陳娟利

（楊凌職業(yè)技術(shù)學院，陜西 楊凌712100）

我國對“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品的重視，與我國扶貧攻堅的背景緊密相關(guān)，從我國以往的信貸扶貧實踐看，扶貧目標偏離貧困戶，扶貧資金漏出、挪用現(xiàn)象嚴重。1994年我國實施了《國家八七扶貧攻堅計劃》，1981年小額信貸通過國際援助機構(gòu)扶貧項目的組成部分，在我國進行試驗，進行了較大范圍的推廣。然而，我國農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)過三十多年的發(fā)展實踐證明，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需資金供需失衡問題并未得到徹底解決。黨的十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，支持“三農(nóng)”發(fā)展資金供給顯得尤為重要。楊凌示范區(qū)是國家級農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，是中國（陜西）自由貿(mào)易試驗區(qū)三個片區(qū)之一。

功能重點是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和示范推廣，打造“一帶一路”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)國際合作中心。楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研究，為增加“三農(nóng)”發(fā)展資金供給提供了重要的途徑。

一、楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研究的必要性

（一）“三農(nóng)”快速高質(zhì)量發(fā)展的需要

在國家政策的大力支持下，農(nóng)村經(jīng)濟顯現(xiàn)三個新特征，第一，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),使第一產(chǎn)業(yè)向第二、第三產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級；第二，優(yōu)化城鄉(xiāng)區(qū)域結(jié)構(gòu)，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化，使城鄉(xiāng)區(qū)域差距逐步縮?。坏谌?，優(yōu)化需求結(jié)構(gòu),使農(nóng)民收入增長，消費需求逐步提高。2018年中央一號文件提出，到2050年，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實現(xiàn)。實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興關(guān)鍵是資金來源問題，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能夠增加農(nóng)村發(fā)展所需資金供給。

（二）發(fā)揮楊凌示范區(qū)區(qū)域優(yōu)勢和示范性作用的需要

楊凌示范區(qū)作為農(nóng)業(yè)示范的典型，具有優(yōu)越的區(qū)位優(yōu)勢和豐富的科研資源優(yōu)勢，在中西部地區(qū)迅速崛起，在促進陜西省經(jīng)濟社會發(fā)展，特別是在解決“三農(nóng)”問題過程中，扮演著具有示范效應的重要角色。2009年12月，楊凌示范區(qū)被中國銀監(jiān)會列為農(nóng)村金融改革試驗示范區(qū)，開始探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點工作，取得一定的成果。但是，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐的加快，農(nóng)村可抵押產(chǎn)權(quán)供給不足，滿足不了農(nóng)村融資需求。楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研究項目，在廣泛調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，探索農(nóng)村新型信貸產(chǎn)品，形成易推廣的信貸服務(wù)模式，以解決農(nóng)村貸款難問題，最大限度滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民融資需求，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)的良性運行和循環(huán)，進一步發(fā)揮楊凌示范區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新示范效應。

二、楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品供需現(xiàn)狀

（一）楊凌示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押信貸產(chǎn)品起步早、發(fā)展快

楊凌示范區(qū)是經(jīng)國務(wù)院批準建立的國家級農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，為解決農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶抵押物缺乏導致貸款難的問題，從2009年起，楊凌示范區(qū)管委會和中國人民銀行楊凌示范區(qū)支行聯(lián)手積極試點農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作，出臺了《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點實施意見》，明確了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款標的物范圍，包括農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、商標等有形或無形資產(chǎn)。目前，楊凌示范區(qū)的金融機構(gòu)開發(fā)了“金土地”土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、“蔬寶通”溫室大棚抵押貸款、“宅貸通”農(nóng)村房屋抵押貸款等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押或質(zhì)押信貸產(chǎn)品，取得了一定成效，楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)初具規(guī)模，占地8.3萬畝，有力推動了大型農(nóng)業(yè)園區(qū)的發(fā)展。

（二）楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品以抵押、質(zhì)押、保證貸款為主

楊凌示范區(qū)管委會全方位推進農(nóng)村金融體系建設(shè)工作，各部門分工協(xié)作，農(nóng)業(yè)、國土房管、畜牧等相關(guān)部門對需要抵押資產(chǎn)進行確權(quán)頒證，抵押登記，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心等，理論上擴大了農(nóng)村貸款抵押物的范圍。調(diào)查結(jié)果顯示，楊凌示范區(qū)金融機構(gòu)提供的服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品以抵押、質(zhì)押、保證貸款為主。楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品的金融機構(gòu)有4家，分別是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行楊凌示范區(qū)分行、中國農(nóng)業(yè)銀行楊凌示范區(qū)支行、中國郵政儲蓄銀行楊凌區(qū)支行、楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行楊凌示范區(qū)分行涉農(nóng)信貸產(chǎn)品以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為主，中國農(nóng)業(yè)銀行楊凌示范區(qū)支行涉農(nóng)信貸產(chǎn)品以農(nóng)村龍頭企業(yè)為主，中國郵政儲蓄銀行楊凌區(qū)支行和楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行提供的服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品種類多，覆蓋面廣，重點對這兩家金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品種類進行了調(diào)查。

楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行是2012年7月由楊凌示范區(qū)信用聯(lián)社改制而成，業(yè)務(wù)緊緊圍繞楊凌示范區(qū)政府農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，不斷提高服務(wù)“三農(nóng)”的水平和效果。從楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行官方網(wǎng)站查詢統(tǒng)計的結(jié)果顯示，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品共有25種，其中個人信貸產(chǎn)品13種，公司信貸產(chǎn)品12種。個人信貸產(chǎn)品中信用貸款2種，分別是及時雨小額信貸和家樂卡，公司信貸產(chǎn)品中沒有信用貸款產(chǎn)品。信用貸款產(chǎn)品僅占8%，抵押、質(zhì)押、保證貸款所占比例高達92%。

從中國郵政儲蓄銀行官方網(wǎng)站查詢統(tǒng)計的結(jié)果顯示，中國郵政儲蓄銀行楊凌區(qū)支行共有涉農(nóng)信貸產(chǎn)品10種，信用貸款涉及兩個品種，分別是煙草貸和家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）貸款，煙草貸不適宜楊凌地區(qū)，楊凌示范區(qū)種煙草的農(nóng)戶數(shù)量微乎其微；可以忽略不計，家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）貸款既有信用貸款，又有抵質(zhì)押和擔保貸款，信用貸款最高限額5萬元。實際上，信用貸款種類比例小于10%。

（三）楊凌示范區(qū)農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款需求難以滿足

由于楊凌示范區(qū)管委會推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點工作已有十年之久，大型的農(nóng)業(yè)企業(yè)財務(wù)制度建全，可提供的抵押、質(zhì)押資產(chǎn)相對充足，目前的難點是小微企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展所需資金不能有效保障。通過采取調(diào)查問卷和走訪的方式，抽取了楊凌示范區(qū)50戶主要從事種植養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶作為樣本進行調(diào)查。結(jié)果顯示，22%戶農(nóng)戶認為對貸款程序不了解，嫌貸款麻煩，自籌資金發(fā)展種植和養(yǎng)殖業(yè)，78%的農(nóng)戶需要貸款，在需要貸款的農(nóng)戶中，38%的農(nóng)戶獲得過貸款，獲得貸款的農(nóng)戶中小額貸款占73%，獲得貸款額度3萬元以下的農(nóng)戶占80%，貸款期限三年以下的農(nóng)戶占87%；60%的小微企業(yè)認為很難提供有效的抵押質(zhì)押資產(chǎn)獲得貸款。因此，作為保障“三農(nóng)”發(fā)展不可或缺的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)信貸資金需求的信貸產(chǎn)品需要創(chuàng)新，以保證產(chǎn)品供應。

三、楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品存在的問題

（一）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押信貸產(chǎn)品配套制度滯后

雖然楊凌示范區(qū)管委會出臺了《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點實施意見》，但是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)界定、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施和果樹苗木以及活體動物價值評估等方面的相關(guān)法律法規(guī)文件沒有出臺，容易造成農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款在農(nóng)村和農(nóng)民中的負面影響。例如，在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中，農(nóng)戶的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)沒有得到真正的估價。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的土地經(jīng)營權(quán)都是以800～1 200元每畝每年的價格出讓，這個價格相當于一畝地一年種傳統(tǒng)農(nóng)作物的收入。大部分農(nóng)戶沒有從土地流轉(zhuǎn)中增加收入而成為失地農(nóng)民，基于農(nóng)民人力資本匱乏的現(xiàn)狀，在勞動力市場中處于劣勢，收入減少，生活質(zhì)量下降，容易激發(fā)農(nóng)戶的不滿情緒，對農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展造成一定的負面影響。

（二）金融機構(gòu)供給的服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品額度低、期限短、信用貸款種類少，不能滿足農(nóng)戶貸款需求

