□耿慶峰 尹利軍 郭國龍

[1.閩江學院新華都商學院 福州 350108；2.海西財政與金融發(fā)展研究中心 福州 350108]

引言

人生來就應該被賦予享受金融服務的權利，但由于現(xiàn)實中的種種原因，金融市場中的供給者和需求者（尤其是窮人和微小型企業(yè)）之間出現(xiàn)了缺口，眾多貧困人群被排除在正規(guī)金融市場之外。基于此，聯(lián)合國在2005年國際小額信貸年的宣傳中，提出了“普惠金融體系”（Inclusive Financial System）的概念。普惠金融體系是指通過不同渠道，為社會所有群體提供金融服務的體系，特別是那些廣大的一般被正規(guī)金融體系排除在外的貧困和低收入群體，應向其提供差別化的金融服務，其核心是讓所有的人特別是弱勢群體享有平等的金融權利[1]。Marguerate S.Robinson指出普惠金融組織應為農民和微小型企業(yè)設計更多有針對性的產(chǎn)品[2]；Mark Schreiner認為普惠金融對提高農民收入和解決微小型企業(yè)融資難問題均具有重要作用[3]；在國內，焦瑾璞于2006年最先提出“普惠制金融體系”的概念，認為普惠制金融是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展[4]；人民銀行行長周小川認為，普惠金融是指“通過完善金融基礎設施，以可負擔的成本將金融服務擴展到欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務，不斷提高金融服務的可獲得性”[5]；吳曉靈指出普惠金融的核心是讓每一個人在具有金融需求時，都能夠以合適的價格享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務[6]；韓俊認為我國現(xiàn)存的農村金融體系與普惠金融體系之間的差距還較遠，這集中表現(xiàn)在我國正規(guī)金融在農村金融市場中的深度和廣度還遠遠不夠[7]；張春清指出這主要是因為還存在很多法律、體制、政策、環(huán)境上的問題和困難[7]；杜曉山指出我國建立的普惠金融體系應該是產(chǎn)權明晰、合理分工、優(yōu)勢互補、競爭適度、監(jiān)管有效的可持續(xù)發(fā)展體系，微觀上降低金融服務者的交易成本，宏觀上建立適宜的法律和政策框架[9～10]；張海峰指出商業(yè)銀行在參與普惠金融體系建設上要選擇合適路徑，找準自身定位，并注意控制風險[11]；郭興平指出互聯(lián)網(wǎng)金融是建立普惠金融體系的重要推手[12]。在黨的十八屆三中全會上，習近平總書記、李克強總理等國家領導人提出要發(fā)展普惠金融。2016年9月，在杭州召開G20峰會，中國首次以世界經(jīng)濟強國的角色登上國際舞臺，推動數(shù)字普惠金融的“國際公約”的落實。

普惠金融研究的重點問題在于對其發(fā)展水平做出合理的測量和評估。在國外的相關研究中，Sarma指出，“普惠金融發(fā)展水平可以利用一些指標進行評估，可以從銀行網(wǎng)點密度、實用的服務及使用情況三個方面入手[13]；Arora指出評定經(jīng)濟發(fā)達國家和經(jīng)濟落后國家可以用金融可獲取性、銀行業(yè)務范圍及服務成本等測量指標來衡量[14]；Honohan指出銀行網(wǎng)點覆蓋度可以作為衡量普惠金額的指標之一[15]；ASli Demirguc-Kunt、Leora Klapper等認為存取款頻率、借記卡滲透率、人均銀行賬戶等指標可以衡量金融使用的效率[16]。

