摘要：2016年2月3日，國務(wù)院批復(fù)成立長春新區(qū)，吉林銀行長春新區(qū)支行作為長春新區(qū)范圍內(nèi)第一家一級支行級金融機構(gòu)，肩負助力新區(qū)經(jīng)濟發(fā)展重任。目前，金融機構(gòu)間競爭日益加劇，如何借助區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，進行金融創(chuàng)新，實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，進而達到銀企雙贏的效果，是商業(yè)銀行的努力方向。本文根據(jù)長春新區(qū)的發(fā)展實際，剖析吉林銀行長春新區(qū)支行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，并對長春新區(qū)優(yōu)惠政策進行研究，特別對怎樣結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟狀況對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行轉(zhuǎn)型做重點闡述。

關(guān)鍵詞：長春新區(qū)；吉林銀行；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

長春新區(qū)是2016年2月3日由國務(wù)院批復(fù)設(shè)立的第17個國家級新區(qū)，也是“十三五”時期國務(wù)院同意設(shè)立的首個國家級新區(qū)。吉林銀行長春新區(qū)支行（以下簡稱“新區(qū)支行”）位于長春新區(qū)核心腹地，如何借助新區(qū)經(jīng)濟發(fā)展形勢，形成具有鮮明地域特色的經(jīng)營模式，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行轉(zhuǎn)型升級，一直是我們追求的目標之一。

一、長春新區(qū)發(fā)展概況

長春新區(qū)緊鄰長春市主城區(qū)，主體位于長春市東北側(cè)，規(guī)劃面積約499平方公里，重點規(guī)劃構(gòu)建“兩軸、三中心、四基地”的發(fā)展格局，“兩軸”即哈長戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展軸、長吉高端服務(wù)業(yè)發(fā)展軸；“三中心”即科技創(chuàng)新中心、國際物流中心、國際交流與合作中心；“四基地”即高技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地、先進制造產(chǎn)業(yè)基地、臨空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)基地、健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地。管轄范圍包括長春高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)、長春北湖科技開發(fā)區(qū)、長春空港經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、長德經(jīng)濟開發(fā)區(qū)四個區(qū)域。長春新區(qū)依托長春高新區(qū)組建，具備較強的經(jīng)濟實力，2017年，地區(qū)生產(chǎn)總值實現(xiàn)865億元，培育了先進裝備制造、生物醫(yī)藥、光電信息、新材料新能源等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)集群；擁有國家級汽車電子產(chǎn)業(yè)基地、國家專利導(dǎo)航產(chǎn)業(yè)發(fā)展實驗區(qū)、國家創(chuàng)新人才培養(yǎng)示范基地等國家級創(chuàng)新園區(qū)和基地34個；建成區(qū)拓展到148平方公里，基礎(chǔ)設(shè)施及市政配套較完善，形成較強的承載功能；東北亞國際物流園區(qū)長春鐵路綜合貨場啟動建設(shè)，為新區(qū)參與國際開放合作搭建了平臺。

“十三五”期間，長春新區(qū)將緊緊圍繞先進裝備制造、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，全面構(gòu)建創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)體系。到2020年，實現(xiàn)新區(qū)立體化交通網(wǎng)絡(luò)基本建成，陸海聯(lián)運的對外物流通道基本暢通，公共服務(wù)設(shè)施日益完善，改革創(chuàng)新和開放合作取得重大突破，創(chuàng)新驅(qū)動能力明顯提高，創(chuàng)新型現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系基本建立，成為推動吉林省新一輪振興的重要引擎。

二、新區(qū)財稅政策

為進一步優(yōu)化長春新區(qū)投融資環(huán)境，推動區(qū)域科技產(chǎn)業(yè)與金融資本的有機結(jié)合，促進新區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，長春新區(qū)特在技術(shù)創(chuàng)新資金中安排 “投融資發(fā)展專項資金”，以獎勵、貼息、補貼等形式，對企業(yè)和投融資機構(gòu)進行支持，鼓勵企業(yè)貸款融資。另外，財政同時出資設(shè)立“信貸風(fēng)險補償金”，支持銀行等金融機構(gòu)推廣“助保貸”“小微貸”等新型金融產(chǎn)品，服務(wù)于區(qū)域內(nèi)創(chuàng)新型科技企業(yè)。

三、新區(qū)支行創(chuàng)新金融服務(wù)方案助力實體經(jīng)濟建設(shè)

