王軍 陳高林 李靜 樊敏

【摘要】本文針對商業(yè)健康險的變化趨勢以及在不同年齡段需求的差異性，利用灰色一周期外延組合模型，即在灰色GM（1，1）模型的基礎上建立殘差周期外延模型，預測未來健康險需求情況，并進一步優(yōu)化模型，為商業(yè)健康險發(fā)展以及政策制定提供建議和支撐。

【關鍵詞】健康險 灰色-周期外延組合模型需求預測

一、引言

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和人們生活水平的提高，人們越來越關注自己的生活質(zhì)量。在不同的經(jīng)濟水平條件下，在人生的不同階段，人們對于保險的需求是不同的。我國較發(fā)達地區(qū)的保險需求相對欠發(fā)達地區(qū)的保險需求高，老年人的保險需求比青壯年的保險需求高。由于醫(yī)療數(shù)據(jù)的壁壘，我國保險業(yè)發(fā)展還存在險種單一、保險人員素質(zhì)差等弊端，專業(yè)健康險企業(yè)多數(shù)處于虧損狀態(tài)，健康險保費增速也出現(xiàn)了大幅下滑，保險業(yè)如何又好又快的發(fā)展是當前的熱點問題，因此，如何判斷一個地區(qū)人口對險種的需求數(shù)量、需求種類以及未來的發(fā)展狀況成為當前亟需解決的問題。

二、灰色-周期外延組合模型的建立

本文針對商業(yè)健康險的變化趨勢及在不同年齡段需求的差異性，利用灰色-周期外延組合模型，即在灰色GM（1，1）模型的基礎上建立殘差周期外延模型預測未來健康險需求情況。

（一）建立GM（1，1）模型

利用灰色-周期外延組合模型對健康險的需求進行預測分析，建模的過程如下：

首先，設定初始數(shù)據(jù)：x（0）={x（0）（1），x（0）（2），…，x（0）（n）}，對數(shù)據(jù)進行累加，得到新的數(shù)列：x（1）={x（1），x（1（2），…，x （1）（n）}，其中，解α，u的估計值α，u：

∧α∧u=（BTB）-1BTYn

上式中，

將計算后的α，u代入，可得：

繼續(xù)還原可以得到x（0）的灰色預測模型：

上式中∧x（0）（k）是x（0）（k）的估計值。因此，可以繼續(xù)得到殘差序列如下：

（k）=X（0）（k）-∧x（0）（k）

（二）建立殘差模型

殘差模型的均值函數(shù)計算公式如下：樣本序列長度，nm為小于n/m.的最大整數(shù)，M為小于n/2的最大整數(shù)。均值函數(shù)矩陣如下所示：

x1（1）x2（1）x3（1）…xM（1）

x2（2）x3（2）…xM（2）

x3（3）…xM（3）

…

xM（M）

其中：fm（k）xm（k），k=i[mod（m）]=1，2，…，n，fm（k）為xm（k）的延拓函數(shù)。

（三）我國健康險數(shù)據(jù)分析

分析發(fā)現(xiàn)：保險公司提供的產(chǎn)品和服務，與投保人的保險需求并不完全匹配，這也正成為保險業(yè)發(fā)展中的難點。目前，我國健康險市場還是以疾病保險和醫(yī)療保險為主，缺乏創(chuàng)新，主要是因為健康險公司難以獲取醫(yī)療數(shù)據(jù)，沒有數(shù)據(jù)，就無法精算、設計出好的產(chǎn)品，也無法控制醫(yī)療成本導致賠付率居高不下。此外，從地區(qū)的差異化發(fā)展上來看，應該著重珠三角以及長三角地區(qū)的數(shù)據(jù)調(diào)研以及產(chǎn)品分析，這些地區(qū)的健康險需求數(shù)據(jù)龐大、數(shù)據(jù)精準，滿足該地區(qū)的健康險需求，是未來健康險持續(xù)發(fā)展并不斷推進全國健康險業(yè)務的重要基礎。

三、結(jié)論

隨著國家政策的扶持，加上健康險產(chǎn)業(yè)鏈條的不斷完善和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，未來我國健康險市場的發(fā)展前景將十分廣闊。健康保險的最重要的核心價值在于保證醫(yī)療質(zhì)量的前提下有效控制醫(yī)療費用，本文引入灰色-周期外延組合模型的研究方法，對商業(yè)健康險需求進行分析和研究，以期為戰(zhàn)略決策提供依據(jù)，為健康險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供參考。

參考文獻：

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