自2015年起,我國就對普惠金融行業(yè)進(jìn)行了規(guī)劃工作并發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》,并對2020年的發(fā)展成果進(jìn)行了預(yù)估的工作。規(guī)劃中提出,我國的普惠金融發(fā)展到2020年要實(shí)現(xiàn)居于國際中上游的水平。直到2017年,我國要求全國的銀行都要建立起普惠金融的工作部門展開相應(yīng)的工作。隨著社會數(shù)字化的不斷發(fā)展,數(shù)字普惠金融也逐漸走進(jìn)人們的視野中,通過大數(shù)據(jù)等計(jì)算機(jī)技術(shù)的的使用,完成普惠金融的各項(xiàng)服務(wù),有效降低了運(yùn)營的成本。
數(shù)字普惠金融作為普惠金融的另一種服務(wù)形式,能夠結(jié)合網(wǎng)絡(luò)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)金融服務(wù)的提供。能夠有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)普惠金融中的覆蓋范圍不夠大的缺陷,利用移動客戶端進(jìn)行普惠金融相關(guān)工作的展開。現(xiàn)在,隨著移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及,在農(nóng)村都能夠?qū)崿F(xiàn)轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)。
數(shù)字惠普金融主要是運(yùn)用大數(shù)據(jù)計(jì)算等計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行相應(yīng)金融服務(wù)的提供,而用戶只需要利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作就可以。這樣的方式減少了人員的分配和銀行相應(yīng)地區(qū)站點(diǎn)的設(shè)置,能夠大幅度的降低金融服務(wù)的運(yùn)營成本。在實(shí)際的金融服務(wù)提供中,銀行只需要對運(yùn)行的后臺程序進(jìn)行管理,就能夠?yàn)楦嗟娜颂峁┫鄳?yīng)的惠普金融服務(wù)。
經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展讓金融服務(wù)的起點(diǎn)變得更高,很多小型企業(yè)和收入水平不高的人群都被排斥在金融服務(wù)之外。同時(shí)由于這些人群和企業(yè)的抵押擔(dān)保的不足,銀行無法滿足這些人的融資需求,造成金融服務(wù)的盲點(diǎn)和弱項(xiàng)。數(shù)字惠普金融的出現(xiàn)和發(fā)展有效彌補(bǔ)了這一漏洞,通過大數(shù)據(jù)的云計(jì)算,能夠?qū)⒔鹑诜?wù)直接呈現(xiàn)在所有的用戶前,保障了更多的用戶獲取相應(yīng)金融服務(wù)的可能性,也有效提升了金融服務(wù)的寬度。
數(shù)字普惠金融在如今得到高速的發(fā)展,但是依舊不能抵消我國的數(shù)字普惠金融發(fā)展時(shí)間短、相關(guān)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)與市場管理的經(jīng)驗(yàn)不足、可以借鑒的國際數(shù)字普惠金融模式又很少的缺陷。這就導(dǎo)致了我國的數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在著很多問題,這些問題可以歸納成以下三種:
金融欺詐的現(xiàn)象在當(dāng)今的社會可以說是屢見不鮮,幾乎所有人都受到過各種形式的金融欺詐騷擾。人們的個(gè)人信息泄露情況也十分嚴(yán)重,基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融欺詐現(xiàn)象也是時(shí)有發(fā)生。這不僅對我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展造成了巨大的影響,還威脅著人們的信息及財(cái)產(chǎn)安全。例如,天力貸等網(wǎng)絡(luò)平臺,就打著“金融創(chuàng)新”的旗號進(jìn)行非法融資的活動。這種非法融資的活動很難與民間借貸的活動相區(qū)別,等到相關(guān)監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)并取締該網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營平臺的時(shí)候,天力貸的相關(guān)經(jīng)營者已經(jīng)融資了近百億的數(shù)目,受騙人數(shù)眾多,而被騙的資金也難以追回。
