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        淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資創(chuàng)新

        2018-12-06 14:22:26余曉丹
        時代經(jīng)貿(mào) 2018年26期
        關(guān)鍵詞:融資資金銀行

        余曉丹

        中小企業(yè)發(fā)展規(guī)模小、技術(shù)落后、企業(yè)運營“造血”能力弱、市場競爭地位低下,導(dǎo)致眾多中小企業(yè)經(jīng)常面臨融資難問題。而隨著國家認可民間借貸的合法性,以及移動通訊和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展,顯著改善了傳統(tǒng)金融的支付方式、融資方式和運作方式,造就了新時期下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。利用互聯(lián)網(wǎng)金融可以擴大中小企業(yè)的融資渠道,提高企業(yè)資產(chǎn)的流通效率,增強企業(yè)的市場活躍性,對中小型企業(yè)融資困難的問題有著顯著的推動作用。

        一、我國中小型企業(yè)傳統(tǒng)型融資難的困境分析

        中小型企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量,是國民經(jīng)濟不可或缺的重要部分,為我國的社會穩(wěn)定做出了巨大的貢獻,但是,中小企業(yè)經(jīng)常面臨融資難問題,其主要原因集中在兩個方面,一方面是企業(yè)自身的實力及生產(chǎn)經(jīng)營模式的限制,另外一方面就是銀行金融機構(gòu)的借貸制度不健全,對中小企業(yè)的信用及資產(chǎn)缺乏實際的評估。

        (一)融資成本較高

        據(jù)調(diào)查顯示,一般中小型企業(yè)由于規(guī)模的限制,銀行借貸金額較小,企業(yè)也會增加借貸次數(shù),所消耗的人工、交通費用增加,從而提高借貸的成本支出。中小型企業(yè)銀行借貸頻率是大型企業(yè)五倍還多,但貸款數(shù)額只占其百分之十,造成了銀行在借貸給中小型企業(yè)時的利息比大型企業(yè)借貸利息高出了百分之二十,再加上中間的擔(dān)保費、財務(wù)審計費等業(yè)務(wù)辦理,大大增加了中小企業(yè)的融資成本。

        (二)融資渠道較少

        由于中小企業(yè)在市場上缺乏知名度,沒有注重公司產(chǎn)品的品牌建設(shè),缺乏售前售后服務(wù),造成了消費者對公司的口碑不高,信任程度較低,致使公司無法發(fā)掘潛在的投資商,造成融資渠道匱乏的局面。

        (三)銀行等金融機構(gòu)借貸制度不健全

        由于有些銀行缺乏健全的借貸制度,以及過多的追求利益,他們愿意更多的為大型企業(yè)提供資金服務(wù),加上中小型企業(yè)本身的緣故,被借方經(jīng)常會出現(xiàn)“恐貸”、“懼貸”,甚至不愿借貸給中小型企業(yè),缺乏對中小企業(yè)的支持。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小型企業(yè)融資的影響

        隨著IT技術(shù)的不斷創(chuàng)新,互聯(lián)網(wǎng)金融理財已經(jīng)越來越完善,其發(fā)展趨勢正以滾雪球的形式向前發(fā)展,中小型企業(yè)應(yīng)當(dāng)借此機遇,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來相對的解決融資難的問題。

        (一)為中小型企業(yè)融資提供機遇

        互聯(lián)網(wǎng)金融在融資方面有著速度快、成本低、覆蓋范圍廣等特點,對中小型企業(yè)的融資無疑是雪中送炭。

        1、簡化流程,使融資更加快捷。中小企業(yè)向各大銀行貸款,手續(xù)繁瑣,借貸資金不能快速地到位,從而影響企業(yè)的正常運營。而互聯(lián)網(wǎng)金融,可以大量汲取多種渠道的閑散資金,并在資金提供方面沒有繁瑣的流程,辦理手續(xù)較短,資金可以及時地到達,這正好滿足中小型企業(yè)融資的及時性。

