薛洪言

銀行的金融科技轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)了效率上的提升，但金融科技的滲透，究竟到了哪個層面，光看財報是看不出來的。

近期，上市銀行密集發(fā)布半年報，秀“金融科技”幾乎成為必備項目，而且每家都“秀”得不一樣。筆者試圖從行業(yè)整體的角度，對銀行轉(zhuǎn)型所處的階段作一個大致分析。

財務數(shù)據(jù)中的轉(zhuǎn)型

先看一些財務數(shù)據(jù)。受實體經(jīng)濟去杠桿、資管新規(guī)、慎貸情緒等因素影響，銀行信貸資金面趨緊，凈息差得到改善，規(guī)模雖放緩但效益得到提升。2018年上半年，商業(yè)銀行凈息差2.12%，較2017年提升0.02個百分點；實現(xiàn)凈利潤1.03萬億元，同比增長6.38%，增速較2017年提升0.39個百分點。

銀行業(yè)的金融科技轉(zhuǎn)型，零售業(yè)務是主戰(zhàn)場。從貸款結(jié)構(gòu)上看，截止2018年6月末，銀行業(yè)個人貸款余額44.12萬億元，占比34.29%，保持了持續(xù)提升的態(tài)勢。就個別銀行而言，零售業(yè)務開始取代對公業(yè)務貢獻主要的利潤來源。以招行為例，2018年上半年零售業(yè)務稅前利潤占全部業(yè)務線稅前利潤的57.25%，同比上升0.26個百分點；平安銀行2018年上半年零售金融業(yè)務營收占比51.2%，同比提升10.9個百分點。

盈利水平好轉(zhuǎn)的背后，壓降成本也功不可沒。2018年上半年，商業(yè)銀行成本收入比為27.42%，較2017年下降4.16個百分點。不過，嚴控成本的背景下，上市銀行在科技和轉(zhuǎn)型投入上并不吝嗇。

如平安銀行2018年上半年IT資本性支出同比增長165%，科技人員（含外包）同比增長超過25%；招行則加大了轉(zhuǎn)型發(fā)展的投入力度，2018年上半年業(yè)務及管理費338.59億元，同比增長17.98%，在半年報中披露的原因為“為進一步支持金融科技創(chuàng)新，夯實科技基礎(chǔ)，針對數(shù)字化網(wǎng)點改造、APP月活躍用戶等轉(zhuǎn)型發(fā)展加大了費用投入力度，上半年IT軟硬件及開發(fā)人員人力投入持續(xù)增加”。

經(jīng)營策略中的轉(zhuǎn)型

接下來，從銀行財報里只言片語的描述中，管窺一下上市銀行經(jīng)營策略層面的金融科技轉(zhuǎn)型。

首先，經(jīng)營層面上數(shù)據(jù)化和智能化轉(zhuǎn)型。重構(gòu)IT基礎(chǔ)架構(gòu)、整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源、構(gòu)建大數(shù)據(jù)應用體系，實現(xiàn)在客戶挖掘、風險控制、客服、交易等方面的數(shù)字化、自動化和智能化，幾乎成為所有銀行轉(zhuǎn)型的理想。

在實踐中來看，主流的銀行均已開展了經(jīng)營層面智能化轉(zhuǎn)型的探索，且嘗到了甜頭。個性化推薦系統(tǒng)的上線，提升了產(chǎn)品營銷成功率；大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)的上線，為開展線上消費金融業(yè)務奠定了基礎(chǔ)；智能客服的引入，顯著降低了人工成本；智能投顧，則成為不少銀行資管業(yè)務新的增長點。

其次，服務渠道的互聯(lián)網(wǎng)化與場景化。在服務渠道轉(zhuǎn)型上，一邊繼續(xù)推動網(wǎng)點智慧轉(zhuǎn)型，基于金融科技重構(gòu)線下服務全流程，實現(xiàn)線上線下渠道的融合發(fā)展；一邊推動金融場景生態(tài)建設(shè)，深化支付結(jié)算、信貸融資、財富管理等金融業(yè)務與生活繳費、內(nèi)容服務等場景的融合，提高用戶粘性和產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率。

就線上線下融合而言，不少銀行在APP中開通網(wǎng)點預約功能，緩解網(wǎng)點長時間排隊痛點；同時，在引導線下客戶線上化的同時，也在引導線上渠道客戶向線下轉(zhuǎn)化，變II類戶為I類戶、變線上消費金融用戶為信用卡用戶、變線上投資者為線下財富管理客戶。

以平安銀行為例，融合平安集團“醫(yī)療、汽車、金融和房產(chǎn)”四大生態(tài)，將線下網(wǎng)點改造為“零售新門店”，定位于平安集團綜合金融線下流量入口，與電商新零售有異曲同工之妙。

