楊麗娜

摘要：現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系有著明顯的網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化特征，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，大數(shù)據(jù)金融模式隨之誕生，金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上也具有更深的挖掘潛力。同時，新的金融模式使得數(shù)據(jù)采集與信息處理變得更加全面、高效，數(shù)據(jù)資源價值挖掘也更加充分，為金融行業(yè)提供了極大便利，但也存在著風(fēng)險與挑戰(zhàn)。本文從大數(shù)據(jù)入手，簡要概述了大數(shù)據(jù)的發(fā)展前景，分析了大數(shù)據(jù)金融面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，并針對此提出了一些應(yīng)對策略，希望能對大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展提供幫助。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；挑戰(zhàn)；風(fēng)險分析

一、大數(shù)據(jù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）大數(shù)據(jù)的概念

大數(shù)據(jù)（Big Data）的概念，業(yè)界沒有統(tǒng)一的定義，最初理解為一類海量數(shù)據(jù)的集合。2011年，美國麥肯錫在研究報告《大數(shù)據(jù)的下一個前沿：創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力》中給出了大數(shù)據(jù)的定義：大數(shù)據(jù)是指大小超出典型數(shù)據(jù)庫軟件工具收集、存儲、管理和分析能力的數(shù)據(jù)集。根據(jù)Gartner的定義，大數(shù)據(jù)是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。隨著大數(shù)據(jù)含義的逐步擴大，后來的概念中涵蓋了數(shù)據(jù)處理的速度。

（二）大數(shù)據(jù)的發(fā)展前景

金融企業(yè)經(jīng)過多年的信息積累沉淀了大量高價值的數(shù)據(jù)，發(fā)展金融大數(shù)據(jù)成為必然方向。為了應(yīng)對金融行業(yè)日益激烈的競爭，基于數(shù)據(jù)的精細(xì)化運營成了金融大數(shù)據(jù)發(fā)展的迫切需求。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，大數(shù)據(jù)產(chǎn)品越來越成熟，技術(shù)供給越來越豐富，運營成本直線下降，為金融大數(shù)據(jù)發(fā)展提供了良好的條件。

二、大數(shù)據(jù)金融面臨的風(fēng)險

（一）傳統(tǒng)金融機構(gòu)面臨改革

實現(xiàn)“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”“大數(shù)據(jù)應(yīng)用落地”對傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言意味著改變。首先，國家對該行業(yè)的監(jiān)管方式以及開放程度都做出了一定的調(diào)整，同時，非金融機構(gòu)也開始進(jìn)入到了金融行業(yè)之中，直接對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的市場占比造成了沖擊，致使金融市場競爭更加激烈；其次，金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源豐富，數(shù)據(jù)應(yīng)用由來已久，如何將數(shù)字工具靈活應(yīng)用，并與其他跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，仍需不斷強化；最后，金融機構(gòu)要保持開放心態(tài)，對于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析能力，正在成為金融機構(gòu)未來發(fā)展的核心競爭能力。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)水平亟待提高

安全與隱私問題是大數(shù)據(jù)發(fā)展過程中的一個關(guān)鍵問題，多項實際案例表明，即使無害的數(shù)據(jù)被大量收集后，通過存儲、處理、分析等也會暴露個人隱私，大量的數(shù)據(jù)收集整理同時也意味著更大的數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險。針對這一點，各金融機構(gòu)制定了不同的安全措施，保護(hù)對象不僅包括大數(shù)據(jù)自身，也包含通過大數(shù)據(jù)分析得到的知識，因為其中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會對金融財產(chǎn)安全造成威脅，所以各金融機構(gòu)對金融數(shù)據(jù)技術(shù)的安全性管理水平亟待提高。

（三）技術(shù)應(yīng)用與業(yè)務(wù)探索仍需突破

與其他行業(yè)相比，金融具有邏輯關(guān)系緊密、處理實時性要求高、可展示性需求強等特征，因此，對數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)展現(xiàn)等關(guān)鍵技術(shù)要求都比較高，由于大數(shù)據(jù)金融模式起步相對較晚，數(shù)據(jù)庫建設(shè)以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析等技術(shù)模塊還處于不斷發(fā)展之中，導(dǎo)致金融機構(gòu)只能通過探索的方式，來對大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行選擇，這就加劇了技術(shù)決策的風(fēng)險系數(shù)，可能會使金融機構(gòu)產(chǎn)生不必要的損失。

