劉藝帆

摘 要：國際貨運物流保險作為高風險性險種之一，從發(fā)展之日起即為業(yè)界關注中心。近年來經(jīng)濟全球化趨勢日益顯著、電商迅速發(fā)展，貨運物流國際化形勢逐漸明顯，行業(yè)中對保險的需求日益提升。本文對國際貨運物流保險這一概念進行分析，根據(jù)現(xiàn)階段發(fā)展趨勢以及發(fā)展中出現(xiàn)的問題進行研究，最后試提出部分發(fā)展意見，意在使我國物流保險發(fā)展突破當前瓶頸，得到進一步的發(fā)展提升。

關鍵詞：國際化貿易；貨運物流保險；保險發(fā)展

改革開放促進對外貿易發(fā)展，國際貨運物流業(yè)應運而生。經(jīng)近三十年發(fā)展，現(xiàn)已形成相當規(guī)模。但保險業(yè)務與產(chǎn)業(yè)發(fā)展協(xié)調度較差，相關保險業(yè)務開展情況并沒有隨著物流行業(yè)發(fā)展而發(fā)展。目前國際貨運物流保險業(yè)務發(fā)展存在瓶頸，若想使國際貨運物流保險進一步拓展，使其于當前發(fā)展現(xiàn)狀基礎上成本更低、收益更高、市場份額更大，需解決行業(yè)中存在的問題，本文基于該目的開展研究，意在使國際貨運物流保險得到與貨運物流行業(yè)對等化、同步化的全面發(fā)展。

一、國際貨運物流保險概述

國際貨運物流保險為財產(chǎn)保險中較大宗的險種，主要針對國際間流通中的貨物商品，當貨物于運輸過程中出現(xiàn)問題，且問題處于保險賠償范圍內時，保險承保責任人或組織將對投保人進行符合合同范圍內的經(jīng)濟補償，補償依保險合同中標準而定。保險業(yè)務的承保方式大體可根據(jù)承保組織與投保人之間確定的關系分為直接業(yè)務與間接業(yè)務，直接業(yè)務指投保人直接與承保組織聯(lián)系，確定保險合同具體事宜并簽訂合同，其中無第三方介入；間接業(yè)務也被稱為代理業(yè)務，指保險人與委托機構中存在第三方機構（例如保險中介、網(wǎng)絡保險辦理等），保險人委托第三方機構代為辦理。

二、保險對國際貨運物流的作用

1.保障交易成本

保險的作用在于轉移風險，使貨物保值，使每位投保人于遭遇事故后得到承保機構的援助。宏觀角度而言，保險對于國際貨運物流業(yè)投保人的作用在于保障交易成本。將作用細化分析，具體可分為三類：轉移風險、均攤損失、及時補償。轉移風險指投保人將自身財產(chǎn)風險轉移至承保機構，保障交易成本不受損失，發(fā)生風險后可通過承保機構經(jīng)濟補償繼續(xù)投入貨運物流業(yè)，使工作開展不受經(jīng)濟原因受到阻礙；均攤損失則為從詮釋保險本質的角度對其作用進行解釋，因保險機制為承保機構借助其他未發(fā)生風險的投保人財力對發(fā)生風險的投保人進行補償，以收取保險費用與支付經(jīng)濟補償?shù)男问綄⑸贁?shù)人的較高損失轉移分攤向多數(shù)人，使難以接受的高昂損失變?yōu)榭山邮芊秶鷥葥p失，及時止損，保障交易成本；及時補償作用為均分損失的衍生機制，其為分攤損失的目的所在，根據(jù)投保人投保當時所簽訂合同對投保人進行及時補償，保障其交易成本。

2.促進相關行業(yè)發(fā)展

保險這一保障機制的存在可使國際物流貨運行業(yè)進一步發(fā)展。因保險目的為防止投保人從事國際貨運物流工作時遭受較大損失，保障交易成本，可使投保人放心開展此類工作，同時利用獲得收益進一步擴大貨運物流規(guī)模，進而使投保人獲得更多經(jīng)濟利益。對保險行業(yè)而言，若投保人于投保階段未發(fā)生危險，其保費為承保機構所獲利益，若投保人發(fā)生危險，承保機構雖損失一定利益，但通過及時保障使投保人不受損失的方式可使投保人繼續(xù)投入工作，從而繼續(xù)投保。雖從概率學角度而言，存在著連續(xù)發(fā)生風險的幾率，但以現(xiàn)實生活而言幾率極小，甚至不存在。投保人終究會完整獲得利益，從而進一步將其本身所從事的國際貨運物流規(guī)模擴大，從而使承保機構獲得更多保單，二者同步發(fā)展。

