路夢怡

針對新能源電動汽車的專屬保險產(chǎn)品，有望在年內(nèi)出臺。

2013年以來，我國新能源汽車產(chǎn)銷量持續(xù)上行，作為汽車后市場的重要組成部分，新能源汽車保險市場也成為一片藍(lán)海。

據(jù)中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（下簡稱“中國保信”）統(tǒng)計，2017年新能源承保車輛數(shù)達(dá)171.7萬輛，同比增長47.0%;保費規(guī)模為101.6億元，同比增長50.4%。

不過，新能源汽車配套的保險業(yè)務(wù)，卻未能跟上新能源汽車市場的發(fā)展步伐。汽車行業(yè)專家告訴記者，當(dāng)前新能源汽車保險仍在套用燃油車保險體系，這種一刀切的模式已不能滿足新能源汽車差異化需求，不科學(xué)的保費也讓消費者難以安心購買新能源汽車，更讓行業(yè)難以合理監(jiān)管風(fēng)險。

一位保險行業(yè)人士認(rèn)為，伴隨新能源汽車技術(shù)不斷更新?lián)Q代，保險行業(yè)在新能源汽車費率厘定及風(fēng)險管控等方面的研究和條款出臺，已經(jīng)非常緊迫。

保費不合理

汽車整車價格是車險投保的一個重要評估依據(jù)。對于新能源汽車而言，它也成為投保的一個差異化難題所在。

為了鼓勵新能源汽車發(fā)展，國家對新能源汽車實施補貼政策，補貼后整車價格大幅降低。以東風(fēng)俊風(fēng)E17為例，補貼前官方指導(dǎo)價為22.88萬元，補貼后售價為15.455萬元，前后差價7萬元左右。

不過，目前中國平安、人保、太平洋等多家保險公司沒將這一實際情況考慮在內(nèi)，對新能源汽車依然實行按補貼前價格投保的方式，這導(dǎo)致新能源車保費偏高。而且由于各地新能源車補貼政策不同，新車成交價也不同，造成明明是同一款車型，不同地區(qū)的車險費用卻可以相差千元。

中國保信發(fā)布的新能源汽車保險市場分析報告顯示，新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高達(dá)21%，特別是家用車，新能源汽車單均保費達(dá)到5928元，比非新能源汽車高28%。

中國人壽財險沈陽分公司車險部經(jīng)理苗藝瓊對《財經(jīng)國家周刊》記者表示，現(xiàn)有的車險定價主要以裸車價格、使用年限、使用性質(zhì)及座位數(shù)為依據(jù)，雖然可以根據(jù)公允價值做實際調(diào)整，但價格浮動不會超過30%。

除了投保，車主需要出險理賠，也容易吃“啞巴虧”。

不同于按照補貼前的價格進(jìn)行投保，理賠時保險公司會按照補貼后的價格進(jìn)行賠付。保險公司方面人士大多表示，如此設(shè)置也是出于實際考慮，新能源汽車發(fā)生事故的頻率較高，零配件及工時費價格要比傳統(tǒng)的燃油汽車更貴。

中國保信的報告分析認(rèn)為，新能源汽車行駛的噪音較小，不易引起行人的注意，因此發(fā)生碰撞的幾率更高。近幾年網(wǎng)約車快速發(fā)展，開展網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的新能源汽車多以家用車的車輛種類進(jìn)行承保，行駛時長的大幅增長，也會直接導(dǎo)致出險頻率提高。

但由于汽車保險機制是投保當(dāng)年不出險，第二年的保費會相應(yīng)降低，出險則要增加保費，所以新能源汽車出險率高，也間接增加消費者的投保成本。

缺失的“三大件”保險

與傳統(tǒng)燃油機不同，新能源汽車的車身沒有發(fā)動機，增加了電機、電池、電控三電系統(tǒng)，但現(xiàn)有的保險條款并未涉及這“三大件”。

一位新能源車企人士告訴記者，電機可能會發(fā)生電擊、短路、自燃、老化、爆炸等風(fēng)險，如果發(fā)生事故，目前并沒有專門的款項給予賠付;新能源汽車充電樁逐漸迎來廣闊市場，但充電站和充電樁的使用條件十分復(fù)雜，而且充電樁有民用和商用的區(qū)別，如何保障充電安全，目前也鮮有配套的專業(yè)性保險。

