一、懷化市“三站融合”共建情況

目前，全國各地基層金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)多加探索，并取得了一定成就，以中國人民銀行懷化市中心支行為例，截止到2017年底，全市共有助農(nóng)取款服務(wù)站4553個(gè)，金融扶貧服務(wù)站1025個(gè)，農(nóng)村電商服務(wù)站233個(gè)。2017年，長沙中支在全省范圍內(nèi)推進(jìn)“三站融合服務(wù)站”建設(shè)，將原有的助農(nóng)取款服務(wù)站、金融扶貧服務(wù)站、農(nóng)村電商服務(wù)站三個(gè)服務(wù)站融合到一個(gè)服務(wù)站，截止到2017年底，共建成“三站融合服務(wù)站”157個(gè)服務(wù)點(diǎn)。

二、懷化市“三站融合”的主要作法

(一)政策驅(qū)動，打好組合拳。一是牽頭下發(fā)了《懷化市關(guān)于進(jìn)一步做好金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和農(nóng)村電商服務(wù)站融合共建工作的通知》，深化了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)內(nèi)涵，為發(fā)揮金融與農(nóng)村電商精準(zhǔn)扶貧合力作用提供了保障；二是牽頭相關(guān)政府部門發(fā)布了《懷化市電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃》，優(yōu)化了電商企業(yè)發(fā)展環(huán)境、強(qiáng)化了金融支持力度；三是各縣政府和銀行機(jī)構(gòu)出臺了相關(guān)政策，對“三站融合”基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供財(cái)政性補(bǔ)貼，收單銀行對服務(wù)站工作人員再根據(jù)業(yè)務(wù)量進(jìn)行補(bǔ)貼。

(二)典型驅(qū)動，建設(shè)示范區(qū)。一是精心打造“會同模式”。會同縣是省級貧困縣，“三站融合”工作啟動以來，懷化市中支因勢利導(dǎo)，把會同縣作為示范縣抓落實(shí)，精心打造了以本土“德一民生”電商為主、京東、郵樂購等眾多知名電商參與的農(nóng)村電商示范縣。至2017年底，全縣230個(gè)行政村電商企業(yè)布點(diǎn)215個(gè)，其中87個(gè)貧困村全部實(shí)現(xiàn)了三站融合共建。全縣87個(gè)貧困村全縣電商平臺交易金額達(dá)650萬元，帶動2000多貧困人口增收?！皶Ｊ健钡玫搅碎L沙中支的推介，并逐漸在懷化市其他縣(市)得到復(fù)制。二是高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)溆浦縣樹涼村示范站。溆浦縣樹涼村三站融合共建服務(wù)點(diǎn)是長沙中支金融扶貧點(diǎn)，也是長沙中支打造的第一家標(biāo)準(zhǔn)化的三站融合點(diǎn)。該村地處偏遠(yuǎn)，基礎(chǔ)設(shè)施滯后，村民以紅薯種植為主?！叭尽比诤虾?，電商平臺為百姓在農(nóng)副產(chǎn)品的上行、工業(yè)品的下行帶來了實(shí)惠，村民足不出村就能讓自種的土特產(chǎn)走向省內(nèi)外。至2017年底實(shí)現(xiàn)銷售收入100多萬元。同時(shí)，樹涼村金融服務(wù)設(shè)施的完善也為滿足了各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、小額提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)等基本服務(wù)需求，特別是通過對全村村民進(jìn)行信用等級評定后，對全村65戶貧困戶發(fā)放小額貸款200多萬元。

(三)宣傳驅(qū)動，擴(kuò)大影響力。一是普及金融知識。結(jié)合非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在鄉(xiāng)村一線，大力宣傳網(wǎng)銀等支付結(jié)算知識，提高了農(nóng)戶對現(xiàn)代化結(jié)算工具的認(rèn)識，為農(nóng)村電商的發(fā)展?fàn)I造了支付環(huán)境；二是打造農(nóng)村宣傳陣地。依托三站服務(wù)點(diǎn)信息相對集中等優(yōu)勢，開展了涵蓋銀行卡助農(nóng)取款、防范電信詐騙、移動支付等宣傳，豐富了三站融合服務(wù)點(diǎn)的內(nèi)涵，擴(kuò)大了影響力。

(四)機(jī)制驅(qū)動，夯實(shí)執(zhí)行力。一是強(qiáng)化考核機(jī)制。建立了三站融合共建專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度，將三站融合共建納入“兩綜合、兩管理”的主要內(nèi)容，作為綜合評價(jià)金融機(jī)構(gòu)的重要條件。二是強(qiáng)化督查機(jī)制。定期對三站融合共建開展督查，并將督查情況予以通報(bào)。三是強(qiáng)化問責(zé)機(jī)制。出臺了《問責(zé)暫行辦法》。明確了對三站融合推進(jìn)責(zé)任落實(shí)不到位、決策部署不及時(shí)等九種情形明確了問責(zé)措施。

三、懷化市“三站融合”取得的成效

(一)金融精準(zhǔn)扶貧找到了新支點(diǎn)。通過“三站融合”站點(diǎn)，農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與農(nóng)村電商簽訂農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)購包銷合同，銀行機(jī)構(gòu)積極對接農(nóng)村電商、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及農(nóng)戶的金融服務(wù)需求，金融扶貧的精準(zhǔn)度和有效性進(jìn)一步得到提升。截至2017年底，全市依托“三站融合”站點(diǎn)，辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)71.3萬筆、金額1.2億元，農(nóng)村電商交易量達(dá)3.8萬筆、金額1524萬元，支持了1000多戶農(nóng)戶。

