1.引言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的快速崛起，螞蟻花唄、趣分期、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品在年輕消費者尤其是在校大學(xué)生中獲得高度認(rèn)可。據(jù)艾瑞咨詢2017年的數(shù)據(jù)顯示，2017年中國大學(xué)生消費金融市場交易規(guī)模已突破1000億元?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品給在校大學(xué)生帶來諸多便利的同時，也給在校大學(xué)生帶來不少隱性危機，2016年“校園貸”危機的爆發(fā)可見一斑。如何引導(dǎo)大學(xué)生更加規(guī)范地使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢以為大學(xué)生服務(wù)已成為金融機構(gòu)、高校、政府亟待解決的問題?；诖耍疚牡难芯繎?yīng)運而生。本文選擇大學(xué)生使用率最高的螞蟻花唄作為互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的代表，選取廣東省在校大學(xué)生為研究對象，通過發(fā)放問卷，了解廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄的現(xiàn)狀，挖掘大學(xué)生使用螞蟻花唄過程中面臨的問題，針對這些問題，提出相關(guān)的對策建議。

2.廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄的現(xiàn)狀分析

2.1 廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄的比例分析

螞蟻花唄自2015年正式上線以來，僅2年多時間即已成為消費金融行業(yè)的主力軍，在高校擁有巨大的市場。以廣東省為例，問卷結(jié)果顯示：使用過螞蟻花唄的大學(xué)生比例高達(dá)49.89%，與未使用過螞蟻花唄的大學(xué)生群體勢均力敵。

2.2 廣東省在校大學(xué)生花唄額度和使用額度對比分析

2.2.1 廣東省在校大學(xué)生平均花唄總額度情況

問卷數(shù)據(jù)顯示：42.62%的廣東省在校大學(xué)生花唄額度月均達(dá)500-1500元，1500-2500元的高達(dá)29.96%。由此可見，廣東省大學(xué)生的花唄總額度總體處于中等偏下水平。

圖2-2 廣東省在校大學(xué)生平均每月的花唄總額度(數(shù)據(jù)來源：調(diào)查問卷《螞蟻花唄對廣東省在校大學(xué)生的消費影響研究》)

2.2.2 廣東省在校大學(xué)生平均每月花唄使用額度情況

問卷結(jié)果顯示：廣東省在校大學(xué)生花唄每月使用額度在500—1500元的比例達(dá)88.14%，使用額度超1500元的學(xué)生群體占比較低，說明在我省高校中開通了花唄的大學(xué)生消費群體趨于小額消費。

圖2-3 廣東省在校大學(xué)生平均每月的花唄使用額度(數(shù)據(jù)來源：調(diào)查問卷《螞蟻花唄對廣東省在校大學(xué)生的消費影響研究》)

2.3 廣東省在校大學(xué)生每月使用螞蟻花唄頻率分析

已有文獻表明螞蟻花唄的一大特點是易使消費者形成依賴(甘麗陽等，2017；彭明旭等，2016)。螞蟻花唄的額度總體可以滿足大學(xué)生的需求。調(diào)查結(jié)果顯示：在不考慮商品價格的前提下，廣東省有66.67%的大學(xué)生每月使用花唄的次數(shù)少于 8次，20.25%的大學(xué)生在8次到15次區(qū)間，剩下的13.08%則超過15次。假定以“8次”“15次”為界限，使用頻率越多代表對花唄的依賴越強，本文將這組數(shù)據(jù)劃分為“不依賴、依賴、過度依賴”。值得欣慰的是，大部分大學(xué)生使用螞蟻花唄的次數(shù)并沒有很頻繁，他們處于“不依賴”狀況，也證明了大部分大學(xué)生目前依然能夠克制自己消費欲望，但是仍有累計超過30%以上的人員是處于“依賴”和“過度依賴”之間，這對消費行業(yè)發(fā)展自然起到促進作用的，但是無論是線上網(wǎng)購還是線下實體店，如果不加以引導(dǎo)大學(xué)生正確使用螞蟻花唄，大學(xué)生的依賴心理將愈發(fā)嚴(yán)重，大學(xué)生的非理性消費也更容易發(fā)生。

