經過三年來的努力探索和實踐，國家農業(yè)供給側結構性改革順利推進，支持農村經濟發(fā)展的各項優(yōu)惠政策逐步到位，農村金融市場蘊藏這巨大機會，各類金融機構紛紛將視角轉向農村，新興的三農金融市場充滿了挑戰(zhàn)和機遇。面對上述趨勢，金融機構應該抓住農業(yè)供給側結構性改革的歷史機遇，有針對性地開展金融服務創(chuàng)新。

一、農業(yè)供給側結構性改革政策背景及分析

當前，在我國宏觀經濟處于轉軌、升級、轉型的大背景下，“三農”領域發(fā)展也面臨著一系列的問題和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：一是糧食產量、庫存、進口“三量齊增”。我國糧食進口、庫存水平達到歷史新高，國內外糧食價格出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，國內糧食出現(xiàn)供需失衡。二是農產品供需矛盾突出。在供給方面，國內農產品供給整體處于中低端層次，產品科技含量不高，質量欠佳，創(chuàng)新不足。在需求方面，消費者對綠色、環(huán)保、有機、健康的農產品的需求越來越高，消費者從關注數(shù)量、價格到注重質量、品質在轉變。供需之間存在結構性失衡，導致出現(xiàn)消費者需要的農產品買不到，低端的農產品賣不掉的現(xiàn)象。三是農民繼續(xù)增收乏力。由于糧食供給存在結構性過剩，當前部分糧食價格持續(xù)低迷且有下降趨勢，而國家受財政以及政策等因素影響，對糧食收購難以再實施更高的保護價格，農民持續(xù)增收面臨困難。四是農業(yè)生產成本不斷上升。目前，我國農業(yè)生產成本人工成本、土地流轉成本、物料化肥投入成本在不斷的升高，而農產品的品質、產量、價格等沒有相應的提升，導致農業(yè)生產效率低、效益差。五是農業(yè)生態(tài)環(huán)境壓力不斷加大。當前，部分地區(qū)土地過度開墾，地下水過度開采，農田化肥污染越來越嚴重，農村生活垃圾、河流被污染，農業(yè)生態(tài)環(huán)境持續(xù)惡化，嚴重影響到農業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

農業(yè)發(fā)展面臨的上述問題和挑戰(zhàn)，主要是由于供給側落后于需求側造成的。要解決當前的供需矛盾，就需要從供給側入手進行解決。農業(yè)供給側結構性改革就是在這種大背景下應運而生的。農業(yè)供給側改革即從農產品供給入手，通過主動調整、重組和優(yōu)化生產要素，實現(xiàn)產業(yè)升級，產品升級，使生產出的農產品品質，符合消費者的需求，進而促進農產品供給結構優(yōu)化，實現(xiàn)農產品與消費的無縫對接。

中央提出加強農業(yè)供給側結構性改革，準確的抓住了現(xiàn)階段我國農業(yè)發(fā)展的問題和關鍵。用改革的手段推進農業(yè)產業(yè)結構調整，減少無效和低端供給，增強供給結構對需求變化的適應性和靈活性，提高要素生產率，使供給體系更好適應農業(yè)需求結構變化。

二、農業(yè)供給側結構性改革為金融服務三農帶來的機遇

(一)服務對象

一方面隨著我國農業(yè)現(xiàn)代化進程的加快，傳統(tǒng)的以一家一戶為主的“小農戶”正在被以新主體、新業(yè)態(tài)的“大農戶”所替代。以專業(yè)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社為代表的新型農業(yè)經營主體迅速發(fā)展和壯大，具有較強的融資需求，給商業(yè)銀行服務三農帶來了諸多機遇。另一方面農村綜合改革全面提速，為“三農”發(fā)展注入了新的活力。中央加快對農村“三權”分置改革，農村土地確權、登記、頒證穩(wěn)步推進，農村承包土地經營權流轉在廣泛試點，農村集體經營性建設用地、農民住房財產權抵押試點范圍也進一步擴大。農村土地要素資源得以盤活，進一步激發(fā)了農村金融市場的活力。

(二)信貸結構

在農村一二三產業(yè)融合發(fā)展，現(xiàn)代農業(yè)快速推進的背景下，農村地區(qū)農產品產銷一體化、農工貿一體化的進程明顯加快，農業(yè)產業(yè)鏈條得到延伸，農業(yè)生產經營上下游各環(huán)節(jié)之間的利益鏈接更加緊密，農業(yè)領域的三流(物流、資金流和信息流)加速融合，催生出一大批深加工產業(yè)集群和農產品倉儲物流基地。農業(yè)特色產業(yè)和優(yōu)勢行業(yè)，如特色果品、特色種植、現(xiàn)代乳業(yè)、牛羊育肥、水產養(yǎng)殖、設施農業(yè)、休閑農業(yè)，以及農產品收購、加工、流通等將成為商業(yè)銀行三農金融的支持重點。同時，近年來國家先后啟動脫貧攻堅及172項農業(yè)農村大型基礎設施建設工程。這些工程所需信貸資金巨大，要順利實施，除了各級財政資金支持以外，更需要金融機構提供強有力的支持。

