文/甘乙涵，內(nèi)江市第六中學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融無疑成為了當(dāng)前社會所普遍關(guān)注的熱點話題。2013年被確立為我國的第一個“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，在該年3月，中央人民銀行行長周小川表示：大力支持以科技手段促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。與此同時，以阿里巴巴為代表的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)先后推出了各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品，極大地促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的繁榮與發(fā)展。各種現(xiàn)象表明，互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為金融行業(yè)發(fā)展的新趨勢，探究互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有很強的現(xiàn)實意義。

1　互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征

探究互聯(lián)網(wǎng)金融模式之前，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念進行辨析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍舊屬于一種金融模式，在形式上，其與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有著密切的交織和聯(lián)系。我們可以這樣來定義互聯(lián)網(wǎng)金融：互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于現(xiàn)代信息技術(shù)（互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)），借助于大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付以及社交網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)平臺而實現(xiàn)的一種創(chuàng)新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶給我們平常百姓最為直接的體驗即是“支付便捷”，隨著阿里巴巴旗下金融產(chǎn)品“支付寶”的進一步發(fā)展壯大，我們的日常生活中的金融活動（資金交易、支付）也越來越便捷。根據(jù)有關(guān)調(diào)查結(jié)果，當(dāng)前中國超過80%的地區(qū)以及實現(xiàn)了“支付寶覆蓋”，人們利用手機即可完成資金交易。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生給傳統(tǒng)的金融行業(yè)也注入了新的活力。傳統(tǒng)金融行業(yè)中市場交易雙方的不對稱程度較高，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)極大地改變了這種不對稱局面。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，銀行、證券所、交易所等機構(gòu)（金融中介）在金融活動中發(fā)揮了重要作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生也對這些傳統(tǒng)的金融機構(gòu)帶來了較大的沖擊（這也直接促進了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的變革性發(fā)展）。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效地提高資源配置效率，同時也極大地降低了金融活動的成本。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，我們可以總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融模式的三個主要特征。第一是交易成本相對較低。互聯(lián)網(wǎng)金融模式拜托了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的束縛，其依托于互聯(lián)網(wǎng)進行金融活動，降低了金融成本。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方能夠最大程度地實現(xiàn)交易信息對等：交易雙方均可以通過互聯(lián)網(wǎng)來搜集所需信息，同時進行信息溝通，促進交易過程更加市場化和透明化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融活動交易不僅交易成本低，同時其交易風(fēng)險也能夠得到穩(wěn)定的控制。交易雙方可通過相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺進行交易信息鑒別、市場價格匹配以及交易風(fēng)險控制，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)控制金融活動成本和風(fēng)險也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的一項重要內(nèi)容。

第二是覆蓋范圍較廣。互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的地域范圍極廣，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠滲透到不同地區(qū)、不同群體之中。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的成本較低，一些資源相對較少、但資金總量仍舊客觀的微小金融群體得以樂于參加到金融活動中，這也使得金融活動更加“民主化”（非掌握于少數(shù)金融家手中的活動）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的大眾化已經(jīng)成為了一項不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢，其所產(chǎn)生的巨大經(jīng)濟效益直接或者間接地輻射到每個人身上。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式覆蓋范圍不斷擴大，金融資源的利用率也進一步提到，這也間接促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展。

第三是用戶體驗性較強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自其產(chǎn)生之初所秉承的理念即是“以用戶為中心”。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)中，用戶能夠獲得傳統(tǒng)金融模式所無法給予的體驗感。我們看到，每一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所開發(fā)設(shè)計的金融產(chǎn)品均追求“極致的用戶體驗”，產(chǎn)品的靈活性、產(chǎn)品的多元化都極大地提高和豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融模式參與者的體驗。以支付寶為例，支付寶所開發(fā)出的快捷支付功能、理財功能以及類似于信用卡的功能（螞蟻花唄）都極大地增強了用戶體驗，這也是阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域處于“執(zhí)牛耳者”地位的一個重要原因。

3　互聯(lián)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀及其前景

我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展得還并不十分成熟，從某種角度來說，我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式尚處于一個萌芽階段，但是其生長、發(fā)展勢頭十分旺盛。我們看到，經(jīng)營不同業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司正如雨后春筍般出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛開發(fā)屬于自身旗下的經(jīng)典金融產(chǎn)品；與此同時，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)也不甘落后，相繼加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)和投入，電子銀行、移動支付端等金融產(chǎn)品的發(fā)展勢頭十分迅猛。但與此同時，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍有待進一步規(guī)范，國家有關(guān)部門仍需要出臺相應(yīng)的法律法規(guī)和政策來對互聯(lián)網(wǎng)金融進行規(guī)制，引導(dǎo)其實現(xiàn)有序、良性、可持續(xù)發(fā)展。

筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在今后一段時間內(nèi)將會朝著以下幾個方面發(fā)展。第一是技術(shù)驅(qū)動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融十分依賴于先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，例如大數(shù)據(jù)、云計算等，先進技術(shù)是推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展和完善的最主要動力。在未來一段時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)必將與金融活動產(chǎn)生更加緊密的聯(lián)系，隨著越來越多優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也將迎來其發(fā)展的輝煌時期。第二是政策引導(dǎo)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展離不開國家的宏觀調(diào)控，為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融模式良性、可持續(xù)發(fā)展，國家需要根據(jù)市場需求和經(jīng)濟規(guī)律，出臺相應(yīng)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融活動進行規(guī)制和引導(dǎo)，保證其處于一個可控、穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。第三是市場需求。市場需求是企業(yè)發(fā)展的起點，互聯(lián)網(wǎng)金融亦是如此。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融將會成為一項更加普及的活動，各式各樣的市場需求都將得到相應(yīng)滿足。

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