文/任春蕊

?

淺析網(wǎng)絡(luò)購物的信用風(fēng)險

文/任春蕊

河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，改變了人們對傳統(tǒng)銀行的印象，網(wǎng)絡(luò)購物的魅力也愈來愈明顯,令人眼花繚亂的商品、簡單便捷的購買過程、低廉的價格使得這種新型的消費方式成為時尚。但隨其發(fā)展,消費者權(quán)益受到侵害的風(fēng)險也日益浮上水面,成為人們關(guān)心的話題。文章分析了我國網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展現(xiàn)狀以及信用風(fēng)險相關(guān)表現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)購物信用風(fēng)險的降低需要交易者較強(qiáng)的信用意識，完備的社會信用評價與監(jiān)管體系，共同努力營造健康的網(wǎng)絡(luò)購物環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)購物；網(wǎng)上銀行；信用風(fēng)險；解決對策

瀏覽網(wǎng)頁選購商品，利用網(wǎng)上銀行付賬，專人送貨上門，價格比商場還便宜……這幾年，網(wǎng)絡(luò)購物越來越方便，消費者對網(wǎng)絡(luò)購物的態(tài)度從懷疑、嘗試，逐漸變?yōu)榻邮?、?xí)慣，網(wǎng)上購物已經(jīng)逐漸成為人們的購物方式。網(wǎng)絡(luò)購物不受時間地理位置的限制、交易成本低、便利快捷，目前已經(jīng)迅速融入人們的生活中并帶來了顯著的變化。

1 我國網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)購物行業(yè)持續(xù)增長。線上線下融合力進(jìn)一步提升，線下體驗與線上便利性融合得越來越緊密和有效率,消費者對線上線下兩個渠道協(xié)同消費的支配能力也越來越強(qiáng)。與傳統(tǒng)的購物方式相比，網(wǎng)購雖然方便快捷，但網(wǎng)絡(luò)空間的廣泛性和虛擬性，使交易雙方無法確認(rèn)對方身份的真實性及其信用，所以只能以網(wǎng)店賣家掛出的圖片作為參考，存在很多不確定性，使產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)很難得到保證，更難以確保交易的安全。

2 網(wǎng)絡(luò)購物過程中的信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指交易雙方在到期日不完全履行其義務(wù)所帶來的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)購物與傳統(tǒng)的購物模式不同，網(wǎng)絡(luò)購物是在虛擬的世界中進(jìn)行，直到交易結(jié)束交易雙方都沒有見過面，這使得交易雙方的身份難以確認(rèn)，信用風(fēng)險增加。

2.1 網(wǎng)頁圖片展現(xiàn)的商品信息不全面不準(zhǔn)確，產(chǎn)品質(zhì)量無法保證

網(wǎng)絡(luò)交易過程中的商品良莠不齊，而交易商品是賣家以網(wǎng)頁圖片的形式呈現(xiàn)給客戶，賣家對商品的基本信息描述很可能不詳實精確。這些圖片有的是商品實物拍攝，而有些卻是商家經(jīng)過特殊處理的，更有盜取的圖片，從實體店拍好后掛到網(wǎng)上或是從其他網(wǎng)店店主的網(wǎng)頁上復(fù)制。

2.2 網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險

目前我國電子交易支付方式有以下三種:一是款到發(fā)貨,由于消費者擔(dān)心商家在款到時不發(fā)貨,這種方法并不流行;二是當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等推出的先發(fā)貨再收款,這對消費者來講很有利,但要求商家要擁有比較強(qiáng)大的資金實力和物流能力,目前使用尚不普遍。第三種是通過第三方支付賬戶,如支付寶、微信支付,這種交易方式比較受買賣雙方的歡迎。但這種電子交易同時涉及到中介機(jī)構(gòu)和銀行,需要經(jīng)過好多程序,必須通過網(wǎng)絡(luò)來完成,相對于傳統(tǒng)交易方式其安全性也大大降低。

