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        淺談銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程

        2018-11-26 02:17:02邊澤宇
        商情 2018年44期
        關(guān)鍵詞:銀行

        邊澤宇

        【摘要】隨著金融市場(chǎng)的不斷開放,銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。而個(gè)人貨款業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一,對(duì)于提升銀行業(yè)績(jī)水平,提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生著重要影響。在本文中,筆者通過對(duì)銀行個(gè)人貨款業(yè)務(wù)流程存在的問題進(jìn)行深入分析,并據(jù)此提出了相應(yīng)的解決對(duì)策,希望對(duì)改進(jìn)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程具有積極的意義。

        【關(guān)鍵詞】銀行 個(gè)人貨款 流程

        一、銀行業(yè)務(wù)流程再造的含義

        銀行根據(jù)客戶的需要,為客戶提供各種服務(wù),各種業(yè)務(wù)之間及其涉及到的相關(guān)管理活動(dòng)之間的整個(gè)過程,就是我們說的銀行業(yè)務(wù)流程的內(nèi)容。眾所周知,銀行為客戶提供的服務(wù)大同小異,而影響銀行之間業(yè)務(wù)差異的最大原因就是業(yè)務(wù)流程。換言之,銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)可以看做是業(yè)務(wù)流程之間的競(jìng)爭(zhēng)。如何依據(jù)不同的客戶類型,在短時(shí)間內(nèi)為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù),并建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和資源有效合理配置,是每一所銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中必須要面對(duì)的問題。

        二、銀行業(yè)務(wù)流程再造的重要作用

        (一)減少不必要的操作環(huán)節(jié),提高銀行辦事效率

        筆者經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前,在我國(guó)的商業(yè)銀行中,客戶在辦理業(yè)務(wù)過程中,由于柜員操作環(huán)節(jié)多,管理效率不高,導(dǎo)致一筆業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng),影響了客戶對(duì)銀行的滿意度。從個(gè)人貸款業(yè)務(wù)來說,從銀行正式受理貸款業(yè)務(wù)到正式發(fā)放貸款,這期間要經(jīng)過多層審批,涉及到的辦理人員眾多,導(dǎo)致貸款周期也就長(zhǎng)。因此,從提高客戶滿意度,提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力方面,也必須減少銀行操作中的不必要環(huán)節(jié),合并功能相類似環(huán)節(jié),提高辦理效率。

        (二)有利于規(guī)范操作,建設(shè)有效的流程模式

        目前,在我們的商業(yè)銀行中,所有的支行辦理業(yè)務(wù),開展工作,都以總行的發(fā)展重點(diǎn)為依據(jù),比如,是側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)控制,還是拓展市場(chǎng),這種不同的標(biāo)準(zhǔn)就導(dǎo)致了業(yè)務(wù)流程之間的多樣性。開展業(yè)務(wù)流程再造,就可以使得各銀行建立更為有效的操作流程模式,提升銀行管理水平。

        (三)有利于實(shí)現(xiàn)一體化經(jīng)營(yíng)的個(gè)貸業(yè)務(wù)

        銀行客戶經(jīng)理為了發(fā)展新客戶,很容易對(duì)新客戶借貸條件的審核有所放松,而審批人為了防范銀行風(fēng)險(xiǎn),又對(duì)借貸條件嚴(yán)格把關(guān),這就導(dǎo)致了同一銀行內(nèi)部對(duì)同一內(nèi)容的不同標(biāo)準(zhǔn)掌握。實(shí)行銀行流程再造,在流程中進(jìn)行統(tǒng)一化管理,有助于各種標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一把握,提升銀行內(nèi)部的和諧度。

        三、銀行個(gè)人貨款流程存在的問題

        (一)流程中重復(fù)環(huán)節(jié)過多

        信用評(píng)級(jí)、統(tǒng)一授信、放貸以及貸后管理是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程的主要環(huán)節(jié),這其中,除信用評(píng)級(jí)以外,其他的環(huán)節(jié)都包含了調(diào)查、審查和審批三個(gè)階段。這就勢(shì)必造成了相關(guān)環(huán)節(jié)的多次進(jìn)行,重復(fù)在所難免。銀行規(guī)劃這些流程的初衷是防范金融風(fēng)險(xiǎn),但是,在如今越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)下,過多的環(huán)節(jié)影響了銀行的工作效率,影響了客戶對(duì)銀行的滿意度。

