胡玲

【摘要】現(xiàn)代，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，人民的收入水平也大大提升，相應(yīng)的，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也如雨后春筍般紛紛開展起來。如今，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)中的重中之重，不容忽視。發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)既能改善人民生活水平，提升其幸福指數(shù)，還能拉動(dòng)內(nèi)需增長(zhǎng)，為經(jīng)濟(jì)注入活力，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展。然而，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中遇到內(nèi)部、外部環(huán)境的重重阻礙，潛在的風(fēng)險(xiǎn)愈加顯露，控制和消除個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)十分迫切。本文闡述了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，并深入分析了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，以期為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供信息與參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也如雨后春筍般紛紛開展起來，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)中的重中之重，不容忽視。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中遇到內(nèi)部、外部環(huán)境的重重阻礙，潛在的風(fēng)險(xiǎn)愈加顯露，控制和消除個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)十分迫切。商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在個(gè)貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度快；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜繁瑣；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到傳統(tǒng)觀念的制約這幾個(gè)方面，下面結(jié)合業(yè)務(wù)的實(shí)際開展情況予以詳述。

（一）個(gè)貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度快

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)已成為各大商業(yè)銀行的支柱型業(yè)務(wù)，它能夠使得銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，也能保障銀行資產(chǎn)的品質(zhì)，擴(kuò)大銀行的盈利。以2015年一季度為例，金融行業(yè)人民幣個(gè)人貸款新增8361億元，同比增長(zhǎng)了2389億元。增速非常快。由此可知，對(duì)于商業(yè)銀行來說，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的重要性不可忽視。但是，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但貸款規(guī)模卻膨脹、擴(kuò)張，這樣不合理的發(fā)展?fàn)顩r就自然而然地引起信貸風(fēng)險(xiǎn)的逐漸顯露。

（二）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜繁瑣

公民個(gè)人去商業(yè)銀行貸款時(shí)，商業(yè)銀行往往要求出示各種證件、填寫各種表格文件才保障信貸安全，這種繁雜的手續(xù)確實(shí)起到了維護(hù)商業(yè)銀行資金安全的作用，但是也嚴(yán)重耽誤了公民個(gè)人的時(shí)間，為公民帶來不便?，F(xiàn)在，我國(guó)缺乏暢通的渠道去收集公民信用信息并提供給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行根據(jù)這種弊端設(shè)計(jì)了完善嚴(yán)謹(jǐn)卻環(huán)節(jié)繁雜的信貸管理程序，如今，在互聯(lián)網(wǎng)、訓(xùn)算機(jī)已經(jīng)普及的21世紀(jì)，人們追求高效便捷的工作、交流模式，而時(shí)下的信貸業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣，與現(xiàn)代的發(fā)展模式、觀念相悖，亟待改進(jìn)。此外，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種不多，十分有限，信貸業(yè)務(wù)的形式也較為單一，范圍局限。信貸業(yè)務(wù)前景廣闊，如果能抓住機(jī)遇，改進(jìn)業(yè)務(wù)模式、增加業(yè)務(wù)品種，將會(huì)為商業(yè)銀行開拓新局面。

（三）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到傳統(tǒng)觀念的制約

在我國(guó)，勤儉節(jié)約是傳統(tǒng)美德，精打細(xì)算、反對(duì)奢靡的思想指導(dǎo)入民進(jìn)行日常活動(dòng)，人們經(jīng)過幾千年的洗禮，勤儉思想也深入人心。而個(gè)人信貸業(yè)務(wù)卻主張?zhí)崆跋M(fèi)、分期消費(fèi)，這種現(xiàn)代化的消費(fèi)觀念與勤儉持家的觀念有較大不同，許多人也因此望而卻步，不愿進(jìn)行信貸消費(fèi)。所以，改變?nèi)藗兊南M(fèi)觀念，為百姓的消費(fèi)觀注入活力，使之樂于接受新事物是商業(yè)銀行亟待解決的重要問題。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變百姓的觀念，讓他們知道辦理信貸業(yè)務(wù)并非違背勤儉理念，而是追求更好生活、解決燃眉之急的一種現(xiàn)代化的金融手段?？傊?，轉(zhuǎn)變大眾消費(fèi)觀成為商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)不容忽視的方面之一。

二、商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)主要包括：銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)不完善；個(gè)貸客戶收入不穩(wěn)定帶來的風(fēng)險(xiǎn)；多渠道的貸款方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)；銀行風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理措施的不力；法律規(guī)則制度不健全；社會(huì)個(gè)人信用體系尚未構(gòu)建。

