金大勇

【摘要】隨著時(shí)代的發(fā)展與進(jìn)步，我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。信息技術(shù)水平的不斷提升，使大數(shù)據(jù)被廣泛應(yīng)用在各行各業(yè)中。將大數(shù)據(jù)應(yīng)用在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化中，可以加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。綜上所述，本文將對(duì)大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化的關(guān)聯(lián)進(jìn)行分析，以期增強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用效果。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 關(guān)聯(lián)分析

基于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，商業(yè)銀行的不良貸款現(xiàn)象頻頻發(fā)生，引起政府、人民的高度關(guān)注。商業(yè)銀行面臨更大的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，因此需要將風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行優(yōu)化，才能為商業(yè)銀行的綜合效益提供保障。因此使用大數(shù)據(jù)可以加快商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化速度，避免商業(yè)銀行收到資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

一、大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化關(guān)聯(lián)性分析

隨著時(shí)代的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行獲得了迅猛發(fā)展，擁有海量的客戶數(shù)據(jù)信息。由于技術(shù)、管理模式等方面的原因，這些數(shù)據(jù)信息只有部分獲得了有效應(yīng)用，其真正價(jià)值沒有獲得開發(fā)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)與應(yīng)用，將商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)換為戰(zhàn)略性資源，從而使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理獲得優(yōu)化。商業(yè)銀行使用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)客戶進(jìn)行更加準(zhǔn)確的定位與判斷，提升客戶篩選的水平。只有選擇優(yōu)質(zhì)客戶才能加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在沒有使用大數(shù)據(jù)時(shí)，對(duì)客戶進(jìn)行定位與判斷通常只會(huì)使用相關(guān)理論，還會(huì)存在信息不對(duì)稱的情況，這樣會(huì)降低商業(yè)銀行營(yíng)銷工作的精準(zhǔn)性，還會(huì)錯(cuò)失大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源。在使用大數(shù)據(jù)技術(shù)之后，商業(yè)銀行可以對(duì)客戶進(jìn)行更加準(zhǔn)確的定位與篩選，還可以對(duì)客戶的深度信息進(jìn)行挖掘，使?fàn)I銷更有針對(duì)性。例如建設(shè)銀行在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品中，使用了市場(chǎng)細(xì)分、名單銷售的營(yíng)銷策略，使市場(chǎng)份額占有率獲得了極大增加。因此客戶的選擇是風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化的重要基礎(chǔ)。

另一方面，商業(yè)銀行使用大數(shù)據(jù)還可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量動(dòng)態(tài)式的監(jiān)測(cè)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的主要問題，使用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式時(shí)，工作人員會(huì)以定性分析的方式進(jìn)行判斷，還可能會(huì)結(jié)合計(jì)量模型等方式。市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，這種方式已經(jīng)不能滿足多方面的需求。使用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以構(gòu)建更加有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施量化管理，從而使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理獲得進(jìn)一步的完善與優(yōu)化。

二、使用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化策略

（一）將大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略理念作為基礎(chǔ)

我國(guó)的金融改革進(jìn)步不斷加快，隨著利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)+金融的影響程度不斷加深，商業(yè)銀行面臨著更大的挑戰(zhàn)，只有加快變革速度，在能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制造成分割化、部門化等各種問題，使各方面的信息數(shù)據(jù)內(nèi)涵定義標(biāo)準(zhǔn)無法統(tǒng)一，不能采集更有效的信息數(shù)據(jù)。因此使用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以加快商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型速度[2]。商業(yè)銀行需要將大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略理念作為基礎(chǔ)，使商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略與大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略互相融合。這樣才能將大數(shù)據(jù)的真正價(jià)值發(fā)揮到商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理中，商業(yè)銀行需要使用大數(shù)據(jù)管理戰(zhàn)略加強(qiáng)內(nèi)部各個(gè)部門的協(xié)調(diào)性與合作緊密型，才能將海量的數(shù)據(jù)信息整合。

