一、大數(shù)據(jù)征信發(fā)展概述

歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)在不同的政治、商業(yè)市場(chǎng)的背景下逐步形成了相對(duì)完善的傳統(tǒng)征信模式。我國(guó)的征信行業(yè)起步較晚，還處于初期發(fā)展階段，已經(jīng)形成了以人民銀行為中心的傳統(tǒng)征信體系，但隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式迅速進(jìn)入金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)的征信模式已經(jīng)存在了諸多問(wèn)題：一是傳統(tǒng)征信較為單一的信息數(shù)據(jù)采集，其主要來(lái)源于借貸領(lǐng)域；二是由于我國(guó)人口基數(shù)大，傳統(tǒng)征信覆蓋范圍較為局限，主要集中于金融領(lǐng)域，尤其是指和銀行相關(guān)的客戶群；三是傳統(tǒng)征信的評(píng)估模式過(guò)于片面，例如用昨天的信用記錄判斷今天的信用能力。

傳統(tǒng)征信開(kāi)始面臨著數(shù)據(jù)不全、數(shù)據(jù)信息不精準(zhǔn)、不系統(tǒng)化等問(wèn)題，大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)更好的解決了這一系列問(wèn)題。大數(shù)據(jù)征信是指采集用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種活動(dòng)時(shí)留下的行為數(shù)據(jù)，并結(jié)合線下渠道采集的公開(kāi)信息數(shù)據(jù)，再利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算加工，得出相應(yīng)用戶的信用評(píng)估值。隨著時(shí)代逐漸趨于數(shù)據(jù)化，大數(shù)據(jù)在征信體系的運(yùn)用也越來(lái)越廣泛，形成了種類多、實(shí)時(shí)性強(qiáng)、價(jià)值量大的新模式，大大降低了個(gè)人信用評(píng)估數(shù)值標(biāo)準(zhǔn)偏差值。

相對(duì)于傳統(tǒng)征信而言，大數(shù)據(jù)征信是時(shí)代的新興行業(yè)，通過(guò)大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)進(jìn)行信用信息評(píng)估，對(duì)比傳統(tǒng)征信體系，其優(yōu)點(diǎn)在于：

(1)信用評(píng)估思路不再局限于單一的歷史記錄。大數(shù)據(jù)征信不再是從昨天的信用記錄上來(lái)簡(jiǎn)單判斷用戶的信用，而是抓取用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的交易數(shù)據(jù)、微信等社交網(wǎng)站數(shù)據(jù)、信用卡賬單郵箱信息、還貸數(shù)據(jù)、打車記錄、違章記錄等多維度的數(shù)據(jù)，得到有關(guān)個(gè)人性格、消費(fèi)偏好、學(xué)歷等的用戶信息，實(shí)時(shí)反映用戶的行為軌跡，并以此推斷用戶未來(lái)的履約能力。

(2)數(shù)據(jù)范疇更廣，覆蓋的人群更全面。大數(shù)據(jù)征信利用用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的信息數(shù)據(jù)，統(tǒng)籌用戶的行為軌跡和細(xì)節(jié)，反映用戶性格、心理等更加本質(zhì)的信息，即使沒(méi)有過(guò)信用記錄的用戶也可以判斷出他們的信用狀況。

(3)應(yīng)用范圍更生活化、日?；?。不同于傳統(tǒng)征信體系服務(wù)于借貸，大數(shù)據(jù)征信覆蓋了借貸、租房、支付押金等生活中常見(jiàn)的履約場(chǎng)景，使信用數(shù)據(jù)無(wú)處不在。

(4)獲得數(shù)據(jù)信息更具有時(shí)效性。當(dāng)今世界是數(shù)字信息高速發(fā)展的世界，信息的時(shí)效性尤為重要，大數(shù)據(jù)征信通過(guò)用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留有的基本數(shù)據(jù)可以刻畫(huà)出用戶的實(shí)時(shí)信用狀況，相比于傳統(tǒng)的個(gè)人征信體系互聯(lián)網(wǎng)征信時(shí)間更短，效率更高。

目前我國(guó)已經(jīng)初步形成了以個(gè)人登記的基本信息、信用卡相關(guān)數(shù)據(jù)和還貸數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以利用微信等社交網(wǎng)站數(shù)據(jù)核實(shí)用戶身份信息，利用網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物數(shù)據(jù)、打車記錄等其它相關(guān)數(shù)據(jù)查閱是否有違章行為為輔助的信用體系。

二、大數(shù)據(jù)征信背景下個(gè)人隱私泄露原因及其影響

(一)原因分析

1.雙方信息不對(duì)稱。征信機(jī)構(gòu)在用戶未授權(quán)的情況下，利用大數(shù)據(jù)私自采集用戶信用信息，并且泄露用戶信息以謀求自身利益。用戶往往缺乏相對(duì)專業(yè)的知識(shí)，不能夠快速甄選出優(yōu)質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)，信息不對(duì)稱使得用戶對(duì)于數(shù)據(jù)流向的知情權(quán)得不到保障，這將加大個(gè)人信息無(wú)端被采集并泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

