茍錫波

十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并將其作為七大戰(zhàn)略之一，充分體現(xiàn)了黨中央對(duì)“三農(nóng)”工作的高度重視，這是解決區(qū)域發(fā)展不平穩(wěn)、全面建成小康社會(huì)的經(jīng)濟(jì)工作重點(diǎn)。實(shí)施鄉(xiāng)村旅游是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一項(xiàng)重要途徑，而提高金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的能力、加大普惠金融力度則是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游的重要手段。

鄉(xiāng)村旅游是以農(nóng)村資源為依托，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活、農(nóng)村風(fēng)貌、民俗文化等為主要內(nèi)容，集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和觀光休閑為一體的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式。在我國(guó)鄉(xiāng)村旅游業(yè)起步較晚，但這種旅游方式順應(yīng)了人們注重休閑旅游與生態(tài)旅游的發(fā)展趨勢(shì)，被越來(lái)越多的城市居民所青睞，也使這種旅游方式成為增加農(nóng)民收入，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新亮點(diǎn)，具有較大的發(fā)展空間。鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展起關(guān)鍵作用的兩個(gè)因素一是鄉(xiāng)村旅游資源，另一個(gè)是資本投資，投資可以發(fā)展鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)的外部環(huán)境，提高競(jìng)爭(zhēng)力，金融資本的投入對(duì)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的作用是毋庸置疑。雖然，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極采取多種有效信貸模式和服務(wù)方式，取得了一定的成效，但是，如何破解鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展的融資難、融資貴的問(wèn)題，如何滿足鄉(xiāng)村旅游業(yè)的資金需求，對(duì)農(nóng)信社具有較強(qiáng)現(xiàn)實(shí)意義，值得我們深入研究。

一、當(dāng)前制約信貸支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的主要因素

（一）當(dāng)前制約鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的重要因素。目前，我國(guó)的鄉(xiāng)村旅游總體上處于初級(jí)階段，最初由一些來(lái)自農(nóng)村的城市居民以“回老家”度假的形式出現(xiàn)，我們常常把這種傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村旅游歸類于探親旅游，鄉(xiāng)村旅游逐漸由過(guò)去的探親旅游發(fā)展到現(xiàn)在依托農(nóng)村旅游資源，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和觀光休閑為一體的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，這種旅游方式順應(yīng)了人們注重休閑旅游與生態(tài)旅游的發(fā)展趨勢(shì)，被越來(lái)越多的城市居民所青睞。然而鄉(xiāng)村旅游的開發(fā)大多是農(nóng)戶自營(yíng)發(fā)展，文化層次較低，旅游產(chǎn)品單一，缺乏科學(xué)統(tǒng)一的規(guī)劃，不少地方?jīng)]有將鄉(xiāng)村旅游資源的開發(fā)納入?yún)^(qū)域旅游開發(fā)，進(jìn)行統(tǒng)籌安排，全面規(guī)劃。目前鄉(xiāng)村旅游現(xiàn)狀“面廣、點(diǎn)散”，季節(jié)性差異明顯，尚未形成“片連片、村連村”的新型產(chǎn)業(yè)集群，缺乏鄉(xiāng)村旅游龍頭企業(yè)，旅游企業(yè)普遍實(shí)力較弱，旅游投資收益普遍偏低，這些成為制約鄉(xiāng)村旅游業(yè)投資和發(fā)展的重要因素。

（二）當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)信貸支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的瓶頸。在信貸支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展中存在問(wèn)題：一是信息不對(duì)稱。我們金融部門對(duì)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)注度不夠，對(duì)旅游項(xiàng)目的特征、數(shù)量、發(fā)展前景、以及國(guó)家扶持政策缺乏全面了解，對(duì)項(xiàng)目預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)程度難以作出準(zhǔn)確判斷。二是擔(dān)保抵押較為困難。由于旅游項(xiàng)目資金投入大、建設(shè)時(shí)間長(zhǎng)、回收率低，項(xiàng)目單位在申請(qǐng)貸款時(shí)很難找到價(jià)值足夠大又能長(zhǎng)期保值的抵押物，而多數(shù)農(nóng)戶的房產(chǎn)不符合貸款抵押條件，其他可抵貸資產(chǎn)少，因此得不到信貸資金的支持。三是貸款管理難。長(zhǎng)期從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)民普遍缺乏財(cái)務(wù)管理意識(shí)，經(jīng)營(yíng)“農(nóng)家樂(lè)”的農(nóng)民或在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的旅游酒店的經(jīng)營(yíng)者多數(shù)都沒有建立規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度，賬簿不健全，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)其信貸資金的使用情況、經(jīng)營(yíng)情況及效益都無(wú)法做出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，從而無(wú)法控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、如何助推鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的對(duì)策和建議

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鄉(xiāng)村旅游業(yè)不僅是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也是金融機(jī)構(gòu)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。這應(yīng)引起我們農(nóng)信社的清醒認(rèn)識(shí)，將其作為縣域經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)予以支持，在鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)鏈上做好文章。

（一）探索鄉(xiāng)村旅游融資渠道。一是支持鄉(xiāng)村旅游企業(yè)或農(nóng)戶成立行業(yè)協(xié)會(huì)或其他自律組織，并加強(qiáng)與這些組織的合作，積極探索發(fā)展?jié)M足這些信用共同體成員的金融需求。二是擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。依托鄉(xiāng)村旅游資源和整體開發(fā)思路，從探索擴(kuò)大抵質(zhì)押標(biāo)的入手，按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型旅游生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域使用權(quán)等抵押貸款，原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以用于鄉(xiāng)村旅游企業(yè)的貸款擔(dān)保。

（二）探索采取多種信貸模式支持鄉(xiāng)村旅游。主動(dòng)破解鄉(xiāng)村旅游融資難點(diǎn)，創(chuàng)新符合鄉(xiāng)村旅游業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，加大信貸投放力度，應(yīng)適當(dāng)降低旅游企業(yè)的貸款準(zhǔn)入門檻，在利率、期限予以優(yōu)惠，特別是要優(yōu)先支持合理利用古村古鎮(zhèn)、民族村寨、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村景觀資源發(fā)展觀光、特色和休閑旅游項(xiàng)目和企業(yè)。進(jìn)一步引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，與鄉(xiāng)村旅游緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“以旅助農(nóng)、以旅富農(nóng)、以旅興農(nóng)”的目的。首先要從區(qū)域支持“一村一品”的特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，并促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈條的不斷延伸;其次是支持農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展，依托當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展開發(fā)具有影響力的旅游精品，增加文化內(nèi)涵，擴(kuò)大知名度。城市居民游客出游的目的之一是體驗(yàn)不同地域的文化。發(fā)展鄉(xiāng)村旅游要深入挖掘歷史和本地的鄉(xiāng)土文化，做到自然景觀和人文景觀的統(tǒng)一。因此，信貸支持鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展要注重增加文化內(nèi)涵。對(duì)于民族風(fēng)情展示、民族產(chǎn)品開發(fā)等項(xiàng)目的資金需求要積極支持。