表2-1 廣東省在校大學(xué)生每月使用螞蟻花唄的頻率

(數(shù)據(jù)來源：調(diào)查問卷《螞蟻花唄對廣東省在校大學(xué)生的消費影響研究》)

2.4 廣東省在校大學(xué)生使用花唄的原因分析

針對使用過螞蟻花唄支付的大學(xué)生，我們進一步調(diào)查了大學(xué)生選擇螞蟻花唄支付的原因，其中44.3%的學(xué)生反映是由于在網(wǎng)購過程中支付寶賬戶中的零錢不足，所以選擇支付寶中的螞蟻花唄進行支付。41.17%的學(xué)生反映自身并沒有主動開通螞蟻花唄，但在付款過程中，支付寶將付款方式默認(rèn)為“花唄”，基于支付的便利性，很多學(xué)生用上了“螞蟻花唄”，由此可見：支付寶存在誘導(dǎo)學(xué)生使用螞蟻花唄進行支付的嫌疑。

2.5 廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄分期的情況分析

花唄分期又可以分為花唄交易分期跟花唄賬單分期。

花唄交易分期是指在消費者在進行網(wǎng)購時，對一些手機、電腦等金額較大的商品可以選擇分期向商家支付貨款，但是需要按商家設(shè)定的比例承擔(dān)手續(xù)費，一般在下單頁面會顯示。根據(jù)支付寶客戶端提示，商家向使用天貓的客戶收取訂單金額的0.8%費用，向淘寶客戶收取訂單金額1%的費用。

花唄賬單分期則是指在消費者使用花唄額度后，每月需要還款的額度可以設(shè)置分期償還。但是只能在1-9號對上個月的賬單進行申請分期。分期的費用也會根據(jù)分期的期數(shù)有所差別。申請花唄分期后不可撤銷，申請花唄還款也不會影響信用度，每期的應(yīng)還本金也根據(jù)期數(shù)的不同有一定的計算公式。

在我們收集的數(shù)據(jù)中，螞蟻花唄在大學(xué)生進行消費時還是頗受歡迎，基本是只要使用過螞蟻花唄的同學(xué)都使用過花唄分期，未使用過花唄分期的學(xué)生占比只有33.33%，其中經(jīng)常使用花唄分期的學(xué)生占比高達(dá)29.96%。剩下的同學(xué)雖然有用過，不過基本上間隔時間比較長。并且在使用花唄分期的同學(xué)的調(diào)查中，他們能接受的花唄分期期限半年以內(nèi)的居多?；▎h分期功能間接上，在時間上預(yù)留了更多的還款時間和資金周轉(zhuǎn)時間給消費者，延長了花唄賬單的支付時間，促進了大學(xué)生消費，同時也造成使用的分期的大學(xué)生長期處在還款壓力之中，對其學(xué)習(xí)和心理造成影響。

圖2-5 廣東省在校大學(xué)生使用花唄分期的情況(數(shù)據(jù)來源：調(diào)查問卷《螞蟻花唄對廣東省在校大學(xué)生的消費影響研究》)

圖 2-6 使用花唄分期的大學(xué)生所能接受的分期期限情況(數(shù)據(jù)來源：調(diào)查問卷《螞蟻花唄對廣東省在校大學(xué)生的消費影響研究》)

3.廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄現(xiàn)存問題分析

3.1 消費態(tài)度變得超前，非理性消費凸顯

大學(xué)生易接受新鮮產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的發(fā)展使更多的大學(xué)生享受到支付的便利性，很多大學(xué)生完成了對螞蟻花唄從最初的謹(jǐn)慎到嘗試，到最終的習(xí)以為常的態(tài)度轉(zhuǎn)變。前文數(shù)據(jù)顯示，使用過花唄與未使用過花唄的學(xué)生比例幾乎各占一半，隨著未來互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生的滲透率逐步提高，大學(xué)生的消費態(tài)度也將逐漸從“正常開支”向“超前消費”轉(zhuǎn)變。

