文/熊詩琪

中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展問題探討

文/熊詩琪

武漢東湖學(xué)院

信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)乎銀行效益，還關(guān)乎我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程。本文以我國(guó)信用卡為研究對(duì)象，首先對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，在現(xiàn)狀基礎(chǔ)上分析信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，最后針問題提出相關(guān)策略，旨在為我過信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供相關(guān)建議。

信用卡；業(yè)務(wù)；效益

1 中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展概述

經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)不斷成熟，信用卡作為現(xiàn)代支付工具進(jìn)入我國(guó)，并不斷發(fā)展，日益形成規(guī)模。早在1979年中國(guó)銀行廣州分行和香港東亞銀行達(dá)成協(xié)議開始代理東南亞信用卡業(yè)務(wù)，這是信用卡第一次進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)。1980年中國(guó)銀行又與匯豐銀行、東亞銀行等銀行達(dá)成協(xié)議，開展了信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行上海分行也與匯豐等銀行達(dá)成協(xié)議開始代辦信用卡業(yè)務(wù)。通過這些試點(diǎn)工作的開展，于1980年9月，中國(guó)銀行總行與東亞銀行、運(yùn)通銀行等七家銀行機(jī)構(gòu)達(dá)成協(xié)議，我國(guó)銀行系統(tǒng)增添新元素——信用卡，信用卡自此進(jìn)入我國(guó)。歷經(jīng)三十余載發(fā)展，我國(guó)信用卡由之前試點(diǎn)模式已經(jīng)轉(zhuǎn)入到全國(guó)規(guī)模發(fā)展階段，信用卡業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。2012年我國(guó)信用卡發(fā)卡量就已經(jīng)達(dá)到3.31億張，2016年信用卡發(fā)卡量已經(jīng)超過5億張。中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展雖取得較好發(fā)展，但信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中還是存在諸如使用率低、業(yè)務(wù)品種單一、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等問題。

2 中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

2.1信用卡使用率低

銀行在發(fā)放信用卡時(shí)盲目追求發(fā)卡數(shù)量，對(duì)發(fā)卡對(duì)象質(zhì)量把控不嚴(yán)，導(dǎo)致很多人在辦理信用卡后并未使用信用卡，這樣就導(dǎo)致了大量信用卡閑置，閑置的信用卡也被稱為“死卡”、“睡眠卡”，大致出現(xiàn)大面積的睡眠卡。睡眠卡的產(chǎn)生不僅是對(duì)資源的浪費(fèi)，更使銀行整體運(yùn)營(yíng)成本升高，銀行經(jīng)濟(jì)效益下降，還會(huì)埋下了巨大安全隱患。

2.2信用卡業(yè)務(wù)品種單一

隨著改革開發(fā)進(jìn)程不斷深入以及經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，我國(guó)創(chuàng)新精神有了較大發(fā)展，銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上也有不小進(jìn)步，但銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，其創(chuàng)新力表現(xiàn)還是不足，所涉領(lǐng)域與層次不廣、不深入?，F(xiàn)今信用卡可作為我國(guó)居民消費(fèi)、旅游等支付工具，但這與高效發(fā)揮信用卡功能作用還有較大差距，信用卡還可以滲入到公共事業(yè)領(lǐng)域中去，甚至可以作為居民身份證明和病理檔案證明等。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡功能發(fā)揮效果良好，可以作為公交卡、地鐵卡等，信用卡的這些業(yè)務(wù)在我國(guó)基本處于空白階段，這也就表明我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)品種單一，存在很大發(fā)展空間。

2.3信用卡運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

我國(guó)銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展目前集中在“量”而忽視了“質(zhì)”，銀行在盲目追求發(fā)卡量時(shí)忽視了對(duì)發(fā)卡對(duì)象準(zhǔn)入門檻的設(shè)置，導(dǎo)致不具備與透支額度匹配的客戶不理性消費(fèi)，高額消費(fèi)使很多信用卡用戶“拆東墻補(bǔ)西墻”，在不同銀行的信用卡之間來回倒換，時(shí)間一長(zhǎng)勢(shì)必造成還款危機(jī)。銀行在追求發(fā)卡量的同時(shí)為銀行在日后運(yùn)營(yíng)埋下了巨大風(fēng)險(xiǎn)，一旦信用卡持卡人喪失還款能力，也不在乎信用值降低，這就會(huì)給銀行帶來直接損失。信用卡消費(fèi)收益方諸多，各收益方形成了多樣、繁冗的關(guān)系，信用卡運(yùn)營(yíng)在這種背景下受多遠(yuǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素影響。根據(jù)2012年相關(guān)數(shù)據(jù)公布，中國(guó)以49%銀行欺詐率在全球名列前茅，信用卡犯罪在這些年已經(jīng)不是新鮮事了，由信用卡不理性消費(fèi)導(dǎo)致的一系列社會(huì)問題正在逐漸暴露。信用卡運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)不僅是銀行所關(guān)心的，還關(guān)系到整個(gè)社會(huì)穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3 中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)策略

