邢會強

普惠金融與服務實體經(jīng)濟是一個問題的兩個方面。如何讓經(jīng)濟中的薄弱環(huán)節(jié)得到金融的支持，是一個全球性的難題。對此，中國也交出了一份答卷。2018年9月28日，中國銀保監(jiān)會首次發(fā)布《普惠金融白皮書》（以下簡稱《白皮書》），回顧了普惠金融發(fā)展5年來的成果、大中型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部的改革舉措及其成效、金融機構(gòu)的創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品等。作為經(jīng)驗總結(jié)和對普惠金融未來趨勢的一種展望，《白皮書》的一大亮點是提出并闡釋了數(shù)字普惠金融，值得關注。

普惠金融的挑戰(zhàn)

《白皮書》指出，普惠金融發(fā)展中還存在著金融資源配置、金融服務質(zhì)量、普惠金融的商業(yè)可持續(xù)、金融基礎設施、金融消費素養(yǎng)等五方面挑戰(zhàn)。

一是金融資源配置不均衡。在普惠金融實施的過程中，仍然存在金融資源分配不均衡、覆蓋率不足等問題。有關數(shù)據(jù)顯示，中國80%的金融資源集中傾斜到30%有優(yōu)質(zhì)征信的人口，而另外70%的人，像小企業(yè)主、藍領工人、農(nóng)民等普惠金融重點服務對象，就很難獲得銀行貸款或者拿到的貸款價格更貴。因而，現(xiàn)實中的“普惠”與真正意義上的“普惠”還存在較大差距。

二是金融服務質(zhì)量有待進一步提升。目前，提供普惠金融的服務方的范圍仍然比較局限，主要是以地方中小型金融機構(gòu)為主。此外，有些金融機構(gòu)的普惠事業(yè)是為了完成任務而為，僅僅停留在指標層面，而沒有真正優(yōu)化服務。

三是普惠金融商業(yè)可持續(xù)性有待繼續(xù)優(yōu)化。目前普惠金融的發(fā)展主要是政策支持為主，如果普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性難以實現(xiàn)，對于金融機構(gòu)而言發(fā)展普惠金融的信心和主動性不夠，則很難潛心去布局和發(fā)展普惠金融。而普惠金融商業(yè)化過度將影響到普惠金融受眾群體所能接受的對價，如果過高則不是真正的普惠，而如果商業(yè)化不足也可能降低金融機構(gòu)參與普惠金融的積極性，因而如何把握普惠金融的商業(yè)化是又一重點。

四是普惠金融基礎設施覆蓋范圍仍有擴大空間。中國人民銀行2018年3～4月發(fā)布的《2017年支付體系運行總體情況》以及《2017年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務總體情況》等數(shù)據(jù)顯示，2017年我國農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)量12.61萬個;每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)量為1.3個，縣均銀行網(wǎng)點55.99個，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點3.93個，村均銀行網(wǎng)點0.24個?？梢钥吹剑l(xiāng)、村與縣級以上的銀行網(wǎng)點數(shù)量差距仍然較大。此外，農(nóng)村地區(qū)12.61萬個銀行網(wǎng)點相較全國而言達到了55%，但是我國農(nóng)村人口人均擁有銀行網(wǎng)點數(shù)量仍然低于全國水平（全國人均銀行網(wǎng)點數(shù)1.63個）。因而普惠金融的基礎設施覆蓋面還有很大的發(fā)展空間。

五是普惠金融消費者素養(yǎng)需進一步開發(fā)。普惠金融要深入到受眾群體的內(nèi)心當中，才能夠真正實現(xiàn)金融意識的普及。只有金融意識普及后，基層弱勢群體才能夠享受到真正的金融服務，才會更好地通過金融服務來提升生活水平。因而，通過現(xiàn)代化的傳播方式在普惠金融的發(fā)展過程中將金融知識、金融理念傳遞到群眾中去，是一條尚待深挖之路。

