王宏偉 閆芳

中國建設銀行股份有限公司唐山分行 河北唐山 063000

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對傳統(tǒng)金融提出了巨大的挑戰(zhàn)，而傳統(tǒng)金融不論是在思想觀念上，還是創(chuàng)新能力上都比較落后，而且營銷風險也比較大。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對傳統(tǒng)金融造成了一定的影響。因此，傳統(tǒng)金融需要做出一定的改變，從而保證金融業(yè)的發(fā)展。

1 傳統(tǒng)金融存在的不足之處

在互聯(lián)網(wǎng)技術高度發(fā)展的今天，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結合似乎已經(jīng)成為了必然，與互聯(lián)網(wǎng)金融進行對比不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融存在許多不足之處：首先，其理念不夠先進。目前來看，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎開展的金融活動日益完善，互聯(lián)網(wǎng)能夠為人們帶來更多的金融服務，顯然具有更加突出的優(yōu)勢。傳統(tǒng)的金融行業(yè)經(jīng)營模式正在面臨著新的挑戰(zhàn)，許多過去不太明顯的缺陷正在逐步的展現(xiàn)出來，且發(fā)展整體來說不夠快捷，營銷理念也沒能跟上時代的步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是利用網(wǎng)絡技術作為介質進行的一種創(chuàng)新型金融服務，這種創(chuàng)新給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了更多的可能性，相對于傳統(tǒng)金融營銷模式單一、營銷理念僵化的現(xiàn)狀而言，互聯(lián)網(wǎng)金融顯然具有更多的發(fā)展?jié)摿1]。其次，傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新能力欠缺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的一個特點就是它是一種創(chuàng)新的產(chǎn)物，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融得以存在并且發(fā)展的最大支柱，也是金融行業(yè)能夠發(fā)展的主要原因。在現(xiàn)在的社會背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融正在迎來一個又一個發(fā)展的新契機，而金融行業(yè)內部的競爭也勢必會隨之出現(xiàn)增長并且越來越激烈。在這種情況下，傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新能力不足，只能沿用過去的營銷手段，很難獲得新的突破和進步。第三，傳統(tǒng)金融的市場風險越來越大。市場風險實際上說的就是市場中各種因素變動帶來的風險，金融行業(yè)的經(jīng)營時刻伴隨著這種風險，也正是因此金融資產(chǎn)的收益是不穩(wěn)定的。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融產(chǎn)品的投資模式和投資選擇都更加多樣化，金融結構不斷朝著更加復雜的方向發(fā)展，而這也給傳統(tǒng)金融帶來了相同的風險，但是在同等風險的影響下，傳統(tǒng)金融的應對能力顯然更低。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

2.1 對支付業(yè)務產(chǎn)生沖擊

和過去的傳統(tǒng)金融相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加突出的優(yōu)勢，主要就是表現(xiàn)在交易可隨時隨地進行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，金融交易可以不拘時間空間進行。而傳統(tǒng)的金融交易往往需要交易雙方進行多次聯(lián)系，選擇適當?shù)臅r間和地點并且不斷進行多次確認才能進行并且最終完成交易，二者進行對比可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)的支付業(yè)務產(chǎn)生了巨大的沖擊。這一點體現(xiàn)的最為明顯的就是支付寶及余額寶、財富寶等金融服務的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)的金融業(yè)務帶來了巨大的影響，僅從支付這個角度來看，可抽取的中間費用已經(jīng)從總額的90%變成了現(xiàn)在的0.5%左右[2]。

2.2 對貸款業(yè)務產(chǎn)生沖擊

隨著創(chuàng)業(yè)政策的推進，創(chuàng)業(yè)企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)而出，越來越多的中小企業(yè)在發(fā)展過程中需要進行貸款以保證正常經(jīng)營或者是技術開發(fā)的順利進行，但是在實際貸款過程中，中小企業(yè)的貸款額往往都不大，與一些已經(jīng)發(fā)展多年的大企業(yè)相比簡直是不值一提，他們貸款的間隔也不長，在這種情況下很少有傳統(tǒng)金融機構愿意給中小企業(yè)提供貸款業(yè)務。另外在傳統(tǒng)的金融管理模式下，對中小企業(yè)進行信用管理也有一定的困難，這更是使得許多銀行不愿意為中小企業(yè)提供貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得金融服務的領域特別是貸款業(yè)務發(fā)生了巨大的變化，中小企業(yè)的個性化金融服務成為了現(xiàn)實，過去金融服務的時間空間桎梏也被打破，金融服務變得更加便利。

2.3 改變了企業(yè)風險應對模式

企業(yè)在經(jīng)營過程中都會面對或多或少的經(jīng)營風險，受到經(jīng)營規(guī)模以及資金額度的影響，很多企業(yè)在面對市場變動的時候都會受到巨大的負面影響，很多時候資金周轉無法正常進行，甚至可能出現(xiàn)資金鏈斷裂的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得企業(yè)的資金穩(wěn)定性得到了提升，企業(yè)以自身產(chǎn)品的優(yōu)勢為依托能夠快速的獲得資金，而后借助這部分資金就能夠繼續(xù)進行生產(chǎn)從而抵御經(jīng)營風險[3]。這里我們舉個例子就更加容易理解，現(xiàn)在阿里巴巴公司推出了淘寶眾籌業(yè)務，企業(yè)的產(chǎn)品如果具有創(chuàng)意就能夠得到眾籌，其經(jīng)營和產(chǎn)品銷售都得以順利進行，這與傳統(tǒng)金融模式下企業(yè)的風險應對是截然不同的。

2.4 改變了融資業(yè)務經(jīng)營情況

過去的傳統(tǒng)金融機構在企業(yè)需要融資的時候往往很難為其提供支持，企業(yè)的融資一直以來都是一個難以解決的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，有效的將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢發(fā)揮出來，從而對市場的變化情況以及消費者群體的信息有一個充分的了解，對企業(yè)的信用評級也能迅速的了解，過去的金融機構無法獲取信息的問題得到了完美解決。同時，在互聯(lián)網(wǎng)平臺的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速了解需要融資的企業(yè)的各種信息，在更短的時間內就能為企業(yè)提供融資服務。

2.5 對傳統(tǒng)金融的監(jiān)督體系產(chǎn)生影響

目前中國金融行業(yè)的相關法律法規(guī)還不夠完善，只能夠對傳統(tǒng)金融進行監(jiān)管，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興產(chǎn)物的監(jiān)督管理還不到位[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種融合了信息技術與經(jīng)濟學的新型金融服務模式，其存在許多待完善的內容和待解決的問題，對其進行監(jiān)督管理勢在必行。近年來網(wǎng)絡詐騙愈演愈烈正是互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管的表現(xiàn)，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融的監(jiān)督體系帶來了巨大的沖擊。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和進步給傳統(tǒng)金融帶來了巨大的壓力，所以傳統(tǒng)金融需要跟上時代的步伐，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，確保中國社會經(jīng)濟穩(wěn)步、健康發(fā)展。