(三)服務模式

三農領域中融資難、融資貴的問題長期存在，但是最難的還是“農民貸款難”。從客觀來看，農民貸款難受到農業(yè)自然條件、農村誠信意識、法治環(huán)境、缺乏有效抵押擔保措施等綜合因素的影響。從農業(yè)供給側改革的角度分析，解決這個問題需要從兩個方面入手。一方面，以家庭農場、專業(yè)大戶、農民專業(yè)合作社為代表的新型農業(yè)經營主體，農業(yè)生產技術化、集約化、社會化程度逐步提高，規(guī)模效應和經濟效益得以體現(xiàn)，同時具備較強的抗風險能力，應成為三農金融服務的重點。另一方面，要進一步盤活農民資產，創(chuàng)新抵押擔保方式，破解貸款難題。比如，在政策放開的地區(qū)開展農村土地承包經營權抵押貸款和農民住房財產權抵押貸款等業(yè)務；針對農民貸款需求小、散、急的特點，創(chuàng)新研發(fā)適合大規(guī)模推廣，能批量作業(yè)、支取方便、循環(huán)使用的貸款產品，如農戶互保貸款、農戶小額循環(huán)貸款、小額E捷貸等。

三、商業(yè)銀行三農金融服務優(yōu)化升級路徑

(一)明確服務三農市場定位

“三農”金融服務需求具有總量大、層次多、領域寬、分布廣的特點。在農業(yè)供給側改革背景下，商業(yè)銀行必須把目標市場和目標客戶聚焦在五大領域：一是支持新型職業(yè)農民。新型職業(yè)農民，又叫新農人，多以家庭農場、專業(yè)大戶、農民專業(yè)合作社等組織形式存在。近年來，各省市都在大力推進新型職業(yè)農民培訓和認證。未來，職業(yè)農民將作為農村先進技術、現(xiàn)代管理、生態(tài)理念的集成利用者，引領和帶動農村地區(qū)經濟發(fā)展。因此，作為商業(yè)銀行要支持其開展規(guī)模經營、科技創(chuàng)新，走現(xiàn)代化農業(yè)發(fā)展之路。二是支持農業(yè)領域新型業(yè)態(tài)。隨著農業(yè)現(xiàn)代化的不斷深入推進，農業(yè)一二三產業(yè)融合發(fā)展的趨勢越來越明顯。農業(yè)產業(yè)融合發(fā)展將進一步延伸農業(yè)產業(yè)鏈，誕生許多的新業(yè)態(tài)。這些新興業(yè)態(tài)，具有市場需求旺盛、高成長性、高技術含量，是未來農村領域融資的主力群體。三是支持優(yōu)勢農業(yè)產業(yè)。商業(yè)銀行應抓住農業(yè)產業(yè)升級的機遇，以農業(yè)龍頭企業(yè)和農業(yè)產業(yè)鏈為核心，積極支持發(fā)展優(yōu)勢特色農業(yè)支柱產業(yè)。四是支持農業(yè)農村基礎設施建設。針對國家現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)園建設、田園綜合體建設、農產品加工基地及批發(fā)市場建設、特色小鎮(zhèn)建設、國家4A級及以上景區(qū)建設、棚戶區(qū)改造、污水及垃圾處理、中小河流治理、生態(tài)環(huán)境保護及綜合治理、道路交通建設及城市管網建設等十個重點領域加大支持力度。五是支持農戶個人客戶消費金融。如滿足農戶置業(yè)、醫(yī)療、教育、子女婚嫁、購車等方面消費需求的金融服務。

