文/王然

新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)策略分析

文/王然

中國(guó)建設(shè)銀行北京市分行公司業(yè)務(wù)部

在新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來(lái)越快，商業(yè)銀行中的很多業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的沖擊。基于此，本文通過(guò)分析新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，從加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用力度、加強(qiáng)科技投入的力度，建設(shè)智慧銀行、改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，打造電商平臺(tái)等方面論述了新常態(tài)下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略。

新常態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

目前，我國(guó)的發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，適應(yīng)新常態(tài)是我們現(xiàn)階段必須要做的。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融在新常態(tài)下發(fā)展的越來(lái)越迅速，導(dǎo)致商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中受到了嚴(yán)重影響。商業(yè)銀行必須不斷的創(chuàng)新，努力打造品質(zhì)優(yōu)良的金融產(chǎn)品和多元化業(yè)務(wù)，深入的研究金融業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品的多元化和產(chǎn)品的推廣方式。

1 新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

1.1 互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的挑戰(zhàn)

隨著第三方支付牌照的陸續(xù)發(fā)放，第三方支付的應(yīng)用范圍越來(lái)越廣，涉及到的業(yè)務(wù)也越來(lái)越多，其中包括互聯(lián)網(wǎng)支付、貨幣兌換、預(yù)付卡發(fā)放等等，這些方式直接導(dǎo)致商業(yè)銀行在代理中間業(yè)務(wù)、支付與結(jié)算、銀行卡等方面的收入大幅度下降，同時(shí)也影響了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。人們?cè)敢鈱㈠X(qián)存入類(lèi)似“余額寶”這樣的產(chǎn)品中需符合兩個(gè)條件。第一，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)非常的認(rèn)可，第二是人們?cè)敢獬袚?dān)高風(fēng)險(xiǎn)且追求較高的資金回報(bào)。據(jù)調(diào)查，商業(yè)銀行所發(fā)行的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品相比，無(wú)論是在申購(gòu)贖回上還是在資金的門(mén)檻上，商業(yè)銀行都要比互聯(lián)網(wǎng)金融要高。因此，現(xiàn)階段很多人將自己積累的財(cái)富不存入銀行而是直接存入互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)中，這對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的挑戰(zhàn)

理財(cái)平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。第一，商業(yè)銀行代理的中間業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，理財(cái)平臺(tái)出現(xiàn)后，受到大部分人的青睞。大大降低了商業(yè)銀行中的基金、保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)的數(shù)量，導(dǎo)致商業(yè)銀行的銷(xiāo)售額減少，此外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的成本投入較低，它的銷(xiāo)售費(fèi)率比商業(yè)銀行要低很多。第二，商業(yè)銀行理財(cái)存款受到了嚴(yán)重挑戰(zhàn)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)“掠奪”了商業(yè)銀行中一部分的保險(xiǎn)、基金業(yè)務(wù)，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的效率非常高且流程比較簡(jiǎn)單，用戶(hù)回報(bào)率比商業(yè)銀行要高很多。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)發(fā)展的十分迅速，且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)受到的監(jiān)管比較少，這些原因使商業(yè)銀行受到了巨大的挑戰(zhàn)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)綜合平臺(tái)的挑戰(zhàn)

多功能互聯(lián)網(wǎng)綜合平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)是非常大的，如在活期存款收益方面余額寶超出商業(yè)銀行近10倍。此外，綜合平臺(tái)能夠24小時(shí)收入支出、支付購(gòu)物、信用卡還款等，滿(mǎn)足現(xiàn)代人的需求，收益高、支付快捷吸引了大部分客戶(hù)。在利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的過(guò)程中，商業(yè)銀行的基準(zhǔn)利率會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行狀況進(jìn)行調(diào)整，導(dǎo)致商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)受到了非常大的沖擊。在這種情況下，很多商業(yè)銀行的客戶(hù)紛紛轉(zhuǎn)投他處，對(duì)商業(yè)銀行的存款量造成很大的影響。