普惠金融的數(shù)字化方向

《白皮書》梳理了我國普惠金融發(fā)展形成的八大經(jīng)驗，其中特別提到，數(shù)字普惠金融引領，是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。

科技賦能下普惠金融質(zhì)量得以優(yōu)化。《白皮書》指出，發(fā)展數(shù)字普惠金融，促進金融服務可觸達、可體驗、可持續(xù)，效率和質(zhì)量明顯提升，主要體現(xiàn)在通過基礎賬戶和銀行卡的普及降低“金融排斥”;提升信貸服務效率，銀行業(yè)積極運用金融科技手段，創(chuàng)新服務渠道，拓展服務深度，降低服務成本，提升服務便利性;降低普惠金融融資成本，伴隨新技術、新渠道的使用和金融亂象的治理，銀行業(yè)小額、分散融資服務的成本得到有效控制，價格保持在合理區(qū)間;互聯(lián)網(wǎng)保險通過技術讓保險更加易得，推動實現(xiàn)了普惠保險的行業(yè)價值和社會意義。

數(shù)字普惠金融引領是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，運用人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段，延伸服務半徑，擴大服務覆蓋，降低服務門檻和服務成本，提升服務質(zhì)量和服務效率。發(fā)揮數(shù)字普惠金融引領作用，著力構(gòu)建運行高效、互助共享、線上線下同步發(fā)展的普惠金融產(chǎn)品服務體系，實現(xiàn)目標客戶的精準識別、精細管理、精確服務，運用技術創(chuàng)新緩解普惠金融領域突出存在的信用、信息和動力問題，有力應對普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。而遏制亂象、防范風險，則是普惠金融發(fā)展的基本底線。

通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務手段，能夠有效解決普惠金融發(fā)展中金融資源配置不均衡的問題。科技賦能普惠金融，打破了距離限制、地域限制，在信息共享的過程中能夠更有針對性地進行服務，拓展普惠金融的可觸達范圍。普惠金融的基礎設施也不再局限于物理范圍，能夠覆蓋到更多的中小微企業(yè)和金融弱勢群體。隨著技術的突破，普惠金融的服務質(zhì)量也將得到很大提升，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術在普惠金融領域的運用能夠讓服務更精準化、多元化，使受眾群體不再局限于時間、空間的限制，能夠更加方便、快捷地享受到金融服務。此外，在引入科技手段的情況下，金融機構(gòu)實施普惠金融的成本問題能夠在很大程度上得到解決，因而將更有可能發(fā)展商業(yè)可持續(xù)模式。與此同時，通過科技化的方式，有效消除了信息隔閡，能夠更好地傳播金融知識，使“負責任的金融”理念有途徑深入到基層金融消費者中去。

普惠金融改革試驗區(qū)蘭考的數(shù)字化發(fā)展，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供了可參考、可復制的實踐樣本。目前，蘭考普惠金融改革試驗區(qū)已初步探索形成了“一平臺、四體系”數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，并在省內(nèi)22個縣（市）復制推廣。蘭考縣通過建設“普惠金融一網(wǎng)通”數(shù)字普惠服務平臺，有效解決了普惠金融落地過程中成本、高效率、低風控難的“最后一公里”問題。運用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，探索建設市場化運營的“普惠金融一網(wǎng)通”數(shù)字普惠服務平臺（10月份升級為“普惠通”APP），一方面線上解決基層群眾金融服務單一、覆蓋面窄的問題，另一方面解決金融服務推送成本和觸達效率問題?？梢灶A見，在不久的將來，數(shù)字普惠金融將深入推廣至其他基層區(qū)域。

