文/詹丹紅 和丹丹，武漢東湖學(xué)院

1　我國信用卡發(fā)展的情況

1.1　我國信用卡發(fā)展的歷程

我國的信用卡業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)70年代末。隨著中國改革開放不斷地發(fā)展，1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行了國內(nèi)具有透支功能的準(zhǔn)貸記卡，從此以后，以中國工商銀行為代表的許多銀行都紛紛發(fā)行了準(zhǔn)貸記卡。貸記卡的發(fā)展成為國內(nèi)銀行市場發(fā)展的基礎(chǔ)，意義影響深遠(yuǎn)，1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了首張中國內(nèi)地，并且符合國際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣類型的銀行信用卡，開創(chuàng)了中國信用卡市場發(fā)展的先河。經(jīng)過了二十多年的發(fā)展，我國的信用卡業(yè)務(wù)逐步有了自己的發(fā)展軌跡。同時(shí)，在質(zhì)量、種類、創(chuàng)新等方面得到了快速的發(fā)展，現(xiàn)已具備雛形，但是與其他西方發(fā)達(dá)國家相比較還存在一些不足。1979 年10月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了為其代辦“東美 VISA信用卡”協(xié)議，代辦東美卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。1995年3月，廣東發(fā)展銀行推出了國內(nèi)第一張真正意義上的信用卡“廣發(fā)人民幣VISA 信用卡“，從而開創(chuàng)了中國全功能信用卡的先河。

1.2　我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

統(tǒng)計(jì)資料顯示，到2012年底，我國銀行卡發(fā)卡總量達(dá)21.7億張，同比增長30%。其中，借記卡發(fā)卡量也成上升趨勢，同比增長 28%。準(zhǔn)貸記卡發(fā)卡量為 3,750 萬張，較去年同比減少14%。貸記卡發(fā)卡量為 11,000 萬張，同比增長 140%。銀行卡業(yè)務(wù)335億筆，總額達(dá)到600萬億元左右，同比增長20%-60%。在那個(gè)時(shí)間段的中國被認(rèn)為是世界上最大的“蛋糕“，市場發(fā)展前景也比較可喜。據(jù)VI SA國際組織對(duì)國內(nèi)市場調(diào)研分析，在中國的信用卡人群每年都成上升趨勢，預(yù)計(jì) 2015 年中國中等收入人群可能超過兩億人，信用卡存在巨大的市場空間。

截止 2002 年，我國的信用卡業(yè)務(wù)一直沒有得到很好發(fā)展，各商業(yè)銀行由于自己發(fā)展的方向，都處于中立態(tài)度，于是在此時(shí)出現(xiàn)了信用卡的發(fā)行數(shù)量少、使用的效果不好、信用卡的營銷也出現(xiàn)了一些問題、人們對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)不夠、以及信用卡申請(qǐng)的條件過高，大多數(shù)人對(duì)于它的條件望塵莫及。影響了信用卡申請(qǐng)的進(jìn)度，由于以上種種情況，使得我國的許多銀行都沒能利用好這塊能帶來豐厚利潤的市場。

2　商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題

2.1　信用卡活卡率低，存在大量的睡眠卡

隨著國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，許多銀行對(duì)于信用卡的收益也越來越關(guān)注，行業(yè)競爭日趨激烈。在這樣的行業(yè)背景下，但是信用卡的活卡率仍然不理想，商業(yè)銀行需要為許多未激活的信用卡買單。

銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2010)》顯示，截至2009年底，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量達(dá)到2.3億張，比上年增長23.96%；活卡率為62.31%，比上年高10.71個(gè)百分點(diǎn)。在這之前由于一些銀行在發(fā)卡的時(shí)候，純粹為了追求數(shù)量，而忽略效果，使得一些銀行的信用卡看似發(fā)放較多，實(shí)則是沒有什么真正價(jià)值，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，在客戶沒有激活使用卡時(shí)，商業(yè)銀行不能向客戶收取任何費(fèi)用。也就是說，一旦持卡人選擇開卡，但是卡沒有激活，銀行不賺反而倒貼。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則指出，信用卡業(yè)務(wù)是零售銀行的核心業(yè)務(wù)，所以許多銀行對(duì)于這塊比較看重。信用卡辦卡中出現(xiàn)的不規(guī)范行為正是銀行一味地追求量而忽視質(zhì)，所導(dǎo)致的不良結(jié)果。銀行應(yīng)該以身作則，規(guī)范發(fā)卡的要求與質(zhì)量追求，而不只是看重?cái)?shù)量的多少。

2.2　信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全

目前，我國信用卡法律法規(guī)體系存在明顯欠缺。一是規(guī)范體系不夠完整。法律中關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范只是個(gè)別條文的引用，在法律這方面對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的限制要求也不是很多，有許多的漏洞需要進(jìn)一步的改善。關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范散見于不同的法律文件中，沒有一個(gè)專門針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的操作規(guī)范。三是現(xiàn)有規(guī)范的法律文件太低，僅僅是基本的規(guī)范。另外，在市場上的進(jìn)入者的準(zhǔn)入條件和權(quán)利義務(wù)都沒做明確的規(guī)定，這給監(jiān)管帶來不便。

3　解決信用卡業(yè)務(wù)問題的對(duì)策

3.1　加大信用卡營銷力度，轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提升活卡率

我國信用卡活卡率低的一個(gè)原因就是消費(fèi)者認(rèn)為透支是一種不好的行為，沒有一種即使沒有錢也可以消費(fèi)的觀念。所以，需要不斷的改變這種消費(fèi)觀念，進(jìn)行必要的營銷，使得營銷手段有一個(gè)良好的轉(zhuǎn)變，從而讓消費(fèi)者不斷地認(rèn)識(shí)到金錢已經(jīng)在時(shí)代的趨勢下，慢慢的變成一種無形的消費(fèi)工具，在未來就慢慢看不到金錢了，而信用卡消費(fèi)會(huì)成為大流。而且，銀行要不斷的提升信用卡的活卡率，使得消費(fèi)者細(xì)分、針對(duì)不同的消費(fèi)者設(shè)計(jì)不同的方案，只有這樣才能吸引客戶持卡消費(fèi)。

3.2　盡快完善信用卡相關(guān)法律法規(guī)

我國有關(guān)信用卡方面的立法，起步比較晚，明顯的沒有相應(yīng)的法律約束，使其在發(fā)展中遇到了一些不規(guī)范的操作等，而且，消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到保障，這使得我國信用卡發(fā)展緩慢，對(duì)此。國家也出臺(tái)了相應(yīng)的政策監(jiān)管，使我國的信用卡業(yè)務(wù)有了規(guī)范的發(fā)展，對(duì)于市場的調(diào)節(jié)作用有了更好的發(fā)展。

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