一、研究背景

2018年2月4日，中共中央國務院發(fā)布關于“三農(nóng)問題”的一號文件。今年的中央一號文件，是全面貫徹黨的十九大精神，以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，圍繞實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略講意義、定思路、定任務、定政策、提要求，堅持問題導向，加快推進鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路，謀劃新時代鄉(xiāng)村振興的頂層設計。中央一號文件持續(xù)聚焦“三農(nóng)”，彰顯了“三農(nóng)”工作重中之重的地位。 中國郵政儲蓄銀行，作為中國最年輕的大型零售商業(yè)銀行，定位于“服務社區(qū)、服務中小企業(yè)、服務‘三農(nóng)’，在做好“普惠金融、服務三農(nóng)”方面，中國郵政儲蓄銀行更是責無旁貸。

因此，如何推進“三農(nóng)”信貸業(yè)務發(fā)展，如何持續(xù)服務金融精準扶貧工作，將是郵儲銀行研究的重要課題。

二、郵儲銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務發(fā)展面臨的形勢和任務

今年中央1號文件明確指出“加大中國郵政儲蓄銀行‘三農(nóng)’金融事業(yè)部對鄉(xiāng)村振興支持力度”，“強化金融服務方式創(chuàng)新，加大對鄉(xiāng)村振興中長期信貸支持”。做好“三農(nóng)”金融工作，必須“知農(nóng)情、懂農(nóng)事”，必須深刻認識、準確把握農(nóng)村社會、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)民群體的基本現(xiàn)狀、發(fā)展規(guī)律和突出特點，這是開展工作的基本前提。黨和國家始終把“三農(nóng)”工作作為重中之重。這些年，各級政府強農(nóng)惠農(nóng)政策力度持續(xù)加大。農(nóng)村產(chǎn)權制度改革不斷深化，特別是農(nóng)村土地“三權”分置加快推進，將進一步放活土地經(jīng)營權，激活農(nóng)村土地資本。隨著農(nóng)業(yè)供給側結構性改革深入推進，新型城鎮(zhèn)化加快實施，將有力推動農(nóng)業(yè)轉型升級、農(nóng)村繁榮發(fā)展、農(nóng)民增收致富。農(nóng)村孕育著巨大的金融需求，農(nóng)村是“藍?！?，可以說廣闊天地，大有可為。

還要看到，近年來農(nóng)村金融市場風起云涌，呈現(xiàn)參與主體增多、競爭日趨激烈的態(tài)勢。除農(nóng)發(fā)行、國開行等政策性銀行外，農(nóng)業(yè)銀行日益突出“三農(nóng)”定位，在涉農(nóng)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村項目融資等方面積累了豐富的業(yè)務經(jīng)驗和優(yōu)質客戶，具有明顯的比較優(yōu)勢。

基于對形勢的研判，中國郵政儲蓄銀行要進一步完善體制機制，強化專業(yè)經(jīng)營，加強內(nèi)部管控，提高運營質量，增強內(nèi)生動力和發(fā)展能力，加快形成規(guī)模發(fā)展、結構優(yōu)化、質量優(yōu)良的“大三農(nóng)”業(yè)務格局，提升郵儲銀行服務“三農(nóng)”的市場地位和社會影響力，為“三農(nóng)”現(xiàn)代化建設提供強有力的金融支撐。

立足新的起點，中國郵政儲蓄銀行服務“三農(nóng)”要著力推動“三個轉變”：

第一，市場定位要從“小農(nóng)”向“大三農(nóng)”轉變。過去10年，中國郵政儲蓄銀行以小額貸款切入農(nóng)村市場，產(chǎn)品體系不斷健全，客戶群體基礎逐步拓展，但發(fā)展到目前，仍然以個人經(jīng)營性貸款為主，服務傳統(tǒng)農(nóng)戶的小農(nóng)經(jīng)濟，涉農(nóng)企業(yè)為數(shù)極少，農(nóng)村項目基本空白。下一步，要立足于“大三農(nóng)”視野，在鞏固和擴大傳統(tǒng)優(yōu)勢基礎上，整合資源，批零聯(lián)動，發(fā)揮公司、金融市場、小企業(yè)、消費貸與“三農(nóng)”各條線的組合優(yōu)勢，大力拓展涉農(nóng)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融以及農(nóng)田水利設施、新城鎮(zhèn)及新農(nóng)村建設等農(nóng)村項目，形成涵蓋農(nóng)林牧漁各大產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活各個領域的全鏈條、全方位服務格局，在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉型升級中，不斷開辟新領域，探索新模式，培育新動能。