(二)貧困戶精準(zhǔn)脫貧找到了新渠道。通過“三站”融合站點(diǎn)，貧困戶以“公司+基地+農(nóng)戶”的模式與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立了緊密的利益聯(lián)結(jié)關(guān)系，以與農(nóng)村電商簽訂統(tǒng)購包銷合同的方式確保了農(nóng)產(chǎn)品的銷路，并從銀行獲得了信貸資金支持，穩(wěn)定脫貧找到了新的通道。

(三)產(chǎn)業(yè)扶貧發(fā)展找到了新動力。通過“三站融合”站點(diǎn)，在金融與電商的合力支持下，小農(nóng)戶成功對接了大市場，為扶貧特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成規(guī)模、帶動貧困戶脫貧可持續(xù)注入了新的動力。如靖州的楊梅、麻陽的黃桃，各縣已基本形成“一縣一品”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。

四、懷化市“三站融合”實(shí)踐中存在的問題及原因分析

(一)存在的問題。一是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的重視程度不一，工作進(jìn)度參差不齊；二是金融機(jī)構(gòu)依然在單打獨(dú)斗，缺少政府組織及相關(guān)部門的支持；三是建站標(biāo)準(zhǔn)和選址存在問題，不具備持續(xù)運(yùn)營的基本條件；四是金融宣傳與工作人員教育培訓(xùn)不到位，業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展存在障礙；五是扶貧貸款貼息相關(guān)政策不公平，除農(nóng)村信用聯(lián)社外的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額扶貧貸款的積極性不高。

(二)問題分析。一是從業(yè)人員操作風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)站從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，多為兼職僅接受了有限的培訓(xùn)，業(yè)務(wù)操作技能和水平有限，且存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，會給多年來積極構(gòu)建且成效顯著的農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境造成不良影響。二是服務(wù)站點(diǎn)安防風(fēng)險(xiǎn)。由于大多數(shù)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站距離城區(qū)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)公安派出所較遠(yuǎn)，安全設(shè)施不全，容易給犯罪分子以可乘之機(jī)。三是部分服務(wù)站服務(wù)項(xiàng)目比較單一。設(shè)在村級衛(wèi)生所內(nèi)的機(jī)具，只是在每年年底收繳醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)集中使用一段時(shí)間，其余時(shí)間基本處于閑置狀態(tài)。農(nóng)村代繳費(fèi)主要是電費(fèi)、話費(fèi)，但由于現(xiàn)階段留守在農(nóng)村的居民大多年齡結(jié)構(gòu)偏大，基本是50歲以上中老年人，更多的是老年人，文化程度較低，基本的金融知識匱乏，使用銀行卡較少。因而轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等支付業(yè)務(wù)利用率低。

五、促進(jìn)懷化市“三站融合”實(shí)踐建議

(一)加強(qiáng)金融知識宣傳培訓(xùn)。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村地區(qū)金融知識的宣傳普及，讓廣大農(nóng)民能夠了解、使用現(xiàn)代化的金融工具，尤其是銀行卡安全使用知識，全面豐富農(nóng)戶的金融知識，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的良性發(fā)展。

(二)強(qiáng)化安全管理，有效防范農(nóng)村金融綜合服務(wù)站風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化安全管理，有效防范農(nóng)村金融綜合服務(wù)站風(fēng)險(xiǎn)。一是政府協(xié)調(diào)，建立服務(wù)站與附近農(nóng)戶聯(lián)防機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)站安防能力，防范盜搶等風(fēng)險(xiǎn)事件；二是涉農(nóng)主辦機(jī)構(gòu)要確保巡查到位，不定期開展實(shí)地檢查，加強(qiáng)相關(guān)人員的督促和指導(dǎo)；三是鼓勵(lì)涉農(nóng)主辦銀行利用科技手段，加強(qiáng)遠(yuǎn)程監(jiān)控，跟蹤監(jiān)測分析交易記錄，杜絕服務(wù)站借銀行名義進(jìn)行非法集資等違法行為；四是著力做好風(fēng)險(xiǎn)識別、監(jiān)測、評估、預(yù)警和控制工作，不斷健全新形勢下的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定。

(三)逐步提高服務(wù)站商戶的金融業(yè)務(wù)水平。通過集中培訓(xùn)和逐戶巡查指導(dǎo)的方式，提高服務(wù)站工作人員的操作技能和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，防止假幣、業(yè)務(wù)差錯(cuò)等糾紛，將衛(wèi)生所服務(wù)站的工作人員培養(yǎng)成為兼具醫(yī)療與金融知識的復(fù)合型人才。

(四)完善管理制度，加強(qiáng)安全防范。一是制定《服務(wù)站管理辦法》，從組織領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、考核評價(jià)等方面進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)范。逐級簽訂風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任書，明確風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任。二是積極協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)毓膊块T，將服務(wù)站納入當(dāng)?shù)厣鐣伟仓攸c(diǎn)保護(hù)對象，并與附近農(nóng)戶建立聯(lián)防機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)站安防能力。三是健全暢通有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。要求各成員單位加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)互通信息，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范和打擊農(nóng)村金融綜合服務(wù)站從事非法金融業(yè)務(wù)的行為，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。