文/何雨橙，四川外國語大學(xué)附屬外國語學(xué)校

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)介入到金融發(fā)展領(lǐng)域的工具，由于自身具備強(qiáng)大的便捷性而得到了廣泛的運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為廣大用戶帶來便捷服務(wù)的同時(shí)也為傳統(tǒng)金融模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)。為了更好地促進(jìn)我國金融市場(chǎng)的穩(wěn)步發(fā)展，這需要有效推動(dòng)不同金融模式的協(xié)調(diào)發(fā)展。

1　互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融管理模式也在不斷發(fā)生著創(chuàng)新和轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)金融是較為典型的資金融通，所涵蓋的業(yè)務(wù)范疇包括了貨幣的兌換、發(fā)行、結(jié)算、保管、投資等一系列資金運(yùn)轉(zhuǎn)過程，另外還包括貴金屬等其他交易形式。就廣義而言傳統(tǒng)金融可稱之為資金融通活動(dòng)，而從狹義角度而言傳統(tǒng)金融則僅指代貨幣融通。在當(dāng)前新經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為全新的資金融通管理模式。而在新時(shí)代形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)了更為多樣化的典型特征。

相較于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的業(yè)務(wù)范疇更為廣泛，涵蓋了金融電子商務(wù)、資金融通、信用等級(jí)評(píng)價(jià)、第三方支付等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的重要特征便在于其帶來的巨大便捷性和高效性。在傳統(tǒng)金融管理過程中，需要辦理任何相關(guān)業(yè)務(wù)都需要去到專門的銀行網(wǎng)點(diǎn)或其他實(shí)體機(jī)構(gòu)。這不僅會(huì)給用戶帶來極大的時(shí)間和精力成本，同時(shí)還會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部大量人力資源的耗費(fèi)。在當(dāng)前信息化時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融為用戶帶來的便是高效的業(yè)務(wù)辦理成果。只要依托于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，用戶能夠在任何時(shí)間任何場(chǎng)所辦理所需的金融業(yè)務(wù)，并不需要專門前往金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)。基于此特征，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)橛脩籼峁└鼮榉涸诨腿诵曰慕鹑诜?wù)。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

2.1　沖擊了傳統(tǒng)貨幣支付結(jié)算方式

就購買行為而言，消費(fèi)者用戶為實(shí)現(xiàn)消費(fèi)則需要進(jìn)行貨幣支付。在傳統(tǒng)金融模式下，這樣的貨幣支付一般以紙質(zhì)貨幣為主，人們?yōu)榱双@取紙質(zhì)貨幣，則需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)去進(jìn)行操作，對(duì)于不熟悉銀行業(yè)務(wù)的部分群體而言則需要去柜臺(tái)排隊(duì)等候業(yè)務(wù)辦理。整套購買流程需要耗費(fèi)一定的時(shí)間和精力，甚至還會(huì)耗費(fèi)幾個(gè)小時(shí)的排隊(duì)時(shí)間。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，只要依托于暢通的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，消費(fèi)者用戶可以依托于包括手機(jī)、個(gè)人PC、平板電腦等移動(dòng)終端類型進(jìn)行資金支付。這樣的貨幣支付過程往往能在幾秒內(nèi)結(jié)束，這樣的結(jié)算方式給消費(fèi)者用戶帶來了極大的便利。就生活服務(wù)方面而言，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣對(duì)傳統(tǒng)金融模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在傳統(tǒng)金融模式背景下，消費(fèi)者用戶在辦理生活化業(yè)務(wù)的過程中都需要耗費(fèi)較大的精力。如手機(jī)話費(fèi)充值，在傳統(tǒng)金融模式背景下消費(fèi)者用戶需要去購買電話卡并通過卡號(hào)和密碼進(jìn)行充值，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，消費(fèi)者用戶通過第三方支付平臺(tái)便能進(jìn)行快捷處理。甚至這樣便捷化操作已經(jīng)延伸到水電費(fèi)繳納、醫(yī)院掛號(hào)、城市交通工具使用、用戶轉(zhuǎn)賬等方面，甚至完全覆蓋消費(fèi)者吃、穿、住、行等用途，為用戶帶來了更為豐富的支付結(jié)算渠道。