3 網(wǎng)絡(luò)購物信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因

3.1 信用意識嚴(yán)重缺乏以及違約成本低

很多人對信用認(rèn)識不完善，非從事信用方面的人員對信用的概念很模糊，只是對信用有一個大概的認(rèn)識。我國對信用知識的普及教育很有限，只有從事與信用管理相關(guān)的專業(yè)人員才會接受信用方面的知識教育，其他人只是憑自己的感知與生活中的耳濡目染。盡管知道信用的重要性，但到了具體的實踐中，尤其是與自己的切身利益相關(guān)時，信用就要退后讓位于利益。網(wǎng)絡(luò)購物是發(fā)生在虛擬的世界中，交易雙方信息不對稱，發(fā)生違約行為后，雖然會對賣家違約行為進(jìn)行披露并在一定程度上影響其信譽，但對賣家的經(jīng)濟(jì)利益不構(gòu)成實際的損失。即使買家對他的信用評價是差評，賣家也是有恃無恐的樣子，甚至認(rèn)為買家不該給差評，在旁人看來是很不可理喻的。

3.2 我國信用風(fēng)險管理人才缺乏致使監(jiān)管體系不完善

網(wǎng)絡(luò)購物業(yè)務(wù)的綜合性對監(jiān)管人員的要求更高。信用管理在我國處于起步發(fā)展階段，尚未形成獨立完善的體系，信用管理人員對知識的要求非常高，是經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)等學(xué)科知識的相互滲透，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，需要理論與實踐的結(jié)合。但當(dāng)前，國內(nèi)信用管理工作的認(rèn)識還只停留在“信用管理就是收收賬”的層面上，信用管理工作未受到重視，目前尚未形成一支專業(yè)的信用管理專業(yè)人才隊伍。網(wǎng)絡(luò)購物等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體監(jiān)管部門尚不明確，監(jiān)管采取何種模式也是亟待解決的問題。

4 解決網(wǎng)絡(luò)購物等網(wǎng)絡(luò)交易信用風(fēng)險的相關(guān)對策

4.1 提高網(wǎng)絡(luò)交易者的風(fēng)險防范意識，倡導(dǎo)信用消費意識，守信用意識

網(wǎng)上有很多虛擬的社區(qū)論壇，消費者可在此可以傳遞自己對相關(guān)產(chǎn)品及賣家的信息和意見評價，分享交易經(jīng)驗，以供其他消費者參考。在網(wǎng)購前可以查詢大家對該產(chǎn)品及店家的評價，降低網(wǎng)絡(luò)購物過程中的信用風(fēng)險。用網(wǎng)上認(rèn)證中心查詢店家的信用紀(jì)律，查詢以往訂單的價格及評價，以規(guī)避信用風(fēng)險。

4.2 建立健全信用評價與監(jiān)管體系

對網(wǎng)上商店的信譽評價是怎樣進(jìn)行的，我們不是很清楚，目前也沒有形成一個系統(tǒng)的信用評價體系。很多網(wǎng)店雇傭了大量“網(wǎng)絡(luò)水軍”灌水，通過買虛擬貨幣交易和購買超低價商品的方法成為交易成功者，欺騙平臺，取得留言身份，而此類留言通常為一味叫好，沒有具體的購物感受。消費者獲取的店家信譽也是從已購買過的客戶評價或是網(wǎng)頁上呈現(xiàn)的信息來判斷。信用評價體系的建立有助于消費者明晰其信用評價過程，網(wǎng)店的信用評價相對來說是客觀公正的，消費者也有了一個判斷標(biāo)準(zhǔn)。建立以政府部門為主導(dǎo)，多方共同監(jiān)管的體系，包括銀行、工商部門、稅務(wù)部門等跨行業(yè)協(xié)同合作的信用監(jiān)管體系。

4.3 建立健全信用評價與監(jiān)管體系

信用評價體系的建立有助于消費者明晰其信用評價過程, 網(wǎng)店的信用評價相對來說是客觀公正的, 消費者也有了一個判斷標(biāo)準(zhǔn)。建立以政府部門為主導(dǎo), 多方共同監(jiān)管的體系,包括銀行、工商部門、稅務(wù)部門等跨行業(yè)協(xié)同合作的信用監(jiān)管體系。

[1]林楚填.網(wǎng)絡(luò)支付主流模式及安全技術(shù)分析[J]. 電腦知識與技術(shù),2011,

[2]鄭磊.商業(yè)銀行信用管理[M].清華大學(xué)出版社,2006.

[3]田九玲.網(wǎng)絡(luò)購物誠信問題及其對策淺析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2010.

[4]王遠(yuǎn)均.網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度建設(shè)研究[D].西南財經(jīng)大學(xué),2007.

[5]肖開鋒,王明明.B2C電子商務(wù)的信息不對稱問題分析[J].商業(yè)時代,2007.

任春蕊（1994-）女，漢族，河南民權(quán)人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2015級本科生，研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。