劉羽朋

摘要：當(dāng)前，全球正迎來新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，信息化浪潮蓬勃興起，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展注入了新活力和新動(dòng)能。隨著數(shù)據(jù)資源的積累、理論算法的演進(jìn)、計(jì)算能力的提升和網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的完善，人工智能進(jìn)入了一個(gè)跨界融合、深度應(yīng)用、引領(lǐng)發(fā)展的新階段，驅(qū)動(dòng)著包括金融業(yè)在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域向數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化加速躍升。在這樣一個(gè)時(shí)代背景下，如何更好地推進(jìn)人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用和發(fā)展，是值得金融界和科技界深人思考的重要議題。

關(guān)鍵詞：人工智能；金融風(fēng)險(xiǎn)；控制；創(chuàng)新應(yīng)用

引言

金融是國家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力。人工智能是引領(lǐng)未來的戰(zhàn)略性技術(shù)。推進(jìn)人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用和發(fā)展，有利于落實(shí)國家人工智能發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，推動(dòng)新時(shí)代金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，支持現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。

1 人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用中的難點(diǎn)

1.1 用戶隱私容易泄漏

人工智能的背后，是基于大數(shù)據(jù)及智能算法的機(jī)器學(xué)習(xí)智能系統(tǒng)，人工智能系統(tǒng)通常具有記憶功能，通過收集、統(tǒng)計(jì)、分析用戶的數(shù)據(jù)來不斷提升自己的智能性。而系統(tǒng)一旦被入侵，用戶隱私必然面臨泄露風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致用戶財(cái)產(chǎn)損失。

1.2 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)大幅增加

系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)大幅增加如果很多事情都以人工智能的方式來完成，則社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴將更強(qiáng)，并且有太多的不確定性影響互聯(lián)網(wǎng)的正常運(yùn)行，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)將大大增加。除了可能的攻擊，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施損壞，操作異常等，可能會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)故障。此外，如果用戶在識(shí)別應(yīng)用程序時(shí)不能保證高水平的真實(shí)性和有效性，那么用戶將把信息導(dǎo)入錯(cuò)誤的應(yīng)用程序中。類似地，如果應(yīng)用程序未能識(shí)別用戶，則會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)混亂，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失、貸款和保險(xiǎn)資格降低以及聲譽(yù)受損。

1.3 人工智能失控風(fēng)險(xiǎn)

隨著人工智能取代更多的人，一旦應(yīng)用環(huán)境和數(shù)據(jù)脫離用戶的控制，就沒有技術(shù)可以避免或減少人工智能失控的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)增加技術(shù)征服的金融市場(chǎng)的收益。雖然這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率相對(duì)較低，但不能完全消除。內(nèi)部技術(shù)錯(cuò)誤或外部因素可能會(huì)使人工智能失去控制?；诮鹑陲L(fēng)險(xiǎn)管理在保證金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行中的重要作用，金融系統(tǒng)必須更加關(guān)注人工智能失控的風(fēng)險(xiǎn)。

2 人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)控制中的創(chuàng)新應(yīng)用

2.1 堅(jiān)持技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的雙輪驅(qū)動(dòng)

金融業(yè)是數(shù)據(jù)和知識(shí)密集型行業(yè)。長(zhǎng)期以來金融業(yè)在新興技術(shù)應(yīng)用方面既是積極推動(dòng)者，也是直接受益者。當(dāng)前，以機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜、自然語言處理、生物特征識(shí)別、機(jī)器人流程自動(dòng)化等為代表的人工智能關(guān)鍵技術(shù)，在支付、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等金融場(chǎng)景的應(yīng)用日益深入，在改進(jìn)金融業(yè)務(wù)流程、優(yōu)化金融投資決策、拓展金融服務(wù)廣度深度精度等方面取得了初步成效。但同時(shí)也應(yīng)該看到，人工智能在協(xié)助解雑統(tǒng)金融領(lǐng)域高成本、低效率、供需不匹配等一些老問題的同時(shí)，也帶來了隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全、算法歧視、倫理規(guī)范、責(zé)任主體認(rèn)定等方面的新挑戰(zhàn)。因此，技術(shù)不是萬能的，不可能一勞永逸地解決所有問題。推進(jìn)智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用和發(fā)展，不能靠技術(shù)創(chuàng)新單兵突進(jìn)、包打天下，而應(yīng)該推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新兩個(gè)輪子一起轉(zhuǎn)，與時(shí)倶進(jìn)地調(diào)整完善相應(yīng)的法律規(guī)范、監(jiān)管規(guī)則、自律標(biāo)準(zhǔn)等制度性安排，從而營造更加有利的技術(shù)條件和制麟件。

