馬建軍

中國農業(yè)銀行青海省黃南分行 青海黃南 811399

1 國內金融領域的大數(shù)據(jù)應用現(xiàn)狀

非銀行金融機構。近年來，以電商和第三方為代表的科技類公司憑借平臺優(yōu)勢積累數(shù)據(jù)，快速提升了其在金融領域的經營管理能力。如，螞蟻金服向通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的長尾客戶批量發(fā)放小額貸款。該業(yè)務利用其電商平臺積累的客戶信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡數(shù)據(jù)模型等技術，判斷客戶融資的真實性。京東商城通過建立大數(shù)據(jù)風控體系，有效遏制了“京東白條”盜刷等問題。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行。目前，國內商業(yè)銀行尚處于數(shù)據(jù)資產化、產業(yè)化的起步階段，對大數(shù)據(jù)的應用主要集中在產品創(chuàng)新和精準營銷等方面。如，工行依托其銀行卡客戶在POS機消費的數(shù)據(jù)信息，推出純信用貸款產品“逸貸”。招商銀行通過構建客戶流失預警模型，篩選出最可能流失的前20%客戶，有針對性地推薦一些高收益理財或采取免費等策略進行維護和挽留，客戶流失率明顯降低。中信銀行注重數(shù)據(jù)分析處理的時效性與精準度，將大數(shù)據(jù)技術廣泛應用于客群分析、偏好及交易預測、客群推薦等領域，實現(xiàn)了信用卡實時精準營銷[1]。

互聯(lián)網(wǎng)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是近年新興的純線上銀行，由于沒有實體網(wǎng)點，人力資源也非常有限，因此對數(shù)據(jù)的依賴程度更高。如，微眾銀行基于騰訊的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，于2015年5月推出無須抵押和擔保的小額貸款產品“微粒貸”；至2016年5月，累計發(fā)放貸款筆數(shù)超500萬筆，日均貸款余額500億元。同時，利用數(shù)據(jù)風控等技術，把不良率控制在0.4%，低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的平均水平。

2 大數(shù)據(jù)時代零售銀行業(yè)務的轉型機遇

2.1 轉化：提升經營績效的關鍵乘數(shù)轉化

是將在渠道、場景中接觸到的潛在客戶轉化成為正式客戶并形成業(yè)務收入。轉化效能高低與營銷服務人員素質、營銷工具、中后臺服務支持等因素有關。轉化效能高低意味著服務能力的高低，以及客戶體驗的優(yōu)劣，涉及如下幾個方面。一是營銷人員能力。優(yōu)秀的營銷人員不僅可以準確把握客戶的需求點，還可以有效引導客戶，發(fā)掘客戶潛在需求。尤其在線下場景營銷中，營銷人員能力的高低更是影響轉化率的重要因素。二是營銷工具。伴隨新技術的發(fā)展，基于手機、PDA等智能終端的新型營銷工具被廣泛應用，不僅有助于高效、準確地填寫錄入客戶的相關信息，還可以保護客戶信息的安全，提供更好的客戶體驗。三是中后臺服務支持。當客戶信息提交至銀行中后臺的信審、風控等業(yè)務環(huán)節(jié)，如果可以及時準確地獲得多維度的客戶信息，準確判斷客戶的信用情況，就可以大幅提升獲客效率和轉化率。場景、流量、產品、轉化這四大關鍵要素之間并非獨立存在，它們之間相互作用、相互促進、緊密聯(lián)系，共同決定了零售銀行經營績效的高低。這四大要素的內涵并非一成不變，在銀行業(yè)不同的發(fā)展階段體現(xiàn)著自身特有的內涵。

2.2 不斷完善和強化客戶管理

科技金融時代，電子化、智能化等超捷工具的廣泛應用，一方面改變了大眾的消費習慣，另一方面也對服務供給者提出了更高的進步要求。以電子支付為例，近年來，隨著移動支付及銀行自助業(yè)務的快速發(fā)展，銀行客戶群體發(fā)生了明顯分流。調查顯示，當前在銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理柜面業(yè)務的客戶，大多是中老年群體，而年輕人大多不愿意在銀行排隊等待，他們更習慣于通過電子支付實現(xiàn)資金流轉。如果銀行不能及時跟進，推出更為快捷、先進的支付工具，那么便無法挽留這個巨大的客戶群體[2]。

同時，排隊問題也是值得關注的問題，如果零售銀行不能合理安排客戶結構和分流問題，仍然不能有效解決服務效率問題，將會因為不良好的體驗感而導致客戶流失。這需要對客戶的經濟能力、理財需求做到詳細追蹤和細分，根據(jù)客戶需求對產品進行合理調整。智能化零售銀行即將深入我們的生活，成為不可或缺的全新體驗?？梢栽O想，你可能隨時隨地拿出手機在零售銀行app里買理財基金，隨手在app提供的服務平臺上購買生活用品；開車回家的路上想起來該為車續(xù)上保險了，到家就像為手機充話費一樣直接續(xù)費；深夜正準備休息，你突然想起來白天忘記咨詢的理財投資問題，放在明天又不放心，別擔心，手機銀行24小時為你在線解答……卓越智能化零售銀行正漸行漸近。

2.3 中國金融領域進入強監(jiān)管時代

金融風險已被提升到中央層面，強監(jiān)管將成為常態(tài)。監(jiān)管趨嚴對于非銀行金融機構而言壓力巨大。如螞蟻金服日前就曾表示，該公司計劃在未來幾年進行業(yè)務調整，部分原因正是其核心的金融業(yè)務（包括支付服務、小額貸款、信用評級、理財業(yè)務等）面臨越來越大的監(jiān)管壓力[3]。因此，對資金雄厚、制度完備、管理規(guī)范的商業(yè)銀行而言，嚴監(jiān)管的大環(huán)境為商業(yè)銀行零售業(yè)務重奪優(yōu)勢地位提供了有利窗口。

2.4 營造兼具開放和創(chuàng)新的場景生態(tài)圈

許多生活、金融類場景已經被互聯(lián)網(wǎng)、金融科技巨頭所占領。作為受強監(jiān)管的機構，銀行很難用資本去收購和大規(guī)模建設自己的專屬場景，因此，秉持開放合作的心態(tài)，積極與擁有各類場景優(yōu)勢的平臺合作，有效鏈接、深耕、整合各類場景，營造良好的場景生態(tài)圈，將成為明智的選擇。零售銀行還應積極創(chuàng)新、定義新場景，形成場景紅利?？梢哉J為，無論什么場合，一切圍繞體驗的場景都可以被定義成一種新內容，形成新的消費動機。零售銀行應關注場景的發(fā)展趨勢，積極研判場景創(chuàng)新的可能性，為場景生態(tài)圈注入創(chuàng)新催化劑。