圖3-1 廣東省大學(xué)生使用螞蟻花唄后的消費類型(數(shù)據(jù)來源：調(diào)查問卷《螞蟻花唄對廣東省在校大學(xué)生的消費影響研究》)

根據(jù)早前中國青年報的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：在大學(xué)生的費用支出中，78%用于食物支出，53.8%用于生活用品支出。本文的調(diào)查數(shù)據(jù)也進一步驗證了這一結(jié)論，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：大學(xué)生使用螞蟻花唄前最大的支出部分是日常生活必需品，其次是衣服鞋帽、電子科技類等消費品。但在開通螞蟻花唄支付后，大學(xué)生的消費支出中，服飾鞋帽類占比超過50%，其次是食物類支出，排名第三的是化妝護膚品，這主要以女生為主。大學(xué)生在教育學(xué)習(xí)類的支出僅占13.98%，遠(yuǎn)低于其他支出比例。這說明大學(xué)生使用螞蟻花唄后，主要的支出已從食物類轉(zhuǎn)向服飾鞋帽類，大學(xué)生的消費類別以非學(xué)習(xí)用品為主。

3.2 過度消費導(dǎo)致還貸能力不足，增加家庭負(fù)擔(dān)

大學(xué)生消費觀念尚未成熟，具有沖動消費和盲目消費的特點。螞蟻花唄使大學(xué)生具備更強的短暫消費能力，原本受零花錢所限購買不起的產(chǎn)品因螞蟻花唄的開通而實現(xiàn)成功購買，部分自制力較差的學(xué)生會因螞蟻花唄支付的便利及短暫的消費滿足而頻繁使用螞蟻花唄，甚至對螞蟻花唄形成依賴，導(dǎo)致過度消費。但大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入來源，償債能力有限，螞蟻花唄賬單遠(yuǎn)超大學(xué)生的還款能力，背后的家長則直接承擔(dān)這筆風(fēng)險。從該層面而言，自制力較差的大學(xué)生使用螞蟻花唄將加劇家庭的負(fù)擔(dān)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，針對螞蟻花唄對廣東省在校大學(xué)生的不利影響中，有超69.62%的大學(xué)生非常依賴花唄消費。

圖3-2 螞蟻花唄對廣東省在校大學(xué)生帶來的不利影響(數(shù)據(jù)來源：調(diào)查問卷《螞蟻花唄對廣東省在校大學(xué)生的消費影響研究》)

3.3 逾期或有可能影響個人征信

螞蟻花唄與芝麻信用分掛鉤，支付寶會定期根據(jù)中國人民銀行的《征信業(yè)管理條例》上傳客戶的花唄記錄。若為正常還款的用戶，花唄消費將有助于客戶積累芝麻信用分。但對于逾期客戶，支付寶在收取逾期利息的基礎(chǔ)上，還將凍結(jié)花唄使用，同時降低支付寶的芝麻信用評分，進而影響個人的信用記錄。目前支付寶芝麻信用分已成為8大征信機構(gòu)之一，對于嚴(yán)重逾期的消費者，將被上傳至央行征信黑名單，一旦被上傳至征信黑名單，消費者的生活將受到嚴(yán)重的負(fù)面影響。

逾期調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，廣東省大部分的大學(xué)生能夠按時還款，但仍有8.05%的同學(xué)在使用花唄時出現(xiàn)了逾期。逾期的原因主要是資金不足以償還賬單，也有部分學(xué)生因為忘記還款導(dǎo)致逾期，另有個別同學(xué)出現(xiàn)“不想還”的心理。本文的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，廣東省在校大學(xué)生對螞蟻花唄逾期的處罰措施的認(rèn)知方面，大部分只停留在降低芝麻信用分這一層面上，對逾期導(dǎo)致征信問題的認(rèn)識仍然缺乏，這體現(xiàn)出部分大學(xué)生信用意識薄弱，有待信用認(rèn)知方面的培訓(xùn)。