目前，國內關于普惠金融指標體系的構建的研究這方面雖然有人已經(jīng)提出，但還是較匱乏，仍有很大的發(fā)展空間。焦瑾璞指出普惠金融就是指人人都能公平享有金融服務的機會[17]；雷漢云研究表明普惠金融發(fā)展與居民受教育程度、就業(yè)情況、收入密切相關[18]；胡振選取銀行網(wǎng)點覆蓋度、企業(yè)貸款占比、農戶貸款占比等13個指標衡量農村普惠金融發(fā)展程度[19]；肖翔等人也將普惠金融指標體系高度概括為服務可獲取性、使用效率及質量三個維度，并建立11個指標來衡量世界普惠金融發(fā)展水平[20]；王修華和關鍵指出中國農村的普惠金融指數(shù)可以由獲取金融服務的渠道、金融服務的程度及金融服務的成本三個方面構成[21]；施永、張紅波等運用層次分析法，選取31個指標構建縣域普惠金融發(fā)展體系，對各項指標的得分進行了解讀，但缺少指標間的比較[22]；陸岷峰、葛和平2016基于中國普惠金融發(fā)展的實情，兼顧宏觀跟微觀兩個視角，選取15個細化指標構建縣域普惠金融發(fā)展體系[23]；石建民、馬森等以2016年山東省菏澤市為研究對象，結合國內外普惠金融指數(shù)的測算，對普惠金融發(fā)展水平進行定量分析，但缺少定性分析[24]；陳樹福從金融服務的滲透率、覆蓋率、便利性、服務質量以及區(qū)域特色五個維度，構建了福建銀行業(yè)普惠金融評估指標體系“CPFQS”[25]。

普惠金融指標體系可以為金融發(fā)展指明前進的方向，其具監(jiān)控、測量、評價等多種功能，對政策的制定和實施起到很好的作用。目前，多個知名組織，比如經(jīng)合組織（OECD）、普惠金融聯(lián)盟（AFI）已發(fā)布普惠金融指標體系并正式投入使用，我國的金融機構數(shù)、服務投訴率和POS機數(shù)等指標在世界排名前二十，但也有一些指標排名靠后，仍需進行完善。普惠金融指標體系最終要在實際上應用，這就決定我們在設計時要根據(jù)實際情況出發(fā)，這樣得出的指標才較為科學。從已有的研究成果來看，普惠金融指標不同，評價的結果也不盡相同。而且國內外構建的指標體系大多以國家為單位，較為宏觀，缺少具體性和針對性。近年來，盡管福建省普惠金融取得較快發(fā)展，但農村地區(qū)金融滯后于城市金融，地區(qū)發(fā)展不平衡，金融服務可獲取性與金融發(fā)展品質不匹配等問題仍然存在。福建省經(jīng)濟主要以中小型企業(yè)為主，其在全省經(jīng)濟比重達70%以上，是福建省經(jīng)濟發(fā)展最為活躍和最為牢固的根基，滿足他們的金融需求，是發(fā)展普惠金融的必然要求。另外，福建省所轄區(qū)域大致可分為閩南、閩中和閩北地區(qū)，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡問題依然存在。事實證明，金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展存在高度相關性，提升欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平，消除貧困，縮小區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距，也需要大力發(fā)展普惠金融。目前，有關福建省的縣域普惠金融發(fā)展評價的文獻尚未發(fā)現(xiàn)，本研究立足福建省，以縣域普惠金融為研究對象，構建了福建省所轄縣域普惠金融發(fā)展指標體系，并運用因子分析法對其進行發(fā)展測度，這對于促進福建省縣域普惠金融的發(fā)展，優(yōu)化金融資源配置均具有重要的現(xiàn)實意義，對于國內其他省份縣域普惠金融測度也具有一定的借鑒意義。

一、福建省縣域普惠金融發(fā)展指標體系的構建

隨著金融業(yè)的發(fā)展，普惠金融發(fā)展指標體系也在發(fā)展中不斷完善和豐富。Sarma在2010年以98個國家為研究對象，運用人類發(fā)展指數(shù)（HDI）法，采用銀行發(fā)展程度、實用的服務和享用情況等指標來比較98個國家金融發(fā)展狀況[13]。此外，國際貨幣基金組織（IMF）、經(jīng)合組織（OECD）從可獲得的金融服務、利用情況等方面入手構建普惠金融指標。普惠金融指標體系應該涉及深度、廣度、規(guī)模度、普及度等方面。金融服務的獲取、使用和服務的質量這三個方面既可以表現(xiàn)深度、廣度，也可以反映普及度，從這三個方面設計普惠金融指標體系，可以較為全面客觀地反映普惠金融發(fā)展水平。

