文/黃佳微

淺談互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

文/黃佳微

河南大學經濟學院

隨著互聯(lián)網技術的迅速發(fā)展，互聯(lián)網金融憑借其獨特的優(yōu)勢發(fā)展起來，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網金融具有著低成本、高效率、易操作的優(yōu)點，但同時其發(fā)展較晚，相關制度不夠健全，所以風險較大。為了面對互聯(lián)網金融帶來的沖擊，防范金融風險，必須推動傳統(tǒng)銀行業(yè)改革傳統(tǒng)經營模式，使其實現與互聯(lián)網金融的相互補充、相互促進、共同發(fā)展。本文通過研究互聯(lián)網金融的相關理論和發(fā)展現狀，分析互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)各個方面的沖擊，最終為傳統(tǒng)銀行業(yè)提出可行有效的應對措施。

互聯(lián)網金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)

1 互聯(lián)網金融相關理論和發(fā)展現狀

互聯(lián)網金融在我國發(fā)展較晚，其理論體系業(yè)有待完善?；ヂ?lián)網金融是金融業(yè)發(fā)展的一種必然趨勢，隨著現代金融系統(tǒng)對于市場多樣性以及變化性的要求日益提高，傳統(tǒng)的金融已經難以滿足用戶對于金融服務的高層次要求，而互聯(lián)網的出現很好的彌補了金融系統(tǒng)本身存在在不靈活性，為金融系統(tǒng)帶來更多可能性。互聯(lián)網金融本質上是將傳統(tǒng)的金融服務由線下轉移到線上，是通過互聯(lián)網等工具，加入傳統(tǒng)金融業(yè)務的一種混合金融?；ヂ?lián)網金融既能滿足日常的支付交易需要，又能夠提供融資、借貸、眾籌等資金融通需要。得益于互聯(lián)網技術的發(fā)展，互聯(lián)網金融能夠低成本高效率地為用戶提供服務。

近年來，我國互聯(lián)網用戶數量不斷增加，互聯(lián)網已經滲入到人們生活的方方面面?；ヂ?lián)網金融也借助這一時機，成為金融體系的重要組成部分?；ヂ?lián)網金融中發(fā)展最快的就是第三方支付平臺，以支付寶、財富通為代表的第三方支付方式已經成為人們日常支付的重要手段。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，電商企業(yè)也紛紛開始發(fā)展自己的金融服務，如阿里巴巴的余額寶、京東的京東白條等。除此之外，電商企業(yè)與銀行等金融機構聯(lián)合推出的各類金融產品和服務也大大增強了互聯(lián)網金融的影響力。各類網貸平臺也是互聯(lián)網金融的產物，它憑借著審批流程快、貸款門檻低的優(yōu)勢，迅速搶占傳統(tǒng)的借貸市場。網貸平臺充分發(fā)揮互聯(lián)網的優(yōu)勢，使得資金的供需雙方能夠快速地匹配，大大節(jié)約了中間成本，同時依靠大數據分析控制風險，使得壞賬率低于傳統(tǒng)的小額貸款公司，成為中小企業(yè)和個人融資的重要選擇。

與傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比，雖然互聯(lián)網金融有著巨大的優(yōu)勢，但同樣存在著諸多的風險。由于發(fā)展的時間較短，相關的制度尚未健全，有關部門對互聯(lián)網金融業(yè)的管理存在缺失。在這種環(huán)境下，容易發(fā)生交易雙方利用漏洞損害他人的利益。其次，互聯(lián)網金融整體依托于網絡，電子信息安全性問題尤為突出，一旦受到病毒的攻擊，很可能造成巨大的損失。網絡犯罪、網絡詐騙也往往是利用系統(tǒng)的漏洞進行的。最后，互聯(lián)網金融服務中交易雙方存在都是一種虛擬關系，更容易出現信息不對稱的情況，違約風險較高。同時，許多網貸平臺為收取高額的手續(xù)費，對貸款者的償債能力了解不夠，造成貸款者難以按時償還債務，結果只能違約。最后，由于互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展時間較短，缺乏相應的風險控制能力，在吸納資金時，容易許諾高額的回報率，使得持續(xù)經營出現問題。