三、國際貨運物流保險發(fā)展問題分析

1.相關機制與方式尚未完善

當下我國國際貨運物流保險市場內專業(yè)國際物流保險較少，除較少知名保險企業(yè)外，其他保險機構機制完整度較差。作為國際貨運物流產(chǎn)業(yè)的衍生物，保險應為其服務，但國際貨運物流現(xiàn)形式已逐漸明朗，運作體系及產(chǎn)業(yè)鏈完整度較高，系統(tǒng)中各劃分明顯，以運作模式角度對國際貨運物流保險進行分析，可將其流程分為七大部分，分別為運送、裝載儲存、配送、分包、分區(qū)搬運、二次加工、信息分揀，但保險中并無針對此類分步驟開展的對應險種，部分投保人有著分離投保而并非整體投保的想法，導致保險無法為此類客戶服務。另外，現(xiàn)代化物流趨勢引導下，如國際多式聯(lián)運中對各類運輸方式的流暢銜接使物流企業(yè)希望承保機構具有足夠實力，能夠對此類流程一并承保，綜合且系統(tǒng)化地對此類流程中每一環(huán)節(jié)進行全方位保障，但目前國內多數(shù)承保單位不具備此類實力，且相關機制不完善，導致承保人僅能分批次、分階段投保，反復磋商過程中導致交易成本過高，綜合效益降低，不僅耽誤時間、影響效率，更易使投保人對承保機構的資質產(chǎn)生質疑。

2.保源流失程度較大

保源為承保機構發(fā)展的必要因素，承保機構需要足夠保源來維持對投保人的補償資金及經(jīng)濟效益穩(wěn)定，以我國目前國際貨運物流模式分析，我國對外貨運運輸方面的產(chǎn)品結構較為單一，主要產(chǎn)品類型為勞動密集型，此類型產(chǎn)品存在著高替代度的缺點，不屬于我國專有型產(chǎn)品，相關貨運物流企業(yè)亦只能通過降低價格、提高成本方式取得競爭優(yōu)勢，交易談判過程中處于較弱勢地位。相應地，成本提高、收益降低等因素影響著承保機構，當預計經(jīng)濟效益小于估計經(jīng)濟效益且需要投入較高保險金時，部分物流企業(yè)選擇通過加強內部員工防范力度、對風險因素進行規(guī)避等方式自行保障安全，只投保貨物意外險，以保險預防突發(fā)自然災害，保單金額較小，對承保機構而言屬于無形中流失保源。

以國際貨運物流中外貿企業(yè)而言，其因國內保險業(yè)務較國際標準尚不完善，且保障范圍存在一定缺陷等問題更傾向于將保單投至國外承保機構，此類因素亦對保源產(chǎn)生較大影響，雖國內部分承保機構將需繳納保費降低、賠償金額提高，但此類方式并非為解決問題的根本所在，還應擴大保障范圍、細化保障細節(jié)，以此使保源流失現(xiàn)象得到改善。

3.高風險性導致出險率偏高

國際貨運物流風險性較高為阻礙保險行業(yè)發(fā)展的原因，承保機構賠償次數(shù)過多，導致其無足夠資金使企業(yè)進一步發(fā)展。以國際貨運物流中應用較多的海運運輸方式而言，其優(yōu)點在于成本較低、適應性強，但海運風險偏高，其運輸航程長，其中氣候、地形甚至政治因素皆會對其造成影響，遭遇風險因素的基數(shù)較其他類運輸更高。海運中發(fā)生的問題較多，糾紛時間亦較長。于社會安全角度分析，海上航運物流業(yè)由于合同目標較大。易引起犯罪分子注意；于法律角度分析，跨國貿易中涉及到的律法等問題較難解決，由于國與國之間的法律體系不同，量刑標準、判罰依據(jù)、辯護流程等皆有出入，詐騙分子易通過不同國家之間的法律漏洞進行詐騙；于船運監(jiān)管角度分析，目前我國船運方面監(jiān)管力度足夠，但細節(jié)方面尚且存在誤區(qū)，海運貨代市場中從業(yè)人員素質不均，部分業(yè)主與詐騙組織聯(lián)系，投保過程中虛報業(yè)務量、擾亂評估過程，使承保機構對該機構業(yè)務量存在著誤區(qū)，合同簽訂失誤，保費收取較低，發(fā)生風險后易受詐騙導致大量損失。

另外，物權分離問題亦導致承保過程中出現(xiàn)問題，一般情況下的保險過程中只存在一個貨物所有人，與貨物所有人溝通解決問題即可。但國際貨運物流過程中存在著一定問題，當事人較多，頻繁存在著多個當事人或是財務承包制現(xiàn)象出現(xiàn)，物權分離，進行具體溝通時負責人對貨物具體情況無了解，若一旦出現(xiàn)風險結算流程過長，影響雙方時間，阻礙收益獲取。

