農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，在支持縣域經(jīng)濟繁榮、推動普惠金融體系建設(shè)、構(gòu)建社會和諧穩(wěn)定中做出了積極的貢獻[1]。近年來，農(nóng)村信用社雖然發(fā)展迅速，但隨著金融監(jiān)管的不斷加碼、利率市場化的不斷推進以及民營企業(yè)的異軍突起，使得農(nóng)村信用社面臨著多重的壓力和挑戰(zhàn)。而作為農(nóng)村金融主力軍的信用社，只有順應(yīng)新時代的發(fā)展主旋律，探尋高質(zhì)量發(fā)展道路，才能在逆經(jīng)濟周期下扭轉(zhuǎn)困境。本文簡要闡述高質(zhì)量發(fā)展的經(jīng)濟背景；推進農(nóng)村信用社高質(zhì)量發(fā)展的必要性；并在此基礎(chǔ)上探索農(nóng)村信用社高質(zhì)量發(fā)展的策略及建議。

一、高質(zhì)量發(fā)展提出的經(jīng)濟背景

黨的十九大報告指出，中國特色社會主義進入了新時代，我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。高質(zhì)量發(fā)展是根據(jù)國內(nèi)外環(huán)境變化，特別是我國當前主要矛盾變化、經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)要求、工業(yè)化發(fā)展轉(zhuǎn)型等原因作出的重大決定[1]。

(一)社會主要矛盾變化要求推動高質(zhì)量發(fā)展

經(jīng)過改革開放40年的發(fā)展，我國經(jīng)濟邁上中等收入經(jīng)濟體。社會主要矛盾已由人民日益增長的物質(zhì)文化需要同落后的社會生產(chǎn)之間的矛盾，轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾[1]。推動高質(zhì)量發(fā)展是滿足人民新需求、解決新矛盾的重要途徑。

(二)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)要求推動高質(zhì)量發(fā)展

在全球經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)的大背景下，我國經(jīng)濟已由高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也從要素驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動。為適應(yīng)、引領(lǐng)新常態(tài)，要求我們必須要經(jīng)濟發(fā)展變革、效率變革和動力變革，提高全要素生產(chǎn)率。

(三)工業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型要求推動高質(zhì)量發(fā)展

目前我國工業(yè)化峰值已過，而推動工業(yè)化由傳統(tǒng)制造轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄苤圃?，實現(xiàn)工業(yè)化的智能化和高效率，依然成為時代發(fā)展的必然要求。而節(jié)能減排、人口老齡化[2]等問題，都要求我們要提高勞動生產(chǎn)率，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

二、推進農(nóng)村信用社高速發(fā)展的必要性

近年來，隨著經(jīng)濟發(fā)展快速增長，農(nóng)村信用社也取得了較好的成績。然而，在經(jīng)濟下行、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及部分企業(yè)經(jīng)營不善等外部因素影響下，銀行業(yè)信用風(fēng)險大規(guī)模集中爆發(fā)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓，信貸領(lǐng)域案件多發(fā)，經(jīng)營效益遭受重創(chuàng)。這些問題暴露的根本原因就是農(nóng)村信用社未能在快速發(fā)展的同時有效處理好速度、規(guī)模及效益三者的關(guān)系，過度的粗放型規(guī)模增長、信貸投放粗放失衡、信貸管理基礎(chǔ)薄弱、信貸內(nèi)部監(jiān)督失效等問題，導(dǎo)致不良率持續(xù)攀升、資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓、信貸領(lǐng)域案件多發(fā)、經(jīng)營效益遭受重創(chuàng)、內(nèi)生增長動力不斷降低。而監(jiān)管機構(gòu)的強監(jiān)管，流動性壓力的不斷加壓，給農(nóng)村信用社帶來了前所未有的考驗和挑戰(zhàn)。全國金融工作會議以及黨的十九大勝利召開，為農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展指明了方向，只有緊盯農(nóng)村金融工作中的重點、短板及薄弱環(huán)節(jié)，推進農(nóng)村信用社高質(zhì)量發(fā)展，才能促進農(nóng)村信用社重回信貸業(yè)務(wù)良性經(jīng)營軌道[1]。