2.2 堅(jiān)持科技規(guī)律和金融規(guī)律的統(tǒng)籌把握

理論和實(shí)踐表明，一項(xiàng)關(guān)鍵性技術(shù)從實(shí)驗(yàn)室走向規(guī)?；瘧?yīng)用，有一個(gè)從量變到質(zhì)變的漸進(jìn)過程，但一旦越過某個(gè)技術(shù)臨界點(diǎn)，又往往會(huì)呈現(xiàn)加速走向成熟和規(guī)模化應(yīng)用的態(tài)勢(shì)。因此，推進(jìn)金融與人工智能融合發(fā)展，要注重遵循技術(shù)發(fā)展的客觀規(guī)律，既不能忽視人工智能自身發(fā)展的成熟度以及與業(yè)務(wù)的契合度，過高估計(jì)技術(shù)應(yīng)用可能帶來的效益；也不能對(duì)技術(shù)發(fā)展態(tài)勢(shì)充耳不聞、視而不見，躺在過去的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ嚼锊蛔鲑V研究?jī)?chǔ)備和資源布局。同時(shí)，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用并沒有改變金融的功能屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性。推進(jìn)人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用和發(fā)展，還必須遵循金融發(fā)展的客臟律，注重雛相區(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新放在一個(gè)更加完整的經(jīng)濟(jì)金融周期內(nèi)去觀察和檢驗(yàn)，不能只關(guān)注技術(shù)應(yīng)用的短期航而忽齡融風(fēng)險(xiǎn)姓的滯后性。

2.3 重視對(duì)用戶信息加密技術(shù)的研發(fā)

信息數(shù)據(jù)安全對(duì)人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的合理應(yīng)用具有一定的保障作用。借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，美國等發(fā)達(dá)國家在人工智能應(yīng)用于金融業(yè)的過程中，更加關(guān)注大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的不公平和欺詐以及歧視性使用，并加強(qiáng)執(zhí)法部門在非法銷售數(shù)據(jù)、侵犯隱私等方面的執(zhí)法力度。目前，我國信息安全保護(hù)還比較薄弱，應(yīng)積極鼓勵(lì)發(fā)展人工智能技術(shù)的機(jī)構(gòu)發(fā)展用戶信息加密技術(shù)。金融機(jī)構(gòu)一般不具備自主研發(fā)用戶信息加密技術(shù)的能力。因此，在將人工智能應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與開發(fā)人工智能技術(shù)的機(jī)構(gòu)的合作，利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)和專業(yè)研發(fā)能力進(jìn)行防范信息安全威脅。

2.4 加強(qiáng)人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域應(yīng)用的監(jiān)管

我們也要客觀認(rèn)識(shí)到不同國家地區(qū)在金融發(fā)展、監(jiān)管模式、制度環(huán)境等方面存在較大差異，應(yīng)該從我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際出發(fā)，充分發(fā)揮我國數(shù)據(jù)資源豐富、應(yīng)用需求巨大、技術(shù)能力加速積累的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，抓緊補(bǔ)齊原生性創(chuàng)新不足、技術(shù)場(chǎng)景契合不緊密、數(shù)據(jù)開放共享不充分、個(gè)人信息保護(hù)不完善等短板，致力于走出一條具有中國特色、符合信息化時(shí)代要求的金融與人工智能融合發(fā)展。因此，推進(jìn)人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用和發(fā)展過程中，要把握好監(jiān)管和創(chuàng)新的適度平衡?？煽紤]借鑒監(jiān)管沙箱、監(jiān)管雛等新理念和新工具，建立一*能夠試錯(cuò)，容錯(cuò)，查錯(cuò)，糾錯(cuò)的包容性創(chuàng)新管理體系，給那些合規(guī)的、真正有價(jià)值的金融創(chuàng)新預(yù)留一定的空間。

2.5 堅(jiān)持價(jià)值導(dǎo)向和發(fā)展實(shí)踐的動(dòng)態(tài)校準(zhǔn)

金融業(yè)是一個(gè)與財(cái)富打交道的特殊行業(yè)，具有高風(fēng)險(xiǎn)性、強(qiáng)涉眾性和內(nèi)在脆弱性等特點(diǎn)。這也決定了金融創(chuàng)新如果缺乏正確的價(jià)值導(dǎo)向，就可能滑向自我循環(huán)、過度膨脹、非理性繁榮，甚至引致經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)的境地。因此，推進(jìn)人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用和發(fā)展，必須堅(jiān)守金融的本質(zhì)和初心，把是否有利于提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率和普惠水平，是否有利于提高金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力，是否有利于加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)這“三個(gè)有利于”作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，確保金融創(chuàng)新發(fā)展的方向正確，絕不能打著改革創(chuàng)新旗號(hào)，搞繼法律監(jiān)管、脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的偽創(chuàng)新。

結(jié)束語

總體來說，不論在中國，還是在其他國家，人工智能還在不斷發(fā)展演進(jìn)之中，其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用還處于栢對(duì)初步的階段。如何促進(jìn)兩者更好地融合發(fā)展仍然是一個(gè)開放：注和前沿性命題，需要凝聚各方力量共同研究、統(tǒng)籌布局和穩(wěn)步推進(jìn)。人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用將不斷取得新發(fā)展、獲得新成果、達(dá)到新高度，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革任務(wù)中發(fā)揮更為重要的作用。

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