文/王業(yè)鴻 劉德，江西中醫(yī)藥大學(xué)；中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司江西省分公司

我國(guó)人口老齡化速度加劇，傳統(tǒng)的贍養(yǎng)模式也在發(fā)生變化，社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)是我國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要制度。商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)將如何把握時(shí)機(jī)，做好與社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的銜接和互補(bǔ)工作，共同完善我國(guó)的保險(xiǎn)保障體系，是需要思考的重要問(wèn)題。

1 我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 長(zhǎng)期護(hù)理需求巨大

我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，失能失智老年人口的數(shù)量在逐年增加。失能失智老人需要細(xì)心、持久的照顧，這使得我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理需求增大。人口結(jié)構(gòu)和工作模式的改變，傳統(tǒng)的家庭護(hù)理模式已經(jīng)不能滿足越來(lái)越大的長(zhǎng)期護(hù)理需求，老年人的長(zhǎng)期護(hù)理工作越來(lái)越多的轉(zhuǎn)向機(jī)構(gòu)式護(hù)理，長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用支出也相應(yīng)增加。在這種背景下，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求也是巨大的。

1.2 社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障不足

我國(guó)社會(huì)長(zhǎng)期會(huì)理保險(xiǎn)制度還在試點(diǎn)階段，受限于醫(yī)?；鸷拓?cái)政，社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是?；镜幕A(chǔ)保障，而商業(yè)社會(huì)保障將作為其補(bǔ)充，共同構(gòu)建我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保障體系。

1.3 商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)處于起步階段

我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還處于起步階段，產(chǎn)品類型主要是傳統(tǒng)型和萬(wàn)能險(xiǎn)，在售的產(chǎn)品數(shù)量不多，主要是個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也不足，保險(xiǎn)購(gòu)買量不大，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)收入規(guī)模較小。

2 我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的問(wèn)題

2.1 商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定價(jià)過(guò)高

我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展歷程較短，在定價(jià)上缺乏相應(yīng)的精算數(shù)據(jù)，保費(fèi)年繳額都相對(duì)較高，這給消費(fèi)者帶來(lái)了更大的繳費(fèi)壓力，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模受限。

2.2 商業(yè)保險(xiǎn)公司積極性不高

我國(guó)目前的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)處于供給不足的狀態(tài)，只有少量保險(xiǎn)公司涉足這一險(xiǎn)種的開發(fā)和銷售，大部分人身保險(xiǎn)公司還處于觀望狀態(tài)。

2.3 缺乏合理的長(zhǎng)期護(hù)理評(píng)估

長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)的評(píng)估是商業(yè)保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的標(biāo)準(zhǔn)，也是被保險(xiǎn)人獲得保障的標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)起步較晚，目前還沒有明確的長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，這必然導(dǎo)致商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的不規(guī)范和滯后。

3 對(duì)我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的建議

3.1 擴(kuò)大商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的投保人年齡范圍

我國(guó)目前的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)投保年齡范圍一般控制在60周歲以下，這限制了60歲以上的消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品。國(guó)際上，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡限制一般是75歲，甚至有的產(chǎn)品放寬到了99歲。我國(guó)社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)正處于試點(diǎn)階段，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)抓好這一機(jī)遇，擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模，讓長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)真正惠及那些急需長(zhǎng)期護(hù)理的老年人。

3.2 延長(zhǎng)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間

我國(guó)人口預(yù)期壽命越來(lái)越長(zhǎng)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品適當(dāng)延長(zhǎng)保險(xiǎn)期間，能夠讓高齡老人真正能享受到產(chǎn)品的保障，免除后顧之憂。

3.3 放寬商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的給付條件

建立統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)放寬長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的給付條件，對(duì)“護(hù)理狀態(tài)”的認(rèn)定可以建立專門的機(jī)構(gòu)，建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制，使得真正需要長(zhǎng)期護(hù)理保障的失能、失智老人得到保障，同時(shí)也盡可能避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的發(fā)生。

3.4 提高商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)抵御通脹的能力

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般很長(zhǎng)，如何提高其保險(xiǎn)金抵御通貨膨脹的能力尤為重要。保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新機(jī)制，采用組合型產(chǎn)品的模式，探索結(jié)合住房反向抵押保險(xiǎn)與商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，增強(qiáng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保障性，抵御通貨膨脹給被保險(xiǎn)人帶來(lái)的長(zhǎng)期護(hù)理壓力。

3.5 加大商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳力度

商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)處于起步階段，消費(fèi)者對(duì)其知之甚少，認(rèn)知力度不夠。應(yīng)加大對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳力度，刺激市場(chǎng)需求。一方面，保險(xiǎn)公司作為產(chǎn)品的提供方，應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)采用各種形式宣傳產(chǎn)品，包括廣告、網(wǎng)絡(luò)、講座等形式，同時(shí)還可以搭載社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的大船，作出相應(yīng)的推廣計(jì)劃，擴(kuò)大商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)。另一方面，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展能對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段的社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)起到很好的補(bǔ)充作用，緩解社?；鸩蛔愕膯?wèn)題。政府部門也應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推廣和開發(fā)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)范市場(chǎng)，保障長(zhǎng)期護(hù)理保障制度的順利實(shí)施。

4 小結(jié)

我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的補(bǔ)充，對(duì)提高國(guó)民保障水平有著非常積極的作用。處于起步階段的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還面臨著很多困境，希望業(yè)界和政府能夠共同努力，發(fā)充分發(fā)揮商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的協(xié)同作用，加速完善我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保障機(jī)制，讓越來(lái)越多的老年人能夠后顧無(wú)憂。