        2、增加融資渠道,加大融資金額。互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺,利用眾籌、P2B等手段,擴大融資的渠道,方便吸收人們生活上的閑散資金,例如:網(wǎng)上的阿里金融,螞蟻金服、京東金融等,利用渠道的多樣化和短期性,讓融資變得更加靈活,可以滿足中小型企業(yè)在短期內(nèi)應(yīng)急的融資。

        3、降低融資成本?;ヂ?lián)網(wǎng)金融為中小型企業(yè)融資降低了門檻,簡化了借貸的流程,讓企業(yè)與資金供應(yīng)方,直接在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行一對一交流,沒有中間商和減少一些不必要的環(huán)節(jié),在快速融資的同時,又節(jié)約了財務(wù)審計費用及相關(guān)的擔(dān)保費用,從而降低中小企業(yè)的融資成本。

        (二)為中小型企業(yè)融資帶來了挑戰(zhàn)

        互聯(lián)網(wǎng)金融提供的開放性平臺,除了滿足中小型企業(yè)融資的同時,也使得投資方更加全面地了解企業(yè)財務(wù)的應(yīng)收賬款、存貨支出、負債情況、資金流動、投資方向,還包括了中小型企業(yè)的市場信用度、生產(chǎn)經(jīng)營模式、公司領(lǐng)導(dǎo)形象等等,所以說互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資是一個極大的挑戰(zhàn),為了在互聯(lián)網(wǎng)金融下獲取更好的融資,使公司財務(wù)更加的透明化,樹立良好的企業(yè)形象。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小型企業(yè)融資模式的創(chuàng)新

        當(dāng)代的互聯(lián)網(wǎng)金融就是將人們生活中小額度的資金進行集中,然后形成一定的規(guī)模,從而為一些需要借貸的中小型企業(yè)提供資金服務(wù),下面是互聯(lián)網(wǎng)金融融資的集中模式。

        (一)P2B融資模式

        P2B全稱是互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺,是指person-to-business,個人對(非金融機構(gòu))企業(yè)的一種貸款模式。同P2P不同,P2B平臺只針對中小企業(yè)提供投融資服務(wù),借款企業(yè)及其法人(或?qū)嶋H控股的大股東)要提供企業(yè)及個人的擔(dān)保,并且基本上不提供純粹的信用無抵押借款,再加上類似擔(dān)保模式的借款保證金賬戶,因此從投資風(fēng)險角度分析,P2B比P2P具有更高的投資安全性。P2B融資模式下的中小企業(yè)可以通過平臺進行貸款,直接使用借貸。比如票據(jù)寶是P2B融資主要模式之一,以中短期理財為主,在票據(jù)寶上的交易有90%以上的產(chǎn)品期限在五個月以下,正好滿足中小企業(yè)的“借貸急、頻率高、資金少”的融資特點。

        (二)眾籌模式

        互聯(lián)網(wǎng)還可以通過眾籌平臺進行集資,如京東眾籌是眾籌模式中經(jīng)營較好的企業(yè),獲得了廣大中小企業(yè)的認可。眾籌集資具有門檻低、融資速度快的特點,主要是利用網(wǎng)絡(luò),在平臺上發(fā)布有關(guān)集資的信息,通過信息交換獲取所需資金,信息實現(xiàn)共享,潛在的投資商可以在平臺上了解該公司運營狀況及所需資金數(shù)額,達成協(xié)議,從而理性投資,降低風(fēng)險。但眾籌模式一般應(yīng)用于中小企業(yè)的初創(chuàng)期,后期經(jīng)營中利用眾籌集資的較少。

        (三)第三方支付模式

        第三方支付模式是企業(yè)與銀行之間通過平臺進行的資金流轉(zhuǎn),即第三方支付平臺將許多銀行整合到自己平臺,并通過平臺與銀行的對接實現(xiàn)交易雙方的資金結(jié)算業(yè)務(wù),比如螞蟻金服,它是第三方支付模式中做的比較好的企業(yè),受到了中小企業(yè)的歡迎。第三方支付平臺相當(dāng)于中小企業(yè)的信用擔(dān)保方,由平臺向銀行擔(dān)保以較低利息幫助其拿到貸款,優(yōu)化了銀行支付功能,也為中小企業(yè)融資提供了出路。第三方支付平臺貸款程序簡單,只需平臺在網(wǎng)上審批貸款人信用情況就可實現(xiàn),并且可以克服時間、地區(qū)等限制,幫助中小企業(yè)迅速融資,彌補了當(dāng)前銀行貸款審批緩慢的問題。

