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        金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老的建議
        ——基于南京市六合區(qū)靈巖社區(qū)的調(diào)研

        2018-12-06 03:45:19“”
        金融經(jīng)濟(jì) 2018年20期
        關(guān)鍵詞:金融服務(wù)金融機(jī)構(gòu)養(yǎng)老

        “”

        一、前言

        隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步,人口的死亡率降低,而出生率也并未提高,導(dǎo)致了人口老齡化趨勢愈加嚴(yán)重。人口老齡化對社會(huì)的各種結(jié)構(gòu)以及生產(chǎn)發(fā)展都有著或深或淺地影響,在老年人逐漸退出勞動(dòng)力市場后,其生活水平以及養(yǎng)老問題也逐漸成為國家重點(diǎn)關(guān)注的問題,但若全部都由國家來負(fù)擔(dān)這部分則會(huì)引起國家財(cái)政壓力增大,僅靠社保和養(yǎng)老服務(wù)體系是難以滿足當(dāng)今老年人的養(yǎng)老需求的,因此金融服務(wù)養(yǎng)老的開展十分有必要,而國內(nèi)近年來金融服務(wù)養(yǎng)老雖然已經(jīng)開始實(shí)施,然而由于推廣程度不夠,了解并愿意使用的老年人并不多。在養(yǎng)老模式中,社區(qū)養(yǎng)老也是十分重要的養(yǎng)老方式之一,在社區(qū)養(yǎng)老中引入進(jìn)入金融服務(wù)養(yǎng)老是符合現(xiàn)在社情的良好的解決養(yǎng)老問題的方法之一。以下是南京市六合區(qū)靈巖社區(qū)的現(xiàn)狀的簡介:

        現(xiàn)今很多老年人都居住在社區(qū)當(dāng)中,所以社區(qū)的建設(shè)將直接對老年人的養(yǎng)老起到直接的作用,只有完善了社區(qū)的金融服務(wù)養(yǎng)老,才能提高老年人的養(yǎng)老水平,進(jìn)而更好的發(fā)揮政府、社區(qū)以及機(jī)構(gòu)的作用,將各方聯(lián)合起來共同打造一個(gè)社區(qū)內(nèi)專門的金融服務(wù)養(yǎng)老平臺(tái),為老年人提供更優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老生活。

        首先對老年人來說,他們的生活和社區(qū)是息息相關(guān)的,他們無論選擇怎樣的養(yǎng)老服務(wù)都無法脫開社區(qū)這個(gè)平臺(tái),因此在社區(qū)內(nèi)提供金融服務(wù)養(yǎng)老,既可以讓金融服務(wù)養(yǎng)老的概念自然而然為更多的老年人所知,又可以為老年人提供更好的養(yǎng)老服務(wù),滿足老年人多層次的養(yǎng)老需求,還拓寬了社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的廣度與深度。

        對政府來說,通過在社區(qū)中與生活緊密相關(guān)的引入,政府一直想要推廣的金融服務(wù)養(yǎng)老就能夠更深入更細(xì)節(jié)化的為大眾所知,這代表著金融服務(wù)養(yǎng)老在社區(qū)的推廣能夠讓政府推行的養(yǎng)老政策能夠更加積極有效的進(jìn)行。

        而對金融機(jī)構(gòu)來說,在日漸老齡化的社會(huì)中,需要重視老年客戶,轉(zhuǎn)變營銷戰(zhàn)略,而在社區(qū)能夠提供金融養(yǎng)老則可以讓他們有機(jī)會(huì)在社區(qū)中進(jìn)行產(chǎn)品推廣,讓更多的老人了解自己的產(chǎn)品,多了一條可以拓寬的業(yè)務(wù)線和客戶群體。

        三方共同作用共同努力,既互相幫助又互相得益,最終將金融服務(wù)養(yǎng)老漸漸推廣至全省,讓越來越多的老年人能夠享受到社區(qū)金融服務(wù)養(yǎng)老的便捷,優(yōu)化老年人的生活品質(zhì)。