(二)探索服務三農商業(yè)模式

1.“政府金融”模式

“政府金融”模式主要包括：“銀政”、“銀擔”、“政銀擔”等多種模式。一是以政府財政出資成立的政策性擔保公司為主體的融資增信機制。通過政策性擔保公司強有力的保證能力和引導作用，撬動更多銀行資金投入“三農”領域。目前國家在全國范圍內成立農業(yè)信貸融資擔保公司，在各級財政共同出資下，總資本超過1000億元，未來可帶動投放一萬億元的涉農貸款，強有力的支持農業(yè)供給側改革。二是政府通過財政出資建立風險補償基金的融資增信機制。為了解決“三農”融資難題，各級政府財政出資成立了不同領域的涉農風險補償基金。商業(yè)銀行一般按照風險補償資金5-10倍的比例發(fā)放貸款，形成風險共擔，利益共享的機制。政府金融模式很好的整合了政府和金融資源，通過政府財政資金擔保和信用背書作為增信措施，極大的緩解了“三農”群體抵押、擔保難題，撬動了銀行信貸資金投放，有效的促進了三農群體和地方經濟的發(fā)展。

2.“土地金融”模式

近幾年來，中央一直推進農村土地的三權分置，即清晰的所有權、穩(wěn)定的承包權和活躍的經營權。2017年10月31日，《農村土地承包法修正案草案》提請十二屆全國人大常委會第三十次會議初次審議，農村土地“三權分置”有望寫入法律，這對于金融機構開展農村土地承包經營權、房屋所有權和宅基地使用權的抵押貸款提供法律依據(jù)。農村土地模式的變革，將大大激活農村金融市場，使農民具有更多的抵押資產用于融資，吸引商業(yè)銀行增加信貸投放。

3.“農業(yè)產業(yè)鏈金融”模式

“農業(yè)產業(yè)鏈金融”模式是指圍繞國家知名大型農業(yè)龍頭企業(yè)向其產業(yè)鏈上下游客戶提供信貸資金支持的新模式，依托龍頭企業(yè)和上下游客戶的真實交易數(shù)據(jù)授信，通過線上流程作業(yè)，實現(xiàn)對龍頭企業(yè)全國范圍內上下游客戶的全覆蓋。該模式下龍頭企業(yè)負責提供客戶交易數(shù)據(jù)，篩選優(yōu)質客戶向銀行推薦并提供連帶責任擔保。通過農業(yè)產業(yè)鏈貸款模式，實現(xiàn)一點接入辦理全國業(yè)務，對商業(yè)銀行進一步提高農業(yè)龍頭企業(yè)的服務水平，創(chuàng)新貸款模式具有重要意義。

4.“互聯(lián)網金融”模式

互聯(lián)網+金融的時代已經來臨，越來越多的客戶接受并習慣從線上獲得信息，進行融資。商業(yè)銀行應積極推進互聯(lián)網金融產品創(chuàng)新，擴大“三農”金融覆蓋面。該模式的主要優(yōu)勢體現(xiàn)在：一是客戶體驗好?！盎ヂ?lián)網+”模式的線上化、自動化處理流程可大幅減少審批材料，節(jié)省客戶往返網點的時間，提升業(yè)務審批效率。二是分析效率高，通過大數(shù)據(jù)技術整合多方信息資源，可對客戶的信用狀況進行快速、全面、有效分析，在短時間內得出精確的審批結果。三是運營成本低，“互聯(lián)網+”模式可以應用在貸款的營銷、審批、貸后等多個環(huán)節(jié)，通過高效的自動化處理代替手工勞動，釋放人力資源。

(三)完善服務三農機構體系

1.要構建差異化的“三農”信貸政策體系

要樹立以產業(yè)為依托、以客戶為中心的服務三農政策體系，尊重農業(yè)生產經營特點和周期性規(guī)律，滿足三農產業(yè)和客戶差異化的融資需求特點，制定和設計一整套包含客戶準入、評級、授信、抵押擔保、期限額度等核心要素的授信制度。行內要做好各環(huán)節(jié)的溝通，協(xié)調，統(tǒng)一風險認識和偏好，制定授信審查、審批標準清單，構建有別與其他業(yè)務，相對差異化的“三農”信貸政策體系。通過制定差異化的“三農”政策體系，以便更好的服務和滿足“三農”群體差異化的融資需要，提升客戶“三農”金融服務的可獲得性和滿意度。

2.要創(chuàng)新、設計“三農”特色產品體系

要緊緊圍繞“強農、富農、惠農”三條主線，緊緊抓住農業(yè)現(xiàn)代化和農業(yè)供給側改革的機遇，針對“三農”不同產業(yè)、不同客群進行產品創(chuàng)新，滿足三農個性化、多元化金融需求，分類推出了一批接地氣、適應性強的“三農”金融產品。如依托各類合作平臺創(chuàng)新優(yōu)勢行業(yè)或產業(yè)的專屬貸款產品；針對新型農業(yè)經營主體創(chuàng)新家庭農場(專業(yè)大戶)貸款、農民專業(yè)合作社貸款、農業(yè)產業(yè)鏈貸款等產品；有效盤活農民資產，創(chuàng)新開辦農村土地承包經營權抵押貸款和農房抵押貸款等。未來，各商業(yè)銀行要繼續(xù)加強“三農”產品精準創(chuàng)新，建立清晰的產品樹體系，努力創(chuàng)新推出一批標準化、模式化的創(chuàng)新產品。