本研究在結合國內外關于普惠金融發(fā)展研究基礎上，立足福建省所轄縣域普惠金融發(fā)展的狀況，構建了福建的縣域普惠金融發(fā)展指標體系。具體而言，評價體系主要從三個維度展開：金融服務的獲取、金融服務的使用和金融服務的質量，同時考慮到我省地處沿海，經(jīng)濟發(fā)展地區(qū)差異較大，產(chǎn)業(yè)分布不平衡，城鄉(xiāng)存在差異，增加了一些符合縣域經(jīng)濟金融的指標。例如助農取款代理點覆蓋率、農戶正規(guī)貸款獲得率、涉農貸款占比、微小型企業(yè)貸款占比等，同時還兼顧了指標數(shù)據(jù)的可獲得性、使用性和穩(wěn)健性，最終形成22個綜合評價指標—福建省縣域普惠金融發(fā)展指標體系（見表1），以科學合理的方式測量福建省縣域普惠金融發(fā)展，比較縣域之間的差異，分析之間存在的問題，并對此提出對策。

（一）金融可獲得性指標

可獲得性可以反映銀行網(wǎng)點的覆蓋程度和金融服務的能力。金融分支機構和服務網(wǎng)點的增加可以讓家庭更加方便地接受金融服務，而ATM機、POS機和助農取款代理網(wǎng)點的增加，可以滿足群眾一些基本的金融需求?；诖?，本研究將商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)、ATM機數(shù)、POS機數(shù)、金融服務人員數(shù)等較為常見且可獲得的金融服務指標歸為金融可獲取指標，并用它來測量福建省所轄縣域金融服務可獲取性。

（二）金融服務使用情況

人均擁有的銀行賬戶和電子銀行、成年人擁有銀行卡的比例、農業(yè)保險覆蓋率等指標可以反映金融服務和產(chǎn)品的使用情況。農戶和微小型企業(yè)實力較弱，融資有一定的困難。普惠金融的實施可以降低農戶、微小型企業(yè)等不占優(yōu)勢的群體的融資成本。本文評估微小型企業(yè)和農戶的貸款使用情況主要根據(jù)微小型企業(yè)和農戶的正規(guī)貸款獲得率、微小型企業(yè)和農戶的戶均貸款額等指標。

（三）金融服務質量

普惠金融發(fā)展不單要追求數(shù)量，更要有質量。人們的金融需求呈現(xiàn)多樣化，金融產(chǎn)品相互交叉、混合，同時風險也在不斷增加。金融服務在不斷發(fā)展，信用體系也要緊跟步伐。本文將縣域城鎮(zhèn)地區(qū)個人和企業(yè)信用檔案建檔率等指標作為縣域普惠金融服務質量的評估標準。此外，金融服務投訴率可以看出地區(qū)群眾對金融服務的滿意程度，可以更好地評價金融服務質量指標，因此本文加上了金融服務投訴率這一指標。

表1 福建省縣域普惠金融發(fā)展指標體系

二、福建省縣域普惠金融發(fā)展評價

（一）普惠金融發(fā)展單維度評價比較分析

福建省擁有85個縣域，分為26個市轄區(qū)、14個縣級市、45個縣，其中市轄區(qū)、縣級市也統(tǒng)一歸為縣域地區(qū)。因為縣域地區(qū)較多，樣本量過大，為了方便統(tǒng)計，本研究根據(jù)福建省地圖對福建省縣域進行了簡單的劃分，分為閩北、閩中、閩南三個區(qū)域。其中，寧德市、南平市歸為閩北；莆田市、福州市、三明市歸為閩中；龍巖市、廈門市、漳州市、泉州市歸為閩南，具體數(shù)據(jù)見表2。

1.從時間上來看，縣域普惠金融發(fā)展指標總體逐年增加，個別出現(xiàn)下降

福建省縣域普惠金融發(fā)展指標體系由22個指標構成，涵蓋金融可獲得性、服務使用情況、服務使用質量三個方面。金融可獲得性中的每十萬人的商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)、ATM機數(shù)、POS機數(shù)；每千平方公里的ATM機數(shù)、POS機數(shù)；每十萬人擁有的金融服務人員數(shù)、助農取款代理點覆蓋率等8個指標總體逐年增加，銀行網(wǎng)點密度逐年增加，總體漲幅較?。豢傮w上看，ATM、POS機數(shù)持續(xù)增加；助農取款代理點覆蓋率總體呈增加趨勢，在2016年基本實現(xiàn)全覆蓋；其中2016年總體每千平方公里的POS機數(shù)為1440.64，比2013年增長38.5%，平均每年增長9.63%，漲幅最多。金融可獲得性的明顯提升得益于福建省政府出臺一系列普惠金融改革政策，例如，優(yōu)化銀行業(yè)結構布局、開展農村金融服務最后“一公里”行動、推廣零距離服務等。