新能源汽車“心臟”——動力電池相關(guān)保險業(yè)務(wù)的缺乏，更是讓消費者投保時覺得頭疼。

目前，作為新能源車的重要部件，動力電池成本占新能源汽車總成本的50%左右。但保險公司沒有動力電池投保的相關(guān)條款，消費者也不能自主選擇是否投保。如果電池自身存在問題只能向車廠尋求賠付，出現(xiàn)撞擊等事故引發(fā)電池自燃，也只能通過“車輛損失險”申請理賠。

多位新能源車主向記者表示，由于電池?fù)p壞不能獲得保險理賠，車輛出現(xiàn)問題只能去4S店維修，但新能源汽車更換電池的價格卻比買新車還貴。

動力電池的技術(shù)特性，是保險公司不想承保的主要原因。目前業(yè)內(nèi)動力電池技術(shù)、產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，部分廠商出于對專利技術(shù)保護(hù)和其他因素的考慮，在電池發(fā)生事故受損以后免費為消費者更換并回收電池，這個做法也隱藏了車輛的真實風(fēng)險，使保險公司無法準(zhǔn)確評估車輛的風(fēng)險狀況。

中國人保上海分公司責(zé)任保險事業(yè)部總經(jīng)理吳曉紅坦言，動力電池的安全性能非常關(guān)鍵，不了解安全性能，保險公司就無法為新能源汽車核算出一個合理的保險價格，也無法設(shè)計出一款合理的保險產(chǎn)品。

中國汽車工程研究院董事長李開國也表示：“電池開始購買的時候價錢很高，但它的殘值很低，且可修復(fù)性比較差，甚至是不可修復(fù)的，這就使得未來整個保險和維修的價值鏈發(fā)生變化，這是保險行業(yè)必須要面對的新問題。”

呼喚出臺專屬險

汽車行業(yè)專家認(rèn)為，汽車行業(yè)正在快速演變，保險行業(yè)必須針對新能源汽車的特點，制定相應(yīng)的險種和理賠，保障雙方進(jìn)入良性發(fā)展的模式。

首先，消費者如何購買、保險公司如何理賠，需要有清晰且客觀的規(guī)則，也就是新能源汽車補貼在保險中的核算規(guī)范化。原保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任何浩認(rèn)為，新能源汽車專用險應(yīng)該基于車型定價，把汽車技術(shù)對新能源汽車風(fēng)險的影響通過定價機制體現(xiàn)。

同時，新的條款中應(yīng)對新能源汽車動力總成、零部件、維修技術(shù)制定有針對性的條款。中國保信新能源車險相關(guān)項目組一位專家表示，要對電池的自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險及其賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行約定，增加純電動汽車充電裝置損失及第三者責(zé)任等附加險種。

在中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長郭紅看來，電池險的關(guān)鍵，在于厘清投保主體?！笆侵鳈C廠投保、使用者投保，還是電池供應(yīng)方投保？要針對投保主體的多樣性開展相關(guān)研究工作?！?/p>

他認(rèn)為，對于經(jīng)常使用新能源共享汽車的客戶，也應(yīng)該設(shè)計一種針對“分時租賃”需求的保險產(chǎn)品，例如保費按照車輛訂單使用時長、費率基于用戶駕駛行為等具體情況計算。

伴隨新能源汽車技術(shù)不斷更新?lián)Q代，保險行業(yè)在新能源汽車費率厘定及風(fēng)險管控等方面的研究和條款出臺，已經(jīng)非常緊迫。

除此之外，新能源車險也要避免產(chǎn)生套利空間。保險公司相關(guān)人士表示，動力電池系統(tǒng)的價格怎么確定、電池折舊如何計算？AI技術(shù)、自動駕駛技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可能會帶來新的技術(shù)與產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險，病毒或非法入侵等造成的損失，也會導(dǎo)致車主和保險公司產(chǎn)生糾紛，這都需要保險有一個明確的核定標(biāo)準(zhǔn)。

在近期召開的“全球新能源汽車創(chuàng)新大會”上，工信部裝備工業(yè)司副司長羅俊杰表示，工信部將會同有關(guān)行業(yè)部門深化供給側(cè)行業(yè)改革，按照高質(zhì)量發(fā)展的要求建立配套建設(shè)，加強新能源汽車保險等服務(wù)體系的建設(shè)。郭紅則透露，針對新能源電動汽車的專屬保險產(chǎn)品，有望在年內(nèi)出臺。