趙中星

一、智慧城市與信用大數(shù)據(jù)

智慧城市建設(shè)是現(xiàn)階段城市發(fā)展的目標和方向。智慧城市與信息化的發(fā)展緊密相連，用信息化服務(wù)廣大市民、實現(xiàn)城市精細化管理、優(yōu)化便民服務(wù)是發(fā)展方向。智慧城市建設(shè)包括許多內(nèi)容，不僅包括城市信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，服務(wù)平臺基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，更以電子政務(wù)、電子商務(wù)、智慧社區(qū)、智慧交通等各部門之間、行業(yè)之間信息資源共享互通為前提，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的協(xié)同與集成創(chuàng)新。建設(shè)智慧城市，離不開物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)、云計算技術(shù)、空間信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等先進技術(shù)的應(yīng)用與支撐，特別是隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，大數(shù)據(jù)因其數(shù)據(jù)量的急劇增長，數(shù)據(jù)流前所未有的產(chǎn)生速度，以及數(shù)據(jù)格式的復(fù)雜和多樣性，具有實時、動態(tài)、價值高等特點，必將在智慧城市建設(shè)中得到更廣泛的應(yīng)用，支撐更深層次的智能化分析。信用大數(shù)據(jù)在智慧城市建設(shè)中的作用不言而喻。大數(shù)據(jù)是智慧城市的前提和基礎(chǔ)，沒有大數(shù)據(jù)就稱不上是智慧城市。建成的公共信用信息系統(tǒng)及公共信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，不僅可以提供不同部門、不同行業(yè)之間信用數(shù)據(jù)共享與服務(wù)，還可以以數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)開展數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析處理。通過分布式計算、并行計算、網(wǎng)絡(luò)存儲、資源虛擬化、負載均衡等云計算技術(shù)，為智慧城市的資源共享與服務(wù)提供支撐，從根本上提高效率，滿足政務(wù)、商務(wù)、社區(qū)和公眾的需求。

二、政務(wù)誠信與信用大數(shù)據(jù)

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，公共數(shù)據(jù)向云端集聚，政府各部門之間信息的互聯(lián)互通已是大勢所趨，社會公眾從政府部門獲取信息的能力更加簡單便捷。隨著政府職能轉(zhuǎn)變的加速推進與大數(shù)據(jù)發(fā)展的時代背景，政府決策已不再單純采用行政上下級權(quán)力主導(dǎo)方式，而是更多賦予社會各階層參政議政的權(quán)力。參考和采用大數(shù)據(jù)采集和分析的結(jié)果，作為政府決策的支撐和考量因素對于提升政府決策的精準性有重要意義，并且能夠有效避免政府決策成本浪費及決策失誤。同時，大數(shù)據(jù)有利于推動社會力量對政治活動進行廣泛參與，豐富政府與公眾的對話交流渠道，強化對政府行為的監(jiān)督舉報。社會的進步使得政府實施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略成為必然的趨勢，也必將推動政府決策的民主化，促進政府公共服務(wù)能力的整體提升，從而加速誠信政府建設(shè)目標的實現(xiàn)。此外，信用大數(shù)據(jù)是建設(shè)政務(wù)大數(shù)據(jù)平臺的基礎(chǔ)。信用大數(shù)據(jù)包涵各個部門歸集的大量法人和自然人信息，與信用大數(shù)據(jù)共享互通，不僅可以節(jié)約建設(shè)成本、提升數(shù)據(jù)效益，而且能夠促進各種數(shù)據(jù)源的比對、篩選和利用，進一步發(fā)掘數(shù)據(jù)價值；不僅能夠進一步加快推進數(shù)據(jù)公開共享與政府職能轉(zhuǎn)換升級，進一步發(fā)揮政務(wù)大數(shù)據(jù)對經(jīng)濟調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管，改善社會管理、公共服務(wù)的作用，而且能夠有效降低行政管理成本，提高政府監(jiān)管能力和公共服務(wù)水平，建設(shè)公眾滿意型政府和服務(wù)型政府。近年來，國家多次部署運用大數(shù)據(jù)優(yōu)化政府服務(wù)和監(jiān)管工作，要求充分運用大數(shù)據(jù)先進理念、技術(shù)和資源，加強對市場主體的服務(wù)和監(jiān)管，推進簡政放權(quán)和政府職能轉(zhuǎn)變，提高政府治理能力。各級政府都應(yīng)積極響應(yīng)政務(wù)大數(shù)據(jù)公開和數(shù)據(jù)驅(qū)動創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的大格局。

三、商務(wù)誠信與信用大數(shù)據(jù)