四、促進國際貨運物流保險進一步發(fā)展的策略分析

1.完善機制，開發(fā)新式保險

若想完成增強我國物流貨運保險與行業(yè)協(xié)調度，首先需完善相關機制，使行業(yè)正?；l(fā)展，從根源開始，逐步完善相關事項。規(guī)則方面需國家與相關部門對其進行不斷完善，填補當前法律法規(guī)中出現(xiàn)的漏洞，解決物流保險業(yè)務中出現(xiàn)的各項問題，防止不法分子鉆法律漏洞對相關產(chǎn)業(yè)造成危害，阻礙相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展。與此同時，由于國際貨運物流行業(yè)中涉及到國際、地區(qū)較多，制定相關法律法規(guī)時需注意參考與借鑒國際貨運物流相關規(guī)定，于尊重國際慣例同時制定出具有我國特色且合理合法的相關規(guī)定。

為應對多種類型的投保人，承保機構應不斷開發(fā)新式險種，現(xiàn)階段我國已有部分公司開發(fā)此類針對性險種，對投保人個性化、專業(yè)化的要求有著具體應對。但此類創(chuàng)新仍有較大發(fā)展空間，我國物流貨運保險業(yè)仍存在較大進步空間。以國際發(fā)達國家解決此類方式的辦法作分析，我國可開發(fā)類似于“物流綜合險”的新式險種，顧及短期利益的同時將發(fā)展目標長遠化、階段化、系統(tǒng)化，開發(fā)新險種潛力，擴大企業(yè)戰(zhàn)略競爭力。

2.提高承保機構資質，簡化理賠流程

承保機構資質提升在于機構本身是否注意業(yè)務開展細節(jié)與其資金是否足夠，相關企業(yè)需注意自身能力提升，積極參與相關部門展開的資質評估活動，盡可能的取得較高資質評級，方便其展開承保工作。

險情發(fā)生后的評估與索賠流程過長亦是導致保險行業(yè)發(fā)展緩慢的主要原因之一，將索賠流程分解，盡可能地加快其中每一步驟、減少所消耗時間，有效提高處理速度。例如承保機構確認損失程序，可就外勤員工專業(yè)度進行培訓，使其于收取評估材料的同時對險情嚴重程度有著逐步分析，可初步判定其是否屬于保險賠償范圍內，若處于賠償范圍內嚴重程度如何，做出初步評估后將相關資料上傳至公司，可節(jié)省大部分時間，保證盡快進行險情鑒定與評估，盡快展開賠償。開展以上工作，并將其具體實施于承保機構中，可有效解決保源流失問題。

3.解決物權分離問題、確立責任制

物權分離問題對保險行業(yè)發(fā)展造成一定阻礙，目前國際貿易中采用FOB或是CIF條款者居多，此類條款中購買方與出售方均可進行投保，其中界定范圍較模糊，承保機構應注意此類問題一次作為解決物權分離問題的契機，于合同簽訂階段明確規(guī)定物權人，同時對購買方與銷售方的權利范圍進行規(guī)劃，明顯地將其體現(xiàn)于合同當中，使合同規(guī)定明確，發(fā)生險情時可根據(jù)合同進行具體判定與賠償。承保機構可于合同簽訂階段對責任制進行確定，將責任細化至個人范圍內，使相關責任人負起具體責任，解決原有模式中物權分離、責任人與責任制度不匹配、多個財務所有者出現(xiàn)的現(xiàn)象，對承保業(yè)務及后續(xù)賠償機制造成以影響。

4.以協(xié)會為單位，培訓新式人才

行業(yè)中協(xié)會的作用不可缺少，國際物流貨運行業(yè)中也應具備協(xié)會這一協(xié)調政府與個體關系的部門。現(xiàn)階段中我國國際物流貨運保險行業(yè)中缺少協(xié)會存在，無法推動物流保險企業(yè)的信用分級，對物流貨運單位選擇投保機構造成一定困擾，無法選擇針對性機構以及可靠機構，自然導致該行業(yè)發(fā)展受阻。物流貨運保險協(xié)會應做到加強與物流貨運行業(yè)之間的聯(lián)系，聯(lián)合政府作出信用評級機制，對當前市場中存在的物流貨運保險行業(yè)進行評估，根據(jù)其承保率、理賠率、理賠時間、履約記錄等作出評級，同時每隔一段時間（如一年）對行業(yè)內企業(yè)進行重新評級，更新評級，保障行業(yè)發(fā)展力，為后續(xù)行業(yè)自律意識打好基礎。

五、結束語

隨著我國經(jīng)濟不斷向前發(fā)展進步，國際物流貨運行業(yè)發(fā)展前景更加廣闊，雖然我國物流貨運保險行業(yè)仍處于發(fā)展階段中，但相信隨著行業(yè)內各方面不斷提升，行業(yè)信用評級、自律工作的持續(xù)開展，可使我國國際物流貨運保險與國際物流貨運行業(yè)協(xié)調度不斷提升。希望通過本研究能夠對未來發(fā)展產(chǎn)生積極作用。

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