3.要搭建服務“三農”新型渠道體系

一是優(yōu)化物理網點布局。通過“調整、改造、撤并、轉型、增設”等途徑，加強縣域地區(qū)物理網點鋪設。二是在物理網點不能覆蓋的人口密集鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農民集中居住社區(qū)，開展駐點式、流動式金融服務。三是運用互聯(lián)網技術，開發(fā)線上服務平臺，通過加大手機銀行，網上銀行，手機端APP等形式，開辟互聯(lián)網線上金融服務“三農”新渠道。同時，要順應金融脫媒化和互聯(lián)網蓬勃發(fā)展趨勢，加大金融科技創(chuàng)新力度，構建大型商業(yè)銀行低成本、廣覆蓋、可持續(xù)、線上線下有機融合的“三農”服務渠道體系。

(四)構筑服務三農風控體系

1.要牢固確立審慎穩(wěn)健的風險偏好

三農金融業(yè)務整體上呈現(xiàn)單筆金額小，風險分散的特點。但是，受農業(yè)產業(yè)投資周期長、投資見效慢等特點的影響，三農信貸具有一定的高風險性。因此，在發(fā)展三農金融業(yè)務上一定要堅持審慎穩(wěn)健的原則，在本行整體風險偏好的框架內，科學合理制定發(fā)展規(guī)劃和目標，切不可盲目求大，放松標準。在發(fā)展三農金融業(yè)務上要堅守底線思維，落實好風險管控責任主體，嚴格進行責任追究。

2.要有效構建“三農”風險管理體系

一是要建立全面風險管理體系，優(yōu)化“三農”業(yè)務風險管理組織架構，進一步完善職責、充實人員，做好三農金融業(yè)務風險的日常監(jiān)測與管理。二是要創(chuàng)新優(yōu)化“三農”客戶評級、“三農”產品停復牌、風險限額管理、信貸風險管理系統(tǒng)等風險管理工具，通過IT系統(tǒng)提升風險管理水平。三是要堅持嚴格的風險分類，按照監(jiān)管要求做好手工分類調整，足額計提撥備，提升“三農”風險撥備覆蓋水平，真實反映資產質量水平。

3.要做實“三農”信貸全流程管理機制

一是始終嚴把客戶準入關。細化客戶準入標準，嚴格落實準入要求，通過“準入管理”篩選符合本行風險偏好，業(yè)務要求的優(yōu)質客戶，從源頭做好風險把關。二是要始終嚴把貸款入戶調查關。嚴格落實上門入戶盡職調查制度，通過查看財務、盤點庫存、交易單據(jù)、交易合同等，判斷客戶貸款用途、還款來源、還款意愿。通過應用交叉驗證和邏輯檢驗技術，把好入戶調查關風險。三是要始終嚴把授信審查審批關。嚴格落實審查審批制度，通過征信報告解讀、財務指標分析、行業(yè)分析并結合電話核查，現(xiàn)場抽查等手段，把好授信審查審批關風險。嚴格按照貸款對象的經營狀況和還貸能力測算授信額度，避免過度授信。四是要始終嚴把貸后管理關。嚴格貸款流向監(jiān)管，嚴格落實貸后回訪和貸后檢查，做好貸款發(fā)放后的過程管理，隨時關注貸款風險。

4.要著力培育健康誠信的金融生態(tài)

“三農”金融領域的高風險性與農村金融整體生態(tài)相對薄弱密切相關，商業(yè)銀行有責任也有義務配合政府、監(jiān)管部門營造良好的金融生態(tài)。商業(yè)銀行方面要持續(xù)不斷的加強金融業(yè)務及誠信的宣傳，通過評定信用客戶，建立優(yōu)惠制度等引導和鼓勵客戶提升信用水平。政府方面要完善誠信體系的建立，通過立法對失信人員進行制裁和懲戒。同時，商業(yè)銀行要注重加強多方合作，構建有效的風險共擔機制。一是要加強銀政合作，推動各級政府建立風險補償機制，降低業(yè)務風險；二是要加強銀擔合作，加大與各類擔保機構的合，建立風險共擔，利益共享的風險分擔機制；三是要加強銀保合作，在“三農”領域開展信貸履約保證保險類業(yè)務，通過引入保險公司降低商業(yè)銀行業(yè)務風險。

(西安石油大學，陜西 西安 710065)