商務(wù)誠信建設(shè)離不開信用大數(shù)據(jù)的支撐。上海等城市開展“國內(nèi)貿(mào)易流通體制改革發(fā)展綜合試點”，建立商務(wù)誠信公眾服務(wù)平臺，促使政府相關(guān)部門的工作全過程留痕，相關(guān)市場主體信用信息全過程公開，從而讓政府事中事后監(jiān)管有據(jù)可依，讓消費者對企業(yè)誠信有據(jù)可查。公眾通過上海誠信網(wǎng)、上海商務(wù)等多渠道的公眾查詢?nèi)肟诓樵兿嚓P(guān)信息，鼓勵和引導(dǎo)公眾及市場主體在日常消費、市場交易等過程中，廣泛查詢和使用商務(wù)信用信息，在規(guī)避消費和經(jīng)營風險的同時，推動社會共治，促進守信激勵和失信懲戒社會聯(lián)動機制的落地。這是政府在利用大數(shù)據(jù)方面一次重要創(chuàng)新。在市場層面，誰掌握數(shù)據(jù)誰就掌握財富。對大數(shù)據(jù)的高效利用將決定企業(yè)的核心競爭力，從某種意義上講，掌控數(shù)據(jù)等于掌控市場，擁有數(shù)據(jù)等于擁有財富。傳統(tǒng)經(jīng)營模式，企業(yè)對自身經(jīng)營發(fā)展分析只停留在簡單的業(yè)務(wù)信息層面，缺乏對客戶需求、市場競爭等全方面的比對分析。大數(shù)據(jù)時代，企業(yè)通過收集和分析大量內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)，獲取有價值的信息，并通過挖掘這些信息，預(yù)測市場需求，進行智能化決策。淘寶數(shù)據(jù)魔方就是淘寶平臺上的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，商家可以了解淘寶平臺上的行業(yè)宏觀情況、自己品牌市場狀況、消費者行為情況等，并據(jù)此作出經(jīng)營決策，根據(jù)客戶需求改進產(chǎn)品，研發(fā)產(chǎn)品。支付寶公司擁有中國僅次于銀行業(yè)的個人數(shù)據(jù)信息，并且對這些數(shù)據(jù)進行分析，得出客戶的購物習慣、興趣愛好和購買意愿，從而對客戶群體進行細分，針對不同的用戶給予不同的服務(wù)，進行有針對性的廣告營銷和推送，實現(xiàn)精準的個性化服務(wù)。

四、公共服務(wù)與信用大數(shù)據(jù)

根據(jù)北京市發(fā)布的《北京市大數(shù)據(jù)和云計算發(fā)展行動計劃（2016-2020年）》。按照計劃，北京將建成國際一流的大數(shù)據(jù)和云計算基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)公共數(shù)據(jù)開放單位超過90%，數(shù)據(jù)開放率超過60%。推行“互聯(lián)網(wǎng)+政府服務(wù)”，研究建立互聯(lián)網(wǎng)以“北京通”號、政務(wù)專網(wǎng)以身份證號為標識的電子證照庫，在確保信息安全的前提下，實現(xiàn)一窗口受理、一平臺共享、一站式服務(wù)、一網(wǎng)式辦理，讓老百姓少跑路。同時在醫(yī)療健康、教育、旅游等領(lǐng)域不斷拓展大數(shù)據(jù)應(yīng)用，以提升政府公共服務(wù)水平。由此可見，信用大數(shù)據(jù)在公共服務(wù)領(lǐng)域的一個重要作用就是細分用戶需求，以便于實施精準服務(wù)和個性化服務(wù)。公共服務(wù)的最終目標是滿足公眾需求，優(yōu)化提升便民服務(wù)能力。這一目標的實現(xiàn)前提是要發(fā)現(xiàn)公眾的需求與偏好，對公共服務(wù)對象進行細分。不同的公共服務(wù)用戶群體，由于年齡、收入水平、教育水平、職業(yè)、性別等差異，對公共服務(wù)的需求大相徑庭。如果公共服務(wù)管理部門能夠使用完備的用戶數(shù)據(jù)庫進行客戶需求大數(shù)據(jù)分析，就可以據(jù)此分析不同類型用戶對于公共服務(wù)需求的差異，實現(xiàn)對用戶的精準管理，進行有針對性的服務(wù)推薦并追蹤效果，大大提高公共服務(wù)的效能和公共服務(wù)用戶的滿意度。