總體上看，金融服務使用情況并沒有都表現(xiàn)為增加狀態(tài)，而是呈現(xiàn)較為波動。銀行賬戶使用數(shù)量、電子銀行使用情況、農業(yè)保險覆蓋率均逐漸增加；農戶正規(guī)貸款獲得率、微小型企業(yè)戶均貸款額與微小型企業(yè)正規(guī)貸款獲得率先增長后下降，說明縣域微小型企業(yè)與農戶要獲得貸款仍較困難。2016年，福建省擁有銀行卡的成年人比例均值為91.32%，達到國際上高收入國家的水平；銀行個人結算賬戶人均開戶量均值為2.51個，比2013年與2015年分別增長13.57%、5.02%；電子銀行人均開通賬戶數(shù)均值為0.8，比2013年與2015年分別增長53.85%、9.59%，但是人均活動賬戶數(shù)均值0.37個，說明開通電子銀行人數(shù)較多，但真正使用的人數(shù)不足一半。農戶正規(guī)貸款率24.48%，相比于2015年下降；微小型企業(yè)正規(guī)貸款獲得率90.92%，比2015年稍有下降。需要注意的是，微小型企業(yè)戶均貸款額與農戶戶均貸款額比2015年均有所下降，這表明農戶跟微小型企業(yè)這類群體依舊難以獲得銀行貸款支持。最后，信息不對稱會導致信用風險，影響金融市場發(fā)展的穩(wěn)定性，所以個人及企業(yè)信用檔案建設顯得尤為重要。近年來，福建省加大縣域金融基礎設施建設力度，防范信用風險，優(yōu)化金融市場環(huán)境，福建省縣域企業(yè)及個人信用檔案降檔率逐年提高，金融服務投訴率有較小波動，但波幅不大。2016年，福建縣域城鎮(zhèn)地區(qū)個人信用檔案建檔率和農村地區(qū)個人信用檔案建檔率均值分別為4.98%、62.34%，比2013年分別增加了4.60%、7.56%；縣域企業(yè)信用檔案建檔率均值為66.54%，增長幅度較大，同比增長2.67%。

2.從地區(qū)來看，經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)縣域普惠金融發(fā)展較好

從表2可以看出，2013～2016年，金融可獲得性維度中每千平方公里的商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)、ATM機數(shù)、POS機數(shù)等3個指標數(shù)值均是閩南第一，閩中次之，閩北最后；每十萬人擁有的金融服務人員數(shù)、POS機數(shù)與地區(qū)經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)相關，閩南最多，閩中次之，閩北最后；每十萬人擁有的商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)閩中第一，閩南次之，閩北最后，閩中與閩南的數(shù)值都在總體平均值以上，閩北則小于總體平均值；雖然商業(yè)銀行網(wǎng)點閩南地區(qū)分布最多，但由于人口基數(shù)大，得出的數(shù)值會小于閩中，大于閩北。

表2 福建省縣域普惠金融發(fā)展指標體系統(tǒng)計

2013～2016年，金融服務使用情況維度中助農取款代理點覆蓋率和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用率都是閩北最小，閩南最大，閩中跟閩南相差不超過5%，前三年閩中和閩南都大于總體平均值，2016年小于總體平均值；銀行個人結算賬戶人均開戶量四年中漲幅最大為閩南16%，閩中次之14%，閩北12%，但三個地區(qū)相差較小；擁有銀行卡的成年人比例三個地區(qū)的數(shù)值都在85%以上，在2016年都達到90%以上，發(fā)展較好；電子銀行人均開通戶數(shù)和活動賬戶數(shù)三個地區(qū)都在逐年增加，閩南最大，閩中次之，閩北最后，但是電子銀行人均活動賬戶數(shù)均不到人均開通戶數(shù)的一半，表明電子銀行開通人數(shù)較多，但真正使用人數(shù)較少；農戶正規(guī)貸款獲得率三個地區(qū)都在30%以下，其中閩南都高于總體平均值，閩北、閩中逐年增加，增幅不大；農戶戶均貸款額閩南最多，閩中次之，閩北最后，且閩南超過閩北的40%，差距較大；微小型企業(yè)正規(guī)貸款獲得率三個地區(qū)都超過85%，相差不大，較為均衡；微小型企業(yè)戶均貸款額閩北、閩中逐年增加，幅度不大，閩南較為波動。

