邢蓬延

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在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的進(jìn)程中，金融扮演了一個(gè)非常重要的角色，在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)村金融的發(fā)展也在一定程度上決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村人口收入水平的快速提升的環(huán)境下，農(nóng)村金融支持和服務(wù)多樣化的需求應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)，現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，也大量催生了對(duì)農(nóng)村金融支撐的迫切需求[1]。

1 農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的影響機(jī)制

城鎮(zhèn)是經(jīng)濟(jì)生活的中心，城市化發(fā)展將產(chǎn)生積極的影響金融，一方面，城市化的過程元素：如人員，積累資本和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有力促進(jìn)了城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)使金融領(lǐng)域有更大的利潤(rùn)空間和改變的力量；城市化導(dǎo)致農(nóng)業(yè)人員向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，另一方面，人口的逐漸轉(zhuǎn)移，城市勞動(dòng)力的增加都迫切需要金融支持；另一方面，城市化使各種各樣的信息交匯、流通，也為金融機(jī)構(gòu)的開放提供了公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。

信息化和工業(yè)化推動(dòng)下的城市化進(jìn)程不斷加快，隨著城市化水平的不斷提高，可以存在一個(gè)臨界點(diǎn)，當(dāng)工業(yè)化和城市化率的速度到達(dá)臨界點(diǎn)，將超越工業(yè)化并使得城市化進(jìn)程加速。但傳統(tǒng)農(nóng)村工業(yè)化水平非常低，限制了新農(nóng)村的發(fā)展。

2 金融支持在新農(nóng)村進(jìn)程中存在的問題

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不寬

作為金融業(yè)重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)由于其經(jīng)營業(yè)務(wù)性質(zhì)的特殊性，最終導(dǎo)致其在業(yè)務(wù)對(duì)象選擇過程中會(huì)發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，這也使得保險(xiǎn)公司在具體業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中往往會(huì)選擇那些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、收益相對(duì)較高的業(yè)務(wù)，尤其對(duì)于農(nóng)業(yè)來講更是如此。農(nóng)業(yè)因其高風(fēng)險(xiǎn)性、低收益性，導(dǎo)致很少有保險(xiǎn)公司將涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入其經(jīng)營范圍，最終也導(dǎo)致了涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)畸形的供需不平衡。當(dāng)前涉農(nóng)保險(xiǎn)公司中較有代表性的便是黑龍江省的陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，但其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍明顯沒有鋪開，很難滿足現(xiàn)實(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大量需求。

2.2 農(nóng)村保障機(jī)制落后

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受制于自然環(huán)境的影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。為提高農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力和穩(wěn)定農(nóng)民基本生活水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“穩(wěn)定器”作用日益突出，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)先后經(jīng)歷了試辦、停辦、再試辦及多種模式發(fā)展的探索過程，取得了一定成果，但仍然困難重重。與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模迅速擴(kuò)張相反，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)舉步維艱，政策性扶助基金規(guī)模常年偏小，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制薄弱已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了金融對(duì)農(nóng)村的投入。

2.3 金融支持力度不足

一個(gè)國家城市發(fā)展不僅指的是城市本身的發(fā)展，現(xiàn)有的還包含新城市和農(nóng)村城市化的興起和發(fā)展?；诮?jīng)濟(jì)學(xué)中的“短板效應(yīng)”，如果一個(gè)國家農(nóng)村城市化進(jìn)程并不順利，勢(shì)必影響到整個(gè)國家所有城市和經(jīng)濟(jì)的開展，農(nóng)村城市化的順利發(fā)展需要有足夠的資金擔(dān)保，缺乏金融支持嚴(yán)重影響了新農(nóng)村的發(fā)展。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括規(guī)范金融組織和民間個(gè)人貸款，金融組織主要是指正規(guī)銀行，如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。而民間貸款包括朋友和親戚之間的私人貸款、企業(yè)融資、高利息的貸款，受騙風(fēng)險(xiǎn)很高。雖然看上去很完整，但是并不能為農(nóng)村城市化建設(shè)提供足夠的資金[2]。

3 新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中強(qiáng)化金融支持的建議

3.1 加快社會(huì)信用體系建設(shè)

綜合使用技術(shù)，如法律、經(jīng)濟(jì)、公眾輿論的監(jiān)督，增加損失的處罰，建設(shè)市場(chǎng)需求的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的信用報(bào)告的方式，試圖創(chuàng)建誠實(shí)守信、公平有序的城鄉(xiāng)一體金融環(huán)境。加強(qiáng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，促進(jìn)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。加強(qiáng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，促進(jìn)開展融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)，降低公司提供虛假信息和金融欺詐的概率。提高系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)機(jī)制，政府部門和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)與合作，保持對(duì)非法金融活動(dòng)的高壓態(tài)勢(shì)，建立金融安全機(jī)制[3]。

3.2 建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，如推動(dòng)金融部門主動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”，增加支農(nóng)信貸投入，就必須建立較為完備的支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性、非營利性與保險(xiǎn)經(jīng)營者的目標(biāo)相矛盾，商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式具有較大的局限性，因此可借鑒西方發(fā)達(dá)國家的若干做法，如由政府設(shè)立重災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金或直接補(bǔ)貼農(nóng)民參保費(fèi)用。同時(shí)，應(yīng)加快研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的組織形式。建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)的積極性[4]。

4 結(jié)論

當(dāng)下農(nóng)村金融支持對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)沒有明顯的推進(jìn)作用。農(nóng)村金融支持與新農(nóng)村建設(shè)之間有必然的聯(lián)系；然而當(dāng)下政府牽頭，或銀行資金支持，都相對(duì)于不是很到位，金融支持的開展規(guī)劃與新農(nóng)村建設(shè)的開展之間相互影響對(duì)比劇烈，金融支持的開展功能與新農(nóng)村建設(shè)之間的相互影響也對(duì)比明顯，提高農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的投資積極性，擴(kuò)大政府建設(shè)開發(fā)，提高銀行對(duì)農(nóng)村的金融支持，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)發(fā)展，為建設(shè)一個(gè)全面的小康社會(huì)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。