（一）銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)不完善

我國(guó)商業(yè)銀行的信貸設(shè)計(jì)不夠盡善盡美，一些消費(fèi)貸款甚至缺陷明顯，例如，一些“零首付”的住房、汽車貸款，看似極具吸引力，也能刺激人民消費(fèi)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，“零首付”會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者盲目消費(fèi)，沒有消費(fèi)能力卻亂消費(fèi)，最終結(jié)果只能是難以填補(bǔ)后期貸款，給自己帶來巨大經(jīng)濟(jì)壓力的同時(shí)也導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸危機(jī)滋生?？傊缓侠?、不科學(xué)的貸款種類的貸款風(fēng)險(xiǎn)巨大，一旦發(fā)放給消費(fèi)者將使得問題頻頻出現(xiàn)，長(zhǎng)此以往，可能會(huì)引發(fā)次貸危機(jī)、金融危機(jī)。除此之外，一些貸款品種并不適合所有消費(fèi)者，例如超高額貸款或不限額的貸款，它的出現(xiàn)明顯不是針對(duì)中低層消費(fèi)群體，而是針對(duì)高等級(jí)的優(yōu)勢(shì)消費(fèi)者的，但仍有普通消費(fèi)者去借貸，這種情況也將引起個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加劇。最后，我國(guó)商業(yè)銀行普遍規(guī)定了個(gè)人業(yè)務(wù)還款期限，這一期限過長(zhǎng)，一些人認(rèn)為還款期還早便不著急，還款期來臨前才開始慌忙拼湊款項(xiàng)，所以，還款期長(zhǎng)這一現(xiàn)狀導(dǎo)致貸款回收效率低下，甚至難以順利收回貸款，給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。

（二）個(gè)貸客戶收入不穩(wěn)定帶來的風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)貸業(yè)務(wù)是消費(fèi)者個(gè)人去商業(yè)銀行進(jìn)行貸款，而許多消費(fèi)者個(gè)人的收入是上下波動(dòng)的，其不確定性預(yù)期大。收入不穩(wěn)定必然使得償債能力不穩(wěn)定。償債能力不強(qiáng)很可能導(dǎo)致借貸方不能按時(shí)還貸，給商業(yè)銀行帶來危害。在歐美等資本主義國(guó)家，個(gè)人信貸之所以成為人們青睞的消費(fèi)方式，是因?yàn)榘l(fā)達(dá)國(guó)家中等收入的人群眾多，收入穩(wěn)定，為個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。就我國(guó)目前的形式來說，中等收入群體不足，影響個(gè)貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，也造成商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。

（三）多渠道的貸款方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)，公民能夠通過多種渠道貸款，這種渠道既有合法的，也有違規(guī)、暗箱操作的。許多人了解到這一點(diǎn)后甚至?xí)ザ嗉毅y行貸款，加上我國(guó)商業(yè)銀行之間條塊分割，溝通、交流不緊密，信息尚未實(shí)現(xiàn)共享，所以，辦理借貸業(yè)務(wù)的工作人員難以順利摸清貸款人的底細(xì)與詳細(xì)信息。舉例來說，貸款人向多家銀行借貸，只抵押了一套房產(chǎn)，當(dāng)他無法按時(shí)還貸時(shí)，銀行會(huì)將抵押物變現(xiàn)，但是，一套房產(chǎn)變現(xiàn)的金錢數(shù)額很可能不能填補(bǔ)多家銀行的貸款，類似的種種情況都增大了商業(yè)銀行的潛在資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

此外，我國(guó)負(fù)責(zé)監(jiān)管金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)四機(jī)構(gòu)。但是，這四機(jī)構(gòu)各自運(yùn)行，條塊分割，一旦兩個(gè)及以上的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往因?yàn)楦魉酒渎殹贤ú蛔愣a(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時(shí)制止金融機(jī)構(gòu)的不當(dāng)行為。

尤其是負(fù)責(zé)管理監(jiān)督商業(yè)銀行的銀監(jiān)會(huì)，其所發(fā)布的黑名單不是內(nèi)容滯后就是名單內(nèi)容不全。這種狀況長(zhǎng)期存在，許多黑心貸款人趁機(jī)借了大額貸款，這無疑又增大了銀行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。此外，有些人會(huì)在農(nóng)村信用社等小型金融機(jī)制辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，這些金融機(jī)制也存在與銀行溝通不暢的問題，借貸信息難以快速實(shí)現(xiàn)共享，造成一些借貸者的個(gè)人信息錯(cuò)誤、不全，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的維護(hù)。

（四）銀行風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理措施的不力

與過去相比，我國(guó)商業(yè)銀行女口今的管理水平已經(jīng)大有進(jìn)步。同時(shí)，我國(guó)積極學(xué)習(xí)、借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家銀行管理的經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建了一套具有中國(guó)特色的商業(yè)銀行管理體系。但是，整體的管理水平與發(fā)達(dá)國(guó)家仍有差距。這種差距主要體現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度與風(fēng)險(xiǎn)管理方法上。此外，商業(yè)銀行展開的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)間尚短，管理經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不成熟。在這種劣勢(shì)情況下，單靠人工來進(jìn)行統(tǒng)計(jì)不利于完善銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)良好管理。從事個(gè)貸業(yè)務(wù)的人員很多經(jīng)驗(yàn)不足，個(gè)別工作人員責(zé)任心不強(qiáng)，不能細(xì)致、認(rèn)真地對(duì)每筆貸款進(jìn)行全面審查、審批，也難以認(rèn)真核查業(yè)務(wù)所需的相關(guān)材料，進(jìn)而導(dǎo)致貸款前的調(diào)查不夠嚴(yán)謹(jǐn)、系統(tǒng)，而貸款后的監(jiān)督、檢查工作又存在支應(yīng)差事、形式化的不良現(xiàn)象，使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展隱含不小的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，商業(yè)銀行各管理部門各自運(yùn)行，條塊分割，這些部門往往因?yàn)楦魉酒渎?、溝通不足而產(chǎn)生內(nèi)部管理漏洞，不能及時(shí)約束個(gè)貸行為，這樣就直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度降低。總之，由于我國(guó)商業(yè)銀行的特殊性，其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制部門必須對(duì)其嚴(yán)加監(jiān)管，倘若商業(yè)銀行缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠風(fēng)險(xiǎn)控制部門約束，那么對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益有很大威脅。據(jù)此，商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合我國(guó)服務(wù)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標(biāo)準(zhǔn)，有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)便相當(dāng)于有了無形的枷鎖，銀行也能在運(yùn)行過程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，合理、順利地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法律規(guī)則制度不健全

