王軍強(qiáng)

摘要：近幾年，第三方支付在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中逐漸發(fā)展起來(lái)，由于第三方支付具有較強(qiáng)的便利性，許多人都開(kāi)始使用虛擬貨幣進(jìn)行交易，這也加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但是，由于我國(guó)相關(guān)方面的法律體系不健全，再加之第三方支付企業(yè)管理不完善等方面的特點(diǎn)，導(dǎo)致我國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)一些問(wèn)題。本文針對(duì)問(wèn)題提出了幾點(diǎn)對(duì)策及建議，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)人員提供有價(jià)值的參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；第三方支付

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展及科技水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)已經(jīng)滲入到我國(guó)的各個(gè)領(lǐng)域中。而在金融行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也已經(jīng)成為支撐行業(yè)發(fā)展的核心。在這種發(fā)展趨勢(shì)下，第三方支付方式逐漸出現(xiàn)在人們的視野中，其憑借自身的便捷性、跨行業(yè)等優(yōu)勢(shì)，逐漸成為連接各行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要途徑。鑒于此，必須進(jìn)一步對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的第三方支付發(fā)展展開(kāi)探究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下第三方支付發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）第三方支付市場(chǎng)中存在不良競(jìng)爭(zhēng)

實(shí)際上，在我國(guó)第三方支付市場(chǎng)中，許多企業(yè)為了能夠獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益，采用各種不正當(dāng)?shù)姆绞介_(kāi)展自己的業(yè)務(wù)，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，給第三方支付行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)的負(fù)面的影響。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展時(shí)間比較晚，相關(guān)的法律政策及管理制度并不是非常完善，有關(guān)部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易的監(jiān)管力度也不夠，導(dǎo)致許多企業(yè)不惜鋌而走險(xiǎn)，出現(xiàn)惡性低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)、降低成本等方式，影響了市場(chǎng)的運(yùn)行秩序，對(duì)我國(guó)第三方支付行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重的影響。

（二）第三方支付渠道業(yè)務(wù)流程中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付體系主要由網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)體系及金融服務(wù)體系組成，這兩方面的資金管理范圍及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍并沒(méi)不明確，在現(xiàn)有的法律制度中也沒(méi)有明確的標(biāo)注。因此，在第三方支付企業(yè)開(kāi)展各項(xiàng)渠道業(yè)務(wù)的過(guò)程中就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。若其利用網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)辦理特許經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，私自更改自己的業(yè)務(wù)辦理方式，為企業(yè)謀求更多的利益，可能會(huì)使資金管理流程脫離有關(guān)部門的監(jiān)管，使第三方支付渠道業(yè)務(wù)流程中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）第三方支付的大數(shù)據(jù)管理中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)

隨著第三方支付體系涉及的領(lǐng)域不斷增加，其產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息量也越來(lái)越多，管理部門與相關(guān)企業(yè)不得不利用大數(shù)據(jù)技術(shù)處理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。由于絕大部分交易都是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上交易完成的，由于系統(tǒng)漏洞、黑客攻擊等危險(xiǎn)因素，使得第三方支付中的大數(shù)據(jù)管理存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付發(fā)展對(duì)策及建議

（一）將新型產(chǎn)業(yè)政策作為第三方支付服務(wù)的基本原則，嚴(yán)格控制市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)

針對(duì)第三方支付市場(chǎng)中存在的不良競(jìng)爭(zhēng)，政府部門應(yīng)肩負(fù)其自己的責(zé)任，加大監(jiān)管力度，全方位、深層次管理第三方支付服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。應(yīng)從以下幾方面入手：首先，應(yīng)加強(qiáng)與第三方支付服行業(yè)相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，建立公共信用平臺(tái)，使第三方支付涉及的企業(yè)、機(jī)構(gòu)及管理部門都在平臺(tái)上可以查到，將第三方支付企業(yè)的信用情況公開(kāi)在大眾面前，并對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行數(shù)據(jù)備份。同時(shí)，加強(qiáng)公共光纖寬帶的建設(shè)，保證第三方支付管理能夠有效進(jìn)行。其次，改變傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)管理政策，將以資金、項(xiàng)目作為企業(yè)發(fā)展核心向以數(shù)據(jù)、技術(shù)作為企業(yè)發(fā)展核心的方向轉(zhuǎn)變，將第三方支付市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，不斷擴(kuò)大相關(guān)企業(yè)的發(fā)展空間。

（二）采用分類監(jiān)管、底線監(jiān)管與聯(lián)合監(jiān)管的方式管理第三方支付的跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)

在第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，有許多與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，因而在管理第三方支付企業(yè)時(shí)，便按照商業(yè)銀行的管理方式進(jìn)行管理，這種做法顯然是不正確的。在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，第三方支付業(yè)務(wù)的整個(gè)流程與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)；流程存在較大的區(qū)別，其具有網(wǎng)絡(luò)化、信息化等方面的特點(diǎn)。因此，對(duì)第三方支付企業(yè)的管理，應(yīng)結(jié)合其業(yè)務(wù)的特色進(jìn)行管理，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上各業(yè)務(wù)流程的管理。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，許多第三方支付業(yè)務(wù)都是橫跨多個(gè)行業(yè)的。因此，在管理過(guò)程中，必須加強(qiáng)對(duì)其跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，并對(duì)不同種類的業(yè)務(wù)進(jìn)行分類，嚴(yán)格控制監(jiān)管底線，將有關(guān)部門聯(lián)合到一起，共同完成對(duì)第三方支付企業(yè)的管理。

（三）加強(qiáng)對(duì)第三方支付信息的安全保護(hù)

我國(guó)最早制定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信息保護(hù)的法律政策是在2012年12月，由我國(guó)人大常委會(huì)簽訂并通過(guò)了《關(guān)于強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》該項(xiàng)法規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的各項(xiàng)事宜進(jìn)行了規(guī)定。不過(guò)，由于配套的法律體系仍不完善，導(dǎo)致第三方支付信息的保護(hù)工作中存在一些漏洞。因此，我國(guó)相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合第三方支付企業(yè)，加強(qiáng)對(duì)用戶、商戶、交易信息等第三方支付信息的安全保護(hù)。首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)使用的管理，明確數(shù)據(jù)所有權(quán)，對(duì)數(shù)據(jù)交易、轉(zhuǎn)讓等環(huán)節(jié)進(jìn)行全程監(jiān)管，對(duì)于將用戶信息數(shù)據(jù)進(jìn)行買賣的第三方支付企業(yè)一定要嚴(yán)肅處理，在企業(yè)中樹(shù)立正確的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息安全意識(shí)，明確指出網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)負(fù)有保護(hù)用戶信息的責(zé)任。監(jiān)管部門在監(jiān)管過(guò)程中，也應(yīng)善于利用各種大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)第三方支付交易的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管。

結(jié)論

綜上所述，目前我國(guó)第三方支付行業(yè)在發(fā)展中仍存在的不良市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、支付渠道的業(yè)務(wù)流程不完善及大數(shù)據(jù)管理不合理等方面的問(wèn)題。因此，政府相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合第三方支付企業(yè)共同加強(qiáng)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)流程的管理，嚴(yán)格控制第三方支付市場(chǎng)的準(zhǔn)入及準(zhǔn)出標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的管理，加強(qiáng)對(duì)信息數(shù)據(jù)的保護(hù)，保障第三方支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

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