黃明華

（中國(guó)建設(shè)銀行 湖南省分行，長(zhǎng)沙 410000）

黨的十九大報(bào)告指出，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期努力，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入了新時(shí)代，并首次提出“建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系”，充分釋放了未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多信號(hào)。對(duì)銀行來(lái)講，將面臨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)、“一帶一路”倡議重構(gòu)對(duì)外經(jīng)貿(mào)格局、金融監(jiān)管全面升級(jí)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等新興產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展四大趨勢(shì)。

本文重點(diǎn)就數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新時(shí)代，談?wù)勩y行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，以及如何擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展策略。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)是什么

數(shù)字經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵豐富、涉及廣泛，是以數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，以網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)作為核心驅(qū)動(dòng)力，以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)作為重要載體，通過(guò)數(shù)字經(jīng)濟(jì)在農(nóng)業(yè)、工業(yè)服務(wù)業(yè)、公共服務(wù)等重要領(lǐng)域深度融合應(yīng)用，重塑經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與治理模式的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)。簡(jiǎn)單來(lái)講，數(shù)字經(jīng)濟(jì)就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化的一種體現(xiàn)，既包含了數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，也涵蓋了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)也可以稱之為信息經(jīng)濟(jì)，它是信息化發(fā)展的高級(jí)階段，是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后更高級(jí)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)形態(tài)，已日益成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量達(dá)到22.6萬(wàn)億元，占GDP的比重超過(guò)30%，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)接近70%，接近甚至超越了某些發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。

二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行面臨的挑戰(zhàn)

伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系重要組成部分的銀行，在迎來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇和空間的同時(shí)，也面臨著諸多挑戰(zhàn)。

（一）海量化的數(shù)據(jù)對(duì)銀行信息處理能力提出了更高要求

數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代最顯著的特征是海量數(shù)據(jù)的易得性，而這又給銀行信息技術(shù)支撐能力提出了更高要求。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)信息顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)8億左右，網(wǎng)民數(shù)量全球第一，其中手機(jī)網(wǎng)民占比超過(guò)95%。如此龐大的數(shù)據(jù)信息，對(duì)銀行信息技術(shù)能力提出的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一是數(shù)據(jù)信息篩選的能力，要能夠在海量信息中，迅速找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，提高有限資源的使用效率和效果；二是使用要安全，包括個(gè)人信息、資金等方面的安全；三是結(jié)算要快捷，對(duì)客戶而言，轉(zhuǎn)賬、劃款、資金流轉(zhuǎn)等當(dāng)然是越快要好；四是界面要方便友好，簡(jiǎn)單且易于操作，客戶體驗(yàn)要好。這些要求都必須要有強(qiáng)大的信息技術(shù)系統(tǒng)作支撐，否則難以為繼，面對(duì)海量數(shù)據(jù)信息這片藍(lán)海，最多也只能“望洋興嘆”。

（二）多樣化的客需對(duì)銀行綜合服務(wù)能力提出了更高標(biāo)準(zhǔn)

從橫向來(lái)看，就整體而言，龐大的客戶群體必然伴隨著多樣化的金融需求；就個(gè)體而言，每個(gè)人的生活工作環(huán)境、本身的特質(zhì)特征等不盡相同，其對(duì)銀行服務(wù)的需求也必然千差萬(wàn)別。從縱向來(lái)看，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融跨界融合大潮，以及客戶日益增長(zhǎng)的美好生活需要，對(duì)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量有了更多的選擇，提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。這些新標(biāo)準(zhǔn)、新要求對(duì)銀行傳統(tǒng)服務(wù)方式、服務(wù)手段、服務(wù)內(nèi)容等方面都提出了更高要求。

（三）廣泛化的客群對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力提出了更高挑戰(zhàn)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“人人都是參與者”，信息傳播更加快速、影響更加全面深入，信息自由開(kāi)放共享的特點(diǎn)使得新時(shí)代“蝴蝶效應(yīng)”越來(lái)越明顯，這對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力提出了更高挑戰(zhàn)。一是系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。日益增長(zhǎng)的信息處理量，給銀行系統(tǒng)帶來(lái)了很大壓力，一旦系統(tǒng)出現(xiàn)故障，影響不可估量。二是聲譽(yù)輿情風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)客戶投訴，如果處理不當(dāng)，極易由小事情演變升級(jí)為大事件，或?qū)⒔o銀行帶來(lái)不可估量的影響。三是客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)。由于各家銀行信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好的不同，受風(fēng)險(xiǎn)把控能力等因素影響，在客戶選擇方面難免會(huì)出現(xiàn)失誤。