現(xiàn)如今，管理商業(yè)銀行的法律法規(guī)無外乎《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》以及《合同法》等法律，但是，卻沒有專門的法律管理個(gè)人信貸等民商事：行為，我國(guó)民法、商法對(duì)于個(gè)貸業(yè)務(wù)的規(guī)定也并不全面、具體，只是作出了基本規(guī)定，針對(duì)性不強(qiáng)，尤其是對(duì)信貸違約的種種情形規(guī)定不全，懲罰不嚴(yán)，這就導(dǎo)致不法分子有了可乘之機(jī)，他們鉆法律空子，破壞銀行信貸秩序，損害商業(yè)銀行的利益，帶來了嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，全面、具體的法律法規(guī)去約束個(gè)貸行為十分必要。筆者建議立法部門出臺(tái)一部完善的《個(gè)人信貸管理法》，明確規(guī)定個(gè)貸行為，明確個(gè)人參與信貸行為的權(quán)利與義務(wù)，并明確規(guī)定違法行為的要件和懲處措施，使得借貸個(gè)人能夠認(rèn)清法律的嚴(yán)苛，從而能規(guī)范自身，減少違法違紀(jì)行為。最后，商業(yè)銀行作為重要的金融機(jī)構(gòu)，其行業(yè)內(nèi)部有潛在的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格的法律法規(guī)、嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制能夠幫助敦促商業(yè)銀行謹(jǐn)慎進(jìn)行個(gè)貸業(yè)務(wù)，減少盲目性，不給那些潛在風(fēng)險(xiǎn)帶來可乘之機(jī)。

（六）社會(huì)個(gè)人信用體系尚未構(gòu)建

孟子曾言：“誠(chéng)信，天之道也?！闭\(chéng)實(shí)守信是中華民族的優(yōu)良美德，世代相傳，但是，個(gè)別人卻道德卑劣，個(gè)貸行為極不誠(chéng)信，給商業(yè)銀行帶來極大困擾。同時(shí)，發(fā)達(dá)國(guó)家大多建立起了個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，增強(qiáng)了收入透明度，而我國(guó)卻遲遲未建立該制度，家庭、個(gè)人的收入、財(cái)產(chǎn)狀況不透明，銀行也難以全面掌握人們的收入信息，許多不誠(chéng)信者摸清銀行的軟肋后，頻頻出現(xiàn)投機(jī)倒把等行為，使得商業(yè)銀行貸款秩序混亂。我國(guó)現(xiàn)代巳有個(gè)人征信系統(tǒng)，但是該系統(tǒng)尚未普及，還是有許多人不清楚、不明晰該系統(tǒng)，同時(shí)，征信系統(tǒng)的信息不全或是沒有及時(shí)更新改進(jìn)，并不妥善。筆者認(rèn)為建立健全個(gè)人信用體系十分必要，既能使得人民的信用、收入信息得到登記，商業(yè)銀行也能及時(shí)知曉這些信息，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，減少問題出現(xiàn)。

三、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)加入WTO以后，我國(guó)的金融領(lǐng)域達(dá)到了空前開放的局面。在經(jīng)濟(jì)逐漸一體化的現(xiàn)代社會(huì)，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著同行業(yè)帶來的重重壓力，所以，提升自身水平，控制、消除個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這樣為自身助力。此外，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)必須及時(shí)更新，更加契合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)。如今，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)突出，本文分析了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的法律法規(guī)不健全、政策變動(dòng)、銀行信貸政策不科學(xué)、銀行風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)不完善等風(fēng)險(xiǎn)，以期能使得我國(guó)商業(yè)銀行警惕風(fēng)險(xiǎn)滋生，加強(qiáng)個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，最終規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)、健康發(fā)展。本文闡述了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀個(gè)貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度快；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜繁瑣；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到傳統(tǒng)觀念的制約這幾個(gè)方面，并深入分析了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)不完善；個(gè)貸客戶收入不穩(wěn)定帶來的風(fēng)險(xiǎn)；多渠道的貸款方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)；銀行風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理措施的不力；法律規(guī)則制度不健全；社會(huì)個(gè)人信用體系尚未構(gòu)建，以期為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供信息與參考。

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