2.2　沖擊了傳統(tǒng)融資和借貸模式

在傳統(tǒng)金融模式下，個(gè)人用戶想要進(jìn)行借貸等行為，在短時(shí)間內(nèi)獲取一定的資金，這主要只能依賴于銀行等金融網(wǎng)點(diǎn)，而在辦理在業(yè)務(wù)辦理方面也存在著較大的實(shí)施難度。無論是信用評(píng)價(jià)、資料準(zhǔn)備或是其他方面都會(huì)耗費(fèi)個(gè)人用戶極大的精力。而中小企業(yè)用戶為了獲取融資也多會(huì)依賴于銀行等金融機(jī)構(gòu)，但實(shí)際上，銀行等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放相關(guān)貸款的過程中一般更加傾向于大型企業(yè)，這也會(huì)給中小企業(yè)或個(gè)人用戶的借貸行為帶來一定的難度。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)衍生了多種資金融通模式，而P2P等平臺(tái)的也為融資行為降低了門檻，對(duì)于中小企業(yè)或是用戶個(gè)人自身信用等級(jí)等方面的要求都降低了許多。這在某種程度上也直接沖擊了傳統(tǒng)融資和借貸模式，在一定程度上減輕了用戶個(gè)體及中小企業(yè)資金融通的壓力。對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言，其用戶正在逐年減少。但互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，對(duì)于融資行為的快捷實(shí)現(xiàn)也在某種程度上提高了金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，死賬和壞賬的產(chǎn)生比率也將逐步增加，這也為相關(guān)監(jiān)管部門的管理和把控帶來了新的挑戰(zhàn)。

2.3　沖擊了傳統(tǒng)銀行金融體系

一直以來，我國金融行業(yè)具備極為明確的界限劃分，傳統(tǒng)金融模式下的資金融通和配置主要依賴于銀行金融體系，這也為銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)壟斷地位的形成帶來了強(qiáng)大助力。隨著信息化時(shí)代的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)金融模式下的信息不對(duì)稱問題也得到了相應(yīng)的改善，資金交易過程逐漸向透明化和對(duì)稱化方向發(fā)展。這在某種程度上直接打破了銀行金融體系的壁壘，模糊了金融行業(yè)本有的明確界限。消費(fèi)者用戶通過互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了資金的自由存取和交易，紙質(zhì)貨幣和電子貨幣兩者之間實(shí)現(xiàn)了共融發(fā)展。另外在金融業(yè)務(wù)方面也呈現(xiàn)了更為多樣化的特征，金融產(chǎn)品和服務(wù)更為豐富，消費(fèi)者用戶擁有了更大的選擇自由和空間。這對(duì)于傳統(tǒng)金融體系而言也帶來了極大的沖擊力度。為了更好地適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)金融模式需要立足于自身的原始優(yōu)勢(shì)，更好地提升金融服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融模式展開更為密切的合作，進(jìn)一步優(yōu)化金融資源的配置，有效提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3　結(jié)束語

隨著信息化時(shí)代的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生和發(fā)展為消費(fèi)者用戶帶來了更為多樣化的便捷服務(wù)類型，給傳統(tǒng)金融模式帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。但就另一個(gè)角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展也存在一定的金融安全隱患。為了實(shí)現(xiàn)更為長(zhǎng)效的發(fā)展，一方面這需要健全互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)部管理和安全把控，而另一方面也需要不斷完善和優(yōu)化當(dāng)前的國家金融監(jiān)管體系，為廣大的社會(huì)用戶帶來更為安全的金融環(huán)境。

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