第二，發(fā)展方式要從做業(yè)務向做市場轉變。要堅持用市場的眼光看業(yè)務，堅持在農(nóng)村社會大格局中、在市場競爭大環(huán)境中謀劃自身發(fā)展。通過對農(nóng)村市場的深入分析，精準掌握市場主體、目標客戶群體、競爭格局、需求潛力、業(yè)務機會等基本情況，摸透市場，掌握動態(tài)。要堅持圍繞客戶做市場，真正落實“以客戶為中心”的經(jīng)營理念和運作方式。業(yè)務創(chuàng)新、產(chǎn)品提供、流程優(yōu)化等一切工作都要以客戶為導向，以同業(yè)為標桿。要堅持點面結合，既要搞好農(nóng)民大眾的普遍服務，更要抓好種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等經(jīng)營規(guī)模大、抗風險能力強的骨干客群，通過抓主體、抓主流，取得以點帶面、事半功倍的發(fā)展效果。要堅持做“市”與做“勢”相結合，進一步加強與各級政府有關部門的緊密合作，把平臺合作、項目營銷作為批量獲取客戶、拓展市場的有力抓手，加快業(yè)務模式轉型升級，著力提升全行“三農(nóng)”金融的經(jīng)營能力和水平。

第三，運營機制要從專業(yè)管理向事業(yè)部管理轉變。通過改革，構建起“三農(nóng)”金融事業(yè)部組織架構。“三農(nóng)”金融由原來的專業(yè)管理步入全口徑核算、全方位管理的全面管理時代。要主動適應變化，按照改革部署，進一步健全事業(yè)部治理和運作機制。在郵儲銀行內(nèi)，進一步理清業(yè)務邊界、職能邊界、核算邊界，落實雙線報告、雙邊記賬、雙線考核等基本制度，加強部門橫向協(xié)調與配合，形成發(fā)展合力；在事業(yè)部內(nèi)，要樹立全面管理理念，加強各級分部專業(yè)團隊建設，加快完善財務核算、績效考核、資源配置、信貸管理、風險管理、人力資源管理、科技支撐等經(jīng)營管理機制，切實提高規(guī)范化、科學化管理水平，實現(xiàn)以改革促發(fā)展的預期目標。

三、郵儲銀行發(fā)展“三農(nóng)”信貸業(yè)務的戰(zhàn)略措施

(一)深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革

“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革，既是落實中央要求，也是進一步凸顯零售銀行定位，實施差異化經(jīng)營，落實服務“三農(nóng)”戰(zhàn)略的需要。通過建立專業(yè)化為農(nóng)服務體系，促進“三農(nóng)”金融業(yè)務發(fā)展。

一是要加強“三農(nóng)”專業(yè)團隊的建設，立足長遠發(fā)展需要，按照“配強配優(yōu)”的原則，選配精兵強將充實“三農(nóng)”金融事業(yè)部人員。二是進一步完善相關的配套機制，理順內(nèi)部運行的組織架構；三是科學制定相關激勵政策，優(yōu)化作業(yè)流程，堅持以效益為導向，同時兼顧“三農(nóng)”業(yè)務特點，對員工要全面考量效益貢獻、風控難度等因素，通過科學合理的考核辦法，保護調動好積極性。推進“三農(nóng)”金融業(yè)務健康、快速發(fā)展。

(二)加強項目建設，推進平臺落地

“三農(nóng)”項目創(chuàng)新、研發(fā)是推進業(yè)務規(guī)模發(fā)展的重要途徑。在“三農(nóng)”領域，應抓好平臺建設，特別是農(nóng)擔和物權公司。在項目創(chuàng)新上，應抓好行業(yè)項目，提高項目的創(chuàng)新能力，提高項目的運作水平，提高項目類平臺類業(yè)務的占比。以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，和以新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)建設為核心農(nóng)村項目是未來農(nóng)村發(fā)展的重要方向，充分發(fā)揮“三農(nóng)”金融事業(yè)部職能，形成業(yè)務規(guī)模化突破的重點。加強涉農(nóng)公司和農(nóng)村項目的營銷準入，加強該類業(yè)務的經(jīng)辦效率。

(三)做好金融扶貧工作，推進扶貧業(yè)務快速發(fā)展

精準扶貧是國家重大戰(zhàn)略，是決勝全面建成小康社會的三大攻堅戰(zhàn)之一。郵儲銀行得益于點多面廣的獨特優(yōu)勢、戰(zhàn)略定位的高度契合、普惠金融的領軍地位，已成為我國金融扶貧的生力軍擇優(yōu)支持縣級中小龍頭企業(yè)的融資需求，帶動貧困戶脫貧。擇優(yōu)支持具有勞動能力、有生產(chǎn)愿望的建檔立卡貧困戶的生產(chǎn)性融資需求。