數(shù)字普惠金融能破解小微企業(yè)融資難題。小微企業(yè)貸款難、融資難一直以來是新經(jīng)濟發(fā)展路上的一重阻礙，是普惠金融需要重點解決的問題。小微企業(yè)貸款難的根本原因在于金融機構(gòu)在成本和風險無法得到有效覆蓋的前提下積極性不高，不愿貸、不敢貸的情緒依然存在。而數(shù)字普惠金融本質(zhì)上是以數(shù)字化方式提供的普惠金融服務，運用計算機、信息通信、大數(shù)據(jù)處理、云計算等一系列相關技術。數(shù)字普惠金融運用數(shù)字化手段，使普惠金融突破了時間和空間的限制，提升了普惠金融的觸達能力，降低了運營成本和放貸風險。通過科技手段，使得小微貸款可獲得性、風控水平和服務效率得以提高。

在風險評估和防控方面，數(shù)字科技也帶來了全新的突破。信息不對稱是金融機構(gòu)無法在低成本條件下對中小微企業(yè)進行有效風控的一個主要原因，但是引入人臉識別、電子簽名、大數(shù)據(jù)等新技術，有助于銀行最大程度地減少信息不對稱，從而更加準確、高效地識別小微客戶風險狀況。此外，機器學習及標準化審批還有助于降低金融業(yè)務的操作風險。

目前，無論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行，都開始積極布局金融科技，借力金融科技助力銀行普惠金融事業(yè)的發(fā)展，幫助中小微企業(yè)真正獲得融資。例如，中國建設銀行北京分行為小微企業(yè)打造了專屬的“云稅貸”產(chǎn)品，運用大數(shù)據(jù)，結(jié)合客戶畫像、交易記錄、稅務等外部信息，去做主動的授信，主動篩選客戶。作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的百信銀行，也廣泛應用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿技術，初步實現(xiàn)了智能風控，從而為其服務小微企業(yè)增強了底氣。對于主要業(yè)務為普惠金融的民營銀行而言，科技賦能是它們的重要機遇。民營銀行普遍面臨著客戶少、無網(wǎng)點、成本高、風險大等問題，而金融科技的發(fā)展將逐漸將物理銀行的邊界淡化，幫助民營銀行降低成本，提高經(jīng)營效率。

重視數(shù)字普惠金融風險的控制與防范。數(shù)字普惠金融作為一種創(chuàng)新必然也伴隨著一定的風險。數(shù)字普惠金融的風險主要表現(xiàn)為兩個方面：一是個人信息安全風險。由于數(shù)字普惠金融具有虛擬性，具有跨時空、跨領域的特征，因而其中涉及的大量個人信息都是通過網(wǎng)絡平臺完成的，存在著客戶個人信息的安全問題。在這方面，需要國家出臺《個人信息保護法》等法律法規(guī)，為個人信息安全提供法律保障。二是數(shù)字技術帶來的管理操作風險、系統(tǒng)性風險、信用風險、洗錢風險等。這些風險具有極強的傳染性，需要建立相應的監(jiān)管體系與制度。總之，在發(fā)展數(shù)字普惠金融的同時，我們也應當正視它可能產(chǎn)生的風險，并主動采取措施防控，使其負面影響降至最低。

隨著監(jiān)管科技研究和布局的進一步深入，采取以“科技應對科技”的監(jiān)管模式成為可能。在此背景下，需要我們通過科技手段對普惠金融監(jiān)管工具進行完善，積極運用監(jiān)管沙盒等方式對普惠金融創(chuàng)新進行測試，并進一步研究數(shù)字普惠金融牌照準入與適度監(jiān)管、中央與地方之間在普惠金融統(tǒng)籌協(xié)調(diào)方面的體制機制等。

總之，雖然也伴隨著風險，但數(shù)字化普惠金融為提高普惠金融質(zhì)量，特別是破解小微企業(yè)融資難題提供了一條出路，為建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系增加了可能。

“金融法律與監(jiān)管月評”欄目由《銀行家》雜志和中國社科院金融法律與金融監(jiān)管研究基地聯(lián)合主辦。

（作者單位：中央財經(jīng)大學法學院）