再次，獲客轉(zhuǎn)型，也就是與互聯(lián)網(wǎng)平臺聯(lián)合獲客。線上流量在向互聯(lián)網(wǎng)平臺積聚，且呈現(xiàn)出明顯的馬太效應，對接互聯(lián)網(wǎng)平臺進行獲客成為銀行獲客轉(zhuǎn)型新思路。

舉例來講，在蘇寧易購“8·18”購物節(jié)期間，光大、工行、建行、農(nóng)行、浦發(fā)等多家國內(nèi)銀行聯(lián)合蘇寧金融平臺打造“超級支付日”，在電商消費支付場景中進行獲客，取得了很好的效果。此外，將金融產(chǎn)品API化，為電商、商旅等互聯(lián)網(wǎng)平臺搭建金融商城，也成為不少銀行的新型獲客模式。

最后，科技輸出表現(xiàn)出的開放、賦能、連接。在金融科技轉(zhuǎn)型大潮中，頭部銀行依靠科技轉(zhuǎn)型的先發(fā)優(yōu)勢，確立了開放賦能的科技輸出戰(zhàn)略，向銀行同業(yè)輸出產(chǎn)品、技術(shù)和服務。在此背景下，不少銀行開始把同業(yè)機構(gòu)視作特殊的戰(zhàn)略性客群，加以大力拓展。

如南京銀行“鑫云+”互金平臺面向中小銀行提供全方位的產(chǎn)品、技術(shù)和服務；招行對外開放身份認證、安全、支付等API（應用程序編程接口）接口；建行成立獨立的金融科技子公司；平安智能銀行云可以為銀行提供端到端的SaaS云服務平臺，包括零售銀行數(shù)字化解決方案、零售貸款風險管理服務方案、中小企業(yè)金融服務方案等。

用戶體驗層面的轉(zhuǎn)型

銀行的金融科技轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)了效率上的提升，但金融科技的滲透，究竟到了哪個層面，光看財報是看不出來的。

先說說零售業(yè)務，不外乎支付、理財和信貸三類，下面分別談談筆者的一些觀感。

支付。銀行都意識到支付的入口價值，但苦于支付市場格局初定，突圍乏力。能做的不過是接入一些諸如生活繳費等同質(zhì)化的場景，或者與場景方開展零星的支付立減優(yōu)惠活動，難以撼動市場格局。很多銀行也都接受了這一現(xiàn)狀，開始積極地與支付寶、微信、蘇寧支付等合作，希望自家的銀行卡作為運行在第三方支付平臺上的支付工具，能夠有更多的展現(xiàn)機會，不再謀求搭建獨立的支付帝國。

理財。銀行的理財，分為自營和代銷兩類，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上并無變化，只是在體驗上做了一些改進，如引入了T+0的貨基產(chǎn)品、開展了智能投顧業(yè)務等。與互金平臺相比，仍然是同質(zhì)化，缺乏特色。同時，由于支付不給力，理財資金并不能有效轉(zhuǎn)化為結(jié)算資金，做不了用戶的錢包，至多不過是保險箱。但現(xiàn)實情況是，錢包人人需要，保險箱的需求并不高。

消費信貸。個人購房貸款，銀行是獨一份，不再多說，就消費信貸而言，雖然增長喜人，但差距依舊明顯。在撰寫本文的過程中，筆者先后下載了幾家銀行的APP，用手機號注冊后去申請個人消費貸款，該授權(quán)的信息都授權(quán)了，基本都沒額度。筆者分析主要的原因或許是之前沒有業(yè)務往來，筆者在這些銀行，既沒有借記卡，也沒信用卡。問題是，說好的大數(shù)據(jù)風控呢？不是可以去查征信報告和公積金信息么？也許，這些銀行的消費貸，披著大數(shù)據(jù)的外衣，依舊是傳統(tǒng)的風控策略，僅針對代發(fā)薪用戶、房貸用戶、信用卡用戶或特定行業(yè)白名單用戶開放，依舊是個封閉的產(chǎn)品。

如果說銀行業(yè)零售業(yè)務的金融科技轉(zhuǎn)型已經(jīng)在路上，個別銀行甚至漸入佳境，那么對公業(yè)務的線上化轉(zhuǎn)型要落后很多。

很多銀行上線了企業(yè)手機銀行APP，也只是搭載了一些標準化、基礎(chǔ)性的產(chǎn)品，服務能力有限，滲透率低。在對公業(yè)務運營效率上，一些銀行實現(xiàn)了基于供應鏈金融等特定業(yè)務的線上化、自動化運作；在風控環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)的應用主要體現(xiàn)在貸后管理方面，基于工商登記基本信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法院、稅務、融資、輿情、交易、擔保等信息構(gòu)建企業(yè)知識圖譜，構(gòu)建貸后預警系統(tǒng)，距離零售業(yè)務風控的全流程滲透，差距明顯。

可見，金融科技對銀行對公業(yè)務的滲透，更是有很長的一段路要走。