四、 “三農(nóng)”貸款的主要風險及風險防控措施

(一) 主要風險分析

農(nóng)業(yè)是風險大、利潤薄、周期長的行業(yè)，農(nóng)村信用環(huán)境不優(yōu)、有效抵押物少、產(chǎn)權流轉不暢、服務成本較高是面臨的現(xiàn)實問題。因此郵儲銀行要切實加強“三農(nóng)”領域的學習、研究、思考和實踐，在主動適應和把握“三農(nóng)”發(fā)展規(guī)律的過程中，不斷探索商業(yè)可持續(xù)的“三農(nóng)”業(yè)務規(guī)律，著力解決農(nóng)村金融需求旺盛與金融服務供給不足的矛盾，著力提高農(nóng)村基礎金融服務均等性和涉農(nóng)信貸可獲得性，實現(xiàn)自身效益和社會效益的同步提升與協(xié)調發(fā)展。

(二)風險防控措施分析

(1)樹立和堅持科學的“三農(nóng)”信貸發(fā)展理念

發(fā)展“三農(nóng)業(yè)務”必須堅持風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，尊重基本信貸規(guī)律和信貸技術，杜絕運動式、跨越式發(fā)展；獨立決策貸給誰、貸多少、怎么貸，借力但不能依賴擔保方，從支持理念和準入源頭上確?！叭r(nóng)”信貸可持續(xù)性。

(2)重視和完善信用體系建設

加強信用觀念宣傳教育，強化“三農(nóng)”信貸對象的金融意識、市場意識和信用意識，完善信用村、信用戶和信用企業(yè)評定，維護好信用生態(tài)環(huán)境；完善農(nóng)村信用信息管理，運用銀行儲蓄系統(tǒng)、個人信貸系統(tǒng)和個人征信、企業(yè)征信系統(tǒng)等數(shù)據(jù)庫和大數(shù)據(jù)技術，及時判斷和防范信用風險。

(3)創(chuàng)新和完善風險分散機制

完善銀政、銀企、銀擔、銀協(xié)、銀保等平臺合作，發(fā)揮資金杠桿作用，完善風險分擔機制；完善抵質押評估流轉市場，創(chuàng)新“三權”抵質押貸款產(chǎn)品，擴大抵質押物范圍，解決農(nóng)戶抵押擔保難的問題。

(4)創(chuàng)新和落實“貸款三查”要求

結合“三農(nóng)”信貸特征，適度差異化貸款三查標準與要求，制作“貸款三查”工具手冊和典型案例，加強非現(xiàn)場檢查督導，夯實“三農(nóng)”信貸風險基礎。

1.做好貸前調查。

做好“三農(nóng)”貸款業(yè)務的關鍵是貸前調查，客戶經(jīng)理在去調查前應分析客戶基本情況和貸款資料，了解客戶的行業(yè)特點，經(jīng)營狀況以及主要經(jīng)營風險，可事先準備好調查提綱以及需要核實的關鍵問題。貸款調查全面了解客戶基本情況，經(jīng)營情況，財務狀況，融資用途，擔保措施等信息。要重點分析貸款用途及客戶的還款能力，還款意愿，重點關注第一還款來源，還要關注第二還款來源，對于保證人，重點關注與借款人的關系，保證人的擔保能力是否充足，保證人和借貸人有無債權債務關系，保證人收入水平，收入的穩(wěn)定性以及擔保意愿。對于抵押類貸款，重點關注抵押物坐落位置是否繁華，抵押物價值是否足值，關注抵押物是否容易變現(xiàn)。

2.做好貸中審查審批

“三農(nóng)”業(yè)務審查審批人員在收到客戶經(jīng)理上報的授信材料后，應對資料完整性、合規(guī)性，調查工作規(guī)范性，額度測算是否準確，并對客戶風險進行分析，“三農(nóng)”審查審批人員作為中臺風險管理人員，要全面深入理解制度，掌握行業(yè)動態(tài)，做出科學合理明確的授信審查審批結論。

3.做好貸后管理

貸后檢查是及時發(fā)現(xiàn)和防范信貸風險的有效途徑，客戶經(jīng)理及時進行貸后跟蹤檢查，密切關注貸款的資產(chǎn)質量，關注抵押物的價值變化，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。

綜上所述，郵儲銀行要準確把握“三農(nóng)”信貸業(yè)務的政策性定位，堅持以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要和廣大農(nóng)民訴求為出發(fā)點，加快創(chuàng)新，讓農(nóng)民盡快享受改革紅利，郵儲銀行要真正把工作重點放到為農(nóng)民服務上，積極探索“扶貧”業(yè)務發(fā)展模式，促進“三農(nóng)”業(yè)務快速持續(xù)健康有序發(fā)展。