        本次對南京市六合區(qū)的靈巖社區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研及訪談的主要目的在于了解到社區(qū)金融服務(wù)養(yǎng)老的現(xiàn)狀及老年人對金融服務(wù)養(yǎng)老的相關(guān)需求,得出未來社區(qū)引入金融服務(wù)養(yǎng)老的必要性以及適用性,能夠?yàn)榻鹑诜?wù)社區(qū)養(yǎng)老提供更合理的建議。本次調(diào)研主要采取以下方法:

        (1)隨機(jī)抽樣調(diào)查法。對靈巖社區(qū)老年人個(gè)體采取隨機(jī)抽樣方式進(jìn)行調(diào)查,了解關(guān)于他們對于社區(qū)內(nèi)設(shè)立金融服務(wù)養(yǎng)老有何看法及現(xiàn)狀等問題。抽取的人完全遵循隨機(jī)原則。

        (2)深度訪談法。調(diào)研組對社區(qū)養(yǎng)老工作負(fù)責(zé)人、老年人個(gè)體等更加深入地訪談,詳細(xì)地詢問了有關(guān)該社區(qū)內(nèi)部金融服務(wù)養(yǎng)老相關(guān)問題,此處將結(jié)合南京市的個(gè)體調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行對論文的書寫。

        (3)專家咨詢法。提出建議時(shí),咨詢高校的專家學(xué)者、金融部門從事養(yǎng)老產(chǎn)品開發(fā)的相關(guān)負(fù)責(zé)人等,更合理的提出金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老的建議,使得建議更加符合實(shí)際。

        二、金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老的現(xiàn)狀——基于南京市靈巖社區(qū)的調(diào)研

        1.靈巖社區(qū)基本情況

        靈巖社區(qū)共有7680人,其中老年人口(60歲以上)有1443人,占19%,具有發(fā)展社區(qū)養(yǎng)老的優(yōu)勢基礎(chǔ)。社區(qū)內(nèi)的老年人農(nóng)業(yè)戶口居多,收入較低、收入來源單一,主要收入來源為380元/月的農(nóng)保,部分健康狀況較好的老年人外出勞務(wù)賺取收入;社區(qū)中共有14個(gè)低保戶,其養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)全免,對于照顧失能老人的子女政府也有救助;多數(shù)老年人文化程度較低、缺乏金融知識與投資理財(cái)?shù)挠^念,對金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)的信任度較低,對金融產(chǎn)品與服務(wù)的理解與接受程度較低;已進(jìn)入金融市場的老年人現(xiàn)主要使用儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)較低、收益更加穩(wěn)定的金融產(chǎn)品。

        社區(qū)目前提供有“晚霞紅”日常照料服務(wù),政府組織的“適老化改造”免費(fèi)安裝扶手、緊急呼叫系統(tǒng),為照顧失能老人的子女提供上門家政服務(wù)的“喘息服務(wù)”,以及組辦老年舞蹈隊(duì),老年協(xié)會(huì)等。

        除了以上的養(yǎng)老服務(wù)之外,社區(qū)也提供一些金融服務(wù),聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)公司、紫金銀行等辦過活動(dòng)(保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄),但是過程中遇到了老年人不信任的阻力,后續(xù)沒有跟進(jìn),也沒有長期的服務(wù)聯(lián)系;而老年人因?yàn)槲幕潭容^低,接受程度也較低,所以理財(cái)方式更多的選擇銀行儲(chǔ)蓄;社區(qū)沒有考慮過辦金融服務(wù)養(yǎng)老相關(guān)的宣傳講座,也沒有進(jìn)行過需求調(diào)查;老年人也沒有反響、提出過需求。

        同時(shí)社區(qū)也在籌劃擴(kuò)建,打造居家養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái),服務(wù)將引入市場資本,通過招標(biāo)委托第三方為老年人提供服務(wù),其中老年人只需花5-7元,即可享受到由國家補(bǔ)貼的上門午餐。

        2.老年人參與金融服務(wù)養(yǎng)老的現(xiàn)狀及影響因素分析

        作為本次調(diào)研的重點(diǎn)案例,小組在靈巖社區(qū)隨機(jī)發(fā)放300份問卷,收回有效問卷278份。目前,老年人對社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的需求仍以傳統(tǒng)的健康護(hù)理和文化娛樂需求為主,對金融服務(wù)養(yǎng)老缺乏了解,但對金融養(yǎng)老服務(wù)的需求潛力較大。社區(qū)內(nèi)的老年人使用金融養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)的積極性不高,50%的老年人沒有使用過金融養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù),29.17%的老年人將收入的0-10%投入到金融養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)中,20.83%的老年人將收入的10-20%投入到金融養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)中。

