邵萍

“自律自查說(shuō)到底就是讓網(wǎng)貸平臺(tái)從自身內(nèi)部解決問(wèn)題?！本W(wǎng)貸專欄作家肥皂大叔對(duì)在接受記者采訪時(shí)表示，“千萬(wàn)不要不當(dāng)回事，雷潮已經(jīng)詮釋了風(fēng)險(xiǎn)暴露的危害?！?/p>

適者生存，不適者淘汰，是亙古以來(lái)的自然法則，無(wú)可挑剔。于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，亦是如此。經(jīng)歷了野蠻生長(zhǎng)、快速爆發(fā)的網(wǎng)貸行業(yè)，在一系列監(jiān)管政策的高壓之下，猶如習(xí)慣了放蕩不羈的孩子一般，失去了方向。于是，行業(yè)凈化期如約而至，清退、跑路、擠兌等負(fù)面消息，接踵而來(lái)。

然而，在這樣的大環(huán)境下，有些平臺(tái)卻始終不為之影響。因?yàn)樗麄兪冀K對(duì)風(fēng)險(xiǎn)抱有敬畏之心，嚴(yán)于防范；始終將合規(guī)建設(shè)置于首要位置，努力為之；始終將投資者當(dāng)做家人，提供價(jià)值，開(kāi)拓服務(wù)……促使他們?nèi)绱藞?jiān)守的關(guān)鍵就在于：自律。

事實(shí)上，從一系列監(jiān)管政策可以看到，監(jiān)管層的意向和平臺(tái)自律的表現(xiàn)形式完全吻合，推動(dòng)平臺(tái)自律刻不容緩?！白月墒钦闪科脚_(tái)競(jìng)爭(zhēng)力的標(biāo)尺，越自律，越強(qiáng)大，越長(zhǎng)遠(yuǎn)”，金蛋理財(cái)CPO杜云表示，“一家自律的平臺(tái)，首先要做到的就是穩(wěn)健合規(guī)、嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)。”

風(fēng)險(xiǎn)聚積為哪般？

隨著監(jiān)管的趨嚴(yán)、“1+3”監(jiān)管體系的落地，網(wǎng)貸行業(yè)馬太效應(yīng)開(kāi)始凸顯。特別是進(jìn)入2018年以來(lái)，問(wèn)題平臺(tái)開(kāi)始頻繁出現(xiàn)，上演著“一日多雷”的景象。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，僅在今年上半年，網(wǎng)貸行業(yè)就共有364家平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，其中6月問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量多達(dá)98家，為近14個(gè)月以來(lái)的最大值。而進(jìn)入7月后，行業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量持續(xù)攀升。

一時(shí)間，輿論嘩然，行業(yè)信心受到重挫。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士分析稱，“從相繼暴雷的問(wèn)題平臺(tái)可以看到，其之所以出現(xiàn)問(wèn)題主要是源于自身。有的無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)、集資詐騙；有的亂搞期限錯(cuò)配、資金池、假標(biāo)，長(zhǎng)久以往，不良上升，資金鏈斷裂，怎么會(huì)不雷？

業(yè)內(nèi)人士表示，強(qiáng)監(jiān)管讓問(wèn)題平臺(tái)加速出清，行業(yè)合規(guī)加速推進(jìn)。但是，網(wǎng)貸行業(yè)若想實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，除了要有監(jiān)管等外力的存在，更重要的是要具備平臺(tái)自律的內(nèi)力。

從合規(guī)到風(fēng)控一個(gè)不能少

事實(shí)上，政策監(jiān)管與平臺(tái)自律相輔相成，兩者不謀而合。

監(jiān)管方面，近期頻發(fā)政策，推動(dòng)網(wǎng)貸平臺(tái)加強(qiáng)自律、主動(dòng)自查。全國(guó)P2P網(wǎng)貸整治辦下發(fā)108條《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問(wèn)題清單》，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)貸平臺(tái)自查與核查并舉。8月22日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布消息稱，已向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會(huì)員機(jī)構(gòu)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)自律檢查工作的通知》，啟動(dòng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會(huì)員機(jī)構(gòu)自律檢查工作。據(jù)記者了解，此次自律檢查工作包括機(jī)構(gòu)自查自糾、非現(xiàn)場(chǎng)檢查和現(xiàn)場(chǎng)檢查三個(gè)階段，三個(gè)階段的檢查將交錯(cuò)進(jìn)行。

“自律自查說(shuō)到底就是讓網(wǎng)貸平臺(tái)從自身內(nèi)部解決問(wèn)題?！本W(wǎng)貸專欄作家肥皂大叔對(duì)在接受記者采訪時(shí)表示，“千萬(wàn)不要不當(dāng)回事，雷潮已經(jīng)詮釋了風(fēng)險(xiǎn)暴露的危害?！?/p>

