王軍 陳高林 李靜 樊敏

【摘要】本文針對商業(yè)健康險(xiǎn)的變化趨勢以及在不同年齡段需求的差異性，利用灰色一周期外延組合模型，即在灰色GM（1，1）模型的基礎(chǔ)上建立殘差周期外延模型，預(yù)測未來健康險(xiǎn)需求情況，并進(jìn)一步優(yōu)化模型，為商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展以及政策制定提供建議和支撐。

【關(guān)鍵詞】健康險(xiǎn) 灰色-周期外延組合模型需求預(yù)測

一、引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人們生活水平的提高，人們越來越關(guān)注自己的生活質(zhì)量。在不同的經(jīng)濟(jì)水平條件下，在人生的不同階段，人們對于保險(xiǎn)的需求是不同的。我國較發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)需求相對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)需求高，老年人的保險(xiǎn)需求比青壯年的保險(xiǎn)需求高。由于醫(yī)療數(shù)據(jù)的壁壘，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還存在險(xiǎn)種單一、保險(xiǎn)人員素質(zhì)差等弊端，專業(yè)健康險(xiǎn)企業(yè)多數(shù)處于虧損狀態(tài)，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速也出現(xiàn)了大幅下滑，保險(xiǎn)業(yè)如何又好又快的發(fā)展是當(dāng)前的熱點(diǎn)問題，因此，如何判斷一個(gè)地區(qū)人口對險(xiǎn)種的需求數(shù)量、需求種類以及未來的發(fā)展?fàn)顩r成為當(dāng)前亟需解決的問題。

二、灰色-周期外延組合模型的建立

本文針對商業(yè)健康險(xiǎn)的變化趨勢及在不同年齡段需求的差異性，利用灰色-周期外延組合模型，即在灰色GM（1，1）模型的基礎(chǔ)上建立殘差周期外延模型預(yù)測未來健康險(xiǎn)需求情況。

（一）建立GM（1，1）模型

利用灰色-周期外延組合模型對健康險(xiǎn)的需求進(jìn)行預(yù)測分析，建模的過程如下：

首先，設(shè)定初始數(shù)據(jù)：x（0）={x（0）（1），x（0）（2），…，x（0）（n）}，對數(shù)據(jù)進(jìn)行累加，得到新的數(shù)列：x（1）={x（1），x（1（2），…，x （1）（n）}，其中，解α，u的估計(jì)值α，u：

∧α∧u=（BTB）-1BTYn

上式中，

將計(jì)算后的α，u代入，可得：

繼續(xù)還原可以得到x（0）的灰色預(yù)測模型：

上式中∧x（0）（k）是x（0）（k）的估計(jì)值。因此，可以繼續(xù)得到殘差序列如下：

（k）=X（0）（k）-∧x（0）（k）

（二）建立殘差模型

殘差模型的均值函數(shù)計(jì)算公式如下：樣本序列長度，nm為小于n/m.的最大整數(shù)，M為小于n/2的最大整數(shù)。均值函數(shù)矩陣如下所示：

x1（1）x2（1）x3（1）…xM（1）

x2（2）x3（2）…xM（2）

x3（3）…xM（3）

…

xM（M）

其中：fm（k）xm（k），k=i[mod（m）]=1，2，…，n，fm（k）為xm（k）的延拓函數(shù)。

（三）我國健康險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析

分析發(fā)現(xiàn)：保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)，與投保人的保險(xiǎn)需求并不完全匹配，這也正成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的難點(diǎn)。目前，我國健康險(xiǎn)市場還是以疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)為主，缺乏創(chuàng)新，主要是因?yàn)榻】惦U(xiǎn)公司難以獲取醫(yī)療數(shù)據(jù)，沒有數(shù)據(jù)，就無法精算、設(shè)計(jì)出好的產(chǎn)品，也無法控制醫(yī)療成本導(dǎo)致賠付率居高不下。此外，從地區(qū)的差異化發(fā)展上來看，應(yīng)該著重珠三角以及長三角地區(qū)的數(shù)據(jù)調(diào)研以及產(chǎn)品分析，這些地區(qū)的健康險(xiǎn)需求數(shù)據(jù)龐大、數(shù)據(jù)精準(zhǔn)，滿足該地區(qū)的健康險(xiǎn)需求，是未來健康險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展并不斷推進(jìn)全國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。

三、結(jié)論

隨著國家政策的扶持，加上健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條的不斷完善和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，未來我國健康險(xiǎn)市場的發(fā)展前景將十分廣闊。健康保險(xiǎn)的最重要的核心價(jià)值在于保證醫(yī)療質(zhì)量的前提下有效控制醫(yī)療費(fèi)用，本文引入灰色-周期外延組合模型的研究方法，對商業(yè)健康險(xiǎn)需求進(jìn)行分析和研究，以期為戰(zhàn)略決策提供依據(jù)，為健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供參考。

參考文獻(xiàn)：

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