呢？

如果因?yàn)樯眢w健康的原因不能買健康險(xiǎn)的人，可以選擇以家庭中年紀(jì)最小的人的名義購買理財(cái)險(xiǎn)。因?yàn)槟昙o(jì)越小，返還的越多，也就是增值越快。各年齡段增值的平均速度，保守計(jì)算，大概是20年翻倍，30年翻3倍，40年翻4.5倍。

如果身體健康狀況沒問題，只是因?yàn)槟昙o(jì)大了費(fèi)率高，則可以考慮專項(xiàng)防癌險(xiǎn)。專項(xiàng)防癌險(xiǎn)費(fèi)率低，再大的年紀(jì)，也可以一次性交費(fèi)，實(shí)現(xiàn)以小博大的功能。