劉興維，楊曉野，楊 鑫，張 靜

（西安外國語大學，西安710128）

一、研究背景

隨著時代的高速發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)與金融的聯(lián)系日益緊密?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。在物聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛應用后，更引發(fā)了金融行業(yè)的一次創(chuàng)新發(fā)展，其中支付寶和微信支付的出現(xiàn)更是將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”思維應用于實踐。其不僅簡單地停留在支付領域，更是一個融資平臺。微信和支付寶都有理財業(yè)務項目，這與傳統(tǒng)商業(yè)銀行所經(jīng)營的理財業(yè)務是重合的，相比之下他們的交易成本更低并且相對利率更高，支付寶經(jīng)營的花唄和借唄業(yè)務更是抓住了消費者的關(guān)注點，增強了這些互聯(lián)網(wǎng)金融新興平臺的吸引力。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形成的五種業(yè)態(tài)：第三方支付，P2P網(wǎng)絡貸款平臺，大數(shù)據(jù)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資平臺。這些業(yè)態(tài)融資門檻低且不再以是否擁有商業(yè)價值作為商業(yè)利益唯一的評判標準，其為新型創(chuàng)業(yè)公司與個人消費者群體的投資開辟了一條新的路徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其便利性、流動性、創(chuàng)新性等特點受到了大眾支持,其中特別是有較高知識層次的大學生。因為這種一站式的金融平臺可以實現(xiàn)存款+支付+小額借貸，對于經(jīng)濟基礎薄弱且習慣使用手機的年輕人來說，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以其便利性完勝傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎性。2014年政府工作報告中首次提出“普惠金融”的概念，在之后幾年的發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展理念和“普惠金融”概念不謀而合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融瞄準了傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下業(yè)務的弊端，向短期借貸市場進發(fā)推出了主要經(jīng)營短期拆借的余額寶，而這恰恰是受眾最多的群體。小微企業(yè)更青睞于互聯(lián)網(wǎng)金融公司，因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行對小微企業(yè)的風險控制嚴密，導致小微企業(yè)貸款難、利率高，從而影響小微企業(yè)的正常發(fā)展。而新興的互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展的口號就是“為全球消費者和小微企業(yè)提供安全、便捷的普惠金融服務”，這樣的發(fā)展理念使其擁有了穩(wěn)定的群體基礎，這些群體在之前是沒有被傳統(tǒng)商業(yè)銀行重視的。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行經(jīng)營策略改革的意義

（一）拓展銀行融資渠道，增強融資能力

商業(yè)銀行在推動其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展的同時會改變其傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營模式，例如，在線銷售理財產(chǎn)品，不僅可以節(jié)省交易成本還會吸引年輕人購買，有利于銀行實現(xiàn)快速融資。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展支付業(yè)務時，客戶會將部分資金留在平臺上這樣就可以實現(xiàn)融資的目的，而且這樣的融資能力是可持續(xù)的。

（二）拓展營業(yè)范圍，增強盈利能力

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會代替原保監(jiān)會、銀監(jiān)會的職能，這兩個部門的合并表明未來商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營在政策上可能獲得一定的支持。近年來銀行混業(yè)經(jīng)營的例子已不少見，中國銀行經(jīng)營證券、期貨、基金、保險、租賃業(yè)務，平安銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行也涉及了混業(yè)經(jīng)營。商業(yè)銀行可以利用自由互聯(lián)網(wǎng)支付平臺將傳統(tǒng)基金、理財?shù)染€下業(yè)務在線經(jīng)營，同時仿照支付寶發(fā)展衍生業(yè)務，增強自有APP的應用功能為客戶提供一站式服務并且通過支付服務向商家收取傭金，增強該平臺對用戶的吸引力，在實現(xiàn)引流后可通過多種方式盈利。

（三）挖掘數(shù)據(jù)，掌握客戶消費偏好

利用大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)對客戶留在平臺上的消費信息進行分析，了解客戶偏好，從而向客戶推介其偏好的產(chǎn)品和服務，為銀行的創(chuàng)新發(fā)展而服務。商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能改變傳統(tǒng)模式以信貸業(yè)務為核心的局面，還能在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷拓展的當下占據(jù)一席之地，為銀行的長久發(fā)展集聚創(chuàng)新的力量，以此實現(xiàn)其經(jīng)營模式改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的SWOT分析。