（一）補充企業(yè)資金——銀租通模式（保理業(yè)務(wù)）

新區(qū)支行創(chuàng)立銀租通（售后回租無追索權(quán)保理）業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的典型模式。

根據(jù)相關(guān)制度、法規(guī)，新區(qū)支行成立首年即根據(jù)新區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀，創(chuàng)立銀租通（售后回租無追索權(quán)保理）業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的典型模式：某集團全產(chǎn)業(yè)鏈資金具有低盈利、輕資產(chǎn)、高負債的特點，缺少銀行可接受的抵押物，但在上游供應(yīng)商應(yīng)收賬款可形成一定抵押產(chǎn)品，針對供應(yīng)商在政府的應(yīng)收賬款可開展保理金融業(yè)務(wù)。為某集團進行10億元的買方承保額度授信。融資租賃方以管網(wǎng)資產(chǎn)為標的物，與該集團簽訂售后回租協(xié)議，由此產(chǎn)生了融資租賃租金（即租賃公司的應(yīng)收賬款），我行基于這部分應(yīng)收賬款，占用該集團的買方承保額度，對融資租賃方發(fā)放10億元的無追索權(quán)保理融資。通過上述無追索權(quán)售后回租融資租賃保理業(yè)務(wù)，盤活了該集團現(xiàn)有的管網(wǎng)資產(chǎn)，根據(jù)穿透性原則來看，該筆業(yè)務(wù)的實際用款人為該集團，融資的用途為建設(shè)新區(qū)重點項目。該筆業(yè)務(wù)的落地，進一步促進了吉林銀行在租賃業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展，豐富和擴展我行國內(nèi)保理產(chǎn)品序列和業(yè)務(wù)范圍，通過收取買方保理手續(xù)費、貸款利息等，多方增加我行利潤來源，同時盤活企業(yè)固定資產(chǎn)，為企業(yè)補充運營所需的流動資金，真正實現(xiàn)了銀企雙贏的圓滿結(jié)果。

（二）助力小微企業(yè)——流貸模式

為深植新區(qū)沃土，扎根新區(qū)，支行始終專注于小微企業(yè)。轄內(nèi)小微企業(yè)吉林省某農(nóng)業(yè)生物科技有限公司，是從事農(nóng)業(yè)生物防疫產(chǎn)品、生物化學(xué)農(nóng)藥、微生物農(nóng)藥、保健食品、機械設(shè)備的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售企業(yè)。為助力其快速成長，支行為其發(fā)放貸款人民幣1000萬元，以企業(yè)持續(xù)收入作為還款來源，為轄內(nèi)小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展貢獻力量。

新區(qū)范圍內(nèi)，高科技、環(huán)保型企業(yè)落戶較多，可以說企業(yè)的成長與商業(yè)銀行成長同速度，因此，助力成長型小微企業(yè)，就是對支行未來成長規(guī)模的儲備。

（三）提升創(chuàng)客啟動資金——個人經(jīng)營貸模式

授信申請人王某為長春市某公司法人，為新區(qū)青年創(chuàng)客注冊經(jīng)營的企業(yè)，企業(yè)主要以商務(wù)信息咨詢，投資信息咨詢?yōu)橹?。我支行為其設(shè)計流動資金最高額抵押循環(huán)授信產(chǎn)品，金額600萬元、期限三年，單筆期限一年。循環(huán)額度授信產(chǎn)品，適用于規(guī)定期限內(nèi)，額度循環(huán)使用，方便靈活，與信用卡使用模式相同，便于后續(xù)管理。

四、未來新區(qū)支行金融業(yè)務(wù)模式探討

（一）在服務(wù)中小微企業(yè)方面

新區(qū)支行助力中小微企業(yè)快速發(fā)展，未來新區(qū)支行將創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式，拓展第二還款來源。積極探索各類銀行與證券、擔(dān)保公司的合作模式，建立多元化風(fēng)險分擔(dān)機制，與各金融機構(gòu)夠緊密聯(lián)系，借助政策性擔(dān)保公司的風(fēng)險分擔(dān)功能積極擴大服務(wù)中小微企業(yè)的能力，放大服務(wù)倍數(shù)，擴大服務(wù)能力。未來新區(qū)支行建議上級行緊密聯(lián)系各級政府機構(gòu)，建立信貸基金、風(fēng)險補償基金，將原有貸款規(guī)模進行放大，配套相應(yīng)的資金量，服務(wù)中小微企業(yè)。引進與保險公司的合作機制，降低中小微企業(yè)的貸款風(fēng)險，由企業(yè)、銀行及第三方互擔(dān)風(fēng)險，利益補償。積極探索抵押新模式，由傳統(tǒng)對物的抵押，擴大到對股權(quán)、專利權(quán)、未來收益權(quán)、未來物權(quán)等的抵質(zhì)押，擴大抵質(zhì)押的范疇，使中小微企業(yè)更具借貸資本。支行還將根據(jù)中小微企業(yè)的特點去創(chuàng)新金融服務(wù)模式，從而提高對中小微企業(yè)的金融服務(wù)能力，加快支行自我革命，加大銀行審批流程，放款速度，不斷進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