由于征信體制的不健全,對P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺的用戶信用評估和風(fēng)險(xiǎn)管理工作產(chǎn)生了制約的影響。人們的相關(guān)信用信息無法得到有效的整合、甚至不能進(jìn)行查詢,基于這種情況,相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)只能利用線下的信息調(diào)查來進(jìn)行用戶信用信息的測評工作,增加了金融服務(wù)的人工成本和工作量。征信體制的不健全是工作的難點(diǎn),用戶的信用信息能夠公開和查詢的范圍較小,增加了相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的工作難度。對于用戶的信息信息調(diào)查不全面準(zhǔn)確,也會增加金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展迅速,包含的金融業(yè)務(wù)也十分廣泛。高速的行業(yè)發(fā)展造成看相關(guān)監(jiān)管手段和制度更新的速度不夠,制度較為落后,所以對于市場的監(jiān)管也無法有效展開。數(shù)字普惠金融由于其依附于互聯(lián)網(wǎng)的特性,提供金融服務(wù)的地域范圍增大、類型增多,也為相關(guān)監(jiān)管工作的展開增加了難度。往往會出現(xiàn)當(dāng)受騙的人群達(dá)到了相當(dāng)大的數(shù)量、資金金額也十分巨大的情況下,相關(guān)部門才展開了管理和取締工作,這并不能有效保障數(shù)字普惠金融的安全性。即使各種監(jiān)管政策和制度相繼出臺,相關(guān)監(jiān)管工作也依舊存在著許多漏洞。
(1)通過多種渠道來提升用戶的金融知識。相關(guān)部門可以借助報(bào)紙新聞、書刊、電視節(jié)目等媒體,來進(jìn)行金融知識推廣普及。比如,可以在電視上以公益廣告的方法或者動畫宣傳的方法進(jìn)行金融知識的講解,對于一些處于創(chuàng)業(yè)初期、經(jīng)濟(jì)困難的人士,甚至是高校學(xué)生,進(jìn)行一對一的輔導(dǎo),使其掌握必備的金融知識;
(2)加強(qiáng)宣傳力度,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識。相關(guān)部門需要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字惠普金融宣傳力度,在微信、微博等公眾平臺上,不定時(shí)發(fā)布一些關(guān)于金融安全的知識和國家的相關(guān)政策,以便于用戶隨時(shí)掌握最新的金融動態(tài)。同時(shí),公眾號針對一些特定的群體,包括老年人、青少年群體,要用實(shí)際案例,來進(jìn)行金融詐騙揭露,提升用戶的金融風(fēng)險(xiǎn)識別能力,樹立風(fēng)險(xiǎn)意識。在進(jìn)行金融知識宣傳的過程中,需重點(diǎn)針對“風(fēng)險(xiǎn)和收益共生”等金融風(fēng)險(xiǎn)理念,來提醒用戶警惕一些以低投資、高回報(bào)率的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,引導(dǎo)用戶正確認(rèn)知自我能力,理性的進(jìn)行金融投資。
近年來,一些“校園貸”平臺為在校學(xué)生提供消費(fèi)信貸服務(wù),甚至出現(xiàn)“新變種”,給校園安全和學(xué)生的合法權(quán)益帶來了嚴(yán)重?fù)p害。為進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)識別意識及自我防范意識,提高辨別互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的能力,加深對各類金融產(chǎn)品服務(wù)的認(rèn)識,東莞市人民政府金融工作局、東莞市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會承辦了“預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn),普及金融知識”系列講座,主辦方將在校內(nèi)張貼宣傳海報(bào),發(fā)放宣傳冊,讓學(xué)生們互相傳閱學(xué)習(xí),同時(shí),配套公益宣傳視頻,在校園內(nèi)循壞播放,讓學(xué)生們隨時(shí)觀看,希望學(xué)生能夠從中學(xué)習(xí)到相關(guān)的金融知識,增強(qiáng)自身防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識,樹立正確的金融消費(fèi)觀念。
(1) 創(chuàng)新數(shù)字技術(shù),進(jìn)一步完善預(yù)警機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,數(shù)字創(chuàng)新技術(shù)能夠推動數(shù)字普惠金融的進(jìn)步,還能夠進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制。還可以利用數(shù)字技術(shù)來進(jìn)一步強(qiáng)化異常資金的流向識別,來做好預(yù)警報(bào)告,來打擊金融詐騙行為;
(2) 建立申述機(jī)制,開展定期培訓(xùn)工作。在發(fā)展數(shù)字普惠金融時(shí),需要將用戶保護(hù)放在第一位。因此,相關(guān)部門需要建立金融投訴的平臺,用作消費(fèi)者維權(quán)的通道,進(jìn)而保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融弱勢群體,同時(shí),相關(guān)政府結(jié)構(gòu)還要對網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管人員、金融服務(wù)人員、消費(fèi)者進(jìn)行職業(yè)道德培訓(xùn)、維權(quán)知識培訓(xùn)等工作,來進(jìn)一步確保消費(fèi)者的利益;
