張廣鳳

（徐州工程學(xué)院管理學(xué)院，江蘇 徐州 221008）

引言

民間借貸是與正規(guī)金融相對而言的融資形式，按照最高人民法院的界定，民間借貸是除經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)外，自然人、法人、其他組織之間進行資金融通的行為。我國正規(guī)金融部門在發(fā)放貸款時傾向于大企業(yè)、國有企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，中小企業(yè)、個體戶、居民等群體融資需求難以在正規(guī)金融系統(tǒng)得到滿足，而民間借貸以其優(yōu)勢成為正規(guī)金融的必要補充，并隨時代發(fā)展不斷呈現(xiàn)出新形式。

近些年，在浙江、內(nèi)蒙、福建、廣東、江蘇等地，民間借貸蓬勃發(fā)展，風(fēng)險也隨之積聚，“龐氏騙局”“跑路風(fēng)潮”風(fēng)險開始涌現(xiàn)，雖然國家對民間借貸不斷進行規(guī)制，但從中國裁判文書網(wǎng)上可以看出，2002—2017年全國各級人民法院生效的裁判書涉及民間糾紛的案件數(shù)量逐年上升。因此，民間借貸風(fēng)險防范迫在眉睫。

一、民間借貸的新特點

民間借貸以其門檻低、手續(xù)簡單、靈活高效等優(yōu)勢為人們經(jīng)濟、生活、中小企業(yè)的設(shè)立和生產(chǎn)提供了急需的資金，在成為正規(guī)金融不可或缺補充的同時，民間借貸呈現(xiàn)出一些新特點。

1.借貸主體多元化。傳統(tǒng)的民間借貸通常在親情、鄉(xiāng)情等有血緣、地緣關(guān)系的當(dāng)事人之間直接進行，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡(luò)平臺已成為民間借貸的新興主體，小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、典當(dāng)行、理財咨詢公司，甚至一些國企和上市公司也成為“放貸”大潮中的重要成員。盡管這些小額信貸公司、融資擔(dān)保公司、理財中介公司、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺等取得了工商部門的合法登記，部分機構(gòu)也受到地方金融部門的監(jiān)管，但因為他們不能得到央行等金融監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)范指導(dǎo)，缺乏正規(guī)金融的制度性約束和風(fēng)險控制機制，所以他們?nèi)匀浑[藏著風(fēng)險。

2.借貸資金用途寬泛化。隨經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，民間借貸不僅呈現(xiàn)借貸主體多元化、借貸關(guān)系復(fù)雜化的趨向，借貸目的及資金用途也發(fā)生變化了巨大的變化。民間借貸關(guān)系從原先的一對一轉(zhuǎn)變?yōu)橐粚Χ嗌踔脸霈F(xiàn)第三方的參與，出借對象從“熟人”擴展到毫無關(guān)系的人。借貸的目的也從原來的救急以及家庭日常生活需要轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營、投資房地產(chǎn)甚至投資虛擬經(jīng)濟，這些新特點進一步增加了風(fēng)險的積聚。

3.借貸數(shù)量不斷增加。以江蘇省為例，民間借貸總額從2011年的650億元人民幣不斷上升，到2016年已達25 140億元人民幣（收支差異法測算），為2011年的37倍。借貸數(shù)量的猛增也帶來巨大的風(fēng)險，截至2017年中國裁判文書網(wǎng)公布全國涉及民間借貸的有1 396 923件，其中江蘇、浙江、廣東、福建、河南幾個省份最多。同時，單筆借貸金額也呈現(xiàn)遞增趨勢。以河北省滄縣為例，2012年民間借貸糾紛案件中，10萬元以下案件為55件，超過10萬～100萬元為12件，沒有超過100萬元的案件；2016年，10萬元以下案件為137件，超過100萬元以上為34件；而到了2017年前三個季度，10萬元以下案件為129件，超過10萬～100萬元為121件，超過100萬元以上為19件。由此可見，單筆借貸金額也不斷攀升。

4.民間借貸風(fēng)險向正規(guī)金融體系傳遞。在銀行信貸收緊的背景下，一些大型國有企業(yè)和上市公司能夠在銀行獲得貸款，他們利用這些資金發(fā)放“委托貸款”，而銀行對融資企業(yè)資金流動調(diào)查不細致，以致未發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在隱蔽的新型民間借貸行為，甚至有的金融機構(gòu)銷售人員在網(wǎng)點私下向客戶銷售私募基金、第三方理財和P2P產(chǎn)品，這些都導(dǎo)致民間借貸風(fēng)險向正規(guī)金融體系傳導(dǎo)。