3.1提高“活”卡率

提高“活”卡率，信用卡“活”卡率提高可通過以下措施來優(yōu)化改善：第一，在信用卡發(fā)卡時(shí)應(yīng)對(duì)發(fā)卡對(duì)象資料進(jìn)行嚴(yán)格審查，對(duì)不符合條件的申請(qǐng)用戶一律不發(fā)卡；第二，發(fā)卡銀行在發(fā)卡后應(yīng)該及時(shí)與客戶進(jìn)行溝通，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，變被動(dòng)為主動(dòng)，積極詢問客戶在信用卡使用中存在的額問題，幫助客戶解決實(shí)際問題；第三，提高信用卡循環(huán)使用率，讓更多人知道信用卡使用的便捷與益處；第四，銀行應(yīng)將磁條卡向IC卡轉(zhuǎn)變，保證信用卡的安全性。

3.2多元化拓展信用卡業(yè)務(wù)

對(duì)信用卡業(yè)務(wù)功能品種進(jìn)行拓展切不可操之過急，應(yīng)分步進(jìn)行：第一，增大消費(fèi)教育力度，通過消費(fèi)者在對(duì)信用卡使用體驗(yàn)過程中逐漸改變消費(fèi)者對(duì)信用卡消費(fèi)使用的觀點(diǎn)和態(tài)度，把信用卡拓展到生活其他領(lǐng)域中區(qū)；第二，信用卡發(fā)放銀行應(yīng)該將消費(fèi)群體、信用卡特定功能、消費(fèi)市場(chǎng)對(duì)信用卡發(fā)展需求進(jìn)行細(xì)分。第三，加強(qiáng)信用卡功能一體化發(fā)展進(jìn)程，信用卡一體化是在信用卡使用功能中開發(fā)部分理財(cái)功能，這樣信用卡使用客戶只要使用一張信用卡就可以進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)，隨買隨賣，突顯信用卡便捷性。

3.3完善信征與法律法規(guī)體系

1.完善信征體系：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫構(gòu)建已經(jīng)是我國(guó)發(fā)展中迫在眉睫的事情了，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫應(yīng)當(dāng)是個(gè)人完整信息，包括：個(gè)人駕照信息、交通違法信息、個(gè)人基本收入信息、個(gè)人基本開銷信息、民間借貸信息等，根據(jù)多方信息對(duì)個(gè)人信用情況進(jìn)行綜合分析，而后判斷申請(qǐng)人是否符合信用卡申請(qǐng)條件。根據(jù)韓國(guó)信用卡危機(jī)，我國(guó)必須嚴(yán)格控制發(fā)卡對(duì)象的選擇，對(duì)不具備還款能力的群體一律不發(fā)放信用卡；為了杜絕信用卡持有者“以卡養(yǎng)卡”事情發(fā)生，應(yīng)該嚴(yán)格控制個(gè)體信用卡持有數(shù)量，減少還款風(fēng)險(xiǎn)，避免信用卡被錯(cuò)誤循環(huán)利用。

2.完善法律法規(guī)體系：經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，信用卡使用環(huán)境正在日新月異，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展正以驚人的數(shù)字展現(xiàn)在世人眼前，也正因如此信用卡違規(guī)事件也是家長(zhǎng)便飯，信用卡犯罪正在不斷增加，犯罪形式也是越來越“高級(jí)”。2009年頒布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》提出對(duì)信用卡的加強(qiáng)管理，不少專家提出此通知還是難以順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求，還有不法分子利用其空擋進(jìn)行不法勾當(dāng)，專家呼吁相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷深入完善《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，發(fā)揮其在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用。

4 結(jié)語

中國(guó)信用卡發(fā)展應(yīng)該立足我國(guó)基本國(guó)情，在引導(dǎo)消費(fèi)者正確消費(fèi)價(jià)值觀時(shí)循序漸得多元化發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，規(guī)范我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展市場(chǎng)。

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