1.貸款額度低。調(diào)查結(jié)果顯示，73%以上的農(nóng)戶獲得的是小額貸款，金額在3萬元以下，這樣的貸款額度對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的促進作用相當有限，農(nóng)戶貸款的用途都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的大額資金支出。例如在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的初期，要建大棚，蓋羊舍、雞舍、豬舍，購買種子、苗木、羊苗、雞苗、仔豬、化肥、飼料等支出80%農(nóng)戶都在3萬元以上。顯然，現(xiàn)有信貸產(chǎn)品的貸款額度不能滿足農(nóng)戶規(guī)模種植、養(yǎng)殖業(yè)的需要。

2.貸款期限短。農(nóng)戶貸款資金的用途有80%用于建大棚、養(yǎng)殖圈舍，購買種苗等大額資金支出。金融市場中提供的信貸產(chǎn)品期限大部分在三年以下，更多的是兩年或一年，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和畜牧養(yǎng)殖周期長，期初投資相對農(nóng)戶來說金額大，收入資金回流慢，因此農(nóng)戶期望的貸款期限在五年及以上，貸款期限短使農(nóng)戶擔心不能按期還款，對貸款望而生畏。

3.信用貸款種類少。我們調(diào)查的結(jié)果顯示，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的信用貸款產(chǎn)品占該行涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的8%，中國郵政儲蓄銀行楊凌區(qū)支行信用貸款產(chǎn)品占該行涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的10%。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐的加快，60%以上農(nóng)戶的土地已經(jīng)流轉(zhuǎn)出去，用房產(chǎn)和存單等資產(chǎn)進行抵押和質(zhì)押，農(nóng)戶受傳統(tǒng)觀念影響難以接受，因此農(nóng)戶可提供的抵押和質(zhì)押資產(chǎn)越來越少。如今在信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)建設(shè)的大環(huán)境下，農(nóng)戶的誠信度不斷提高，因此60%以上的農(nóng)戶期望獲得信用貸款。

四、服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的對策建議

（一）服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的思路

從我們對楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品的調(diào)查結(jié)果可以看出，雖然大部分農(nóng)戶期望獲得信用貸款，但是金融機構(gòu)為了更好地規(guī)避風險，卻提供了90%以上的擔保貸款。這使我們清晰地認識到市場上服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品供需矛盾突出，金融機構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品和農(nóng)戶期望的信貸產(chǎn)品偏差較大。為了解決這一矛盾，提出以下創(chuàng)新思路。

1.服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新應同時考慮需求方和供給方的利益和實際情況，既要有利于農(nóng)戶貸款，又要激勵金融機構(gòu)發(fā)放貸款的積極性，針對供需矛盾，本著供需雙方利益并重的原則，設(shè)計信貸產(chǎn)品。

2.借助互聯(lián)網(wǎng)征信平臺，運用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，搜集支付寶、微信等信用記錄，充分利用央行提供的征信記錄，對企業(yè)和個人信用進行評級，對信用級別高的企業(yè)和個人，擴大信用貸款的比例。加強誠實守信約束機制建設(shè)，加快“信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用企業(yè)”建設(shè)，優(yōu)化信用環(huán)境，使“一處失信，處處受限”的失信懲戒格局初步建立，“守信用，用信用”的農(nóng)村社會誠信氛圍日益濃厚。

（二）設(shè)計服務(wù)“三農(nóng)”信貸新產(chǎn)品，積極推廣，強化示范效應

通過對楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品市場供需雙方的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，信貸產(chǎn)品必須供需平衡，適銷對路，既能滿足金融機構(gòu)盈利的目的，又能解決農(nóng)戶資金需求問題，才能補短板，更好的為楊凌示范區(qū)“三農(nóng)”服務(wù)，積累經(jīng)驗，充分發(fā)揮示范作用。本項目在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)楊凌示范區(qū)金融市場中信貸產(chǎn)品存在的問題和資金需求，設(shè)計以下服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品。

1.“誠信寶”按揭貸款。“誠信寶”按揭貸款顧名思義就是體現(xiàn)以“誠信”為本的核心價值，金融機構(gòu)對借款人進行信用評級，或者聘請第三方信用評級機構(gòu)對借款人進行信用評級,根據(jù)評級結(jié)果,金融機構(gòu)制定放款的額度、利率、期限等內(nèi)容的貸款方式。

第一，開發(fā)的意義。通過對楊凌示范區(qū)“三農(nóng)”貸款調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款的瓶頸問題是提供貸款擔保困難重重，農(nóng)戶和企業(yè)需求更多的是信用貸款。如今我國的信用環(huán)境逐步改善，例如，加強社會信用體系建設(shè)亮相“砥礪奮進的五年”大型成就展，信用聯(lián)合獎懲成效日益顯著，我國社會信用體系建設(shè)取得長足發(fā)展；人人信用管理有限公司成立，能夠客觀地呈現(xiàn)企業(yè)和個人的信用狀況；守信聯(lián)合激勵機制推動各地方營商環(huán)境不斷優(yōu)化。因此，對借款人進行信用評級，擴大信用貸款的比例很有必要。