三、推進農(nóng)村信用社高質(zhì)量發(fā)展的策略

(一)加大實體經(jīng)濟支持，引導(dǎo)信貸投放回歸本源

服務(wù)實體經(jīng)濟是農(nóng)村金融機構(gòu)的本源，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍，承擔著農(nóng)村金融資源優(yōu)化配置的重擔，必須將服務(wù)實體經(jīng)濟作為高質(zhì)量出發(fā)點和落腳點。

1.做好信貸投向規(guī)劃。農(nóng)村信用社應(yīng)以自身的信貸業(yè)務(wù)市場定位，科學(xué)規(guī)劃信貸規(guī)模、信貸投向及區(qū)域分布。同時也要緊扣供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的信貸服務(wù)指標，優(yōu)化存量信貸結(jié)構(gòu)，管好新增貸款投向，將信貸資源向?qū)嶓w經(jīng)濟傾斜。

2.加大重點領(lǐng)域信貸支持。農(nóng)村信用社應(yīng)積極貫徹落實國家制造強國戰(zhàn)略，助推“中國制造2025”建設(shè)，加大對制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等金融支持力度，促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

3.加大薄弱領(lǐng)域信貸支持。農(nóng)村信用社應(yīng)積極響應(yīng)普惠金融發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、綠色金融發(fā)展等重大戰(zhàn)略部署，積極貫徹經(jīng)濟發(fā)展新理念，在風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，把更多的金融資源配置到社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)[2]。

(二)深化信貸改革創(chuàng)新，提升三農(nóng)服務(wù)水平

農(nóng)村信用社高質(zhì)量發(fā)展，重在深化信貸改革創(chuàng)新，提升三農(nóng)服務(wù)水平。而創(chuàng)新信貸工作，重在貼近市場、貼近客戶、貼近基層，走差異化、特色化的信貸經(jīng)營之路，要依托信貸產(chǎn)品、服務(wù)方式及互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，滿足實體經(jīng)濟和人民群眾多樣化的融資需求[2]。

1.優(yōu)化辦貸流程，提升服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)村信用社要通過整合簡化手續(xù)、內(nèi)部優(yōu)化操作、延長貸款期限、批量操作等措施，不斷優(yōu)化辦貸流程，提升貸款的整體辦理效率，為貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供流程保障。同時，嚴格執(zhí)行陽光信貸、便民信貸、限時辦貸等，力促信貸員提升辦貸效率、提升服務(wù)質(zhì)量，有效維護和拓展優(yōu)質(zhì)貸款客戶[3]。

2.完善貸款業(yè)務(wù)品種，滿足客戶多樣化金融需求。在順應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的大趨勢下，根據(jù)客戶不同的資金、消費需求特點，大力創(chuàng)新各類信貸品種，滿足不同群體的金融需求，促進貸款業(yè)務(wù)全方位發(fā)展。同時，還需大力創(chuàng)新各類無還本續(xù)貸產(chǎn)品，緩解客戶轉(zhuǎn)貸成本，進一步完善貸款業(yè)務(wù)品種。

3.借力互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展優(yōu)勢，強化科技支撐作用。農(nóng)村信用社應(yīng)轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，強化科技支撐作用，積極引入大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大科技創(chuàng)新力度，提高基礎(chǔ)服務(wù)可獲得性，擴大服務(wù)覆蓋面，切實滿足客戶金融需求。

(三)加強合規(guī)經(jīng)營管理，有效防控信貸風(fēng)險

銀行是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，審慎合規(guī)經(jīng)營管理能力是農(nóng)村信用社高質(zhì)量發(fā)展的“助推器”，資本運作的安全性、流動性及效益性是風(fēng)險防控必須遵循的基本原則。當前農(nóng)村信用社正處于高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵時期，應(yīng)著力提高風(fēng)險防范化解能力和自我管理能力，構(gòu)建高質(zhì)量發(fā)展的風(fēng)險防控體系。