2013～2016年，金融服務使用質量維度中農業(yè)保險覆蓋率閩北逐年增加，閩中、閩南較為波動，總體呈增加趨勢；城鎮(zhèn)地區(qū)個人信用建檔率閩南最大，閩中次之，閩北最后，且閩南四年逐漸增加，閩中、閩北前三年逐漸增加，2016年稍微下降；農村地區(qū)個人信用檔案建檔率閩中、閩南逐年增加，閩北稍微波動，總體呈增加趨勢；企業(yè)信用建檔率閩南最大，閩北次之，閩中最后，且閩中低于總體平均值；金融服務投訴率三個地區(qū)相差不大。

大部分指標表現(xiàn)出閩南最大，閩中次之，閩北最?。豢梢缘贸銎栈萁鹑诎l(fā)展程度與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達程度相關。

（二）普惠金融發(fā)展綜合得分比較分析

因子分析法有較多的用途，可以將它運用于經(jīng)濟學、物理學等領域，也可以用來評估縣域經(jīng)濟發(fā)展程度。人們在對現(xiàn)象進行觀測時，指標的觀測數(shù)據(jù)太多，會對數(shù)據(jù)的分析帶來一定困難。因子分析法就是在所有信息中剔除重復的信息，盡可能保留有用的信息，同時高度概括出包含大量數(shù)據(jù)信息的公共因子。因子分析法的應用主要有兩個方面：（1）減少觀測數(shù)據(jù)，尋找共同因子；（2）對指標或樣本進行分類。

1.因子分析方法的運用

本文以福建省所轄縣域為樣本，各數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局、福建省人民銀行網(wǎng)站、福建省銀監(jiān)會網(wǎng)站所頒發(fā)的文件、資料，并由此統(tǒng)計而成。計算過程利用統(tǒng)計軟件SPSS17.0。

2.建立指標體系

金融可獲得情況：X1每十萬人擁有的商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)；X2每千平方公里的商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)；X3每十萬人擁有的ATM機數(shù)；X4每千平方公里的ATM機數(shù)；X5每十萬人擁有的POS機數(shù)；X6每千平方公里的POS機數(shù)；X7每十萬人擁有的金融服務人員數(shù)；X8助農取款代理點覆蓋率；X9銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用率

金融服務使用情況：X10銀行個人結算賬戶人均開戶量；X11擁有銀行卡的成年人比例；X12電子銀行人均開通賬戶數(shù)；X13電子銀行人均活動賬戶數(shù)；X14農戶正規(guī)貸款獲得率；X15微小型企業(yè)正規(guī)貸款獲得率；X16農戶貸款戶均貸款額；X17微小型企業(yè)貸款戶均貸款額；

金融服務品質：X18農業(yè)保險覆蓋率；X19城鎮(zhèn)地區(qū)個人信用檔案率；X20農村地區(qū)個人信用建檔率；X21企業(yè)信用檔案建檔率；X22金融服務投訴率；

3.進行樣本的相關性檢驗，計算樣本的相關矩陣R

因為樣本較多，數(shù)據(jù)量過大，限于篇幅，原始數(shù)據(jù)表省略。使用SPSS軟件計算矩陣R。從相關系數(shù)矩陣R可以看出，22個指標間具有相關性，說明這些指標所反映的經(jīng)濟信息存在重復性，可以進行因子分析。

4.計算相關矩陣R的特征值，根據(jù)方差貢獻率提取公共因子

本文以主成分方法作為提取公共因子的方法。選取公共因子的原則為：累計貢獻率大于85%。本文分別對2013～2016年這四年的數(shù)據(jù)提取公因子，結果如表3；從表3中可以看出公共因子共有3個，其方差累計貢獻率四年都超過85%，所以只要選取3個公共因子，就可以代表原始數(shù)據(jù)所能表達的信息。