        調(diào)查顯示,在有閑余資金的情況下,老年人更傾向于儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。選擇這些金融產(chǎn)品的原因多為風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定,有15%的調(diào)查者認(rèn)為這些產(chǎn)品更加適合自身經(jīng)濟(jì)情況,另有10%的調(diào)查者受身邊人的影響選擇這些金融產(chǎn)品。

        3.金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老的必要性分析

        靈巖社區(qū)的老年人比例達(dá)到19%,發(fā)展金融服務(wù)養(yǎng)老的市場廣闊。調(diào)研顯示,目前社區(qū)內(nèi)的老年人多繳納社保,以大病險(xiǎn)類為例,在報(bào)銷比例有限的情況下,老年人在此方面的養(yǎng)老需求尚未滿足。而社區(qū)提供的養(yǎng)老服務(wù)較少涉及金融養(yǎng)老,社區(qū)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少,開展的相關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)較少、針對性不強(qiáng),缺乏相關(guān)調(diào)查研究與宣傳科普,未能彌補(bǔ)這一缺口。調(diào)查顯示,一半以上的老年人希望社區(qū)開展相關(guān)的金融養(yǎng)老服務(wù),特別是加強(qiáng)金融知識的科普與金融產(chǎn)品與服務(wù)的宣傳、增加社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的入駐、增加相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)。

        其次,在老齡化日益嚴(yán)重的背景下,社區(qū)養(yǎng)老的模式得到越來越多老年人的認(rèn)可。金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老的發(fā)展將有利于減輕社會(huì)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān),維護(hù)社區(qū)穩(wěn)定,促進(jìn)社區(qū)養(yǎng)老的進(jìn)一步發(fā)展,從而減輕老年人的養(yǎng)老壓力,助力老年人安享晚年。

        4.金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老存在的問題

        雖然社區(qū)目前開展的金融養(yǎng)老服務(wù)較少,但老年人對此的潛在需求比較大。以靈巖社區(qū)為例,社區(qū)內(nèi)老年人比例高達(dá)19%,具備發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)的潛力,但目前仍存在以下問題:

        (1)對金融服務(wù)養(yǎng)老的認(rèn)知不夠

        金融養(yǎng)老服務(wù)的開展需要金融機(jī)構(gòu)的支持,而社區(qū)需要發(fā)揮橋梁作用,做好金融機(jī)構(gòu)與老年人的對接工作。社區(qū)的工作人員不僅要具有一定的金融知識能夠與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通聯(lián)系,更要做好老年人的代理人維護(hù)社區(qū)內(nèi)老年人的利益。顯然,靈巖社區(qū)的工作人員缺少開展金融服務(wù)養(yǎng)老的意識,未接受過相應(yīng)培訓(xùn)缺乏開展此工作的能力。

        其次,社區(qū)內(nèi)的老年人對金融養(yǎng)老的認(rèn)識不夠、積極性不高。受收入水平、安全因素和自身文化知識水平等因素的影響,社區(qū)的老年人更愿意選擇銀行儲(chǔ)蓄等風(fēng)險(xiǎn)較低、更加穩(wěn)定的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。因此,社區(qū)的介入更加重要,社區(qū)的溝通連接將有利于老年人增進(jìn)對金融養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)的信任與理解,從而嘗試并使用更多金融養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù),促進(jìn)金融服務(wù)養(yǎng)老市場的發(fā)展。

        (2)社區(qū)缺少金融機(jī)構(gòu)入駐,缺乏溝通合作機(jī)制

        受地區(qū)經(jīng)濟(jì)因素、金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本與營業(yè)利潤等因素的影響,靈巖社區(qū)內(nèi)僅設(shè)有郵政儲(chǔ)蓄銀行、紫金農(nóng)商銀行兩家金融機(jī)構(gòu),機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)有限、針對老年人養(yǎng)老的產(chǎn)品與服務(wù)較少。

