孫璐

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的興起帶動了許多衍生產(chǎn)品，其中，以互聯(lián)網(wǎng)為銷售渠道的互聯(lián)網(wǎng)保險也因此蓬勃興起。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險進入創(chuàng)新的階段，開發(fā)理念、銷售模式也日漸成熟，但是在產(chǎn)品的開發(fā)方面仍存在一定的滯后性。本文立足于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的新發(fā)展動態(tài)下，探究保險產(chǎn)品的開發(fā)策略，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險產(chǎn)品；開發(fā)策略

一、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)理念與模式

傳統(tǒng)模式下保險產(chǎn)品的開發(fā)以產(chǎn)品為中心，客戶通常只能在保險企業(yè)的推介下被動地選擇保險產(chǎn)品，因而在產(chǎn)品開發(fā)方面具有一定的局限性，從而限制了客戶群。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，互聯(lián)網(wǎng)保險的開發(fā)、銷售模式日趨成熟，各個保險公司之間競爭也日趨激烈。在該情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品要想搶占市場就要轉(zhuǎn)變產(chǎn)品的開發(fā)理念與模式。因此，當(dāng)前的產(chǎn)品開發(fā)以客戶體驗為中心，將保險產(chǎn)品的選擇權(quán)交到客戶的手中，以客戶的實際需求設(shè)計產(chǎn)品，從而順應(yīng)市場的實際需求?？蛻趔w驗為中心的開發(fā)理念中客戶從產(chǎn)品識別、購買、使用過程中可獲得良好的心理感受，提高客戶的滿意度，從而實現(xiàn)擴大市場、企業(yè)與客戶的雙贏目的。傳統(tǒng)的開發(fā)模式是保險企業(yè)占據(jù)主動地位，在日益激烈的互聯(lián)網(wǎng)競爭中傳統(tǒng)研發(fā)的產(chǎn)品無法做到搶占市場份額。因此在產(chǎn)品開發(fā)時應(yīng)增加與客戶的互動，鼓勵客戶參與開發(fā)，提高產(chǎn)品與市場需求的適應(yīng)性。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)策略

1、30～40歲年齡階段的客戶群定位

在保險產(chǎn)品的開發(fā)中對需求人群的定位尤為重要，有利于獲取客戶的認同，搶占市場份額。因此在進行產(chǎn)品的開發(fā)時應(yīng)做好相關(guān)的數(shù)據(jù)調(diào)查，分析哪一類人對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的需求量較大，從而為產(chǎn)品的設(shè)計提供一個合理的方向。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示2005年我國互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為8.5%，到2014年普及率增長至47.90%，發(fā)展迅速。其中，2014年，我國網(wǎng)民20～49歲人群占81.0%，是主要的互聯(lián)網(wǎng)用戶；而保險網(wǎng)民中也以20～49歲年齡段人群為主，占總參保人數(shù)的93.0%，是互聯(lián)網(wǎng)保險的主要消費對象[2]。對上述數(shù)據(jù)進行分析，20～29歲年齡段的網(wǎng)民健康狀況良好、經(jīng)濟能力相對不佳，對于保險并不熱衷，因此該部分的網(wǎng)民成為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的潛在客戶的可能性相對較低。30～49歲年齡階段網(wǎng)民通常事業(yè)穩(wěn)定、經(jīng)濟狀況較佳，由于自身身體、生育等各方面的原因?qū)︼L(fēng)險的關(guān)注度也逐漸上升，因而可成為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的潛在客戶。因此，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)客戶群的定位可定位在30～40歲階段的人群，同時也給予20～29歲年齡階段具有發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)民一定的關(guān)注。