（四）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與安全規(guī)范仍待完善

目前，各行業(yè)的發(fā)展長期各施其政，行業(yè)間存在較高的壁壘，即使金融行業(yè)內(nèi)部，也采用了不同的標(biāo)準(zhǔn)，遵守不同的行業(yè)規(guī)范。為了加快元數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)質(zhì)量、安全保密等重點共性標(biāo)準(zhǔn)的制定，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，需要圍繞產(chǎn)業(yè)鏈建立跨行業(yè)的技術(shù)體系標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。

三、大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)

（一）數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施承載力不足

大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施是支撐大數(shù)據(jù)應(yīng)用和大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，大數(shù)據(jù)金融作為一個完整的鏈條，包含很多中間環(huán)節(jié)，每一個環(huán)節(jié)基本上都有獨立的機構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營管理，同時每一個環(huán)節(jié)也都會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)往來，而這些大量的數(shù)據(jù)往來必然需要各個環(huán)節(jié)上的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)設(shè)施作為支撐，大量的數(shù)據(jù)往來對基礎(chǔ)設(shè)施形成了很大沖擊，大數(shù)據(jù)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要性迫在眉睫。

（二）數(shù)據(jù)共享平臺缺乏

目前，各個金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)信息大多比較保密，各金融機構(gòu)之間有效聯(lián)系缺乏，金融數(shù)據(jù)很難得到共享，存在不愿共享，不敢共享，不能共享的情況，由于金融數(shù)據(jù)得不到共享，金融需求得不到滿足，對于金融機構(gòu)而言，為了更好地了解客戶，與客戶建立良好的客戶關(guān)系管理，就會增加金融活動成本，嚴(yán)重的還會增加金融風(fēng)險。由于共享數(shù)據(jù)平臺的缺乏，縱使該金融機構(gòu)再強大，也很難實時、準(zhǔn)確地滿足海量用戶的個性化需求。

（三）專業(yè)性人才欠缺

與信息技術(shù)其他細(xì)分領(lǐng)域人才相比，大數(shù)據(jù)發(fā)展對人才的復(fù)合型能力要求更高，需要兼?zhèn)溆嬎銠C技術(shù)、數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)等方面的知識以及應(yīng)用領(lǐng)域的專業(yè)知識。然而，金融業(yè)在大數(shù)據(jù)方面的專業(yè)人才還比較匱乏，現(xiàn)有的人才難以滿足大數(shù)據(jù)處理的需要。由于金融機構(gòu)工作人員業(yè)務(wù)能力不足，在處理數(shù)據(jù)的過程中，就會出現(xiàn)數(shù)據(jù)失真的情況，進(jìn)而不利于金融業(yè)的發(fā)展。另外，很多金融機構(gòu)，沒有針對人才較高的薪酬待遇，在這種情況下，就會造成人才的流失，從而不利于金融業(yè)的發(fā)展。目前金融行業(yè)在可承擔(dān)分析和挖掘的復(fù)合型人才、高端數(shù)據(jù)科學(xué)家以及管理人才都存在很大缺口。

四、大數(shù)據(jù)金融發(fā)展應(yīng)對策略

大數(shù)據(jù)時代里，數(shù)據(jù)的價值被逐漸挖掘，然而，大數(shù)據(jù)技術(shù)作為一般雙刃劍，在方便金融業(yè)發(fā)展的同時，也對金融業(yè)提出了更高的要求，而金融業(yè)要想健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就必須結(jié)合大數(shù)據(jù)時代背景，不斷創(chuàng)新，積極響應(yīng)大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的需求。

（一）傳統(tǒng)與創(chuàng)新并舉

首先，要堅定信念，發(fā)揮傳統(tǒng)金融機構(gòu)的優(yōu)勢，同時，尋求新型金融機構(gòu)的創(chuàng)新之路，做到多角度全方位的發(fā)展；其次，從頂層設(shè)計入手，面向全局考慮，以客戶需求為導(dǎo)向，在保障信息安全的同時，努力構(gòu)造金融機構(gòu)自身的大數(shù)據(jù)規(guī)模。