二、民間借貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因

民間借貸的發(fā)展，一方面為追求理財?shù)挠脩籼峁┝硕鄻踊倪x擇，但另一方面，民間借貸也存在著諸多的風(fēng)險。民間借貸發(fā)生的糾紛案例不斷增加，大量的中小企業(yè)倒閉，老板跑路，全國不少地方出現(xiàn)了民間借貸危機。分析民間借貸風(fēng)險形成的原因，主要在于以下幾個方面。

1.借貸前風(fēng)險識別環(huán)節(jié)薄弱。民間借貸行為中資金持有者往往缺乏風(fēng)險意識，在未審慎考慮風(fēng)險的情況下就借出資金或做了擔(dān)保人?！笆烊恕敝g的民間借貸因源于親情、友情、鄉(xiāng)情等各種關(guān)系的存在，出借人在決定是否借款時，往往更多考慮的是感情因素，僅憑自己對借款人的印象，在資金出借前忽視對風(fēng)險的識別、調(diào)查，不打聽借款人的歷史借款行為，關(guān)于借款用途、還款時間等并不詳細詢問。在民間借貸中大多數(shù)的投資者對于風(fēng)險的識別能力不強，面對高收益，加上羊群效應(yīng)，只能以跟風(fēng)的形式，看別人在哪里賺了錢就往哪里投，于是大批的民間資金放到未經(jīng)風(fēng)險識別的各個理財公司，網(wǎng)上P2P借貸平臺。民間借貸中大多數(shù)借款人對于債務(wù)人的身份，利率水平是否正常，缺少必要的知識、途徑加以鑒別風(fēng)險，甚至很多人在不知情的情況下參與了非法集資活動。

2.借貸過程中風(fēng)險控制薄弱。民間借貸程序簡單，極不規(guī)范。在民間借貸中，借貸雙方一般通過口頭協(xié)議或者以簡單的借據(jù)就完成了資金轉(zhuǎn)移，沒有嚴(yán)謹、科學(xué)的借貸管理和風(fēng)險控制，對借貸行為缺乏有效的約束。由于信息不對稱，在借貸過程中，借款方存在道德風(fēng)險問題，民間借貸對于道德風(fēng)險的控制無法象正規(guī)金融那樣監(jiān)管嚴(yán)格，所以最后往往導(dǎo)致違約?；谑烊岁P(guān)系的民間借貸更是憑借款人的一句話就會放款，至于資金是否用于借款人所說的用途則不再追問，這樣資金就可能用于其他用途，實際中不乏民間借貸資金進入了虛擬經(jīng)濟的案例，無疑會增加債權(quán)人的風(fēng)險。另外，在熟人社會中，民間借貸主要以幫忙解決短時間資金短缺為主，并不以獲利為目的。所以，當(dāng)融資人到期無法償還時，熟人礙于情面既不催收也不深究其還款能力是否發(fā)生了變化，這樣的拖延實際上是弱化了對風(fēng)險的控制。限于平臺風(fēng)險控制機，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸也實現(xiàn)不了全程控制。放款后借款人是否按照申請使用資金，平臺缺乏貸后跟蹤，一些借款人甚至選擇從平臺套取現(xiàn)金再去炒股、買彩票。

3.違約后存在處置風(fēng)險。在債務(wù)人違約后，由于債權(quán)人風(fēng)險意識與金融水平低導(dǎo)致處置過程中舉證不足現(xiàn)象頻出。民事訴訟法要求“誰主張誰舉證”，熟人關(guān)系借貸中礙于情面等原因出現(xiàn)不出具借條、不簽訂借貸合同、無抵押擔(dān)保等便將資金出借的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道進行的借貸中由于債務(wù)人缺乏留存原始證據(jù)的意識，原始交易數(shù)據(jù)儲存于互聯(lián)網(wǎng)借貸公司的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫中，出現(xiàn)糾紛時債務(wù)人往往拿不出足夠的舉證信息。借款人故意欺詐的情況下，借款協(xié)議不完善，借款行為較為隱蔽，使得放款人依靠法律武器維護自身利益時，證據(jù)不好獲取而不能維護自身利益。