1.嚴格信貸客戶準入管理，強化源頭把控風(fēng)險。農(nóng)村信用社應(yīng)堅持“統(tǒng)一授信、擇優(yōu)扶持、適度授信、動態(tài)調(diào)整”的客戶準入原則，針對不同種類的客戶和行業(yè)政策，實施差異化信貸政策。加大對國家支持的小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)等“三農(nóng)”的信貸支持力度；審慎發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸，嚴格固定資產(chǎn)項目管理；禁止向國家禁止類、限制類、淘汰類的行業(yè)或項目授信[1]。

2.開展制度梳理，完善信貸管理制度。農(nóng)村信用社應(yīng)及時對已制定的各項規(guī)章制度進行全面系統(tǒng)的梳理和評估，確保信貸管理制度的合規(guī)性和有效性；及時對各項信貸政策、管理辦法和操作程序等進行后評價，不斷完善信貸制度體系，保證各項制度能適應(yīng)本社業(yè)務(wù)創(chuàng)新和改革發(fā)展等各方面的合規(guī)要求[3]。

3.推行盡職免責管理，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。提高信貸員營銷積極性和主動性，是進一步推動實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵，農(nóng)村信用社應(yīng)制定并推行盡職免責管理辦法，才能有效推動農(nóng)村信用社及實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

4.強化信貸風(fēng)險管理，做好不良貸款防控工作。農(nóng)村信用社應(yīng)合理制定信用風(fēng)險防控工作計劃，持續(xù)開展信用風(fēng)險防控工作，加大不良貸款清收處置力度，不斷拓寬化險渠道，做到“早預(yù)警，早介入，早處置”。

(四)塑造高質(zhì)量信貸文化，助推農(nóng)村信用社高質(zhì)量發(fā)展

積極推進農(nóng)村信用社高質(zhì)量信貸文化建設(shè)工作，讓高質(zhì)量發(fā)展理念深入人心，是彌補經(jīng)營管理短板的重要舉措，是強化風(fēng)險管控、可持續(xù)經(jīng)營的治本之策[4]。

(五)加強高質(zhì)量人才隊伍建設(shè)，提升信貸管理精細化水平

1.優(yōu)化考評競爭制度，提高人才隊伍素質(zhì)。農(nóng)村信用社應(yīng)優(yōu)化人才考評競爭機制，加強高素質(zhì)人才隊伍建設(shè)，進而推動農(nóng)村信用社高質(zhì)量發(fā)展；對從業(yè)人員數(shù)據(jù)進行收集，建立與從業(yè)人員專業(yè)等級掛鉤的薪酬待遇體系和崗位晉升、淘汰機制，從而提高人才隊伍素質(zhì)，調(diào)動員工工作積極性。

2.加強宣傳教育，強化高質(zhì)量發(fā)展理念。農(nóng)村信用社可通過開展專題學(xué)習(xí)教育、知識競賽、征文及演講比賽等方式，進一步固化制度約束及高質(zhì)量發(fā)展理念，使其滲透到業(yè)務(wù)操作全流程，融入到員工的思想行動中，貫穿于經(jīng)營管理的全過程。

3.創(chuàng)新用人機制，構(gòu)建人才建設(shè)體系。人才是推動農(nóng)村信用社高質(zhì)量的首要資源。農(nóng)村信用社應(yīng)以十九大精神為指導(dǎo)，創(chuàng)新用人機制，建立起開放、高效的用人體系，吸引更多的人才加入農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展事業(yè)建設(shè)；加強科技、精算、互聯(lián)網(wǎng)等重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)人才培養(yǎng)建設(shè)工作；加強人員結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，重點向一線營銷類傾斜；加強職業(yè)生涯規(guī)劃建設(shè)工作，完善多層次的人才培訓(xùn)體系建設(shè)，以此讓人才力量推動農(nóng)村信用社高質(zhì)量發(fā)展。