張月　胡振明

摘 要 如今很多校園貸款平臺迅速發(fā)展，在大學(xué)中隨處可見校園貸的宣傳，校園貸在為學(xué)生帶來便捷的同時也帶來了很多問題。本文針對大學(xué)生校園貸行為的心理進行分析，并對問題解決對策進行探討。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 校園貸 心理

基金項目：2017年度教育部人文社會科學(xué)研究專項任務(wù)項目（高校思想政治工作）“‘校園貸風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機制研究”（項目批準(zhǔn)號：17JDSZ3033），項目負(fù)責(zé)人：胡振明。

作者簡介：張月、胡振明，唐山工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院。

中圖分類號：D668 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.11.078

一、校園貸的現(xiàn)狀

（一）校園貸的定義

顧名思義，校園貸就是專門針對大學(xué)生所開展的金融借貸，讓大學(xué)生的消費需求得到滿足。校園貸平臺具有一定的操作流程，通常來說大學(xué)生借助互聯(lián)網(wǎng)就能夠完成資料填寫、審核等流程，完成手續(xù)費的支付后就能夠申請成功預(yù)設(shè)的借貸額度。目前在高校中使用頻率最高的校園貸包括三個類別：第一，滿足學(xué)生購物需求的分期平臺，例如趣分期、分期樂等；第二，將P2P作為主要方式的名校貸、愛學(xué)貸等；第三，與電商平臺相匹配的貸款方式，例如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等。

校園貸最初出現(xiàn)是為了給零收入學(xué)生提供一定的資金便利，例如給貧困學(xué)生提供幫助讓其順利完成學(xué)業(yè)，或者為在校大學(xué)生提供基本的創(chuàng)業(yè)基金。但是在校園貸的監(jiān)管上存在很大漏洞，這就導(dǎo)致了校園貸的非正常趨勢發(fā)展。如今的校園貸已經(jīng)與高利貸相似，很多不法分子利用校園貸向?qū)W生謀取高額利益。此外，學(xué)生也開始為了滿足自己的消費欲望而進行貸款，由于學(xué)生沒有工作收入，所以在貸款的償還上就出現(xiàn)了嚴(yán)重問題。在新聞報道上經(jīng)常能看到校園貸引發(fā)的悲劇，在2016年出現(xiàn)的裸貸事件，對學(xué)生造成了嚴(yán)重影響；還有寫大學(xué)生由于無力償還貸款最終選擇自殺，這些血淋淋的事件都需要我們對校園貸予以高度關(guān)注。

（二）校園貸的特點

校園貸與其他貸款相比具有非常顯著的特點，總結(jié)起來共有三大特點：第一，虛假廣告泛濫。有些校園貸招聘學(xué)生作為校園代理，讓學(xué)生在學(xué)校內(nèi)張貼關(guān)于貸款的宣傳廣告，還有些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布貸款信息，常見的有QQ、微信朋友圈、微博等，增加學(xué)生的瀏覽數(shù)量。很多校園貸都將零抵押作為宣傳口號，只需要利用身份證就能夠完成貸款申請，并將手續(xù)費、違約金等信息進行隱瞞，讓學(xué)生鉆入套中，騙取大量資金；第二，打出“一短、兩高、兩低”的口號。為了讓大學(xué)生的借款需求得到充分滿足，很多校園貸都標(biāo)榜著“低額度”、“低利息”，并且降低貸款申請門檻，無需擔(dān)保、抵押。這些不法分子非常善于分析學(xué)生心理，了解學(xué)生對低利息的貪圖，因此都謊稱短期借款利息非常低，很多學(xué)生缺乏一定的金融知識，就很容易信以為真。對償還金額進行計算之后發(fā)現(xiàn)，這類貸款利息通常高于其他貸款方式，還包含了很多隱形費用，最終要還的金額與高利貸相差無幾，學(xué)生的權(quán)益得不到保護。第三，貸款審核松懈。我國的校園貸與發(fā)達國家不同，沒有對借貸主體的審核放在重要位置，而是利用大學(xué)生謀取利益。在部分校園貸的平臺上，學(xué)生填寫完申請之后只需要短短幾分鐘就完成了審核，次日借貸資金就能到賬，這種審核就是走過場，是對學(xué)生極為不負(fù)責(zé)的行為。

二、大學(xué)生借貸行為的心理探析

（一）需求與能力的不匹配

大學(xué)生處于稚嫩向成熟的過渡期，其心理特點較為獨特，處于大學(xué)階段的學(xué)生具有逐漸完善的自我意識，但是受到經(jīng)濟條件等因素的影響，他們沒有實現(xiàn)自己想法的操作能力，這就導(dǎo)致大學(xué)生的獨立支配欲與實際能力不匹配。當(dāng)面對金錢不足的問題時，就會想到借貸，有些甚至使用高利貸、裸貸。