此外，在法院審理民間借貸案訴訟中存在大量的相關(guān)人員失聯(lián)、不配合的現(xiàn)象，導(dǎo)致民間借貸案件的審理周期較長，債權(quán)人的合法利益得不到保障。即使能夠順利做出判決，由于部分債務(wù)人存在破產(chǎn)情況，按照法律規(guī)定需保障被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬最低生活標(biāo)準(zhǔn)所必需的居住房屋和普通生活必需品，債務(wù)人財產(chǎn)變現(xiàn)十分困難，債權(quán)人的利益依然無法實現(xiàn)。甚至在騙貸、欺詐的案件中，存在債務(wù)人通過轉(zhuǎn)移財產(chǎn)使得違約后無財產(chǎn)用于償債，侵害債權(quán)人的合法利益。同時，一些債權(quán)人缺乏法律意識，還款期一拖再拖，最后超出兩年的訴訟時效而無法通過法律途徑解決。

三、防范民間借貸風(fēng)險的建議

1.建立民間借貸服務(wù)中心，使放貸流程合規(guī)化。具有地下狀態(tài)的民間借貸沒有制度約束，缺少監(jiān)管制約，隨意性大，導(dǎo)致了民間借貸風(fēng)險極高。鑒于此，應(yīng)盡快讓民間借貸陽光化。一方面，通過立法明確民間借貸的法律邊界，引導(dǎo)市場合理預(yù)期與行為；另一方面，放貸流程的非合規(guī)性是民間借貸風(fēng)險的主要隱患，因為一旦借款者發(fā)生違約行為，非合規(guī)性的放貸流程導(dǎo)致極大的處置風(fēng)險。因此，必須改進放貸流程的合規(guī)性，尤其是規(guī)范放貸合約的書面簽署、借款者的信用審核等流程，為日后民事糾紛提供法律證據(jù)。因此，可以借鑒溫州經(jīng)驗，設(shè)立民間借貸服務(wù)中心和備案中心，采集借貸雙方及交易信息，為民間借貸提供登記、備案等相關(guān)服務(wù)，并對民間借貸擔(dān)保、公證等中介服務(wù)進行規(guī)制，改進民間非正規(guī)金融放貸流程的合規(guī)性。

2.充分利用大數(shù)據(jù)，控制民間借貸風(fēng)險。實踐表明，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的運用有助于放款人低成本判斷借款者的信用程度，判斷資金借貸過程中所承擔(dān)的風(fēng)險。中國人民銀行和證監(jiān)會要求符合相關(guān)條件的機構(gòu)可以申請加入信用信息數(shù)據(jù)庫，但是信用信息數(shù)據(jù)庫不向民間借貸機構(gòu)開放。所以，應(yīng)該盡快修改相關(guān)的法律規(guī)章，從制度上放寬信用信息數(shù)據(jù)庫的加入條件，加快建設(shè)民間借貸征信系統(tǒng)和信息披露制度，民間借貸機構(gòu)應(yīng)該在信用信息數(shù)據(jù)庫中做出真實的登記，根據(jù)征信系統(tǒng)中反映的信用信息，定期評估民間借貸資金風(fēng)險，追蹤做好風(fēng)險控制工作，只有這樣才能更加全面、更加有效地控制民間借貸風(fēng)險。

3.規(guī)范整治網(wǎng)絡(luò)貸款平臺運營。地方政府與金融監(jiān)管部門應(yīng)加強合作，通力配合，規(guī)范P2P網(wǎng)貸市場，促其規(guī)范運營。一是建立平臺評級制度。通過建立評級制度，從多個方面入手實現(xiàn)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的全面考核，定期公布考核結(jié)果，樹立典型優(yōu)秀網(wǎng)貸平臺，為民間投資做出準(zhǔn)確判斷提供有效資料。而對于考核級別低的平臺，若一段時間風(fēng)險情況沒有好轉(zhuǎn)，則可以發(fā)布公告提醒廣大投資者，為原有用戶收回投資成本爭取時間，并啟動預(yù)警機制，做好充足準(zhǔn)備應(yīng)對各類風(fēng)險，最大限度降低潛在風(fēng)險突然爆發(fā)所引起的損失。二是為避免出現(xiàn)平臺跑路、投資人損失慘重的現(xiàn)象，對于交易資金采取多方合作的管理方式。把平臺資金交由銀行進行管理，平臺自有資金和客戶借貸資金分開管理，這樣可實時監(jiān)管借貸賬戶的動態(tài)，發(fā)生風(fēng)險時也可及時凍結(jié)賬戶，盡最大的可能保護借貸資金的安全。