5.求因子載荷矩陣，確定公因子

運用SPSS軟件求因子載荷矩陣，并進行旋轉得到矩陣B，可以確定公共因子。從表4旋轉后因子載荷矩陣B可以得出：X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7、X8、X9在F1因子有較大載荷，所以F1為可獲得因子；X10、X11、X12、X13、X14、X15、X16、X17在F2因子有較大載荷，所以F2為服務情況因子；X18、X19、X20、X21、X22在F3因子有較大載荷，所以F3為服務質量因子。

表3 普惠金融影響因子的方差貢獻

表4 普惠金融的因子載荷分析結果

6.使用SPSS軟件計算各公共因子得分

利用SPSS軟件計算出各公共因子得分，如表5所示。各公共因子得分可以用來衡量普惠金融。

從表5可以看出，福建省縣域普惠金融發(fā)展水平不斷提升，但是閩北、閩中、閩南在發(fā)展過程中存在差異。從金融服務可獲得性來看，可獲得因子得分逐年增加，閩南獲得水平遠高于閩中與閩北。主要是因為可獲得性指標中，如銀行網(wǎng)點密度、ATM機密度、金融從業(yè)人員密度的改善主要依賴于經(jīng)濟發(fā)展水平。而閩南地區(qū)的夏漳泉等地，經(jīng)濟發(fā)展較好，人口多，金融發(fā)展水平較高?？h域金融可獲得水平隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高而上升，縣域之間的差距逐漸縮小。

表5 福建普惠金融水平值變化趨勢

金融服務使用情況因子的得分從2013～2014年逐年增加，且閩北地區(qū)提高最明顯，閩南次之，閩中最小。服務情況因子得分閩南大于閩中，閩北得分最低。因為閩北地區(qū)經(jīng)濟較不發(fā)達，產(chǎn)業(yè)較少，金融市場完善程度、市場競爭度等方面依然落后于閩南、閩中地區(qū)。農戶及微小型企業(yè)在金融服務上屬于弱勢群體，加上金融機構較為嚴格的門檻條件，使它們獲得正規(guī)貸款渠道較少，從而導致非正規(guī)融資較多。

服務質量因子在各地區(qū)的得分閩北較小，閩中與閩南較均衡，但差距并不明顯，與經(jīng)濟發(fā)展水平相關性較弱。金融服務質量的提高主要依靠制度建設以及監(jiān)管部門的監(jiān)督和公民觀念的進步。

三、結語

本研究基于福建省縣域普惠金融發(fā)展指標體系的構建及運用因子分析法對2013～2016年的數(shù)據(jù)進行評價分析可以得出以下結論：

第一，福建省縣域普惠金融總體水平呈逐年提高的趨勢，其中金融可獲得性最高，金融服務使用情況次之，金融服務質量最低。因為金融可獲得性主要是指商業(yè)銀行網(wǎng)點、ATM機、POS機等電子機械，所以金融可獲得性所包含的指標較早已開始發(fā)展，現(xiàn)在逐漸達到成熟；相反金融服務使用情況和金融服務質量這兩個方面發(fā)展起步較晚，跟社會發(fā)展進程有較大關系，所以現(xiàn)在還有很大的發(fā)展空間。第二，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平與縣域普惠金融發(fā)展存在相關性。閩南地區(qū)主要包括廈漳泉等地，在福建省中GDP排名靠前，所以閩南的普惠金融發(fā)展程度在福建省最好，這主要得益于當?shù)氐慕?jīng)濟、政策支持，閩中次之，閩北最后。但是也要看到閩北、閩中等地區(qū)普惠金融發(fā)展水平也在逐年提高，地區(qū)差異逐漸縮小。第三，微小型企業(yè)和農戶獲得金融服務仍面臨挑戰(zhàn)，經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)縣域普惠金融發(fā)展水平較弱。普惠金融發(fā)展的難點就在于弱勢群體、微小型企業(yè)、農民難以獲得公平的金融服務機會，對于這個難點，一方面我們要加大經(jīng)濟投入，另一方面要發(fā)揮政府宏觀調控職能，完善法律法規(guī)，加強監(jiān)督。