1.Strengths（優(yōu)勢）

（1）業(yè)務體系完善。商業(yè)銀行的服務包含存貸款、網(wǎng)點設置、ATM服務、網(wǎng)上銀行、信用卡、財務管理、發(fā)行債券等，業(yè)務眾多，體系完善。

（2）內(nèi)部控制健全。商業(yè)銀行經(jīng)營大量貨幣性項目,從安全性方面考慮建立了較為健全嚴格的內(nèi)部控制制度。

2.Weaknesses（劣勢）

（1）便捷性差。商業(yè)銀行分支機構(gòu)眾多、分布區(qū)域廣、會計處理和控制職能分散，辦理業(yè)務有時間、地點限制，辦理業(yè)務的時間成本較高。

（2）同質(zhì)化嚴重。由于中國商業(yè)銀行的管理體制和創(chuàng)新能力不夠，限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新精神和創(chuàng)新效率，造成了銀行服務的同質(zhì)化，限制了銀行的競爭力。

3.Opportunities（機會）

（1）支付創(chuàng)新。支付創(chuàng)新為商業(yè)銀行提供了模式上的借鑒。商業(yè)銀行將第三方服務平臺作為自身服務觸角的延伸和補充，以實現(xiàn)客戶資源與業(yè)務優(yōu)勢的互補。

（2）制定差異化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行通過在基本服務中添加新的內(nèi)容以擴大服務供給或作為原服務產(chǎn)品的一部分，并以此與競爭對手區(qū)別開來。

4.Threats（威脅）

（1）電子商務。近年來電子商務的發(fā)展使愈來愈多的企業(yè)同時展開“線上”與“線下”業(yè)務，隨之而來的是其發(fā)展需求與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務不再吻合。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，成為有史以來商業(yè)銀行最大的競爭對手。商業(yè)銀行需要從根本上重新思考銀行文化，集中銀行核心能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的經(jīng)營策略

（一）整合傳統(tǒng)業(yè)務和網(wǎng)上業(yè)務

在做好線下服務的同時不斷擴展自身的線上業(yè)務。加強與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，力爭在互聯(lián)網(wǎng)金融領域占據(jù)一席之地。從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務的對象主要是商業(yè)銀行金融服務的薄弱環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行金融業(yè)務的延伸。從長期來看互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行最大的影響來自于促使消費者消費觀念的轉(zhuǎn)變和金融深刻認識互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，以客戶為中心，加強與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作與金融創(chuàng)新，積極進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域。

（二）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年雖然取得了較快的發(fā)展，但從監(jiān)管和行業(yè)自律的角度來說，國家還未出臺具體的標準來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，這導致一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在擴張自身業(yè)務的同時對自身所承擔的風險沒有一個清晰的認識。相反，銀行有完善的風險管控體系，這可以幫助一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來規(guī)避相關(guān)風險。這也是一個銀行進軍互聯(lián)網(wǎng)，爭取自身轉(zhuǎn)型的一個重要途徑。

（三）重視大數(shù)據(jù)的積累和挖掘

利用大數(shù)據(jù)挖掘用戶源。一方面，商業(yè)銀行要與電商、電信等大數(shù)據(jù)平臺開展戰(zhàn)略合作，建立數(shù)據(jù)信息交流、共享機制，全面梳理、整合客戶各類信息，將金融服務與社交網(wǎng)絡、電子商務、移動網(wǎng)絡等深度融合。另一方面，各銀行也要打造自身大數(shù)據(jù)平臺，以便牢牢掌握核心話語權(quán)。對掌握的數(shù)據(jù)進行實時處理分析，了解客戶偏好，全方位調(diào)整管理模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營銷模式、信息戰(zhàn)略，從根本上促進商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的推進。

（四）重視與高校等科研院所的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的科技屬性和金融屬性對于人才提出了更高的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融領域的競爭在一定程度上表現(xiàn)為人才的競爭。目前商業(yè)銀行員工的知識結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟金融專業(yè)或純計算機專業(yè)，特別缺乏既精通計算機網(wǎng)絡技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務運行和管理決策的復合型人才。因此，商業(yè)銀行既要在員工招聘時對于復合型人才有所偏重，也要在工作中加強對金融專業(yè)人才的科技知識培訓以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務培訓，加強與各高等院校的合作，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務知識、網(wǎng)絡信息技術(shù)、市場營銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運用等多種知識技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復合型人才。