第二，“誠信寶”按揭貸款的用途?！罢\信寶”網(wǎng)絡(luò)按揭貸款建立在對借款人信用評級的基礎(chǔ)上，用途更廣泛。主要用途有六種：第一種，建造或租賃大棚，租賃土地，購買種苗等種植業(yè)貸款；第二種，建造或租賃雞、鴨、豬、牛、羊舍，購買畜禽種苗等養(yǎng)殖業(yè)貸款；第三種，購買大型農(nóng)機具；第四種，農(nóng)產(chǎn)品收購銷售周轉(zhuǎn)資金貸款；第五種，農(nóng)產(chǎn)品和手工藝品電子商務(wù)營銷場所建設(shè)資金和購銷款貸款；第六種，農(nóng)家樂建設(shè)和經(jīng)營資金貸款。

第三，還款方式。分期還款，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營活動的規(guī)律，針對不同的貸款用途設(shè)計不同的還款期限，可以按年、按季、按月還款。例如，建造大棚、畜禽圈舍等固定資產(chǎn)投入可設(shè)計按年還款，購買雞鴨種苗等生產(chǎn)周期短的貸款按季還款，農(nóng)產(chǎn)品購銷和電商營銷貸款可以按月還款。分期還款對金融機構(gòu)的好處是便于對貸款進行動態(tài)管理，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題；對借款人的好處是減輕還貸壓力。

第四，配套服務(wù)平臺進行信用評級以防范風險。金融機構(gòu)和中國人民銀行征信中心、人人信用管理有限公司、支付寶及微信等征信和網(wǎng)絡(luò)平臺深度合作，對借款人的信用等級進行評定，有效防范風險。例如，可以借鑒5W要素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、還款期限（When）、擔保物（What）及如何還款（How）等對借款人的信用進行綜合評定，用一定的符號反映評級結(jié)果。例如，根據(jù)資信等級高低用9級表示評定結(jié)果，從高到低分別用AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C表示。

第五，貸款操作流程。一是借款人提出貸款申請；二是金融機構(gòu)或第三方信用評級機構(gòu)對借款人進行信用評級，并出具評級結(jié)果；三是根據(jù)信用評級結(jié)果，A級以上客戶簽訂貸款合同，按照級別確定貸款的金額、利率、期限等；四是金融機構(gòu)發(fā)放貸款；五是借款人按期還款；六是實時監(jiān)督，如有逾期還款，及時采取措施，確保金融機構(gòu)本息收回，同時增加借款人的不良征信記錄，以此約束借款人誠實守信，按期歸還本息。

2.農(nóng)業(yè)供應鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款。供應鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款是金融機構(gòu)通過對整條供應鏈審查，基于掌握供應鏈管理水平和核心企業(yè)的信用實力，通過核心企業(yè)提供的訂單、倉單、應收賬款等作為（聯(lián)貸責任保證依據(jù)）擔保（擔保方式：抵押、質(zhì)押、保證、抵押加保證）依據(jù)，對上下游多個農(nóng)戶、企業(yè)提供貸款的方式。

第一，開發(fā)的背景意義。2017年和2018年中央一號文件分別提出，推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和構(gòu)建農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展體系。在大力開發(fā)農(nóng)業(yè)多種功能的背景下，建設(shè)“生產(chǎn)基地+加工企業(yè)+商超銷售”產(chǎn)銷模式，讓小農(nóng)生產(chǎn)融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展軌道,扶持小農(nóng)戶發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)、體驗農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、定制農(nóng)業(yè)，提高產(chǎn)品檔次及附加值，拓展增收空間，使農(nóng)民能夠分享全產(chǎn)業(yè)鏈增值收益。農(nóng)業(yè)供應鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款，讓農(nóng)民融入供應鏈利益鏈條，有利于農(nóng)戶獲得信貸資金，保障供應鏈整體收益。農(nóng)業(yè)供應鏈各節(jié)點農(nóng)戶、企業(yè)緊密合作，協(xié)同發(fā)展，尤為重要。通過農(nóng)業(yè)供應鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)?？梢垣@得更多的金融機構(gòu)信貸資金，為解決“三農(nóng)”融資難問題提供了有效途徑。