2、產(chǎn)品碎片化，流程簡單化，定價經(jīng)濟化

在互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品銷售模式中，客戶隔著網(wǎng)絡(luò)購買產(chǎn)品、服務(wù)時由于缺少商家的推介與面對面溝通，客戶心理存在一定的不信任因素。為保障保險產(chǎn)品能夠被廣大的客戶所接受，保險企業(yè)在設(shè)計產(chǎn)品時應(yīng)將產(chǎn)品碎片化設(shè)計，企業(yè)可拆解傳統(tǒng)保險產(chǎn)品中所包含的各種風(fēng)險，客戶可根據(jù)自己面臨的實際風(fēng)險進行單一或者組合購買，如暴雨險、癌癥險、旅游意外險、汽車意外險及航空意外險等單一的風(fēng)險。在流程方面，簡化操作步驟，簡化客戶從頁面瀏覽、產(chǎn)品選擇、信息輸入、投保金額確定、在線支付及接受電子保單等流程，使過程簡單、明了、規(guī)范化。產(chǎn)品價格是客戶與保險企業(yè)較為關(guān)注的重點，當(dāng)前多數(shù)社會公眾對于互聯(lián)網(wǎng)保險仍處于觀望的狀態(tài)，大多數(shù)的消費者對幾十元到幾百元不等保費的較能接受，因而在價格上應(yīng)趨向于平民價格。如2013年的“雙11”當(dāng)天，華泰保險公司“網(wǎng)絡(luò)購物運費損失險”每單僅售約0.6元，但是成交量超過1.5億筆，保險費收高達9000萬元，采用低收費、頻交易的方式創(chuàng)下了單日同一險種世界最高的成交筆數(shù)，給企業(yè)帶來了巨大的收益[3]。

3、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計

互聯(lián)網(wǎng)銷售具有方面、快捷，可打破時間、空間的限制，實現(xiàn)隨時隨地的交易，但是同時也伴隨著較多的糾紛[4]。產(chǎn)生糾紛的原因主要是由于保險產(chǎn)品在分類、命名、條款等方面的不標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致的，因此應(yīng)推動保險產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計，從而避免由于合同理解差異帶來的銷售糾紛。首先，是保險產(chǎn)品的分類標(biāo)準(zhǔn)化。在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計時應(yīng)明確產(chǎn)品的類型并在合同上明確指出，如屬于人身保險還是財產(chǎn)保險等。其次，保險產(chǎn)品命名的標(biāo)準(zhǔn)化，應(yīng)使用明確、統(tǒng)一、規(guī)范的名稱。最后，條款的標(biāo)準(zhǔn)化。條款是保險公司與客戶合法權(quán)益的重要保障，在條款的制定方面應(yīng)分條逐類地列出每一項條款，并在每一條款后添加必要的說明。

4、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的個性化包裝

包裝是產(chǎn)品的外在形象，良好的外在包裝有利于獲取客戶的好感，激起客戶的消費欲望。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品是虛擬化的，但是也需要對其形象進行包裝?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的包裝可從名稱、條款、購買流程及產(chǎn)品網(wǎng)頁等方面來進行。同時，增加產(chǎn)品的通俗化、親民化包裝。在保險條款的制定中避免使用過多的專業(yè)化術(shù)語，語言上簡單、直白、明了，便于客戶閱讀；在購買流程上避免復(fù)雜化操作，遷就大部分客戶的計算機操作水平。此外，在產(chǎn)品的呈現(xiàn)形式上展示出其個性化。在條款、流程介紹時可根據(jù)當(dāng)下人們的喜好使用個性化的網(wǎng)絡(luò)語言；在產(chǎn)品的購買頁面可迎合80、90后消費者設(shè)計加入動漫元素，而70、80年代的消費者也可以增加懷舊元素，凸顯出產(chǎn)品的個性，美化產(chǎn)品的外在形象。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的保險產(chǎn)品具有廣闊的發(fā)展空間，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及其發(fā)展空間也越來越廣闊。為提高保險企業(yè)的市場競爭力，保險企業(yè)也應(yīng)加大對新型保險產(chǎn)品的開發(fā)力度，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品搶占市場份額，促進自身的發(fā)展。

參考文獻：

[1]汪演元.從我國互聯(lián)網(wǎng)保險的歷史軌跡看發(fā)展趨勢[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2015（01）：38-42.

[2]鄭祖軍，金日超.互聯(lián)網(wǎng)保險新業(yè)態(tài)下的保險產(chǎn)品開發(fā)[J].金融經(jīng)濟（理論版），2015（04）：38-40.

[3]劉仕冬，鄭彬，沈平義，等.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品適銷性與產(chǎn)品開發(fā)[J].北方經(jīng)貿(mào)，2016（02）：95-96.

[4]張磊.淺析“互聯(lián)網(wǎng)+保險”產(chǎn)品設(shè)計思路[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016（07）：128.