圖3-3 廣東省在校大學(xué)生對螞蟻花唄逾期的處罰措施的認(rèn)知程度(數(shù)據(jù)來源：調(diào)查問卷《螞蟻花唄對廣東省在校大學(xué)生的消費影響研究》)

部分學(xué)生因還不起款而選擇賬單分期，分期付款雖然能短暫緩解資金壓力，但螞蟻花唄分期只能在月初使申請，且分期利息高，這進一步加大了選擇分期付款的學(xué)生壓力。本文的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有超50%比例的學(xué)生使用花唄分期，這間接反映大學(xué)生的還款能力較差，需要利用分期來緩解償債壓力。

3.4 超前消費的不良心理影響學(xué)習(xí)質(zhì)量和身心健康

螞蟻花唄除了直接影響逾期還款學(xué)生的征信外，也對學(xué)生學(xué)習(xí)質(zhì)量及身心健康帶來一系列的負(fù)面影響。螞蟻花唄容易激起部分自制力較差的大學(xué)生的消費欲望，大學(xué)生通過網(wǎng)購滿足自身的虛榮心及優(yōu)越感。如前文所示，廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄的最大支出部分是服飾鞋帽類，學(xué)生緊跟潮流，從眾心理容易引發(fā)學(xué)生忽視自身的經(jīng)濟狀況，形成一種不健康的攀比心理。

螞蟻花唄能夠滿足大學(xué)生短暫的購物需求，但部分學(xué)生在使用螞蟻花唄支付后又易陷入超前消費的自責(zé)中，為償還超前消費的賬單，部分學(xué)生會利用上課或課余時間做兼職，這嚴(yán)重影響學(xué)生的學(xué)習(xí)質(zhì)量。部分心態(tài)較差的學(xué)生，當(dāng)看到學(xué)習(xí)成績下滑時，進一步陷入自責(zé)中，造成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響學(xué)生的身心健康。

3.5個人信息泄露風(fēng)險

花唄開通要求用戶授權(quán)其收集用戶個人信息，其中涉及到個人身份信息、手機號碼、通話對象、通話時長、銀行卡刷卡地點甚至社保及公積金繳費信息等，這無形中泄露了個人隱私?；▎h通過了解客戶情況以評估消費者的信用狀況，規(guī)避資金風(fēng)險的舉措無可厚非，但不少學(xué)生表示在使用螞蟻花唄后手機頻繁收到一些網(wǎng)貸公司的廣告信息，這些信息的內(nèi)容主要是網(wǎng)貸額度開通和信用卡辦理等等，也有個別學(xué)生表示自身沒有開通花唄，卻被提醒需承擔(dān)巨額的賬單。這說明大學(xué)生的個人信息通過螞蟻花唄遭到泄露。一旦大學(xué)生個人信息遭泄露，易被不法分子利用，導(dǎo)致社會經(jīng)驗不足的大學(xué)生被詐騙的風(fēng)險加大。

4.解決廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄現(xiàn)存問題的對策

針對廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄過程中面臨的問題的解決對策，本文認(rèn)為應(yīng)該從學(xué)生、學(xué)校、家庭及平臺4方面展開：

4.1 學(xué)生方面的對策

大學(xué)生群體由于缺乏消費觀念，消費意識淡薄，容易在金融消費過程中表現(xiàn)出非理性行為。大學(xué)生加強自身的修養(yǎng)，抵制不良誘惑應(yīng)從以下三個方面做起：

4.1.1 培養(yǎng)理性消費觀。大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸需量力而行，在充分了解自身的還款能力和履約能力后，適量消費，理性消費。同時需理性看待超前消費，養(yǎng)成科學(xué)的消費觀。