        金融機(jī)構(gòu)與社區(qū)的溝通聯(lián)系缺乏相應(yīng)機(jī)制的支持保障。金融機(jī)構(gòu)開展的相應(yīng)宣傳、普及金融知識活動(dòng)過于碎片化,且缺乏后續(xù)服務(wù)與信息的跟蹤反饋,不利于老年人進(jìn)入金融養(yǎng)老市場、長期使用金融養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)。如社區(qū)曾聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)公司、紫金銀行等辦過活動(dòng)(保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄),但是過程中遇到了老年人不信任的阻力,后續(xù)沒有跟進(jìn),也沒有長期的服務(wù)聯(lián)系。

        (3)缺乏開展金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老的針對性政策支持

        為解決養(yǎng)老問題,提供更好的物質(zhì)保障,政府從 2011 年就開始引進(jìn)金融服務(wù)養(yǎng)老的概念,并出臺(tái)相關(guān)政策,支持國內(nèi)養(yǎng)老第三支柱的發(fā)展,支持圍繞養(yǎng)老展開的一系列金融服務(wù)活動(dòng),也鼓勵(lì)老年人積極運(yùn)用手中的資金投入資本市場進(jìn)行保值增值,為自己的老年生活增添一道保障。

        但是,正如田新朝(2016)提出,養(yǎng)老體系仍存在尚不完善、產(chǎn)品單一缺乏針對性及長期性、政府政策籠統(tǒng)銜接不夠等問題。社區(qū)養(yǎng)老與金融服務(wù)的結(jié)合尚缺少針對性、具體性的政策支持,社區(qū)開展活動(dòng)缺乏具體的政策支持與經(jīng)驗(yàn)借鑒。例如:在老年人收入有限的情況下,通過政策補(bǔ)貼等形式對老年人進(jìn)行補(bǔ)助將促進(jìn)金融服務(wù)養(yǎng)老市場的發(fā)展;加強(qiáng)對社區(qū)工作人員的培訓(xùn)促進(jìn)社區(qū)與金融機(jī)構(gòu)的合作;創(chuàng)新三方機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的運(yùn)營方式為老年人提供更加貼心、個(gè)性化的服務(wù)。

        三、金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老的建議

        1.社區(qū)引進(jìn)具備金融知識和能力的專業(yè)人才

        根據(jù)個(gè)體調(diào)查顯示,阻礙老年人參與到金融服務(wù)養(yǎng)老的原因有資金不足的因素,這同樣是金融機(jī)構(gòu)開展金融養(yǎng)老服務(wù)、推廣金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品的阻力之一。

        引進(jìn)或培養(yǎng)具備專業(yè)金融知識的人才可以對社區(qū)內(nèi)老年人的資金進(jìn)行集中統(tǒng)一的管理,集中理財(cái)更好地適應(yīng)市面上現(xiàn)有金融養(yǎng)老服務(wù)類的產(chǎn)品,深入?yún)⑴c到金融服務(wù)養(yǎng)老過程中去。而社區(qū)內(nèi)常駐的專業(yè)人才能夠及時(shí)、貼切地了解老年人的金融服務(wù)養(yǎng)老需求,更好地為老年人提供相關(guān)服務(wù)和資金管理,同時(shí)能夠及時(shí)高效地反饋給相關(guān)部門和合作金融機(jī)構(gòu),助力金融服務(wù)養(yǎng)老市場的良性發(fā)展。其次,社區(qū)常駐具備相關(guān)專業(yè)知識的人才,有助于及時(shí)、有效地解決老年人存在的問題、疑惑與困難,提升社區(qū)內(nèi)老年人對于金融服務(wù)養(yǎng)老的認(rèn)知,培養(yǎng)其參與意識,并且能夠有效地幫助老年人預(yù)防金融詐騙,減少損失的同時(shí)增強(qiáng)老年人對參與金融服務(wù)養(yǎng)老的信心。