以深圳市為例。深圳在各個社區(qū)建立了大量的社康中心，要求無論是戶籍人口還是流動人口，都提供“同等服務(wù)、同等標準、同等保障、同等考核”的公共衛(wèi)生服務(wù)。在深圳市的人口、法人、房屋信息集成系統(tǒng)中，可以看到全市人口的分布和結(jié)構(gòu)，也能看到全市社康中心的分布，直觀地反映出哪個地方醫(yī)療資源過于集中，哪個地方相對缺乏?；竟卜?wù)均等化是公共服務(wù)發(fā)展的目標之一，但是均等化并不等于無差別化，不是服務(wù)工作方面的“撒胡椒面”。比如，工業(yè)園區(qū)附近，流動人口較多，年輕人較多，社康中心的人員、設(shè)備配置就應(yīng)該側(cè)重于計生、人流方面；而在老年人聚居的社區(qū)，對慢性病的治療則有很大的需求。信用大數(shù)據(jù)還可以在更大范圍內(nèi)配置社會資源，減少資源浪費，提高社會總效率。例如，在醫(yī)療領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)能夠及時發(fā)出疫情預(yù)警信號，大大提高公共衛(wèi)生工作人員對傳染病疫情的追蹤和響應(yīng)能力，并且能夠在一定程度上緩解“看病難”的問題，網(wǎng)絡(luò)預(yù)約、醫(yī)療保險信息即時結(jié)算、醫(yī)療機構(gòu)之間同級檢查結(jié)果互認等的實現(xiàn)，也大大節(jié)省了醫(yī)療資源，減輕患者負擔。此外，信用大數(shù)據(jù)還有利于突破有限理性，推動公共服務(wù)決策科學(xué)化。大數(shù)據(jù)時代，公共服務(wù)領(lǐng)域通過建立決策支持系統(tǒng)，支持決策者利用各類社交媒體的公眾數(shù)據(jù)流、公共基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、各種商業(yè)數(shù)據(jù)庫的公眾日常交易和行為歷史數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)實時訪問與交易數(shù)據(jù)以及公眾意見表達，來了解公眾的真實需求和偏好，從而改善決策者的有限理性，大大提高公共政策決策的科學(xué)性。同時，決策是否正確只有在實踐中才能得到驗證，大數(shù)據(jù)環(huán)境下，使決策實施情況的跟蹤反饋成為可能，幫助決策者不斷修正和完善。

五、金融業(yè)與信用大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)規(guī)模化應(yīng)用，銀行、證券、保險三大領(lǐng)域并駕齊驅(qū)。大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)金融業(yè)形成了一種新挑戰(zhàn)。有專家預(yù)測，微信在聚集了大量用戶和商戶資源之后，不久的將來會迅速拓展其他核心領(lǐng)域。特別是微信支付打通了線上和線下，形成巨大的流量和數(shù)據(jù)入口，而支付是整個金融業(yè)的命脈。阿里的小額信貸業(yè)務(wù)通過掌握大量客戶交易信息對貸款客戶的違約行為作出有效判斷，和一般金融企業(yè)相比，在借貸成本和風控領(lǐng)域具有一定優(yōu)勢。余額寶的發(fā)展速度令傳統(tǒng)的基金公司非常驚訝，一些基金公司發(fā)展了很多年，用戶也不過過百萬，然而在大家還僅僅是驚訝的時候，阿里已經(jīng)控股了天弘基金，切實邁出了涉足基金行業(yè)的堅實一步，向大金融方向邁進。這些足以看出大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的地位。國內(nèi)不少銀行已經(jīng)開始通過大數(shù)據(jù)來驅(qū)動業(yè)務(wù)運營，如中信銀行信用卡中心使用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)了實時營銷，光大銀行建立了社交網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫，招商銀行利用大數(shù)據(jù)發(fā)展小微貸款等。銀行通過打通內(nèi)部數(shù)據(jù)，獲得更為全面和完整的客戶畫像，從而進行更為精準的營銷；通過與企業(yè)的相關(guān)信用信息數(shù)據(jù)比對，運用數(shù)據(jù)挖掘等方法進行貸款風險分析，量化企業(yè)的信用額度，為開展中小企業(yè)貸款提供依據(jù)；通過對信用數(shù)據(jù)的挖掘，抓取優(yōu)質(zhì)客戶，針對不同客戶群體提供差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等。當然，這種數(shù)據(jù)挖掘方式同樣適用于保險和證券等金融行業(yè)。信用大數(shù)據(jù)在金融、保險、證券等行業(yè)的應(yīng)用，其深度和廣度有待于進一步發(fā)掘，同時也有不少障礙仍需克服，比如與政府公共信用信息數(shù)據(jù)的互換和互享、外部數(shù)據(jù)的整合與利用等方面。但是仍可以預(yù)見，在未來的三至五年，金融、保險、證券等行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用將會迎來突破性的發(fā)展。