三、銀行擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的策略選擇

（一）轉(zhuǎn)變觀念，更新思維

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，銀行的角色也在悄然發(fā)生改變，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)跨界金融的沖擊下，銀行許多傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式的局限性凸顯。要想在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中取勝，銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，在經(jīng)營(yíng)模式、營(yíng)利模式、服務(wù)模式和發(fā)展模式上搞變革、求突破，而這一切轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念是前提。一是要加強(qiáng)對(duì)政策、形勢(shì)和市場(chǎng)的分析，包括國(guó)內(nèi)外形勢(shì)、行業(yè)趨勢(shì)等，要做到熟悉政策、清楚形勢(shì)、了解市場(chǎng)，對(duì)情況做到心中有數(shù)。二是要提前謀劃，做好規(guī)劃。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代信息瞬息萬(wàn)變，但也有規(guī)律可循，要通過(guò)對(duì)政策、對(duì)行業(yè)、對(duì)市場(chǎng)的分析，把握事物發(fā)展規(guī)律，并結(jié)合自身定位和實(shí)際情況，做好自身短期和中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，提前做好應(yīng)對(duì)，做到有備無(wú)患。三是要加強(qiáng)員工綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，切實(shí)提升員工的市場(chǎng)分析判斷能力、溝通營(yíng)銷能力、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、業(yè)務(wù)專業(yè)能力等。

（二）科技為先，提質(zhì)上檔

強(qiáng)有力的信息技術(shù)系統(tǒng)是銀行擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要支撐。要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，以久久為攻、成其久遠(yuǎn)的戰(zhàn)略定力，把信息技術(shù)作為第一生產(chǎn)力，加大技術(shù)改造和系統(tǒng)升級(jí)，以滿足日益增長(zhǎng)的銀行服務(wù)需求。研發(fā)和改造系統(tǒng)時(shí)，一定要堅(jiān)持“以客戶為中心”，緊貼客戶體驗(yàn)和需求，真正做到方便快捷、安全放心、友好溫馨，讓客戶樂(lè)于接受，樂(lè)于使用。

（三）綜合服務(wù)，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

為客戶提供綜合化的金融服務(wù)是滿足新時(shí)代人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要的必然要求。一是要牢固樹(shù)立“社會(huì)的痛點(diǎn)、客戶的需求就是銀行的發(fā)展機(jī)遇和空間”的理念，針對(duì)不同客戶群體的特質(zhì)特征，提供差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)。二是要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。滿足客戶需求是基于銀行的現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)，如果沒(méi)有新的產(chǎn)品和服務(wù)，銀行就要加大創(chuàng)新力度，或者通過(guò)跨界合作的方式，想方設(shè)法滿足客戶需求，甚至幫助客戶創(chuàng)造需求。三是要優(yōu)化流程，提升客戶體驗(yàn)。新時(shí)代客戶需求的新特點(diǎn)必然催生對(duì)銀行服務(wù)流程的新要求，又好又快的標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，所以，對(duì)于客戶等候時(shí)間長(zhǎng)、流程手續(xù)復(fù)雜、實(shí)際體驗(yàn)差等問(wèn)題，銀行除了從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上想辦法外，還要從服務(wù)流程上不斷優(yōu)化，切實(shí)改進(jìn)客戶體驗(yàn)。四是要加快場(chǎng)景化建設(shè)，針對(duì)高檔商圈、手機(jī)外賣(mài)、共享單車等不同的消費(fèi)群體，有針對(duì)性地打造嵌入式場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)批量獲客。

（四）完善機(jī)制，防范風(fēng)險(xiǎn)

正如前文所述，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行面臨的機(jī)遇空間很大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也很大。所以，一是要建立風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制，從客戶選擇、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等方面建立全流程、全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，從源頭上防控好風(fēng)險(xiǎn)。二是要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制。如何盡快有效地化解風(fēng)險(xiǎn)，既是落實(shí)中央防范金融風(fēng)險(xiǎn)要求的需要，也是銀行自身可持續(xù)發(fā)展的需要，要按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，制訂風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案、風(fēng)險(xiǎn)化解方案，把風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)絡(luò)織密織牢。三是要建立風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制。除了對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等違規(guī)違紀(jì)違法等行為實(shí)行零容忍外，對(duì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)要有一定的容忍度，包括風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后的責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究機(jī)制等，都要建立完善起來(lái)，讓銀行從業(yè)人員在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，能夠大膽地去展現(xiàn)作為和擔(dān)當(dāng)，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)應(yīng)有的智慧和力量。

銀行如何擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)，抓住快速發(fā)展的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益同步提升是一個(gè)長(zhǎng)期課題，很多事物對(duì)我們而言是新事物，沒(méi)有現(xiàn)成的模式可以套用，很多問(wèn)題需要繼續(xù)努力，不斷去思考、摸索。

[1]孫克.數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代大幕開(kāi)啟[J].世界電信，2017，（3）.

[2]鄔賀銓.互聯(lián)網(wǎng)的新機(jī)遇數(shù)字經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能[J].互聯(lián)網(wǎng)天地，2017，（1）.

[3]張茉楠.全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)新趨勢(shì)[J].望，2017，（11）.

[4]李長(zhǎng)江.關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵的初步探討[J].電子政務(wù)，2017，（9）.