朱磊磊

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代背景下出現(xiàn)的一種新型金融模式，我國傳統(tǒng)金融領(lǐng)域法律已經(jīng)無法適應(yīng)其發(fā)展，因此必須盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設(shè)。本文將就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的法制建設(shè)問題及其對(duì)策進(jìn)行探究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；法制建設(shè)；對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，許多行業(yè)都依托互聯(lián)網(wǎng)作出了一定的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融是有別于傳統(tǒng)金融的一種新型模式，具有低成本、高效率、廣覆蓋等優(yōu)勢(shì)，為金融交易活動(dòng)帶來了極大的便利。但是由于其發(fā)展速度過快，以至于我國相關(guān)領(lǐng)域法律建設(shè)無法跟上其腳步，產(chǎn)生了一系列法律規(guī)制問題，因此如何解決這些問題就成了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融即是指依托互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化信息技術(shù)的實(shí)現(xiàn)資金通融，并提供支付、信息中介等新型金融業(yè)務(wù)的金融模式，它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)相互融合的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)及金融交易活動(dòng)具有信息化、虛擬化、一體化等特征，具體包含了第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌等多種模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展最早起于上世紀(jì)九十年代中期，“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的展開代表著我國金融行業(yè)的正式邁人到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。造就這一形勢(shì)的原因在于互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展使得其與其它行業(yè)之間的融合變得越來越頻繁。截止到目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所取得的成就主要包括以下幾個(gè)方面：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融投資、融資總額保持著迅猛發(fā)展的趨勢(shì)，以2016年為例，當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)投融資總額相較于2015年實(shí)現(xiàn)了337%的提升。而互聯(lián)網(wǎng)金融整體上呈現(xiàn)出市場(chǎng)下沉、大數(shù)據(jù)推廣應(yīng)用、移動(dòng)化、模式多樣化等發(fā)展特征，這為金融監(jiān)管活動(dòng)帶來了極大的挑戰(zhàn)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付得到了廣泛的推廣應(yīng)用，逐步形成了四大基本第三方支付矩陣體系，分別是電型支付、互聯(lián)網(wǎng)型支付、手機(jī)廠商型支付以及運(yùn)營商型。其中電商型的代表有支付寶、QQ錢包、新浪支付等，互聯(lián)網(wǎng)型支付的代表有易寶支付、拉卡拉等，手機(jī)廠商型支付的代表則有蘋果、華為、小米等，最后運(yùn)營商型的代表有和包、翼支付等。其中，支付寶所占的市場(chǎng)份額最高，超過了50%，財(cái)付通次之。

最后，互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)業(yè)鏈圖譜不斷擴(kuò)大，抓緊形成了保包含直銷銀行、銀行電商以及互聯(lián)網(wǎng)系的“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”體系。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)眾籌行業(yè)也在飛速發(fā)展，僅2016年上半年我國網(wǎng)絡(luò)眾籌行業(yè)的新增項(xiàng)目就高達(dá)七千多個(gè)，總金額為14.97億元人民幣。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中法制建設(shè)存在的問題分析

互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)即是指互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中相關(guān)法律的制定和實(shí)施，其目的為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和執(zhí)法提供依據(jù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展。進(jìn)入新世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展使得相關(guān)領(lǐng)域法律法規(guī)的滯后性逐漸展現(xiàn)出來，針對(duì)這一問題，我國加快了互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)的步伐，并取得了一定的成績，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融和其它許多行業(yè)都存在交叉，因此依舊有很多領(lǐng)域無法實(shí)現(xiàn)法律覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)金融法制建設(shè)依舊任重道遠(yuǎn)。結(jié)合當(dāng)前階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)狀況來看，其中存在的問題主要包括以下幾個(gè)方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融部分領(lǐng)域依舊存在法律空白

當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融立法滯后的現(xiàn)象雖然得到一定程度的緩解，但是想要徹底消除還有很長的一段路要走，因此在互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化信息技術(shù)的支持下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融將長期保持著高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，信息產(chǎn)業(yè)的更新周期較短，在其帶動(dòng)之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容和模式也在不斷豐富，在這樣的情況下，很難實(shí)現(xiàn)法律法規(guī)制定和市場(chǎng)發(fā)展的完全契合。目前，我國尚不具備專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法律，現(xiàn)行的法律法規(guī)中雖然有涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容，但是卻十分有限，且缺乏針劉性，不成體系，這為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管帶來了極大的挑戰(zhàn)。在這樣的情況下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的手段較少，其覆蓋面狹窄，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)洗錢、網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為屢禁不絕。同時(shí)現(xiàn)有的規(guī)定和措施在操作性上也存在一定的不足，在實(shí)際工作中很難實(shí)現(xiàn)有效的落實(shí)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善，針對(duì)金融違法的打擊力度較小

現(xiàn)階段，由于缺乏完善的法律法規(guī)體系作為支持，因此我國尚未形成科學(xué)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，通常是由央行、證監(jiān)會(huì)等金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管職能交叉的情況十分嚴(yán)重，且監(jiān)管工作過于散亂，難以形成系統(tǒng)，導(dǎo)致工作效果十分不理想。如管理主體之間分工不明確，一方面存在大量的監(jiān)管真空，另一方面重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象嚴(yán)重。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面十分廣泛，其和很多行業(yè)之間都存在較差，這就導(dǎo)致監(jiān)管對(duì)象變得十分復(fù)雜，涉及到了和其它監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)，在實(shí)際工作中阻礙極大。此外，還有一些利用現(xiàn)有法律漏洞打擦邊球的現(xiàn)象，處理起來十分困難。