(3)完善相關(guān)的法律規(guī)定,明確行業(yè)規(guī)范。數(shù)字普惠金融需要有一個(gè)合理的監(jiān)督框架,能夠針對資金流動、市場準(zhǔn)則、行業(yè)規(guī)范等多個(gè)領(lǐng)域的內(nèi)容進(jìn)行審核與評定。比如針對互聯(lián)網(wǎng)公司和用戶的違約率計(jì)算、經(jīng)營信息的透明化等內(nèi)容,來引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。數(shù)字普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)就是小微企業(yè)和低收入群體,因此,需要明確非法融資的界限,將集資活動進(jìn)行區(qū)分,政府部門在進(jìn)行監(jiān)管的過程中,需要重點(diǎn)對不合法金融機(jī)構(gòu)開展的融資行為進(jìn)行取額,并進(jìn)行相關(guān)懲罰。
比如在2018年3月份我國頒布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》,規(guī)定在催繳互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)的時(shí)候,超出的法律固定部門的資金不得催收,對于以利息、違約金和各種費(fèi)用形式對債務(wù)人收取的綜合資金成本超過國家相關(guān)法律規(guī)定的,不得對超出部分進(jìn)行催收。這有效維護(hù)了互聯(lián)網(wǎng)金融,強(qiáng)化了產(chǎn)業(yè)管理。
我國在2015年頒布的《促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,為進(jìn)一步構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系提供了有力條件。
(1)完善信用數(shù)據(jù),實(shí)施數(shù)據(jù)共享。相關(guān)政府部門需要建立完善的用戶信息采集系統(tǒng),依法將個(gè)人信息進(jìn)行整合,包括公安部門、工商稅務(wù)局等,來構(gòu)建一個(gè)多元化信息融合的渠道。同時(shí),需要積極進(jìn)行小微企業(yè)和個(gè)人用戶的征信,來進(jìn)一步促進(jìn)金融和財(cái)務(wù)信息的融合發(fā)展。
(2)建立征信行業(yè)協(xié)會。我國的征信行業(yè)仍舊需要繼續(xù)發(fā)展,需要推動不同的征信平臺信息共享的基礎(chǔ),重點(diǎn)強(qiáng)化黑名單信息管理;同時(shí),也需要制定相關(guān)的征信服務(wù)和產(chǎn)品,進(jìn)而強(qiáng)化征信行業(yè)的規(guī)范。
(3)強(qiáng)化征信行業(yè)監(jiān)管。為進(jìn)一步確保征信平臺獲取的信息具有合法性,相關(guān)機(jī)構(gòu)需要強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)工作。一方面,要限定信息采集的權(quán)限及標(biāo)準(zhǔn),各類機(jī)構(gòu)要在不侵犯消費(fèi)者隱私;另一方面,需要建立征信信息的準(zhǔn)入和退出機(jī)制,防止出現(xiàn)信息泄露的問題。還要對征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行審查,來確保征信行業(yè)的發(fā)展。
在2016年的G20杭州峰會上,數(shù)字普惠金融作為重要討論的議題,受到全世界人們的關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,縮短了普惠金融的國家距離,尤其是發(fā)展中國家間,要加以重視。我國數(shù)字普惠金融在發(fā)展的過程中,積累了很多數(shù)字技術(shù)和開展方法,處于領(lǐng)先的位置。為此,需要進(jìn)一步鼓勵數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)向國外市場發(fā)展。積極輸出國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營理念和模式,制定中國標(biāo)準(zhǔn),同時(shí)也要積極開展與AFI(國際普惠金融聯(lián)盟)、世界銀行的合作交流,并通過實(shí)踐,來開展國際化的合作,積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融體系中。
綜上所述,數(shù)字普惠金融的發(fā)展中依舊面臨著很多問題,這些問題阻礙著數(shù)字普惠金融的良好發(fā)展。通過多手段提升用戶的金融安全意識、實(shí)施差別管理加強(qiáng)用戶的信息保護(hù)、構(gòu)建多元化征信系統(tǒng)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、加強(qiáng)地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)、積極探索國際化實(shí)踐,能夠有效減少金融欺詐的情況發(fā)生,有針對性的解決了數(shù)字普惠金融發(fā)展中的現(xiàn)存問題,推動了數(shù)字普惠金融行業(yè)的良好發(fā)展。
(中國人民銀行浮梁縣支行,江西 景德鎮(zhèn) 333000)