劉鍇

摘要：隨著時代的發(fā)展和社會的進步，現(xiàn)在我們國家銀行的盈利能力也在不斷地提升，但是目前我們國家的經(jīng)濟增長速度卻出現(xiàn)了放緩的情況，外資銀行也開始大肆進入我國銀行市場，對我國銀行的盈利情況也造成了極大的影響。本文首先分析了和銀行利潤持續(xù)性發(fā)展相關的理論，并提出了幾點保證銀行利潤持續(xù)性的建議，希望通過本文的研究可以為我們國家銀行業(yè)的發(fā)展起到一定的促進作用。

關鍵詞：銀行利潤；可持續(xù)性；影響分析

一、銀行利潤持續(xù)性發(fā)展相關理論分析

（一）銀行危機理論介紹

銀行危機在國際貨幣基金組織的定義就是會對銀行發(fā)展運行產(chǎn)生障礙的相關因素，一旦有這種情況出現(xiàn)，政府很有可能不得不被迫進行強制干涉降低影響。對于現(xiàn)代銀行理論來講，銀行發(fā)展之所以會出現(xiàn)危機的原因就是其內部存在信息不對稱性以及脆弱性。而銀行存在的主要作用和價值就是進行風險轉移，讓更多人一起承擔風險，并為相關人員提供服務性和監(jiān)測服務。而且各個主體之間存在的信息不對稱情況更是使銀行危機變得更加嚴重。另外，銀行危機更是有著多種表現(xiàn)，它既有可能使單個銀行產(chǎn)生問題，但是它也很有可能發(fā)生擴散，從而導致系統(tǒng)性的銀行危機出現(xiàn)。

（二）規(guī)模經(jīng)濟理論分析

規(guī)模經(jīng)濟理論實際上就是在一段時間里面，隨著企業(yè)的生產(chǎn)能力以及規(guī)模情況其長期平均成本甚至呈現(xiàn)了一種下降的趨勢。這一經(jīng)濟理論同樣符合銀行的發(fā)展需要，但是和國外銀行相比我國銀行的規(guī)模擴張方式卻是截然不同的，國外商業(yè)銀行采用的基本都是重組兼并的方式進行規(guī)模擴張的，而國內銀行的擴張方式則是建立分支機構。所以，規(guī)模經(jīng)濟理論在我國商業(yè)銀行發(fā)展的應用上主要是擴大業(yè)務規(guī)模、員工數(shù)量以及機構網(wǎng)點的增加來降低企業(yè)的經(jīng)營成本。然而，這一理論并不是說銀行的規(guī)模發(fā)展的越大越好。因為，當我們國家的銀行規(guī)模以及資產(chǎn)增加到一定程度之后，會有極大可能發(fā)生不經(jīng)濟的情況，這種情況會使其發(fā)展變得極為不經(jīng)濟。而出現(xiàn)這種情況的原因主要是因為當銀行的規(guī)模變得過為龐大的時候，其固定成本會變得更大，這種情況會造成其組織架構會變得越來越復雜，難以有效地完成總行以及分支行協(xié)調、管理以及監(jiān)督工作，進而導致銀行的管理經(jīng)營效率出現(xiàn)極大下降。

（三）金融創(chuàng)新理論分析

對全世界金融行業(yè)的發(fā)展進行分析可以發(fā)現(xiàn)，在整個金融發(fā)展歷史里面都有金融創(chuàng)新這一理念的參與。然而到現(xiàn)在為止，國內外金融界對于金融創(chuàng)新理論依舊沒有明確的定義出現(xiàn)，但是總的來講其定義可以總結為狹義和廣義兩種。廣義的金融創(chuàng)新理論指的就是整個金融行業(yè)發(fā)展的實際就是在不斷地進行創(chuàng)新。而狹義的金融創(chuàng)新理論就是進行金融工具以及金融業(yè)務的創(chuàng)新工作，而這一理論的指的主要就是在20世紀西方國家為了實現(xiàn)金融自由而進行的金融制度管理、金融市場、金融工具以及金融業(yè)務的創(chuàng)新。

銀行發(fā)展的核心動力就是進行金融創(chuàng)新，這也是銀行提升自身核心競爭力的核心。隨著全球經(jīng)濟一體化進程的快速推進，大量的國外資本進入到了我們國家的銀行行業(yè)，使我們國家銀行所面臨的市場競爭也逐漸變得愈加激烈。要想在當今這個日益激烈的競爭市場中占據(jù)有利地位，銀行必須對自身的業(yè)務進行創(chuàng)新，這樣才可以獲得更加持續(xù)性的完成獲利。

二、保證銀行利潤可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）進行中間業(yè)務拓展，提升非利息收入水平

外資銀行的主要經(jīng)營方式就是進行混業(yè)經(jīng)營，其主要利潤來源的主要方式之一就是依靠中間業(yè)務。但是相對來講，我們國家的銀行雖然也越來越重視中間業(yè)務的重要性，但是它們的主要業(yè)務來源依舊還是傳統(tǒng)的信貸利息收入。所以，我們國家在中間業(yè)務這種非利息收入上還有很大的提升空間，需要大力進行相關業(yè)務的拓展，這樣才可以使我們國家銀行的盈利能力更加的持久。所以，未來我國銀行加大中間業(yè)務拓展的力度，通過更多元化的經(jīng)營方式進行利潤獲取。而要想達到這一目的，我們國家的銀行可以選擇利用銷售網(wǎng)絡拓展的方式進行資源挖掘，特別是大型的商業(yè)銀行，它們可以借助自己規(guī)模極大的客戶群，來開發(fā)相應的金融產(chǎn)品，而且這種更加多元化的經(jīng)營方式也可以讓銀行的金融風險得到更進一步的降低。