2 新常態(tài)下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略

2.1 加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用力度

在新常態(tài)下，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)和產(chǎn)品都是依據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析和挖掘，為客戶(hù)的資產(chǎn)組合提供技術(shù)保障。商業(yè)銀行在此情況下應(yīng)該加大對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用力度，學(xué)習(xí)其應(yīng)用數(shù)據(jù)和深度挖掘數(shù)據(jù)的功能，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，對(duì)現(xiàn)有的資源進(jìn)行整合，創(chuàng)建強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)。將自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)和專(zhuān)業(yè)相結(jié)合的優(yōu)勢(shì)。例如：一些商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，有限制的打開(kāi)客戶(hù)的交易信息和數(shù)據(jù)，與一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，深度整合和完善自身的數(shù)據(jù)庫(kù)。與此同時(shí)，還將云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合，建設(shè)了數(shù)據(jù)信息服務(wù)體系，以此來(lái)了解客戶(hù)，為客戶(hù)提供更滿(mǎn)意的服務(wù)。

2.2 加強(qiáng)科技投入的力度，建設(shè)智慧銀行

商業(yè)銀行作為融資借貸機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，它的作用正在逐漸的減弱。加速互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融入，能夠同時(shí)滿(mǎn)足商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)需求和資金的需求。很多的互聯(lián)網(wǎng)公司都是以科學(xué)技術(shù)立足，它們的最大優(yōu)勢(shì)是對(duì)信息技術(shù)掌握的比較扎實(shí)。而商業(yè)銀行如果想要成功的轉(zhuǎn)型必須熟練掌握信息技術(shù)，因此商業(yè)銀行應(yīng)該加大對(duì)科學(xué)技術(shù)投入的力度，或與互聯(lián)網(wǎng)科技公司合作，或者引進(jìn)專(zhuān)業(yè)的人才。例如：建設(shè)銀行開(kāi)發(fā)并推出了一款軟件“善融商務(wù)”，這個(gè)軟件是以專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)為依據(jù)，為用戶(hù)提供在線(xiàn)交易、資金托管、信息發(fā)布、融資貸款、房地產(chǎn)交易、資金托管、支付結(jié)算、信息發(fā)布等專(zhuān)業(yè)服務(wù)。善融商務(wù)的服務(wù)內(nèi)容有金融支持服務(wù)和電子商務(wù)服務(wù)，為客戶(hù)提供了B2B和B2C等操作模式，大力的發(fā)展移動(dòng)支付和手機(jī)銀行，使客戶(hù)的金融體驗(yàn)得到增強(qiáng)，提高了客戶(hù)的忠誠(chéng)度，從而使商業(yè)銀行的工作效率大大的提升。

2.3 改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，打造電商平臺(tái)

在新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行中的中介作用越來(lái)越弱，如網(wǎng)貸平臺(tái)和第三方平臺(tái)的應(yīng)用，其重心工作內(nèi)容已經(jīng)由商業(yè)銀行主導(dǎo)支付向非金融增值服務(wù)轉(zhuǎn)變。在這種情況下，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變自己的思維，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程，打造屬于自己的電商平臺(tái)。例如：建設(shè)銀行的“電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)”，該平臺(tái)是以客戶(hù)的資金為核心，結(jié)合物流、信息流為一體的，依據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行在解決支付結(jié)算、產(chǎn)業(yè)鏈上下游兩方面的客戶(hù)信息，以及客戶(hù)融資能力強(qiáng)等方面的優(yōu)勢(shì)，為從事電子商務(wù)領(lǐng)域的客戶(hù)提供一個(gè)綜合性的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)。通過(guò)這個(gè)平臺(tái)建設(shè)銀行吸引了很多客戶(hù)，為建設(shè)銀行在新常態(tài)下的發(fā)展提供了保障，同時(shí)使資金市場(chǎng)中的供需所求得到了滿(mǎn)足，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

3 結(jié)論

綜上所述，新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)非常大。經(jīng)過(guò)上文分析可得，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用力度，可以為客戶(hù)提供更滿(mǎn)意的服務(wù)；加強(qiáng)科技投入的力度，建設(shè)智慧銀行，可以使商業(yè)銀行的工作效率大大的提升；改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，打造電商平臺(tái)，可以使客戶(hù)在結(jié)算中更加快捷。因此，商業(yè)銀行在新常態(tài)下應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

[1]沈建國(guó),沈佳坤,楊賜.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及應(yīng)對(duì)策略分析[J].中國(guó)市場(chǎng),2016(07):68-69.

[2]劉帥,解政怡.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響的分析及應(yīng)對(duì)策略[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2016(04):89-90.