（二）加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是軟基礎(chǔ)設(shè)施，即從事金融產(chǎn)業(yè)和大數(shù)據(jù)處理的人力資源，要保證有足夠的人才儲備，以此保證大數(shù)據(jù)金融有足夠的智力和技術(shù)支持，同時，加強內(nèi)部控制，保證用戶數(shù)據(jù)不被泄露；二是硬基礎(chǔ)設(shè)施，主要指基礎(chǔ)IT設(shè)備和信息安全防范系統(tǒng)，應(yīng)用此設(shè)備來完成金融機構(gòu)內(nèi)外的金融數(shù)據(jù)的收集、匯總、處理及分析，使機構(gòu)、用戶雙方都可以最快的、最便利的方式調(diào)用自己本身需要的信息，并通過信息安全等級保護(hù)制度，切實保護(hù)數(shù)據(jù)安全。

（三）強化金融數(shù)據(jù)安全與技術(shù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)是解決大數(shù)據(jù)框架下金融風(fēng)險的關(guān)鍵，運用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，既能獲得優(yōu)先發(fā)展先機，也能保障大數(shù)據(jù)安全。大數(shù)據(jù)時代，金融機構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性越來越緊密，在大數(shù)據(jù)處理過程中，一旦金融數(shù)據(jù)遭受安全威脅，就會產(chǎn)生“連鎖反應(yīng)”，金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展就會受到影響，為了保證數(shù)據(jù)安全，金融業(yè)務(wù)順利開展，可以通過數(shù)據(jù)加密技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)、防火墻技術(shù)等，提高數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的安全性，還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)安全倉庫，實現(xiàn)金融共享，將客戶的信息納入到數(shù)據(jù)庫中，更好地為客戶的金融需求服務(wù)。

（四）培養(yǎng)大數(shù)據(jù)金融人才

金融企業(yè)想通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)價值一個重要的制約因素就是人才短缺，目前，金融行業(yè)在發(fā)展過程中已經(jīng)遇到了人才瓶頸，急需擁有統(tǒng)計學(xué)和計算機專長的人，以及運營金融企業(yè)的管理者和分析師。金融企業(yè)，一方面需要強化現(xiàn)有人才能力的培養(yǎng)，結(jié)合大數(shù)據(jù)的要求，對金融工作人員進(jìn)行針對性、專業(yè)性的培訓(xùn)，另一方面需要對外引進(jìn)專業(yè)的金融人才，打造專業(yè)、高效、靈活的大數(shù)據(jù)人才團(tuán)隊，從而更好地為金融發(fā)展服務(wù)。

（五）做好大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險管控

大數(shù)據(jù)時代，競爭越來越激烈，對于金融業(yè)而言，金融風(fēng)險是一直存在的，對于金融機構(gòu)而言，風(fēng)險管理是一項重要的工作，只有做好風(fēng)險管理工作，才能更好地應(yīng)用大數(shù)據(jù)，推動金融業(yè)的發(fā)展。首先，在開展金融業(yè)務(wù)的時候，要立足市場，做好市場分析，全面掌握相關(guān)數(shù)據(jù)，為業(yè)務(wù)的開展提供保障；其次，建立風(fēng)險管理機制，對大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合分析，找出大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險因素，從而有針對性地進(jìn)行防范，并針對這些隱患制定有效的防范策略，減少風(fēng)險損失。

結(jié)語

大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來，大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展具有明顯的時代特征，金融業(yè)是海量數(shù)據(jù)行業(yè)，數(shù)據(jù)是其發(fā)展核心，大數(shù)據(jù)為金融創(chuàng)新提供了新的機會，并正在成為金融創(chuàng)新的發(fā)力點和突破點；金融行業(yè)想要更好地發(fā)展，就需要對大數(shù)據(jù)金融模式進(jìn)行全面研究，并結(jié)合時代特點以及金融行業(yè)發(fā)展特點，通過優(yōu)化機構(gòu)發(fā)展規(guī)劃、加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加大技術(shù)研究力度、培養(yǎng)專業(yè)的金融人才、做好大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險管控以及完善金融相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等手段，積極應(yīng)對大數(shù)據(jù)金融發(fā)展過程中遇到的各種風(fēng)險與挑戰(zhàn)，從而為大數(shù)據(jù)金融的科學(xué)發(fā)展提供保障。