        (二)審貸沒有完全分離

        商業(yè)銀行必須要遵循的一條法律規(guī)定是,在貸款業(yè)務(wù)中,必須實(shí)行“審貸分離”。雖然,在商業(yè)銀行中,已經(jīng)明確由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款的營(yíng)銷,同時(shí),還必須有主管部門的負(fù)責(zé)人進(jìn)行審查,但是,在營(yíng)銷和審查中,存在著許多內(nèi)容的交叉、重疊現(xiàn)象,這就很容易造成銀行缺乏科學(xué)的決策體系,導(dǎo)致銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。同時(shí),過于繁瑣的審批環(huán)節(jié),導(dǎo)致資源不能達(dá)到有效配置。這是因?yàn)?,市?chǎng)營(yíng)銷部的人員面對(duì)客戶,進(jìn)行貸款營(yíng)銷,但是,由于審貸沒有完全分析,這部分員工還要對(duì)個(gè)人貸款的流程進(jìn)行審批,這就決定了營(yíng)銷人員無法把全部精力放在開展客戶上,不利于銀行業(yè)務(wù)的再拓展。

        (三)沒有對(duì)貸后管理進(jìn)行足夠的重視

        貸后管理和檢查是在這個(gè)信貸管理中,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的重要環(huán)節(jié)。尤其是近些年日益增多的金融風(fēng)險(xiǎn)案例導(dǎo)致銀行對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視越來越高。但是,在一些銀行中,由于貸款業(yè)務(wù)部門和后續(xù)貸款管理部門的不同步性,造成了“重貸輕管”的現(xiàn)象。甚至,更有一部分銀行使得貸后風(fēng)險(xiǎn)管理僅限于形式,歸根結(jié)底都是因?yàn)闆]有一套合理的、科學(xué)的貸后管理流程。

        四、完善銀行個(gè)人貸款流程的相關(guān)對(duì)策

        (一)提高工作效率,優(yōu)化審批流程

        作為服務(wù)型行業(yè),銀行的流程效率高低直接影響著銀行流程建設(shè)的成敗。為了達(dá)到提高工作效率的目的,銀行可以對(duì)相似的審批環(huán)節(jié)進(jìn)行整合,對(duì)一些可有可無的審批進(jìn)行簡(jiǎn)化或剔除。在整個(gè)審批流程中,銀行要明確以客戶為中心,只有堅(jiān)持這個(gè)標(biāo)準(zhǔn),才能不斷提升客戶滿意度,才能不斷提升銀行內(nèi)部的行政管理能力,才能不斷增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

        (二)員工各司其職,各擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

        針對(duì)審批流程中環(huán)節(jié)過多的問題,我們就需要采取簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié),優(yōu)化審批流程的措施。比如,客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)擬授信客戶的相關(guān)資料整理和手機(jī),并要對(duì)貸款人的貸款資質(zhì)、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途以及是否合法等進(jìn)行嚴(yán)格的審查,做出科學(xué)的判斷,并形成報(bào)告。此后,由銀行風(fēng)險(xiǎn)核查員對(duì)客戶經(jīng)理提交的授信申請(qǐng)及相關(guān)意見進(jìn)行審核檢查,并在此基礎(chǔ)上,形成獨(dú)立的核查報(bào)告,并負(fù)主要責(zé)任。

        (三)提升貸后管理水平

        銀行之所以產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn),一方面是因?yàn)橘J款前期審查不嚴(yán)格,一方面是因?yàn)楹笃谌狈τ辛Φ娘L(fēng)險(xiǎn)管控。在審批階段,由于一些不可避免的原因,就更為凸顯出后期管理的重要性。而加強(qiáng)貸后管理,最主要的就是要建立起一套有效的風(fēng)險(xiǎn)管理流程。在這個(gè)過程中,我們可以把客戶劃分為“正?!笔谛趴蛻艉汀皢栴}”類客戶。“正?!?信類客戶指的是其信用良好,貸款用途正常,具有正常還貸能力的客戶,對(duì)于這部分客戶,客戶經(jīng)理可以依據(jù)授信階段的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估根據(jù)系統(tǒng)的推薦監(jiān)控頻率進(jìn)行定期檢查?!皢栴}”類客戶指的是還貸存在一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶,針對(duì)這類客戶,要進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注,客戶經(jīng)理要對(duì)其有關(guān)的貸款資料進(jìn)行調(diào)查核實(shí),并形成問題類客戶監(jiān)控報(bào)告,上報(bào)銀行相關(guān)部門。

        五、結(jié)語

        銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程是一個(gè)常說常新的話題,只有順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流,不斷改進(jìn),不斷創(chuàng)新,才能跟得上時(shí)代發(fā)展潮流,才能更好地為客戶服務(wù),才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

        參考文獻(xiàn):

        [1]劉保春.農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué),2017.

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