2.關(guān)于隱私保護(hù)立法相對(duì)滯后。我國(guó)沒(méi)有專門(mén)保護(hù)個(gè)人信用數(shù)據(jù)信息的法律，大多數(shù)法律涉及的保護(hù)個(gè)人隱私的法規(guī)都是分散存在，所以關(guān)于個(gè)人信用信息隱私保護(hù)的法律法規(guī)相對(duì)概括化，可操作性不強(qiáng)，容易出現(xiàn)執(zhí)法部門(mén)職責(zé)分工不明確，不能及時(shí)有效地維護(hù)用戶的正當(dāng)利益。法律對(duì)違法犯罪者的處罰力度不夠，甚至違法犯罪者沒(méi)有得到應(yīng)有的處罰，所以法律不能夠很好地約束從業(yè)人員的行為。

3.數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)不明確。對(duì)于什么樣的信息可以未經(jīng)授信直接采集，什么樣的信息未經(jīng)授信不得采集沒(méi)有明確的劃分標(biāo)準(zhǔn)，征信機(jī)構(gòu)在采集和處理數(shù)據(jù)時(shí)，并沒(méi)有將公開(kāi)信息和敏感性的信息分開(kāi)處理，同樣也會(huì)造成用戶在不知情的情況下泄露個(gè)人信用信息。

4.征信行業(yè)自律不足，監(jiān)管不力。主要表現(xiàn)在行業(yè)混亂，征信機(jī)構(gòu)種類繁多，信用信息數(shù)據(jù)獲得渠道復(fù)雜，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制和高標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，未能形成良好的自律市場(chǎng)。其次監(jiān)管水平落后于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的快速融入人們生活，導(dǎo)致傳統(tǒng)征信的監(jiān)管體系已經(jīng)不能夠滿足當(dāng)下征信環(huán)境的需要。

(二)影響分析

1.信息泄露的方式主要有出售用戶個(gè)人信息、網(wǎng)絡(luò)盜用、電子設(shè)備病毒感染以及網(wǎng)絡(luò)漏洞等，其中出售用戶個(gè)人信息最為常見(jiàn)。征信機(jī)構(gòu)將有價(jià)值的用戶信息直接出售給第三方，如廣告公司等，第三方為謀取商業(yè)利益，就會(huì)使用戶收到短信或電話的騷擾，在日常生活中造成嚴(yán)重的困擾。

2.當(dāng)個(gè)人信用信息在用戶不知情的情況下泄露出去時(shí)，由于法律保障還不完善，沒(méi)有獨(dú)立的法律體系來(lái)維護(hù)用戶的權(quán)益，就會(huì)產(chǎn)生用戶投訴無(wú)果、維權(quán)難的問(wèn)題，合法權(quán)益得不到維護(hù)，征信機(jī)構(gòu)的用戶活動(dòng)將處于低迷狀態(tài)。由于違法犯罪者得不到應(yīng)有法律處罰，進(jìn)而導(dǎo)致信息泄露現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，最終會(huì)影響征信市場(chǎng)的發(fā)展。

3.數(shù)據(jù)采集時(shí)，由于隱私信息區(qū)別不明確，征信機(jī)構(gòu)會(huì)借機(jī)在用戶未授信的情況下，強(qiáng)制征用用戶的信用信息，甚至濫用用戶信用信息，產(chǎn)生金融犯罪和詐騙，直接造成經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)給用戶的信用評(píng)分帶來(lái)不良影響，嚴(yán)重者會(huì)給用戶帶來(lái)終生的不良信用記錄，使得用戶對(duì)征信行業(yè)的相信程度大大降低，甚至?xí)斐捎脩魧?duì)信息泄露的恐慌。

4.個(gè)人信用信息泄露后，不僅會(huì)影響用戶的生活和損害經(jīng)濟(jì)利益，而且也會(huì)給相關(guān)征信市場(chǎng)帶來(lái)負(fù)面影響。機(jī)構(gòu)工作者私自泄露用戶隱私信息，導(dǎo)致用戶利益受損，將會(huì)影響整個(gè)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，進(jìn)而會(huì)使得用戶開(kāi)始懷疑整個(gè)征信市場(chǎng)的信用機(jī)制的可靠性，如此的蝴蝶效應(yīng)必將影響到整個(gè)征信行業(yè)的健康發(fā)展。如若此時(shí)相關(guān)監(jiān)管部門(mén)不能發(fā)揮應(yīng)有職能，沒(méi)有及時(shí)出面加以整治，就會(huì)失信于民。

