石艷

我們有幸身處一個人類共享各種科技成果的時代。這些年，金融科技成了熱詞，大家都在談論科技驅動下的金融業(yè)務變革，各種新概念令人眼花繚亂。

我們不妨把這個話題的“顆粒度”調得更細一些，把一些問題探個究竟。例如，發(fā)展金融科技需要哪些先決條件，哪些科技成果可以為我們所用，技術手段具體應該怎樣運用等。

對于這些問題，平安銀行很早就開始了帶有前瞻性的思索，并且給出了我們的答案，提出了對公業(yè)務要打造“智能化精品公司銀行”，而新成立的交易銀行事業(yè)部也被視為一個敏捷高效的金融科技產品研發(fā)中心。我們非常愿意與大家分享這其中的探路經驗，以激發(fā)更多人參與到研究中來。

發(fā)展科技需要多方面的支撐

當人們暢談科技的時候，經常忽略一個至關重要的事實，即科技的發(fā)展是有門檻的。對一個公司或者機構來說，這個門檻意味著公司在戰(zhàn)略層面要把科技放在最重要的地位，要舍得在科研項目上投入巨量經費和資源，要有優(yōu)秀的人才來為研發(fā)提供強勁的動力，還要有足夠的數(shù)據(jù)和應用場景來支撐新技術的運用。有了這些，新的技術才能引得進來、用得起來，而不是淪為空喊口號。幸運的是，平安銀行正好具備了上述四個要素。

先說戰(zhàn)略。新任董事長謝永林上任以來就提出了“科技引領，零售突破，對公做精”的十二字方針，科技被放在最前面。可以說，對科技的重視是銀行自上而下的共識。

其次經費和資源。從人類歷史上的每次技術攻堅戰(zhàn)中可以看到，科研是很“燒錢”的事，而且需要長期不懈的投入。平安集團每年都會投入集團營業(yè)收入的1%用于科技的研發(fā)和運用。過去10年，集團總共在科研領域投入了500億元，而未來10年，集團還將投入1000億元。

再看人才優(yōu)勢。平安集團這些年從全球各地招聘了大量科技人才，目前已經建立了5家研究機構和2個海外研發(fā)中心，擁有23000名科技專才，其中包括1000多位頂尖的科學家，他們?yōu)槲覀儎?chuàng)造了5000多個專利和500多個科技金融產品。

最后再看數(shù)據(jù)和應用場景。云、AI、生物識別、區(qū)塊鏈等新一代技術運用的基礎和前提，是足夠的數(shù)據(jù)、樣本和場景。平安集團在30年發(fā)展中已經累計服務了8.8億人口，其中還包括4億多的互聯(lián)網(wǎng)客戶，這意味著我們在金融、交通、醫(yī)療、教育和日常生活領域，在線上和線下，都積累了海量數(shù)據(jù)。

以上這些關鍵因素都成了平安銀行放開手腳探索金融科技無限可能性的強大后盾。這些年平安集團提出了“科技+金融”“金融+生態(tài)”的戰(zhàn)略，金融是戰(zhàn)略的核心和樞紐，而作為科技金融產品和服務的“中央廚房”，我們交易銀行部依靠上述優(yōu)勢，再加上敏捷高效的研發(fā)團隊和“五臟俱全”的部門架構，我們有很好的基礎去做好“科技引領”，承接集團的戰(zhàn)略部署。

智能化是一種感知力

從過去一二十年技術發(fā)展和應用的歷程來看，當各行各業(yè)的人們在談論科技時，其實講的是信息化和網(wǎng)絡化——辦公由紙質轉向電腦，社會和經濟的各個部門由單節(jié)點走向互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，溝通的時間和空間都發(fā)生了巨大的變化，人類的生活和工作越來越便利。隨著這個進程的加速，我們已經來到了科技的下一個階段——智能化。