（二）攀比心理作祟

隨著當(dāng)前物質(zhì)生活水平的不斷提升，很多大學(xué)生都在消費上相互攀比，常常出現(xiàn)超前消費，無法有效控制自己的消費行為。有些學(xué)生存在消費等同于地位的錯誤認(rèn)知，在消費中出現(xiàn)大量感性消費。據(jù)調(diào)查，很多大學(xué)生申請校園貸都是為了購買手機、相機、奢侈品等，由于大部分學(xué)生只有有限的生活費，為了滿足自己的消費欲望不停借貸，最終導(dǎo)致嚴(yán)重后果。

（三）依賴心理過重

學(xué)生在由高中步入大學(xué)之后家長與學(xué)生很少能夠出現(xiàn)直接接觸，這就使得很多家長都放松了對孩子的監(jiān)督，同時也很難了解到孩子的真實情況。有些學(xué)生由于對家長具有較大的依賴心理，無法實現(xiàn)自我監(jiān)督與管理，面對校園貸無法自己進行判別，進而出現(xiàn)了跟風(fēng)或者盲從的行為。

三、校園貸的危害

（一）助長大學(xué)生不良消費觀念

大學(xué)生屬于社會的特殊群體，由于沒有經(jīng)歷社會的磨練，使得他們的心智還不夠成熟。此外，我國大多數(shù)大學(xué)生都處于離家狀態(tài)，沒有家長的監(jiān)管，而自由的大學(xué)生活也使得教師的督促較為缺乏，加之當(dāng)前社會物質(zhì)生活非常豐富，這就使得很多大學(xué)生都會對奢侈品產(chǎn)生盲目的追求心理，校園內(nèi)學(xué)生攀比的情況非常嚴(yán)重。而校園貸的出現(xiàn)就解決了學(xué)生低經(jīng)濟水平與高消費之間的矛盾，由于校園貸借貸容易，很多大學(xué)生利用校園貸來滿足自己的消費欲望，讓大學(xué)校園中不良的消費觀念蔓延開來。

（二）債務(wù)壓力對學(xué)生造成極大影響

如今很多校園貸平臺都是為學(xué)生提供較低額度內(nèi)的零息貸款，超過額度后所需要支付的利息非常高昂，從金融學(xué)的角度來說，這就屬于高利貸。很多大學(xué)生最初都懷有“嘗鮮”的態(tài)度，進行小額借貸保證自己的資金周轉(zhuǎn)正常，在多次使用后就養(yǎng)成了自己不良消費習(xí)慣。還有些學(xué)生認(rèn)為自己有足夠的償還能力，從最初的小額度貸款逐漸發(fā)展成大額度貸款，但是由于償還能力不足，為了按時還款不得不節(jié)衣縮食或者向同學(xué)借錢，這種行為非常不利與學(xué)生身體、心理的健康發(fā)展。在債務(wù)的影響下，會導(dǎo)致學(xué)生上課期間無心學(xué)習(xí)，最終造成學(xué)業(yè)荒廢。

（三）增加學(xué)生違紀(jì)行為發(fā)生率

有些大學(xué)生進行了高額借貸，但是自身并沒有足夠的償還能力，在壓力面前他們選擇鋌而走險，走上了違紀(jì)違法的道路。校園貸引發(fā)學(xué)生違紀(jì)違法行為發(fā)生的原因有兩個：第一，大學(xué)生收入較低但是消費較高，面對高額貸款沒有能力去償還，最終出現(xiàn)了犯罪行為；第二，大學(xué)生心智發(fā)展不完全，沒有足夠的自控能力。校園貸就是抓住了學(xué)生自控力弱這點誘導(dǎo)學(xué)生貸款，這也使得學(xué)生的犯罪率增加。

（四）增加家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)

由于缺乏社會實踐經(jīng)驗導(dǎo)致很多大學(xué)生還沒有足夠的事物辨別能力，并且缺少最基本的防范意識，這就為不法分子提供了良好的機會，在學(xué)校內(nèi)大肆宣傳各類校園貸款，讓學(xué)生深陷其中不能自拔，從學(xué)生身上賺取更多金錢。有些大學(xué)生沾染上了賭博等不良行為，為了獲取更多賭資進行借貸，當(dāng)學(xué)生無力償還時，借貸公司就開始按照學(xué)生填寫的家庭住址上門追債，這就給家庭帶來了繁重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，有些家庭經(jīng)濟情況較差，這無疑給家庭生活帶來了沉重的打擊，同時還給社會治安造成了不良影響。

（五）學(xué)生個人信息泄漏

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們在享受到互聯(lián)網(wǎng)帶來的便捷的同時，也需要面對很多問題，而個人信息安全一直是困擾互聯(lián)網(wǎng)使用人群的問題。如今的校園貸大多都是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，學(xué)生在借貸時往往需要填寫非常完善的個人信息，很多不法分子只需要登陸平臺就能夠瀏覽學(xué)生的個人信息，這就造成了學(xué)生個人信息的嚴(yán)重泄漏。還有些借貸平臺的工作人員缺少基本的職業(yè)道德，利用自己的職務(wù)優(yōu)勢，將學(xué)生的個人信息向外出售，謀取不法收入。還有些借貸平臺將學(xué)生的個人信息作為籌碼，威脅逾期未還款的學(xué)生還款，將學(xué)生的個人信息在網(wǎng)絡(luò)上大肆發(fā)布，脅迫學(xué)生還款。這些行為都會導(dǎo)致學(xué)生的個人隱私泄漏，為學(xué)生帶來了嚴(yán)重的安全隱患，并給學(xué)生的正常生活造成不良影響。

