關(guān)陽

理財?shù)暮x是很廣泛的，其中就包含一項——如何防止突然變窮。

這并不是指財富縮水，而是指因資產(chǎn)配置不合理，個人所擁有的一切突然崩塌。這種潛在風(fēng)險其實是無處不在的，例如一個人全部資產(chǎn)都投入股市，突然遭遇股災(zāi)；或者是雖然同時運作很多種生意，看似分散風(fēng)險，但突然資金鏈斷裂，所有經(jīng)營活動驟然停擺休克……

我們今天談及的是另一種潛在的資產(chǎn)崩塌風(fēng)險——因病致貧。

今年7月，在全國健康扶貧三年攻堅工作會議上公布的數(shù)據(jù)顯示，截止2017年年底，我國因病返貧致貧戶為388.2萬戶。另據(jù)統(tǒng)計，在我國，包括癌癥在內(nèi)的重大疾病治療費用均在10萬元以上，更多是在30-50萬元區(qū)間，而在這中間醫(yī)保所能承擔(dān)的份額較為有限，因病致貧實際上是每個家庭所面臨的一種潛在風(fēng)險。因此，雖然我們?nèi)栽诒г箛鴥?nèi)的商業(yè)重大疾病險存在諸多不完善，但形勢所迫讓我們不得不對其有所考慮，因為這不僅僅關(guān)系到健康，也關(guān)系到我們普通老百姓微薄的家家底。

買保險實在是一門學(xué)問，目前，市面上的重大疾病險，根據(jù)保障時間長短，可以劃分為定期保險和終身保險，根據(jù)保費返還與否可分為返還型保險和不返還型。大家在投資保險時，首先要做好選擇，弄清自己的目的，究竟是需要終身保障還是需要在一定時間段內(nèi)的保障。還要明確的是，在期望中，保費是否需要返還？如果返還，之后是否需要繼續(xù)投保？如果需要繼續(xù)投保，支付成本是否比終身保障更高？

這是一筆賬，需要每個人結(jié)合自己的情況來計算。但僅僅計算到這里是不夠的，在確定了需要的重大疾病保險類型后，還要具體篩選產(chǎn)品，找到符合自己的重疾險。2007年，保監(jiān)會頒布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》之后，有6種重疾是所有重大疾病保險所必須覆蓋的，還有19種也是最多發(fā)的重大疾病，保險公司可自由選擇。但在今時今日，幾乎所有保險公司推出的重疾險，這25種重疾都已囊括其中，并且保險公司推出一些號稱高性價比的產(chǎn)品，可囊括40種甚至60種重疾。很多人覺得多多益善，因此寧愿付出更多保費，去購買保障范圍更廣的產(chǎn)品。殊不知，國家規(guī)定的25種重疾，在保險理賠中占據(jù)99%以上份額，因此投資者付更多的錢，購買保障范圍更廣的保險產(chǎn)品，實際上性價比反而更低——當(dāng)然，如果你非常非常有錢，可忽略本段內(nèi)容。

除了理性對待重大疾病險的保障范圍，投保人還應(yīng)詳細(xì)查看保險合同內(nèi)容。每家保險公司、每個保險產(chǎn)品的合同內(nèi)容都有細(xì)微卻關(guān)鍵的差別，例如有的重疾險等待期是90天，有的是180天，等待期內(nèi)出現(xiàn)重大疾病，保險公司不承擔(dān)保障責(zé)任，僅退還保費。

合同內(nèi)容涉及的層面非常多，大家在購買前千萬不要僅聽推銷人員的介紹，而是應(yīng)自己認(rèn)真閱讀全文，并從中篩選對比最適合自己實際情況的產(chǎn)品。

除此之外，市面上很多重大疾病險還有輕癥賠付這項，這倒是相對實惠的一種做法，大家可認(rèn)真篩選其中“從重大疾病保額中賠付” （當(dāng)發(fā)生重大疾病理賠時，保額要減掉輕癥賠付金額）的類型關(guān)注，而對于其他賠付方式如“額外賠付” “豁免保費”類型則不必過于在意，因為不夠?qū)嵒荨?/p>

另外，還應(yīng)關(guān)注理賠條款中的重大疾病的二次理賠、三次理賠條款，以及和主險種搭配的其他險種是否合理，能否實現(xiàn)利益最大化?？傊徺I保險需要進(jìn)行充分的比較，尋找最適合自身年齡、身體狀況、家庭經(jīng)濟(jì)條件的產(chǎn)品。購買到合適的保險，雖然無法讓我們避免疾病，也無法讓我們發(fā)家致富，但卻可以讓我們免于因病致貧，這其實也是對人生的另一種經(jīng)營。