第二，農(nóng)業(yè)供應鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款的作用。針對農(nóng)業(yè)供應鏈中農(nóng)戶、企業(yè)單獨融資難的問題，推出農(nóng)業(yè)供應鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款信貸產(chǎn)品，能夠提高農(nóng)戶、企業(yè)的貸款獲得率，能夠有效保障農(nóng)業(yè)供應鏈中各節(jié)點的資金供應，從而保障供應鏈中物流暢通，提升整體效益。

第三，農(nóng)業(yè)供應鏈聯(lián)保體的構(gòu)成及核心企業(yè)確定。完整的農(nóng)業(yè)供應鏈中包括：種子、飼料、農(nóng)業(yè)機械等農(nóng)資供應者；農(nóng)民、農(nóng)場或生產(chǎn)企業(yè)等農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者；分級、包裝、儲藏等農(nóng)產(chǎn)品加工者；市場營銷服務(wù)者等農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商；農(nóng)產(chǎn)品消費者。農(nóng)業(yè)供應鏈聯(lián)保體的構(gòu)成包括農(nóng)戶、商戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、商場超市等。采取單鏈縱向融資模式，即一條供應鏈中上下游農(nóng)戶、企業(yè)等組成聯(lián)保體進行貸款融資。上下游鏈條的產(chǎn)品生產(chǎn)和加工企業(yè)及個人能夠形成比較穩(wěn)定的聯(lián)保體。聯(lián)保體組成后確定核心企業(yè)很重要，核心企業(yè)選定要具備兩個條件，一是信譽度高，二是供應鏈中信息交換和物流集散調(diào)度的中心，通過匯總和處理上游的供給信息和下游的需求信息，生成各類信息傳達到供應鏈的相關(guān)節(jié)點，形成以核心企業(yè)為集散中心的物料流、信息流。

第四，農(nóng)業(yè)供應鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款的還款設(shè)計。采取分期還款的方式還款，在對楊凌示范區(qū)農(nóng)戶的調(diào)查中有89%的農(nóng)戶和78%的中小企業(yè)希望采取分期還款的方式還款。例如，可以根據(jù)農(nóng)作物收獲期確定分期還款的日期，楊凌示范區(qū)農(nóng)作物自然成熟的時間一般是夏收5—6月，秋收10—11月，還款期限可以定在每年的7月和12月；大棚設(shè)施農(nóng)業(yè)根據(jù)所種作物的茬口確定還款日期，可以定為3個月、6個月年、1年等期限；養(yǎng)豬、養(yǎng)雞、養(yǎng)牛等根據(jù)畜禽的出欄周期或出售蛋奶資金的回流情況確定還款日期。農(nóng)業(yè)企業(yè)收入也受農(nóng)作物和畜禽生產(chǎn)周期的限制，因此根據(jù)不同企業(yè)的生產(chǎn)特點確定還款日期。

第五，農(nóng)業(yè)供應鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款擔保方式及風險防范。聯(lián)保體成員向該聯(lián)保體中其他任一成員的聯(lián)保授信提供連帶責任保證擔保，成員間的連帶責任保證擔保以核心企業(yè)為主，可以分為兩種情況：一是對核心企業(yè)上游貸款額度小的農(nóng)戶或企業(yè)主要采取第三方保證擔保；二是對核心企業(yè)下游貸款額度大的企業(yè)采取第三方保證擔保+抵押質(zhì)押擔保。聯(lián)保體設(shè)立風險基金，聯(lián)保體成員按照約定交存足額風險基金，存入銀行開設(shè)的專有特定賬戶，?？顚Ｓ茫诔霈F(xiàn)貸款不能按時足額償還的情況下，用風險基金進行償還。

第六，貸款操作流程。一是單鏈縱向農(nóng)業(yè)供應鏈中農(nóng)戶、企業(yè)組成聯(lián)保體，制定聯(lián)保體章程；二是聯(lián)保體成員向銀行提出貸款申請，提供相關(guān)資料；三是銀行進行貸前調(diào)查，出具授信審查意見；四是銀行和聯(lián)保體成員簽定授信合同和擔保合同；五是發(fā)放貸款；六是聯(lián)保體成員按照合同約定使用授信額度，按期還款；七是貸款逾期，聯(lián)保體其他成員代其還款或用風險基金償還；八是貸款還清，合同注銷。

通過調(diào)查研究，我們認識到農(nóng)村信貸產(chǎn)品的供需必需匹配才能真正促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。因此，本文根據(jù)楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品存在的問題，以及農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展對信貸產(chǎn)品的需求，設(shè)計了“誠信寶”按揭貸款，供應鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款等兩種服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品，并詳細介紹了各種產(chǎn)品的作用和操作方法等，將會對金融實務(wù)機構(gòu)有借鑒和參考價值，力圖借此促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

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