智能化是什么？在我的理解中，它其實包括了一種敏銳的“感知力”。具體到銀行，就是用科技幫助我們感知市場——判斷市場的大勢，感知客戶——知道客戶是否喜歡我們、喜歡我們的什么產品、是否把我們視為主要合作伙伴，感知風險——聲譽風險、操作風險到信貸風險、合規(guī)風險，還有感知商機——通過數(shù)據(jù)的挖掘和分析來把握規(guī)律、預判未來。

那么，怎樣讓我們的產品和業(yè)務具備這樣的感知力呢？我們需要兩方面的基本能力：第一是運用大數(shù)據(jù)技術的能力;二是機器學習的能力。

在大數(shù)據(jù)方面，像前面說的那樣，過去平安集團長達30年的綜合金融業(yè)務，已經積累了海量的業(yè)務數(shù)據(jù)和場景樣本，我們正在為如恒河沙數(shù)般的數(shù)據(jù)建立標簽，使得我們的數(shù)據(jù)挖掘和分析能力不斷增強。

而在機器學習方面，我們已經引入了國際領先的算法專家，以及最優(yōu)秀的機器學習專家，通過他們的努力，交易銀行事業(yè)部從前臺的服務到中臺的研發(fā)，再到后臺的風控和管理，都在最大程度地實現(xiàn)智能化。我們已經做到通過機器來識別和應用規(guī)律，減少人為的干擾和個人局限，讓24小時在線的“機器人”來提升我們在管理、營銷、風控、理財、支付、運營和融資等方面的效率。

因此，可以說我們“智能化精品公司銀行”的戰(zhàn)略跟整個社會對電子信息和新技術的追求是緊密結合的，也是富有前瞻性的。

智能化的具體途經是四大精工能力

目前，云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術在平安銀行交易銀行事業(yè)部都有了具體的實踐，而在運用這些技術時，我們常常說要鍛造“四大精工能力”，也就是嵌入、撮合、引入和輸出?！扒度搿本褪前盐覀兊漠a品和服務深深嵌入到一個個具體的生產和交易的場景或流程中，化服務為無形，但這個“無形”的背后是我們有形的科技成果和一絲不茍、隨時響應的金融科技產品。過去銀行的服務方式是客戶到柜臺，后來變成了

客戶使用銀行的網(wǎng)站和APP。而“嵌入”則對銀行的服務效率、客戶體驗、管理流程，以及平臺的支撐能力都提出了更高的要求，我們的服務必須要快速適應千變萬化的場景和千人千面的需求。

“撮合”就是成為服務的整合者和買賣平臺的提供方，深入到各個生態(tài)和行業(yè)中，有效銜接金融產品的買賣雙方，推動生態(tài)圈內的多方共贏。這是我們綜合金融服務能力的體現(xiàn)，也符合平安銀行近年提出的“輕資本、輕資產”的戰(zhàn)略要求?！耙搿笔且胪獠康漠a品和服務功能，通過整合自己的產品、平安集團內其他金融板塊的產品甚至其他銀行和第三方服務者的產品，強化我們自身的服務能力，通過豐富的產品線和一站式解決方案來增加客戶粘度。

“輸出”則是整合銀行專業(yè)能力，使的產品和服務實現(xiàn)云端化，包括輸出銀行最有價值的能力——風險的識別和控制能力。過去銀行輸出的主要是資金和賬戶服務，而現(xiàn)在我們可以對外輸出的遠不止這些，我們的平臺、業(yè)務、服務和產品都可以為客戶所用，為他們提供更快、更好、更便宜的綜合金融服務。

我們相信，上述四大能力可以幫助我們更好地實現(xiàn)科技賦能，讓交易銀行事業(yè)部成為智能化精品公司業(yè)務的探路者，利用科技向善的力量引領我們繼續(xù)前行，為整個行業(yè)科技應用的未來貢獻我們的力量。

（作者系平安銀行交易銀行事業(yè)部大數(shù)據(jù)產品中心產品總監(jiān)）