4.1.2 維護自身信用。大學(xué)生作為社會新技術(shù)、新思想的前沿群體、國家培養(yǎng)的高級專業(yè)人才，代表著最先進的流行文化。在使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費同時，需要根據(jù)自身情況權(quán)衡利弊，要養(yǎng)成認(rèn)識、重視自己個人信用的習(xí)慣。濫用網(wǎng)絡(luò)信貸消費未及時還款等會令我們的信用受損，這代價將是巨大的?，F(xiàn)在社會上經(jīng)常爆出某某大學(xué)生因為使用小額校園借貸最后利滾利欠債上百萬而自殺的真實新聞，所以大學(xué)生要理性看待網(wǎng)絡(luò)信貸消費，要分析利弊，合理使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸，不能成為為網(wǎng)絡(luò)信貸平臺賺錢的奴隸。

4.1.3 端正學(xué)習(xí)態(tài)度，將主要精力用于學(xué)習(xí)。作為學(xué)生，在校的主要任務(wù)還是學(xué)習(xí)。作為父母的希望，學(xué)生應(yīng)努力汲取知識。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，很多大學(xué)生呈現(xiàn)兩極分化的情緒中，一方面沉迷于網(wǎng)購的歡樂之中，另一方面又背負(fù)還款壓力。大學(xué)生要學(xué)會客觀對待網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品，擺脫對螞蟻花唄的依賴，樹立正確的學(xué)習(xí)目標(biāo)，把時間和精力放在學(xué)習(xí)上。

4.2 學(xué)校及家庭方面的對策

學(xué)校應(yīng)加強大學(xué)生關(guān)于金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識的普及力度。學(xué)?？梢酝ㄟ^開設(shè)金融學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全學(xué)等相關(guān)公共基礎(chǔ)課或選修課，定期邀請相關(guān)的金融機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)、公安機構(gòu)等專業(yè)人員開展知識教育，幫助學(xué)生了解消費信貸行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和使用的風(fēng)險隱患，增強學(xué)生的權(quán)利意識、誠信意識、風(fēng)險意識和責(zé)任意識，避免盲目的非理性的消費，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀。同時，學(xué)校需加強不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實時預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制，對侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和個人，第一時間報請地方人民政府金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等部門依法處置。

此外，家庭應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹立良好的理財觀念、正確的消費觀，減少大學(xué)生的盲目和非理性消費。在市場經(jīng)濟條件下，面對享樂主義和拜金主義的誘惑，無論是日常生活的支出和消費，還是對財富的追求，家長要從小教育引導(dǎo)孩子根據(jù)家庭情況“量入為出”，對自己的“零花錢”制定良好的理財計劃，切不可為了自己的面子而鋪張浪費。平時要養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣，合理做好資金使用的規(guī)劃，樹立科學(xué)正確的消費觀。家長還需要加強與子女的溝通，及時發(fā)現(xiàn)子女的需求，關(guān)注大學(xué)生的心理變化并及時引導(dǎo)孩子，避免因為過度寵溺和“放養(yǎng)”而使孩子誤入歧途。

4.3 平臺方面的對策

螞蟻花唄作為一個金融平臺應(yīng)努力提高后臺的技術(shù)支持，從科技上減少信息的泄露和不法分子犯罪的可能性。花唄應(yīng)加強行業(yè)自律，推進行業(yè)自律，規(guī)范引導(dǎo)消費信貸行業(yè)健康發(fā)展，嚴(yán)格把好風(fēng)控關(guān)，對照自律規(guī)范和監(jiān)管要求合規(guī)運營，不蓄意誘導(dǎo)大學(xué)生消費；加強對用戶信息的收集與管理的同時應(yīng)保證用戶個人信息不泄露，不倒賣用戶信息。除了對用戶進行大學(xué)生認(rèn)證之外，還應(yīng)在最后還款日來臨之前設(shè)置賬單提醒功能，賬單靈活分期功能和其他一些償還形式，以降低大學(xué)生逾期還款的概率。至于催款方式上，花唄的工作人員不得采用騷擾、脅迫、非法拘禁等極端的手段，威脅借款人的人身自由和安全。