（二）增強(qiáng)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用效果

商業(yè)銀行需要處理海量的信息數(shù)據(jù)資源，之后要將其開發(fā)才能發(fā)揮真正效果，因此需要提升大數(shù)據(jù)的應(yīng)用效果，才能加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。商業(yè)銀行要將大數(shù)據(jù)技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)管理有機(jī)融合，可以從以下幾方面進(jìn)行：第一，商業(yè)銀行要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的收集與整合能力，才能形成有效的數(shù)據(jù)庫。要確保大數(shù)據(jù)內(nèi)容的多元化，確保采集時(shí)間的連續(xù)性。商業(yè)銀行還要對(duì)內(nèi)外的數(shù)據(jù)共同整合，使用同一的標(biāo)準(zhǔn)整合成最終的數(shù)據(jù)庫。第二，商業(yè)銀行需要提升大數(shù)據(jù)挖掘、解析、加工水平。通過對(duì)海量數(shù)據(jù)的挖掘，設(shè)計(jì)出符合客戶需求的全景視圖。還需要對(duì)本行風(fēng)險(xiǎn)具備偏好的客戶群進(jìn)行全面篩選，增強(qiáng)客戶群的使用價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)管理綜合能力。第三，構(gòu)建數(shù)據(jù)處理中心，將非結(jié)構(gòu)化的大數(shù)據(jù)合理應(yīng)用。還需要構(gòu)建金融云信息共享平臺(tái)，將大數(shù)據(jù)進(jìn)行集中，結(jié)合更加先進(jìn)的技術(shù)手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)形成更全面、更嚴(yán)格、更高效的控制，將風(fēng)險(xiǎn)管理體系的作用充分發(fā)揮。

（三）使大數(shù)據(jù)整合模式獲得創(chuàng)新

通過對(duì)大數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行分析，可以看出使用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理形成正確的指引。針對(duì)商業(yè)銀行中存在的部門分割、條線獨(dú)立等問題，對(duì)數(shù)據(jù)信息的整合形成阻礙。為了將大數(shù)據(jù)的價(jià)值充分發(fā)揮，需要將大數(shù)據(jù)思維作為基礎(chǔ)構(gòu)建將客戶作為中心的數(shù)據(jù)信息整合模式，加強(qiáng)內(nèi)部各個(gè)部門之間的合作，使各項(xiàng)分散的信息數(shù)據(jù)獲得整合，將客戶的信息資料庫更加充實(shí)。商業(yè)銀行還需要將風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)更加完善，形成對(duì)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)與控制，增強(qiáng)相關(guān)制度的規(guī)范化，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的合理性與科學(xué)性。

（四）構(gòu)建完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行需要構(gòu)建大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理中心，對(duì)客戶進(jìn)行貸前、貸中、貸后類型的劃分，將管理中心的職能充分發(fā)揮，對(duì)全體信貸客戶進(jìn)行全面、全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)控，從而使風(fēng)險(xiǎn)管理體系獲得優(yōu)化。在對(duì)客戶進(jìn)行篩選時(shí)，若該客戶的負(fù)債、資產(chǎn)等相關(guān)情況出現(xiàn)異常，要立即通知客戶經(jīng)理[3]、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，對(duì)該客戶的準(zhǔn)入重新判斷。在對(duì)貸中與貸后進(jìn)行管理時(shí)，若貸款客戶沒有按照合同中的內(nèi)容履行責(zé)任，或出現(xiàn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)，需要立即對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行核查，提醒貸款客戶改進(jìn)，還需要結(jié)合保全、提前收回等措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有效防范。商業(yè)銀行要將銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與大數(shù)據(jù)技術(shù)互相結(jié)合，才能加強(qiáng)對(duì)客戶、風(fēng)險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確性，使各項(xiàng)措施、決策更加有效。

三、結(jié)語

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度不斷加劇，商業(yè)銀行使用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以加快風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化速度，使商業(yè)銀行可以對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)量化管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的整體水平，還可以加強(qiáng)客戶的定位與判斷能力，幫助商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出獲得更加穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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