        (四)利用直銷銀行融資模式

        直銷銀行就是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的一種新型銀行運作模式,它打破了時間和地域等方面的限制,不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎(chǔ),便能為客戶提供更便捷、收益率更高的金融服務(wù)。中小企業(yè)可以借助商業(yè)銀行搭建的直銷銀行平臺進行融資。不少商業(yè)銀行在借鑒已有直銷銀行運作模式的基礎(chǔ)上對平臺展示、產(chǎn)品創(chuàng)新、操作便捷等方面進行升級,直銷銀行通過線下與線上相結(jié)合的運作模式,將線上客戶的投資需求與線下中小企業(yè)的融資需求結(jié)合起來,在線下完成對融資企業(yè)的調(diào)查、審核、授信以及項目后期的管理和項目到期兌付等工作,在線上發(fā)布融資產(chǎn)品信息、募集資金、資金投放等以及投資者注冊登記、賬戶充值和項目投資等工作。

        四、完善中小型企業(yè)融資創(chuàng)新的策略

        (一)提高中小型企業(yè)的管理水平

        與大企業(yè)相比,中小型企業(yè)缺乏相關(guān)的管理制度,不能按照規(guī)范的流程執(zhí)行業(yè)務(wù)活動進行經(jīng)營,公司總體管理水平較低。為了在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提高中小型企業(yè)的融資能力,必須要改變領(lǐng)導(dǎo)層的觀念,加強內(nèi)部的控制,提高公司管理水平,增強公司的品牌建設(shè),贏得良好的信譽度,使公司的經(jīng)營規(guī)范化,財務(wù)清晰化,方便投資商在網(wǎng)絡(luò)平臺上公司的了解,對企業(yè)未來的發(fā)展有一定的定位,從而進行投資。

        (二)國家完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律

        互聯(lián)網(wǎng)金融為我們的生活帶來了很大的便捷,也為中小型企業(yè)融資打開了新的渠道,但是在市場上也會常有一些人利用網(wǎng)絡(luò)的漏洞,利用人心的貪欲,進行一些違法的操作,例如2016年12月的e租寶事件,90萬名的投資者,出現(xiàn)了500億資金的虧損,在社會上造成很大的動蕩。網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)仍處在完善階段,國家必須制定相關(guān)的法律,來彌補互聯(lián)網(wǎng)的漏洞,減少違法亂紀的行為,相信在政府嚴格的管控下,相關(guān)的法律會指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展得更好。

        (三)加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

        互聯(lián)網(wǎng)金融降低了融資的門檻,為中小型企業(yè)和投資商之間提供交流的平臺,這也是在雙方建立相互信任的前提下進行的,但是由于市場上屢次出現(xiàn)不講究行業(yè)道德甚至違法事件,所以互聯(lián)網(wǎng)金融必須要有第三方,將雙方的信息進行全面的整合,實現(xiàn)資金供應(yīng)方和被供應(yīng)方的信息共享,并將最近幾年的經(jīng)營和投資信譽數(shù)據(jù)進行展示,從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體管理水平;同時在平臺上公示有關(guān)企業(yè)的失信記錄,從而使得企業(yè)為了以后更好地進行融資,自覺地維護公司自身的信譽度。

        互聯(lián)網(wǎng)金融模式不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融的簡單疊加,它是將數(shù)據(jù)挖掘、搜索引擎等技術(shù)融合到金融服務(wù)中,通過降低金融交易的成本和風(fēng)險來擴大金融服務(wù)邊界。當(dāng)今社會,經(jīng)濟形勢復(fù)雜多樣,但是互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟發(fā)展的未來趨勢,而中小型企業(yè)又是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分,為了公司未來的發(fā)展,必須要利用好互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢解決融資難的問題。

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