薄志紅

牛先生和田小姐經(jīng)人介紹認(rèn)識后，兩人相處非常融洽，經(jīng)過兩年時間的熱戀，去年兩人便把結(jié)婚事宜提到了議事日程上。可是就在這個時候，牛先生的父親不幸因病去世，按照當(dāng)?shù)氐牧?xí)俗，如果遇父母過世，子女必須盡孝兩年，所以就這樣牛先生和田小姐的婚事就被擱了下來，等牛先生盡完孝后再結(jié)婚。

因父親的離世，使自己和田小姐不能結(jié)婚，這點讓牛先生深感愧疚。為了彌補未婚妻田小姐，并給她一個意外驚喜，在田小姐生日這天，牛先生特意為田小姐購買了一份保額10萬元，保險期限為20年的兩全保險。被保險人是田小姐，因牛先生是偷偷給田小姐購買的，因此并沒有讓田小姐當(dāng)場簽字確認(rèn)。

俗話說，天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。就在幾個月后的一天，這份保險卻真的有了“用處”，田小姐在這天下班回家途中，不慎被一輛橫沖直撞的汽車撞倒，造成當(dāng)場死亡。兩位親人的相繼離世，讓牛先生痛不欲生，但他還是硬撐著和田小姐的父母一起料理完了未婚妻田小姐的后事。過了一段時間后，牛先生突然想起了自己年初曾給未婚妻田小姐購買過一份保額10萬元，保險期限為20年的兩全保險，隨后牛先生找到保單便來到保險公司，要求保險公司對未婚妻田小姐的意外死亡進行理賠?？墒橇钆Ｏ壬f萬沒有想到的是，保險公司竟然拒絕了他的理賠請求，理由很簡單，就是“投保人在投保時對被保險人不具備有保險利益”。怎么會發(fā)生這種事呢？牛先生很是想不通。

那什么是保險利益呢？保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險標(biāo)的之間存在的金錢上的利益關(guān)系。這一定義說明了保險利益的主體是投保人，對此我國《保險法》第十二條規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！?/p>

同時，在我國《保險法》第三十一條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效?！?/p>

從上面可以看出，我國《保險法》對人身保險的保險利益采取的是法定原則和同意原則相結(jié)合的方式。但在此案例中，無論是“法定”原則，還是“同意”原則都不具備，按“法定”屬于未婚妻，則不屬于配偶，按“同意”則田小姐并未簽字確認(rèn)。所以，從這些方面來說，保險公司拒賠也便是情理之中的事了。

由此也可見，在投保人身保險時，必須要明確投保人和被保險人之間的保險利益，這一點非常重要，否則，就會雖然投了保，但出險時卻得不到保障，最終被保險公司拒賠，使投保人費力而不討好。