（六）危害大學(xué)生心理健康

當(dāng)學(xué)生陷入校園貸的危機后，通常要面對較大心理壓力，很多學(xué)生為了維護自己的形象不愿意向教師或者家長求助，非常不利于學(xué)生心理健康發(fā)展。在長期的高壓環(huán)境中，學(xué)生的心理壓力非常大，如果不能得到及時的正確引導(dǎo)，就容易導(dǎo)致學(xué)生心理健康受到威脅，嚴(yán)重者甚至造成心理疾病。

四、對策與建議

（一）發(fā)揮政府的監(jiān)管作用

從政府的角度來說，要對相關(guān)的法律法規(guī)進行完善，讓金融消費市場具有更完善的法律體系。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸處于開放的市場中，沒有對網(wǎng)絡(luò)借貸的金融主體進行明確立法，這就需要對完善法律體系，對網(wǎng)絡(luò)借貸市場的準(zhǔn)入資格進行嚴(yán)格審核。此外，還要對政府的監(jiān)管體系進行完善。在2015年8月政府相關(guān)部門針對校園貸所存在的問題發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，明確規(guī)定提供網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的中介機構(gòu)需要向金融監(jiān)管部門進行備案。對于違法私自發(fā)放貸款的人員，進行嚴(yán)肅處理，整頓金融貸款市場。

（二）發(fā)揮學(xué)校的管理作用

校園貸大多門檻較低，并且大多以網(wǎng)絡(luò)平臺或者手機app的形式存在，其服務(wù)對象就是在校大學(xué)生。作為學(xué)校需要對借貸條件進行明確規(guī)定，建立規(guī)范的校園貸體制，不給不法分子可乘之機。學(xué)校還需要給予學(xué)生更多關(guān)心，既包括學(xué)業(yè)，還包括生活。對于家庭條件差，經(jīng)濟困難的學(xué)生要伸出援手，為學(xué)生提供貧困補助或者勤工儉學(xué)的崗位，讓學(xué)生的生活得到保障，減少校園貸發(fā)生的概率，同時還能夠?qū)W(xué)生的攀比之風(fēng)加以遏制。學(xué)校還需要重視學(xué)生思想道德建設(shè)工作的開展，讓學(xué)生的思想水平得到提升，幫助學(xué)生養(yǎng)成正確的消費理念。

（三）發(fā)揮學(xué)生的主體作用

作為當(dāng)代大學(xué)生要樹立起正確的消費觀念。大學(xué)生需要提高自身對于消費知識的認(rèn)知程度，強化自我教育，讓自身具有更高的消費文化素養(yǎng)，養(yǎng)成合理消費的好習(xí)慣。學(xué)生還需要重視自身理財能力的培養(yǎng)，做到君子愛財取之有道，科學(xué)合理的進行消費。增強自身防范意識，減少不必要的風(fēng)險承擔(dān)。此外，學(xué)生還需要增加法律知識的學(xué)習(xí)，提升自我保護意識，明確合法與違法的界限，能夠抵制不良誘惑，在生活中保持警惕，避免落入貸款陷阱。在當(dāng)前開放的社會中，學(xué)生只有重視道德修養(yǎng)的提升，才能夠堅持自己的原則，降低落入貸款陷阱的概率。

（四）加強心理健康教育

與成人相比大學(xué)生的心理成熟能力不足，在學(xué)生面臨著高額借貸無力償還時所承受的心理壓力非同一般，這就需要高校對學(xué)生的思想進行監(jiān)測，關(guān)注學(xué)生的心理問題，增強和學(xué)生的交流互動，給予學(xué)生更多關(guān)懷。學(xué)校還需要重視對學(xué)生進行定期心理疏導(dǎo)，讓學(xué)生的心理壓力得到緩解，構(gòu)建和諧的校園生活環(huán)境，避免出現(xiàn)由于心理因素引發(fā)的不良借貸。

五、結(jié)語

綜上所述，隨著人們生活水平的不斷提升，大學(xué)生也產(chǎn)生了更高的消費欲望，當(dāng)自有資金無法滿足消費需求時，很多學(xué)生想到了校園貸，這就造成校園貸泛濫的情況。不合規(guī)的校園貸往往是為了獲取高額收益，這就使得很多學(xué)生深陷貸款危機。要想解決這一問題就需要政府、高校、學(xué)生三方共同努力，對校園貸款市場進行嚴(yán)格管控，控制學(xué)生不必要貸款行為的發(fā)生，還學(xué)生一個健康、美好的校園生活。

參考文獻：

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