三、大數(shù)據(jù)征信背景下個(gè)人隱私保護(hù)的對(duì)策措施

(一)明確采集信息框架及條款

征信機(jī)構(gòu)首先要在采集信息前有明確的框架及條例，并且在征得用戶同意的前提下采集使用。用戶要實(shí)事求是主動(dòng)說(shuō)明自身情況，不得隱瞞，征信雙方相互溝通，促使線上線下、多角度、多渠道驗(yàn)證信息的真實(shí)性、可靠性，進(jìn)而形成信息共享。其次，征信機(jī)構(gòu)在征信活動(dòng)中要秉承著公開(kāi)公正的原則。用戶有知情權(quán)，將采集的信息告知給用戶，利用獲得的信用數(shù)據(jù)將不同信用等級(jí)的用戶進(jìn)行歸類劃分，切實(shí)維護(hù)用戶的合法權(quán)益。

(二)完善個(gè)人信用信息保護(hù)法律體系

借鑒國(guó)外較為健全的法律保障體系，結(jié)合我國(guó)當(dāng)下的基本國(guó)情和征信市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，不斷修復(fù)完善法律法規(guī)，細(xì)化每項(xiàng)法律法規(guī)的適用條件和對(duì)違法者的處罰程度，依法監(jiān)管征信市場(chǎng)，嚴(yán)厲打擊私自售賣(mài)用戶信息的行為，加大處罰力度。征信機(jī)構(gòu)要遵守相關(guān)法律，依法開(kāi)展征信信息數(shù)據(jù)采集和使用工作，明確雙方責(zé)任和義務(wù)以及司法機(jī)關(guān)各部門(mén)的職責(zé)。同時(shí)還要整合各種與個(gè)人信用信息保護(hù)有關(guān)的法律，形成一套科學(xué)合理的違法補(bǔ)償機(jī)制，及時(shí)維護(hù)和補(bǔ)償受害者，促使個(gè)人信用數(shù)據(jù)使用和保護(hù)更高效。

(三)規(guī)范個(gè)人信息采集標(biāo)準(zhǔn)，形成統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)

政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，從保護(hù)個(gè)人隱私出發(fā)，由國(guó)家征信局統(tǒng)一規(guī)定數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，必須規(guī)范采集數(shù)據(jù)的格式，要求數(shù)據(jù)必須完整全面，在保證數(shù)據(jù)有效性的同時(shí)兼顧數(shù)據(jù)的共享性。嚴(yán)格劃分公開(kāi)信息與非公開(kāi)信息，采集的數(shù)據(jù)必須符合法律的相關(guān)規(guī)定。積極建立個(gè)人授信許可制度，從數(shù)據(jù)獲取源頭上控制隱私泄露。研究網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，嚴(yán)格控制個(gè)人信息保存時(shí)間，到期自動(dòng)銷毀，杜絕在未經(jīng)用戶授信的情況下，將用戶敏感信息個(gè)人化、去隱私化。引進(jìn)新型的個(gè)人信用數(shù)據(jù)加密系統(tǒng)，防止數(shù)據(jù)盜用。

(四)增強(qiáng)政府監(jiān)管能力，行業(yè)自律和用戶自我保護(hù)的意識(shí)

政府監(jiān)管首先要有健全的監(jiān)管機(jī)制，要從機(jī)構(gòu)入市開(kāi)始到數(shù)據(jù)共享流程和人員管理方面嚴(yán)格把關(guān)強(qiáng)化監(jiān)管，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，設(shè)立自動(dòng)預(yù)警系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)管，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控和危機(jī)應(yīng)對(duì)能力。加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部的數(shù)據(jù)控制，鼓勵(lì)合法數(shù)據(jù)交易行為，將非法數(shù)據(jù)交易的行為扼殺在機(jī)構(gòu)內(nèi)部。同時(shí)可以定期將非敏感信息對(duì)外公開(kāi)，確保公開(kāi)信息的透明性。

在我國(guó)個(gè)人隱私保護(hù)法律尚不健全的情況下，互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)要加強(qiáng)行業(yè)自律意識(shí)，營(yíng)造良好的征信行業(yè)自律環(huán)境。行業(yè)自律主要在于政府和行業(yè)協(xié)會(huì)的共同推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)可專門(mén)成立互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并出臺(tái)相關(guān)規(guī)范性文件形成對(duì)行業(yè)征信行為的具體約束。行業(yè)內(nèi)部可以開(kāi)展相關(guān)從業(yè)人員培訓(xùn)，明確學(xué)習(xí)隱私數(shù)據(jù)的劃分，不斷強(qiáng)調(diào)保護(hù)用戶隱私的重要性，保證從業(yè)人員嚴(yán)格履行保密義務(wù)。

同時(shí)，公眾要有防范隱私泄露的意識(shí)，政府宣傳普及個(gè)人隱私保護(hù)知識(shí)，通過(guò)曝光泄露隱私案例，積極了解泄露的途徑，防微杜漸，促使用戶將隱私保護(hù)列入到個(gè)人征信管理中，嚴(yán)格篩選征信機(jī)構(gòu)，授信時(shí)仔細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議條例，積極向監(jiān)管部門(mén)舉報(bào)違法采集和使用的征信機(jī)構(gòu)。