目前，在小微獲客能力上逐漸喪失優(yōu)勢，未來，支行將主動通過電子、數(shù)字等方式獲客，采取線上線下相結(jié)合，線上導(dǎo)入存量客戶，線下深度了解客戶需求，延伸客戶服務(wù)能力。積極研究產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)無還本續(xù)貸、銀稅產(chǎn)品互動等新型信貸模式，尋找適應(yīng)無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款的產(chǎn)品，提升小微金融服務(wù)能力，滿足對其多樣化的需求，從而降低了小微企業(yè)的融資成本，提升了新區(qū)支行服務(wù)新區(qū)、服務(wù)小微的能力。

（二）在產(chǎn)品創(chuàng)新方面

新區(qū)支行在緊隨新區(qū)發(fā)展腳步的同時，專門針對長春新區(qū)制定金融服務(wù)方案、提供金融業(yè)務(wù)，將有效地擴大吉林銀行品牌的知名度和影響力。同時，如上文所分析，我行不僅在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)方面具有廣闊的業(yè)務(wù)拓展空間，也可參與PPP項目、產(chǎn)業(yè)基金，或撮合交易，或以LP入股，或提供財務(wù)顧問，或資金托管。通過開展多元化的業(yè)務(wù)模式，增加貸款收益和中間業(yè)務(wù)收入，全面帶動支行各項業(yè)務(wù)開展。

（三）加強風(fēng)險約束方面

新區(qū)支行嚴格貸后風(fēng)險約束工作，在責(zé)任方面，嚴控新增貸款逾期，要全面監(jiān)測管控資產(chǎn)質(zhì)量，杜絕逾期貸款。對于新增的貸款逾期、非應(yīng)計、不良貸款等情況，支行第一時間認定責(zé)任人，啟動責(zé)任追究程序。將風(fēng)險防控放在突出、重要的位置，不片面追求規(guī)模和速度，重點突出質(zhì)量和效益，將風(fēng)險在前期堵截，充分調(diào)查企業(yè)相關(guān)風(fēng)險，確保支行資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定可控。在技術(shù)方面，重視加強信用風(fēng)險暴露機制，提升社會環(huán)境信息披露意識和能力，以推動金融機構(gòu)在資源節(jié)約型、綠色信貸方面發(fā)揮更加重要的地位。

（四）做好城商行轉(zhuǎn)型先行試點

未來的銀行發(fā)展將摒棄僅靠存、貸、匯業(yè)務(wù)發(fā)展的落后模式，重點創(chuàng)收將集中在中間業(yè)務(wù)方面，在目前強監(jiān)管的態(tài)勢下支行將尋找在投資銀行、代理類業(yè)務(wù)等方面發(fā)力點進行改革實驗，繼續(xù)加強在傳統(tǒng)中收領(lǐng)域的占有額。深耕新區(qū)這片高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展集群的沃土，創(chuàng)新產(chǎn)品類型，通過產(chǎn)業(yè)基金、委托貸款等方式，銀行對企業(yè)對政府放大融資額度，擴大其債務(wù)能力。爭取新區(qū)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域貸款的托管業(yè)務(wù)，這是一片凈土，未來隨著互聯(lián)網(wǎng)管理的規(guī)范，轄內(nèi)網(wǎng)貸企業(yè)多，支行將主動成為網(wǎng)貸企業(yè)的托管銀行。

長春新區(qū)孕育著巨大的財富機遇和合作機會，新區(qū)支行的發(fā)展已經(jīng)初露端倪，未來支行還將以服務(wù)新區(qū)高科技企業(yè)為己任，以金融創(chuàng)新為突破口，深耕新區(qū)發(fā)展，積極進行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

作者簡介：

周雎南（1988.6- ），女，吉林銀行長春新區(qū)支行副行長，研究方向：金融學(xué)。