那么，網(wǎng)貸平臺(tái)如何從內(nèi)部做到自查自律呢？對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，自律是默默積累能量的過(guò)程，從緊隨監(jiān)管要求合規(guī)前行到提升用戶體驗(yàn)，從完善風(fēng)控體系到篩選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，每一環(huán)節(jié)都非常重要，不可忽略。

首先，從資產(chǎn)端方面來(lái)看，平臺(tái)要嚴(yán)格篩選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。要知道，資產(chǎn)業(yè)務(wù)是平臺(tái)盈利和投資人收益的核心，平臺(tái)能否長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展很大程度上取決于它。資產(chǎn)端是一切的源頭，沒(méi)有資產(chǎn)，風(fēng)控和安全皆為妄談。

其次，從風(fēng)控方面來(lái)看，前段時(shí)間的雷潮已折射出行業(yè)風(fēng)控能力的薄弱。毋庸置疑，風(fēng)險(xiǎn)控制能力已成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的隱形門檻。依托大數(shù)據(jù)、人工智能等建立起來(lái)的風(fēng)控技術(shù)將成為網(wǎng)貸平臺(tái)下一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。

此外，定期信息披露和重視用戶體驗(yàn)，也是平臺(tái)自律的根本，缺一不可。只有透明的信批，才能深得投資者信任，只有把用戶體驗(yàn)放于要位，才能切實(shí)贏得良好的口碑，增強(qiáng)用戶粘性。

自律是丈量平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)力的標(biāo)尺

自律這件事，有那么一些頭部平臺(tái)，始終都未懈怠過(guò)。

作為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)，金蛋理財(cái)從成立之初就始終秉承“合規(guī)先行、透明運(yùn)營(yíng)、用戶至上”的經(jīng)營(yíng)理念，積極踐行普惠金融核心價(jià)值，致力于為廣大用戶提供安全、便捷、陽(yáng)光的信息撮合服務(wù)。

“自律是丈量平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)力的標(biāo)尺”，金蛋理財(cái)CPO杜云講道，“因?yàn)樵绞亲月桑绞琼樌?，核心?jìng)爭(zhēng)力也更強(qiáng)，未來(lái)也更久遠(yuǎn)、開(kāi)闊”。

為此，在資產(chǎn)方面，金蛋理財(cái)規(guī)定項(xiàng)目募集期不超過(guò)20天，自然人、法人或其他組織借款余額不超過(guò)限額；

在銀行存管方面，早在2016年8月，金蛋理財(cái)就率先接入銀行存管，并于2018年6月24日完成存管系統(tǒng)升級(jí)，上線了新網(wǎng)銀行存管系統(tǒng)，為用戶提供了7*24小時(shí)銀行存管服務(wù)。同時(shí)，該平臺(tái)還獲得了ICP經(jīng)營(yíng)許可證以及網(wǎng)站信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)備案。

在風(fēng)控方面，金蛋理財(cái)自主研發(fā)了兩大前沿風(fēng)控技術(shù)——六大區(qū)塊模型和大數(shù)據(jù)神盾風(fēng)控系統(tǒng)，為金蛋理財(cái)篩選各業(yè)務(wù)領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)債權(quán)資產(chǎn)——主要為風(fēng)險(xiǎn)極低、幾乎不受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響的個(gè)人消費(fèi)信用貸，以及支持中小微企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)貸款。憑借優(yōu)質(zhì)的債權(quán)、強(qiáng)大的風(fēng)控體系以及技術(shù)團(tuán)隊(duì)，該平臺(tái)建立了全線抗風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，保障了投資人的資金安全。

同時(shí)，金蛋理財(cái)還積極加強(qiáng)信息披露，不僅在官網(wǎng)建立了信息披露專區(qū)，還開(kāi)設(shè)了出借人教育專欄，定期更新網(wǎng)貸法規(guī)及知識(shí)，增加風(fēng)險(xiǎn)性的提示及禁止性的行為提示，做好出借人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理。

在行業(yè)爆雷潮下，與用戶進(jìn)行透明化溝通，金蛋理財(cái)7月份推出“2000萬(wàn)贊助金蛋觀察員回家相聚”活動(dòng)，報(bào)銷全國(guó)各地蛋友來(lái)京路費(fèi)，邀請(qǐng)外地蛋友到北京總部考察。8月份還策劃了“看見(jiàn)·安心”全國(guó)用戶見(jiàn)面會(huì)，8月12日，該見(jiàn)面會(huì)第一站在上海舉辦，8月25日，第二站在深圳如約舉行。據(jù)記者了解，其活動(dòng)的目的就是通過(guò)高管面對(duì)面觸達(dá)用戶，從而夯實(shí)用戶信任。

值得關(guān)注的是，在監(jiān)管備案延期之前，該平臺(tái)便已按照《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》等系列監(jiān)管政策的要求準(zhǔn)備齊了全部備案材料，并聘請(qǐng)了第三方律師事務(wù)所和會(huì)計(jì)事務(wù)所進(jìn)行審核。

未來(lái)，自律將是網(wǎng)貸平臺(tái)必須具備的品格和行為。唯有自律，方得未來(lái)。