        2.社區(qū)積極開展金融服務(wù)養(yǎng)老相關(guān)宣傳

        社區(qū)應(yīng)積極開展養(yǎng)老服務(wù)金融的相關(guān)活動(dòng),聯(lián)系相關(guān)專家及行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員,定期開展科普講座,以此提高社區(qū)內(nèi)老年人對金融服務(wù)養(yǎng)老的認(rèn)識,培養(yǎng)老年人個(gè)體參與金融服務(wù)養(yǎng)老的意識,增強(qiáng)社區(qū)內(nèi)老年人金融養(yǎng)老服務(wù)的參與度。

        同時(shí),定期開展有關(guān)金融安全與金融產(chǎn)品的安全宣傳講座,增強(qiáng)社區(qū)內(nèi)老年人提防金融詐騙的意識,樹立對金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)的信心,同時(shí)提升個(gè)體參與金融服務(wù)養(yǎng)老的信心。

        3.社區(qū)加強(qiáng)溝通,積極探索與金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制

        在老年人潛在需求較大的情況下,社區(qū)應(yīng)借助普惠金融的政策支持,收集老年人的需求意見聯(lián)系更多金融機(jī)構(gòu)入駐社區(qū),為老年人提供更加便利、多樣的服務(wù)。同時(shí),社區(qū)應(yīng)鞏固與已入駐機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系,通過將老年人的金融養(yǎng)老需求反饋到金融機(jī)構(gòu),促進(jìn)其開發(fā)更多適合老年人的金融產(chǎn)品與服務(wù),完善后續(xù)服務(wù)。

        社區(qū)作為老年人接觸最多的服務(wù)機(jī)構(gòu),應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)攜手,及時(shí)聯(lián)通地了解行業(yè)內(nèi)最新動(dòng)態(tài),共同努力,防患新型金融詐騙對老年人的威脅。合作機(jī)制的建立有利于增強(qiáng)老年人對金融機(jī)構(gòu)的信任度和對金融產(chǎn)品與服務(wù)的理解,提升老年人參與金融養(yǎng)老的積極性,促進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)養(yǎng)老的開展。通過加強(qiáng)多方溝通,社區(qū)能夠更好地發(fā)揮社區(qū)橋梁作用,對金融服務(wù)養(yǎng)老的產(chǎn)品更新與行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生良好的推動(dòng)作用。

        4.政府應(yīng)加強(qiáng)對金融服務(wù)養(yǎng)老的扶持力度

        政府加強(qiáng)政策性的支持,提倡社區(qū)引進(jìn)金融服務(wù)養(yǎng)老,增強(qiáng)公眾信心,提升民眾對新型金融服務(wù)養(yǎng)老模式的認(rèn)知和認(rèn)同度,做金融服務(wù)養(yǎng)老模式普及和發(fā)展的推動(dòng)者。

        同時(shí)社區(qū)引進(jìn)金融服務(wù)養(yǎng)老在前期的耗資也較多,因此發(fā)展受到限制,政府應(yīng)給予相應(yīng)的補(bǔ)貼等優(yōu)惠支持,出臺(tái)具體的指導(dǎo)意見,提高老年人、社區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的積極性,提供法律上的安全保障。

        5.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新出與社區(qū)相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)

        金融機(jī)構(gòu)在前期剛進(jìn)入社區(qū)時(shí)確實(shí)會(huì)遇到一些阻力,如老年人不接受、進(jìn)入成本較高等問題,但是經(jīng)調(diào)研結(jié)果顯示,大部分老年人因?yàn)樯眢w衰退行動(dòng)多有不便,也有社區(qū)金融服務(wù)的潛在需求,因此不應(yīng)該短視,而應(yīng)該從長遠(yuǎn)利益來看,做長期打算。

        積極探索發(fā)展在社區(qū)的金融服務(wù),在與社區(qū)合作的同時(shí)收集分析數(shù)據(jù),開發(fā)探索出適合社區(qū)老年人群的產(chǎn)品,符合他們的經(jīng)濟(jì)情況和心理情況,這樣后期便可以降低成本,給金融機(jī)構(gòu)帶來良好的口碑,并且能解決社區(qū)養(yǎng)老問題,帶來社會(huì)效益。

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        商周刊(2017年26期)2017-04-25 08:13:06
        以房養(yǎng)老為何會(huì)“水土不服”?
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