2 互聯(lián)網金融對銀行業(yè)的沖擊

互聯(lián)網金融的快速發(fā)展使得傳統(tǒng)的銀行業(yè)遭受到了巨大的沖擊，傳統(tǒng)的金融業(yè)務逐漸被互聯(lián)網金融企業(yè)取代，傳統(tǒng)銀行的生存受到了巨大威脅。

在支付領域，第三方支付平臺憑借便捷的支付過程以及低額的手續(xù)費吸引了眾多的客戶，移動支付已成為年輕一代的主要支付方式之一。傳統(tǒng)銀行業(yè)為了留住客戶，不得不采取更加優(yōu)惠費率，這使得其盈利水平受到極大影響。同時，第三方支付平臺可以保留大量的沉淀資金，使得原本留在銀行賬戶的資金大大減少，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的投資和貸款業(yè)務也產生了一定沖擊。

在理財產品領域，互聯(lián)網金融企業(yè)不僅在理財產品的代理環(huán)節(jié)奪取了銀行的客戶，使得銀行通過代理銷售理財產品的手續(xù)費的收益減少，而且許多平臺還會開發(fā)出各類的理財產品，使得銀行的理財產品難以銷售。相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)，第三方理財平臺購贖都比較方便，而且費率較低，對于客戶的吸引力大很多。

在貸款領域，網貸平臺對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊較小。由于網貸平臺面向的大多都是個人，而銀行面對的是企業(yè)，兩者的客戶群存在差異，由此產生的競爭較小。而求助于網貸平臺的客戶大多資質不足以在銀行取得貸款，使得在貸款領域，互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)存在著互補的關系。

3 傳統(tǒng)銀行業(yè)的應對措施

首先，在互聯(lián)網興起的時代浪潮中，傳統(tǒng)銀行業(yè)應當順應時代發(fā)展的潮流，積極與互聯(lián)網融合，充分利用互聯(lián)網帶來的便利性。傳統(tǒng)銀行業(yè)可以運用大數據分析，深入了解客戶的的需求，為客戶提供個性化的服務。同時引入互聯(lián)網式的服務模式，提高服務的質量和效率，降低服務的成本，實現一站式的高效金融服務。

其次，傳統(tǒng)銀行業(yè)要轉變發(fā)展觀念，創(chuàng)新盈利模式。傳統(tǒng)銀行業(yè)要建立以客戶為中心的發(fā)展觀念，重視客戶的服務體驗，將專業(yè)優(yōu)質的金融服務推廣給大眾。傳統(tǒng)銀行業(yè)長久以來都處于壟斷地位，僅僅依靠存貸利差以及高額服務費用來盈利，但隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，原有的盈利模式已難以維持，必須創(chuàng)新盈利模式，推出更多樣化的產品和服務，從而實現新的發(fā)展。

最后，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要簡化業(yè)務流程，提高服務效率。手續(xù)繁瑣一直都是傳統(tǒng)銀行業(yè)的一大弊病，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須從這點入手改變自身。傳統(tǒng)銀行業(yè)可以利用互聯(lián)網技術的幫助，簡化審批手續(xù)，提高業(yè)務辦理的效率，同時通過互聯(lián)網迅速獲知和處理客戶的指令，從而提高服務效率。只有創(chuàng)新原有的服務流程，打破傳統(tǒng)業(yè)務觀念的束縛，不斷改變自己適應新環(huán)境、新變化，才能夠在互聯(lián)網金融的沖擊下繼續(xù)發(fā)展。

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黃佳微（1999-），男，漢族，江西撫州人，河南大學經濟學院，2015級本科生，研究方向：經濟學。