（三）安全隱患大、消費(fèi)者權(quán)益受到嚴(yán)重威脅

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)中，互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的特征導(dǎo)致交易雙方信息難以明確，同時(shí)也造就了信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，使得消費(fèi)者權(quán)益受侵犯的風(fēng)險(xiǎn)大幅度提升，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的形勢(shì)十分險(xiǎn)峻。具體來講，互聯(lián)網(wǎng)金融中小微密集交易的數(shù)量較多，且彼此交錯(cuò)復(fù)雜，在交易活動(dòng)開展的過程中，不同利益主體之間往往會(huì)為各目的利益做出一些不理性行為，如非法經(jīng)營、不當(dāng)競(jìng)爭等，這些行為在法制建設(shè)不完善的的情況下很難得到有效的約束。還有一些金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)交易價(jià)格進(jìn)行操縱，或是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)洗錢等違法行為，這些都是消費(fèi)者權(quán)益的潛在威脅。近些年來我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)各類詐騙、攜款逃跑的現(xiàn)象頻繁發(fā)生就是我國互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)不健全的表現(xiàn)。

（四）行業(yè)運(yùn)行缺乏規(guī)范性

近些年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融一直保持著高速發(fā)展的趨勢(shì)，且結(jié)合其發(fā)展現(xiàn)狀來看，這一趨勢(shì)將長期保持，于是越來越多的人意識(shí)到其廣闊的發(fā)展前景，不斷涌人該領(lǐng)域，進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，但由于行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制不完善，導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)良莠不齊，對(duì)市場(chǎng)的規(guī)范有序運(yùn)行帶來了極其惡劣的影響。例如，根據(jù)我國《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只需申請(qǐng)營業(yè)執(zhí)照并在地方金融監(jiān)管部門備案，即可進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以至于許多道德意識(shí)不強(qiáng)的市場(chǎng)主體采取一些違規(guī)手段從事非法集資、信用卡套現(xiàn)以及網(wǎng)絡(luò)欺詐，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展造成極大的影響。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中法制建設(shè)的有效對(duì)策

（一）完善立法，盡快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

近些年來我國為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法滯后于其發(fā)展現(xiàn)狀的問題，在立法方面投入了較大的精力，雖然取得了一定的成效，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的涉及面過于廣泛，依舊存在一些的法律無法覆蓋的空白地帶。對(duì)此，我國必須進(jìn)一步加強(qiáng)健全互聯(lián)網(wǎng)金融立法，制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，并完善各項(xiàng)配套法規(guī)和行業(yè)規(guī)章，構(gòu)建與我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀相適應(yīng)的法律體系，為行業(yè)發(fā)展和金融監(jiān)管保駕護(hù)航。在法律法規(guī)制定的過程中，還需考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高速發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)出一定的前瞻性，提高法律的使用壽命，如此能夠降低立法成本，同時(shí)避免頻繁制定法律對(duì)行業(yè)造成不利影響。一個(gè)需要特別注意的點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入制度和參與規(guī)則，斌對(duì)其業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督管理等方面的內(nèi)容作出明確的規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體之間做到權(quán)責(zé)分明。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管水平

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間較短，加之內(nèi)容復(fù)雜，因此在金融業(yè)務(wù)開展過程中，違法操作的行為十分常見，且這一現(xiàn)象將長期存在，這就對(duì)金融監(jiān)管提出了較大的挑戰(zhàn)。為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，我國必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度，同時(shí)提高監(jiān)管水平。具體實(shí)施措施如下：首先，以互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)為指導(dǎo)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督主體、對(duì)象、監(jiān)管范圍等進(jìn)行明確。其次，成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對(duì)金融、信息、商務(wù)等部門進(jìn)行整合，以此因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融交叉廣泛的特點(diǎn)。同時(shí)成立專門的指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的規(guī)范化和專業(yè)化發(fā)展。最后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)此可以適當(dāng)?shù)慕梃b國外的先進(jìn)方法，在政府監(jiān)督的基礎(chǔ)上，引入社會(huì)監(jiān)督。同時(shí)，在靜態(tài)監(jiān)管的基礎(chǔ)上探索動(dòng)態(tài)監(jiān)管，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的跟蹤管理提高監(jiān)管的有效性。

（三）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法

近些年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融案件的數(shù)量也在持續(xù)增加，且犯罪程度逐步加深，網(wǎng)絡(luò)洗錢、網(wǎng)絡(luò)詐騙等惡劣犯罪行為層出不窮。為了遏制這些現(xiàn)象，除了要完善立法，強(qiáng)化執(zhí)法也十分必要。在具體工作中，相關(guān)機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融案件的查處和辦理力度，通過司法、金融、信息等各部門的有效聯(lián)動(dòng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進(jìn)行大力打擊。如此才能充分發(fā)揮出法律法規(guī)的震懾作用，一定程度L減少互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的發(fā)生。

（四）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序

首先，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻作出明確的規(guī)定，并全面貫徹落實(shí)審核工作。其次，加快互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設(shè)，促進(jìn)參與主體信用水平的全面提升。最后，強(qiáng)化行業(yè)自律，完善信息披露機(jī)制，成立行業(yè)自律組織，保障市場(chǎng)的規(guī)范化運(yùn)行。

四、結(jié)語

綜上所述，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的法制建設(shè)問題主要體現(xiàn)在法律空白、監(jiān)管體系不完善、行業(yè)運(yùn)行不規(guī)范等方面，對(duì)此，筆者從立法、監(jiān)管、執(zhí)法等方面給出了相應(yīng)的解決對(duì)策，希望可以為推動(dòng)我國金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

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