（二）提升風險管理力度，增強銀行資產(chǎn)質量

我國銀行要持續(xù)性獲利的最重要前提條件就是保證銀行的運營穩(wěn)定，而且銀行和其他的企業(yè)不同，其所從事的業(yè)務就是貨幣經(jīng)營，這種業(yè)務有著十分巨大的風險存在，其經(jīng)營的最終目的就是獲得更多的利潤回報。所以，我們國家要想保證利潤持續(xù)，第一要務就是保證商業(yè)銀行的運營穩(wěn)定正常。而在我們國家，商業(yè)銀行抗風險的主要指標就是其撥備覆蓋率、不良貸款率以及資本充足率。撥備覆蓋率指的就是不良貸款準備在銀行不良貸款中的占比，它主要表現(xiàn)的是銀行消化不良貸款的能力，而不良貸款率的主要作用就是衡量銀行貸款質量，最后的資本充足率的情況表現(xiàn)的就是銀行應對金融風險的能力。所以，銀行經(jīng)常將自身的撥備覆蓋率、不良貸款率以及資本充足率作為自身進行危機預警的指標。

以目前的情況來看，接下來我國銀行發(fā)展的重點工作之一就是對不良貸款進行控制，并對其內部結構進行分析。除此之外，根據(jù)國內外專家學者的研究分析可以發(fā)現(xiàn)，雖然銀行的獲利能力會受到其不良貸款率的影響，但是這種影響并不大，這種情況也就證明了銀行的不良貸款率也并不是越低越好，并不是沒有壞賬的銀行就是一家優(yōu)秀的銀行，這種情況也就證明了銀行為了降低不良貸款放棄了很多的優(yōu)質項目。又因為風險管理是銀行最重要的作用之一，其降低不良貸款率的最主要的方式應該是提升自身應對風險的能力，絕對不是放棄一些優(yōu)質項目。

（三）增強費用管理能力，進行成本控制的強化

要想使我們國家的銀行利潤持續(xù)性得到最大程度的提升，一個十分重要的方式進行成本控制。隨著競爭情況變得越來越激烈，我國銀行需要面對的最大挑戰(zhàn)就是不斷地進行服務成本優(yōu)化，但是要想完成這項工作銀行必須建立新的業(yè)務機制，這樣才能夠跟上市場發(fā)展進步，并切實有效地完成成本改進，從而讓銀行可以及時的完成服務路線的矯正，這樣才可以滿足所有客戶的需要。并且銀行也應該在為客戶提供最優(yōu)質服務的同時完成經(jīng)營成本的降低，怎樣實現(xiàn)這兩者之間的平衡更是成了現(xiàn)在所有銀行都需要思考的一個問題。銀行進行成本控制的主要入手點可以是提高人工效率以及壓縮辦公經(jīng)費，同時可以經(jīng)營低盈利網(wǎng)點。從減少管理層級以及壓縮機構入手。不過僅利用關閉分支機構的方式或者加大網(wǎng)絡技術的利用精簡銀行機構的方式所能達到的效果并不明顯。這是因為很多客戶對銀行的分支機構都十分重視，這些分支機構的功能絕對單單是為客戶提供相應的服務，其主要作用更是為客戶提供一個交流溝通的平臺，這樣可以使客戶和銀行的感情得到最大程度的提升，并使客戶對銀行的歸屬感大大增強，而且銀行有著比較多的分支機構也是其競爭有事的重要表現(xiàn)，而且并不是所有的客戶都選擇相應的替代服務，他們并不會摒棄傳統(tǒng)的銀行渠道。而且正常來講，擁有數(shù)量比較多分支機構的銀行可以讓客戶感到更加的安全，也更容易獲得顧客的喜愛。

（四）通過建立現(xiàn)代企業(yè)制度對公司治理進行完善

近幾年，我國銀行進行了相應的股份制改革，到目前為止，我國的所有銀行都已經(jīng)完成了產(chǎn)權改革，而且所有的銀行在進行股份制改革的初期就提前完成了股權單一預防。但是我國銀行進行改革的最終目的就是利用多元化的股權改革來健全完善公司的治理，使自身的市場競爭力得到最大程度的提升?？偟膩碇v，我們國家的銀行依舊存在一定的問題：如作為股份制銀行的最高權力機構，股東大會卻沒有辦法有效地將董事會以及監(jiān)事會交給他們的職能充分地發(fā)揮出來，其所起到的約束作用也依舊比較低，缺乏足夠的制衡能力，相對來講董事會的權利太大了，使銀行的經(jīng)營發(fā)展受到了極大的影響，甚至使銀行的資金安全都受到了比較大的影響，使銀行和客戶都出現(xiàn)了比較大的財產(chǎn)損失。

結束語

總之，隨著時代的發(fā)展和社會的進步，我國銀行市場的競爭力也在持續(xù)不斷的提升，會使銀行利潤的持續(xù)性出現(xiàn)一定程度的降低。而且銀行的盈利性會受到銀行業(yè)務模式以及存貸利差水平的影響，會對銀行原有的營利模式造成比較大的影響，特別是現(xiàn)在我們國家的銀行發(fā)展不僅要應對來自行業(yè)內部的競爭，同時還要應對來自其他金融商業(yè)機構的壓力。為了使自身能夠持續(xù)獲得利潤，銀行必須優(yōu)化自身的業(yè)務結構，這樣才可以讓自身持續(xù)性的完成獲利，為我們國家的經(jīng)濟發(fā)展和現(xiàn)代化社會主義強國的建設貢獻更大的力量。

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